Sắp đến năm 2020, nhưng vẫn còn nhiều thời gian để thực hiện một số động thái tài chính giúp cải thiện khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, giảm hóa đơn thuế và mang lại lợi ích cho cộng đồng của bạn.
Dưới đây là 10 cách bạn có thể cải thiện điều kiện tài chính của mình từ nay đến ngày 31 tháng 12. Một số ý tưởng này liên quan đến giao dịch với bên thứ ba, vì vậy tốt nhất bạn nên tiến hành nhanh nhất có thể để gặt hái nhiều lợi ích nhất.
Đó có lẽ là cách tiết kiệm dễ dàng và thông minh nhất để nghỉ hưu. Luật liên bang cho phép người lao động dưới 50 tuổi đóng góp 19.500 đô la cho kế hoạch công ty của họ. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp $ 26,000.
Nếu bạn không đi đúng hướng để đóng góp số tiền tối đa, bạn vẫn nên còn một hoặc hai kỳ trả lương trước khi kết thúc năm, vì vậy hãy tận dụng chúng. Và hãy nhớ rằng, nếu bạn chọn khoản đóng góp của mình chuyển thành khoản 401 (k) trước thuế, thì những khoản tiền đó sẽ không bị đánh thuế như một phần của tờ khai thuế liên bang năm 2020 của bạn. Bạn càng nhập nhiều, bạn sẽ phải trả càng ít thuế trong năm nay.
Đối với những người có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, hãy cố gắng đóng góp số tiền tối đa vào tài khoản này. Các cá nhân có thể đóng góp 3.550 đô la cho năm 2020 và những người có gói gia đình có thể đóng góp tới 7.100 đô la. Và những người từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 1.000 đô la. Số tiền tối đa bạn có thể đưa vào bao gồm mọi khoản đóng góp của người sử dụng lao động, vì vậy hãy đảm bảo hiểu liệu công ty của bạn có gửi tiền thay mặt bạn hay không.
Hãy lưu ý rằng khi bạn đến tuổi 65 và đủ điều kiện nhận Medicare, hầu hết mọi người không còn có thể đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe, vì vậy sẽ có một khoảng thời gian hạn chế để tận dụng kế hoạch tiết kiệm đáng kinh ngạc này. Nhiều chuyên gia gọi lợi ích về thuế là "trò chơi ba thuế" - tiết kiệm thuế cho số tiền đi vào, không đánh thuế đối với tiền lãi kiếm được trong tài khoản và các khoản rút tiền được miễn thuế khi được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện.
Tin tốt ở đây là bạn có thời hạn đến ngày 15 tháng 4 năm 2021 để đóng góp tiền vào HSA cho năm 2020. Tuy nhiên, tốt nhất là bạn nên thực hiện những khoản đóng góp đó trước ngày 31 tháng 12. Điều này sẽ cung cấp cho người chuẩn bị tờ khai thuế của bạn tất cả thông tin và biểu mẫu họ cần để ghi lại đóng góp của bạn. Và bạn sẽ không phải nhớ lo công việc này sau năm mới.
Mặc dù bạn có thể không được khấu trừ thuế cho khoản này, nhưng đó là kỷ luật tốt cho bất kỳ ai đang làm việc để tài trợ cho IRA hoặc Roth IRA của họ. Những người dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới 6.000 đô la và những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp 7.000 đô la, giả sử họ đã kiếm được ít nhất số tiền này bằng tiền lương. Mặc dù bạn có đến ngày 15 tháng 4 năm 2021, để tài trợ cho IRA hoặc Roth IRA của mình, nhưng bạn nên tiết kiệm số tiền này vào cuối năm để đừng quên.
Nhiều người có Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) để trang trải một số chi phí tự bỏ túi về y tế, nha khoa và thị lực. Mặc dù các khoản đóng góp vào các tài khoản đặc biệt này cung cấp một khoản khấu trừ thuế, nhưng có một vấn đề:Các khoản tiền này phải tuân theo quy tắc "sử dụng nó hoặc mất nó". Vì vậy, điều quan trọng là phải tiêu hết số tiền còn lại trong tài khoản này trước khi bạn bị mất, thường là trước ngày 31 tháng 12.
Đảm bảo tìm hiểu xem công ty của bạn có đưa ra thời gian gia hạn đến năm 2021 để chi tiêu quỹ FSA hay không. Một số công ty sẽ cho phép nhân viên chi tiêu tiền trong tài khoản năm 2020 của họ đến hết ngày 15 tháng 3 năm 2021. Nếu không, hãy đảm bảo rằng bạn tìm thấy thời gian để chạy đến hiệu thuốc, nha sĩ hoặc bác sĩ đo thị lực vào phút cuối.
