Bạn có nhớ không, khi bạn còn là một đứa trẻ, vui hơn bao nhiêu khi đóng vai thủ môn trong một trận bóng đá bán tải nếu bạn thực sự có một tấm lưới phía sau bạn? Bạn không cần phải tranh giành nhiều khi đối thủ làm bạn bất ngờ và bóng bay qua. Lưới đã bắt nó cho bạn.

Đó là cách xảy ra với quỹ ngày mưa. Bạn có thể hoàn thành khi nghỉ hưu mà không có một khoản tiền nào, nhưng bạn có thể phải lăn lộn khi các khoản chi phí bất ngờ phát sinh.

Và hầu hết, chúng sẽ xuất hiện. Có thể bạn sẽ cần thay mái nhà cũ, ô tô cũ hoặc thiết bị AC cũ của mình. Có lẽ bạn sẽ muốn cho con gái mình tiền để bắt đầu công việc kinh doanh của riêng mình. Hoặc bạn có thể quyết định giúp con trai mình trả một khoản tiền mua một ngôi nhà mới sau khi anh ta ly hôn.

Quỹ khẩn cấp đáng lẽ bạn phải có khi còn trẻ có thể cũng quan trọng như khi bạn lớn hơn. Có thể nhiều hơn như vậy, bởi vì bạn sẽ không có một khoản tiền lương thường xuyên để phụ thuộc vào nữa.

Nhưng những gì tôi thấy khá thường xuyên trong những ngày này là ngay cả những người tiết kiệm tốt nhất - những người siêng năng đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của họ hàng tháng, mức tối đa cho phép hoặc ít nhất là phù hợp với công ty - không nhất thiết phải tích lũy tài sản lưu động mà họ có thể dễ dàng tiếp cận khi họ cần thêm tiền.

Khi chuẩn bị nghỉ hưu, họ có thể gặp phải một bất ngờ đắt giá. Nếu họ chọn rút một phần tiền được hoãn thuế để trả cho những chi phí ngoài kế hoạch đó, điều đó có thể gây ra hiệu ứng gợn sóng mà họ không ngờ tới.

Giả sử một người tiết kiệm có số 401 (k) mạnh mẽ cần một chiếc ô tô mới và chiếc xe mà cô ấy chọn có giá 35.000 đô la. Cô ấy không muốn vay nợ, vì vậy cô ấy quyết định lấy tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Có hại gì, cô ấy tự hỏi mình; cô ấy hơn 59½, vì vậy không có thêm hình phạt nào.

Không, nhưng vẫn có hậu quả. Bởi vì cô ấy chưa nộp thuế cho số tiền đó, cô ấy sẽ phải trả thuế cho những lần rút tiền đó như thể đó là thu nhập bình thường. Để mua chiếc ô tô trị giá 35.000 đô la đó với số tiền 401 (k) của mình, cô ấy sẽ phải bỏ thêm 20% đến 30% để trang trải các khoản thuế. Và nếu thị trường đi xuống khi cô ấy rút tiền, nó có thể có tác động dài hạn thậm chí đáng kể hơn.

Khuyến nghị thông thường là có đủ trong quỹ khẩn cấp để trang trải chi phí ít nhất sáu tháng trong trường hợp bạn không thể làm việc hoặc bạn bị mất việc làm. Tuy nhiên, khi nghỉ hưu, nó có một chút khác biệt. Bạn sẽ có An sinh xã hội, lương hưu của bạn (có thể) và các nguồn thu nhập khác để trang trải chi phí hàng ngày. Khoản tiết kiệm của bạn sẽ dành cho những nhu cầu và mong muốn bổ sung. Bạn có thể ngồi xuống và suy nghĩ về các tình huống khẩn cấp có thể xảy ra để đưa ra một số tiền hợp lý. Hoặc bạn có thể giữ nó đơn giản và tích lũy một khoản 50.000 đô la, 100.000 đô la trở lên, dựa trên lối sống của bạn hoặc bất kỳ chi phí lớn nào bạn có thể thấy sắp tới.

Bạn cũng sẽ muốn giữ kỷ luật trong việc bổ sung quỹ ngày mưa đó và đưa nó vào kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của mình.

Tôi thường khuyên những khách hàng dự kiến ​​nghỉ hưu sau hai đến ba năm - những người vẫn có dòng tiền tốt từ công việc của họ nhưng đang gặp khó khăn - hãy đóng góp vừa đủ cho 401 (k) của họ để nhận được sự đóng góp tương xứng của chủ nhân và thay đổi phần còn lại vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ để tích lũy tiền mặt. Họ thậm chí có thể quyết định ngừng hoàn toàn các đóng góp của mình.

Thật không dễ dàng để chuyển tiền từ tài khoản đang kiếm tiền sang tài khoản hầu như không phải trả tiền - tôi hiểu điều đó. Bạn sẽ cần một số tiền ngay lập tức có thể truy cập được bằng tiền mặt tại ngân hàng của mình, nhưng hãy cân nhắc giữ phần còn lại của khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn trong quỹ thị trường tiền tệ hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Những khoản tiền này kiếm được tiền lãi, dễ thanh lý và không bị phạt hoặc không bị phạt khi rút tiền.

Điều quan trọng là chúng tôi muốn đảm bảo có sẵn một số tiền khẩn cấp, bởi vì ngay cả khi bạn không mắc nợ, một hóa đơn lớn có thể có tác động đáng kể đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Cuối cùng, quỹ khẩn cấp của bạn là để bảo vệ các khoản đầu tư tạo ra thu nhập của bạn và bạn càng có nhiều trong quỹ hưu trí ngày mưa, thì khả năng bạn cần phải khai thác các khoản đầu tư của mình càng ít.

Các chuyên gia tài chính nói rất nhiều về tầm quan trọng của việc phân bổ tài sản hợp lý khi quyết định sử dụng phương tiện tài chính nào để đầu tư tiền hưu trí của bạn. Nhưng tài sản đơn giản nhưng quan trọng này - tiền dành cho thanh khoản và hưởng thụ - thường bị bỏ qua. Nói chuyện với chuyên gia tài chính của bạn về cách thức và thời điểm bạn nên xây dựng một khoản dự trữ tiền mặt trong kế hoạch của mình.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.