Trong khi tỷ lệ 1% là một tầng lớp xã hội được xác định lỏng lẻo, xác định thu nhập, chúng tôi thường cho rằng các thành viên của nhóm này có nhiều tiền đến mức họ không cần phải lên kế hoạch nghỉ hưu. Đây thường không phải là trường hợp. Đối với những người có khoảng 2 triệu USD trở lên, việc lập kế hoạch cẩn thận vẫn là cần thiết, cho dù đó là mục đích thu nhập hay kế thừa. Dưới đây là một số chiến lược thu nhập cho những người giàu có có thể trái ngược với sự khôn ngoan về thu nhập hưu trí thông thường.
Đầu tiên, hãy bắt đầu tích trữ tiền mặt trong những năm dẫn đến việc nghỉ hưu, đặc biệt là trong môi trường thị trường như ngày nay, vốn có xu hướng tăng giá trong thời gian dài. Điều này không có nghĩa là bạn nên thanh lý các khoản đầu tư. Nó có nghĩa là bạn nên bắt đầu chi tiêu ít hơn và tiết kiệm nhiều hơn. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm một số tiền lớn, nó sẽ giúp bạn sẵn sàng đối phó với rủi ro trình tự. Điều đó có nghĩa là, bạn sẽ có thể vượt qua sự suy thoái của thị trường trong những năm nghỉ hưu sớm, cho phép các khoản đầu tư của bạn có cơ hội phục hồi trước khi bạn phải thanh lý chúng.
Ngoài ra, sống bằng tiền khi nghỉ hưu cũng sẽ giữ khung thuế thu nhập của bạn thấp hơn một chút, điều này có thể làm cho các chuyển đổi Roth IRA trở nên hấp dẫn hơn.
Cuối cùng, tích trữ tiền mặt sẽ giúp bạn thích nghi với lối sống chi phí thấp hơn khi nghỉ hưu, điều mà ngay cả những người giàu có cũng phải cố gắng đạt được. Nếu bạn hiện đang kiếm được 1 triệu đô la mỗi năm và muốn tạo lại số tiền tương tự khi nghỉ hưu, sử dụng tỷ lệ rút tiền 4%, bạn sẽ cần một ổ trứng 25 triệu đô la. Điều đó không khả thi đối với hầu hết mọi người. Vì vậy, nếu bạn bắt đầu tiết kiệm một số tiền đáng kể trong những năm trước khi nghỉ hưu, thì mức chi tiêu của bạn sẽ giảm tương ứng. Đó không bao giờ là một bước đi tồi khi bạn bước vào những năm nghỉ hưu.
Chuyển đổi Roth đã trở thành một chủ đề bàn tán cực kỳ phổ biến kể từ năm 2010, khi chính phủ loại bỏ các ngưỡng thu nhập. Ngày nay, bất kể thu nhập của bạn là bao nhiêu, bạn có thể chuyển tiền từ nhóm trước thuế sang nhóm sau thuế, điều này giúp cho các phân phối đủ điều kiện được miễn thuế. Tuy nhiên, bạn phải trả thuế cho số tiền chuyển đổi trong năm đó. Mặc dù mọi người thích nói về nó, nhưng rất ít người sẵn sàng bóp cò và viết séc đi kèm với nó.
Đây là điểm hợp lý:Nếu bạn tập trung vào di sản của mình hơn là thu nhập khi nghỉ hưu, Roth IRA là một cách tuyệt vời để để lại tài sản vì chúng được miễn thuế thu nhập. Nếu bạn có những năm mà khung thuế của bạn giảm đáng kể, thì chi phí chuyển đổi sẽ thấp hơn. Nếu bạn lo lắng về việc thuế suất sẽ tăng lên trong tương lai và muốn trả ở mức hiện nay, thì việc chuyển đổi có thể có ý nghĩa.
Thực hiện một, chuyển đổi tổng hợp thường là một ý tưởng tồi vì nó sẽ khiến thuế suất thu nhập của bạn tăng đột biến. Thay vào đó, hãy xem xét chuyển đổi Roth từng phần trong vài năm.
Sự khôn ngoan thông thường nói rằng nếu chúng ta không cần An sinh xã hội, chúng ta không nên dùng nó cho đến năm 70. Mặc dù trì hoãn An sinh xã hội đi kèm với phần thưởng đáng kể dưới dạng tăng thu nhập 8% hàng năm giữa tuổi nghỉ hưu đầy đủ đến 70 tuổi, nhưng điều quan trọng là để tính đến mục tiêu của người thụ hưởng, kỳ vọng trong cuộc sống và các tình huống thuế vào phương trình.
Tùy thuộc vào thời gian sống của một người, 70 có thể là độ tuổi tốt nhất để yêu cầu trợ cấp cho các mục đích thu nhập. Điều đó nói rằng, việc một cặp vợ chồng có thu nhập thấp hơn thu sớm (ở tuổi 62, nếu không đi làm) và người có thu nhập cao hơn nên trì hoãn cho đến khi 70. Nhấp vào đây để biết thêm chi tiết.
Hãy nhớ rằng:Nếu bạn yêu cầu An sinh Xã hội sớm, nó sẽ cho phép bạn hoãn việc phân phối từ các khoản đầu tư khác. Bạn không thể chuyển quyền lợi An sinh xã hội cho thế hệ tiếp theo nhưng bạn có thể chuyển tài sản.