Nếu bạn kiếm được nhiều tiền hơn vào năm 2020 so với những năm trước, hãy yêu cầu cố vấn thuế của bạn dự đoán số tiền thuế phải nộp trong quý thứ tư. Điều này sẽ cho phép bạn xác định xem bạn có cần phải nộp thuế ước tính trước ngày 15 tháng 1 để tránh bị phạt hay không. Ngay cả khi bạn không tin rằng bạn sẽ có một hóa đơn thuế lớn, chúng tôi khuyến khích mọi người có cuộc trò chuyện này. Không cần phải ngạc nhiên khó chịu khi tờ khai thuế năm 2020 của bạn đã hoàn thành và bạn nhận được một hóa đơn thuế lớn hơn dự kiến vào mùa xuân này.
Một số tiểu bang cho phép các cá nhân mua các khoản tín dụng thuế hỗ trợ sản xuất phim truyện, nhà ở thu nhập thấp, năng lượng và các sáng kiến khác. Ở Georgia, một công ty sản xuất phim hoặc truyền hình nhận được khoản khấu trừ thuế cho các chi phí phát sinh ở đó. Nếu họ không thể sử dụng tất cả các khoản tín dụng của mình, họ được phép bán các khoản tín dụng chưa sử dụng của mình cho người đóng thuế Georgia.
Chủ doanh nghiệp, chuyên gia và những người khác có hóa đơn thuế lớn có thể đi chợ và mua các khoản tín dụng này để giảm số thuế thu nhập tiểu bang mà họ phải trả. Đó cũng là một lý do khác để tìm ra số tiền bạn có thể nợ thuế thu nhập tiểu bang năm 2020 và đảm bảo rằng bạn có đủ tiền mặt trong vài tháng tới để mua những khoản tín dụng đó.
Cần có thời gian để tiết kiệm cho việc học đại học, và đóng góp vào tài khoản tiết kiệm đại học mỗi năm là một cách tuyệt vời để bù đắp khoản chi phí lớn trong tương lai này. Hơn 30 tiểu bang và Quận Columbia hiện đang cung cấp một khoản tín dụng hoặc khấu trừ thuế thu nhập của tiểu bang lên đến một số tiền nhất định. Ví dụ:các khoản đóng góp cho kế hoạch Georgia 529 lên đến 4.000 đô la mỗi năm của một cá nhân hoặc 8.000 đô la mỗi năm do một cặp vợ chồng cùng nộp đơn được khấu trừ khi tính thuế thu nhập của tiểu bang.
Ngoài ra, nếu bạn đã đóng góp cho một kế hoạch trong vài năm, hãy xem lại việc phân bổ tài sản của kế hoạch 529 và đảm bảo rằng nó không được đầu tư quá mạnh, đặc biệt nếu con bạn chuẩn bị vào đại học trong vài năm tới.
Chỉ số Standard &Poor's 500 gần mức cao kỷ lục và đã tăng khoảng 14% cho đến cuối tháng 11. Nhiều nhà đầu tư đã tăng lợi nhuận trong danh mục đầu tư của họ trong năm nay, vì vậy nếu bạn đã bán cổ phiếu trong năm nay, bạn có thể phải chịu thuế thu nhập vốn cao hơn năm nay so với năm ngoái.
Hầu hết những người nộp thuế sẽ trả từ 15% đến 23,8% thuế thu nhập vốn dài hạn của liên bang. Ngoài các thuế suất này, thuế thu nhập nhà nước có thể nhanh chóng đẩy thuế suất thu nhập vốn dài hạn lên 30% hoặc hơn. Nếu bạn bán một cổ phiếu nắm giữ dưới một năm, thuế suất thu nhập vốn ngắn hạn sẽ được áp dụng, đối với hầu hết người nộp thuế, thuế suất này cao hơn thuế suất thu nhập dài hạn của họ.