Nhiều người trong số 1% đã đạt được điều đó vì các kế hoạch cổ phiếu điều hành. Các kế hoạch như vậy có nhiều hình thức khác nhau, bao gồm các lựa chọn, trợ cấp và kế hoạch mua cổ phiếu của nhân viên. Dù là gì đi nữa, những kế hoạch này thường dẫn đến các vị trí tập trung trong kho của chủ lao động hoặc chủ cũ của bạn. Nếu số tiền này nằm trong tài khoản hưu trí, bạn nên xem xét mức đánh giá ròng chưa thực hiện (NUA) khi xem xét các tùy chọn phân phối của bạn.
Xử lý thuế NUA về cơ bản cho phép bạn chuyển đô la trước thuế vào tài khoản sau thuế bằng cách nhận ra sự khác biệt giữa cơ sở chi phí của bạn và giá trị hiện tại của cổ phiếu. Cuộc bầu cử này phải được thực hiện trước khi chuyển tiền vào IRA và sau khi bạn đã đưa ra quyết định, nó sẽ không thể hủy bỏ. Vì vậy, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các lựa chọn của mình. Có những máy tính trực tuyến, chẳng hạn như một máy tính của ETrade, có thể giúp hiển thị tác động của cuộc bầu cử NUA
Bạn sẽ bị sốc với số lượng cố vấn đưa các khoản đầu tư không hiệu quả về thuế vào các tài khoản chịu thuế. Chúng có thể là quỹ tương hỗ có doanh thu cao, quỹ đầu cơ hoặc REIT. Mặc dù tôi coi đây là một sai lầm mới, nhưng nhiều chuyên gia tài chính vẫn theo cách của họ và coi những quỹ này là cách tốt nhất hoặc duy nhất để đầu tư. Là một nhà đầu tư vào quỹ tương hỗ, bạn chịu trách nhiệm về lợi nhuận thu được khi người quản lý mua và bán các khoản đầu tư. Trong một số quỹ nhất định, điều này xảy ra rất nhiều! Thu nhập đó sẽ hiển thị tại thời điểm tính thuế vào năm 1099 của bạn. Những khoản thu nhập này có thể bị đánh thuế ở mức lãi vốn cao nhất (23,8%, là tỷ lệ tăng vốn 20% cộng với thuế bổ sung 3,8% đối với người nộp thuế có thu nhập cao) hoặc cao nhất thuế suất thuế thu nhập (39,6%), tùy thuộc vào cách xử lý thuế.
Các quỹ giao dịch trao đổi, quỹ tương hỗ được lập chỉ mục và các vị thế cổ phiếu đơn lẻ có doanh thu thấp hơn vì chúng thường không được quản lý. Do đó, chúng thân thiện với thuế hơn. Morningstar cho phép bạn biết bạn đang mất bao nhiêu tiền thuế trong bất kỳ quỹ tương hỗ nào mà bạn sở hữu. Cảnh báo:Con số này có thể khiến bạn bị sốc.
Nếu bạn vượt quá mức miễn thuế bất động sản (5,49 triệu đô la mỗi người vào năm 2017), hãy bước vào thế giới của các quỹ tín thác không thể hủy ngang. Thông thường, mục tiêu ở đây là loại bỏ tài sản khỏi bất động sản chịu thuế của bạn để tránh thuế bất động sản liên bang. Những người giàu có và có đầu óc trong sáng có thể muốn coi quỹ từ thiện còn lại, chỉ định một số tiền nhất định (hoặc tỷ lệ phần trăm hoặc đô la) làm thu nhập hàng năm cho bạn, với số tiền gốc còn lại khi chết sẽ được chuyển cho một tổ chức từ thiện. Những cấu trúc này rất phức tạp và càng trở nên thách thức hơn trong môi trường lãi suất thấp. Nếu bạn muốn đi theo con đường này, hãy tham khảo ý kiến của CPA, luật sư di sản và NHÀ KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH ĐƯỢC CHỨNG NHẬN ™.
Bạn đã làm việc chăm chỉ để đưa mình vào tình trạng tài chính thoải mái, nhưng điều đó không khiến bạn phải lập kế hoạch. Một sự điều chỉnh thị trường quan trọng hoặc sự kiện chăm sóc dài hạn vẫn có thể tạo ra khá nhiều gợn sóng. Khi bạn đánh giá các cố vấn của mình, hãy đảm bảo rằng họ có kinh nghiệm làm việc với những người như bạn. Việc lập kế hoạch hoàn toàn khác trong thế giới của bạn và việc tuân theo các quy tắc chung có thể khiến bạn chẳng có chút vàng nào ở cuối cầu vồng.
Chứng khoán được cung cấp thông qua LPL Financial, Thành viên FINRA / SIPC. Lời khuyên đầu tư được cung cấp thông qua Campbell Wealth Management, một cố vấn đầu tư đã đăng ký và là tổ chức riêng biệt với LPL Financial.
Nội dung chỉ dành cho thông tin chung và không nhằm mục đích cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào. Đầu tư vào các quỹ tương hỗ và ETF có rủi ro, bao gồm cả khả năng mất vốn gốc. Campbell Wealth Management và LPL Financial không cung cấp các dịch vụ pháp lý hoặc thuế.
Chủ sở hữu tài khoản IRA truyền thống nên cân nhắc việc phân chia thuế, giới hạn độ tuổi và thu nhập liên quan đến việc thực hiện chuyển đổi từ IRA truyền thống sang IRA Roth. Rút tiền Roth IRA trước 59½ tuổi hoặc trước khi tài khoản được mở trong năm năm, tùy theo thời điểm nào muộn hơn, có thể dẫn đến thuế phạt IRS 10%. Luật thuế có thể thay đổi.