Mặt khác, hãy bán những kẻ đi lạc! Sự thành công của thị trường chứng khoán vào năm 2020 có nghĩa là nhiều cổ phiếu của bạn hôm nay có giá trị cao hơn năm ngoái. Nhưng không phải công ty nào cũng đạt được thành tựu. Các hãng hàng không, công ty năng lượng và một số tổ chức tài chính đã bị ảnh hưởng đặc biệt nghiêm trọng. Ví dụ, đến ngày 30 tháng 11, American Airlines, ExxonMobil và Wells Fargo đều giảm hơn 40%. Khi bạn bán các khoản đầu tư đã giảm giá trị, bạn có thể báo cáo khoản lỗ thuế trên tờ khai thuế của mình để bù đắp các khoản lãi vốn khác. Nếu khoản lỗ của bạn lớn, bạn có thể sử dụng tối đa 3.000 đô la hàng năm để bù đắp các loại thu nhập khác.
Giá cổ phiếu tăng vọt có thể báo hiệu thời điểm tốt để quyên góp một số cổ phiếu này cho tổ chức từ thiện yêu thích của bạn, đặc biệt nếu bạn đang tìm kiếm một số khoản khấu trừ thêm để bù đắp thu nhập hoặc tăng vốn cao hơn trong năm nay.
Một công cụ tài chính có thể giúp hoàn thành mục tiêu đóng góp từ thiện của bạn đồng thời giảm thuế là Quỹ tư vấn của các nhà tài trợ. Quỹ cho phép các cá nhân quyên góp trước các khoản đóng góp từ thiện trong vài năm, thanh lý cổ phiếu bên trong tài khoản được đánh giá cao và không phải trả thuế lợi tức vốn, sau đó phân tán những khoản đóng góp đó cho các tổ chức từ thiện trong nhiều năm.
Nếu bạn đã kết hôn và khai thuế chung, bạn có thể cần quyên góp hơn 15.000 đô la cho quỹ để có thể chia thành các khoản khấu trừ của mình vào năm 2020. (Khoản khấu trừ tiêu chuẩn cho các cặp vợ chồng đã kết hôn là 24.800 đô la, vì vậy tổng số tiền khấu trừ đủ điều kiện của bạn cần phải vượt quá mức khấu trừ tiêu chuẩn để nhận thêm tiền thuế từ hoạt động từ thiện của bạn.)
Bởi vì các tổ chức phi lợi nhuận và những người giám sát quỹ do nhà tài trợ tư vấn đã ngập tràn với những yêu cầu này vào cuối năm, tôi khuyên bạn nên chuyển bất kỳ cổ phiếu nào cho tổ chức từ thiện hoặc quỹ tư vấn từ nhà tài trợ ngay bây giờ. Điều này sẽ giúp đảm bảo đóng góp của bạn được ghi lại để được khấu trừ vào các khoản thuế năm 2020. Nếu bạn đang tặng bất động sản, sở thích kinh doanh hoặc các tài sản phức tạp khác, hãy thực hiện ngay hôm nay.
Bạn có thể tặng 15.000 đô la hàng năm trước ngày 31 tháng 12 cho số lượng người không giới hạn mà không cần phải báo cáo điều này trên tờ khai thuế quà tặng. Và, người thụ hưởng món quà cũng không báo cáo đó là thu nhập. Các cặp vợ chồng đã kết hôn có thể tặng 30.000 đô la cho số lượng không giới hạn mỗi năm, 15.000 đô la từ mỗi người phối ngẫu cho cùng một người.
Đối tác và Cố vấn tài chính, Brightworth
Lisa Brown, CFP®, CIMA®, là tác giả của "Girl Talk, Money Talk, Hướng dẫn kiếm tiền sau đại học của cô gái thông minh" và "Girl Talk, Money Talk II, Phù hợp về tài chính và tuyệt vời ở độ tuổi 40 và 50". Cô là Trưởng khu vực thực hành cho các chuyên gia và giám đốc điều hành của công ty tại công ty quản lý tài sản Brightworth ở Atlanta. Cố vấn cho các giám đốc điều hành công ty bận rộn về tài chính của họ trong gần 20 năm là niềm đam mê của cô trong văn phòng. Bên ngoài văn phòng, cô ấy là một người thích chạy bộ, đi xe đạp và ủng hộ các hoạt động từ thiện, tập trung vào trẻ em vô gia cư và gia đình của chúng.
Cố vấn tài chính liên kết, Brightworth
Wesley Wood là NHÀ KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ĐƯỢC CHỨNG NHẬN ™ tại Brightworth, nơi ông giúp các gia đình có giá trị ròng cao điều chỉnh chiến lược tài chính phù hợp với tham vọng cuộc sống của họ. Trước khi gia nhập Brightworth vào năm 2017, anh đã làm việc tại Thung lũng Silicon với các giám đốc điều hành công nghệ và những người sáng lập công ty khởi nghiệp.
