Với An sinh xã hội, luôn có rất nhiều câu hỏi phải trả lời, nhưng có lẽ câu hỏi cơ bản nhất có thể rút gọn thành một từ:Khi nào. Khi nào bạn nên bắt đầu nhận trợ cấp?

Khi nào bạn bật nguồn thu nhập vốn là cứu cánh cho rất nhiều người:Càng sớm càng tốt - và với mức trợ cấp hàng tháng thấp nhất có thể - ở tuổi 62? Chờ cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu của bạn để được hưởng đầy đủ quyền lợi? Hay tạm dừng cho đến khi 70 tuổi để kiếm các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn và nhận được nhiều hơn khoảng 75% mỗi tháng so với khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 62?

Để khám phá điều gì có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn, hãy cùng xem xét các quyết định cá nhân của riêng ba người và các yếu tố đã giúp thúc đẩy họ. So sánh câu chuyện cuộc đời của họ với câu chuyện của riêng bạn để có một số ý tưởng về nơi bắt đầu khi trả lời câu hỏi quan trọng về An sinh xã hội này cho chính bạn.

1. Quyết định nhận quyền lợi sớm của người sống sót sau ung thư

Vào năm 2000, tôi có một khách hàng 59 tuổi rưỡi và thấy mình đã trải qua nhiều cuộc chuyển đổi cuộc sống. Anh ấy là một người hai lần sống sót sau căn bệnh ung thư. Vợ ông bị đột quỵ hai lần, sau đó bà bị đột quỵ lớn và qua đời. Anh luôn nghĩ rằng vợ mình sẽ chiều chuộng anh.

Ở tuổi 59½, công ty mà ông làm việc đề nghị ông nghỉ hưu sớm với gói trợ cấp thôi việc và chăm sóc sức khỏe trọn đời. Khoản tiền trợ cấp thôi việc mà ông ấy được trao sẽ đưa ông ấy đến tuổi 61. Nói chung, tôi khuyên khách hàng của mình nên giữ tiền mặt dự trữ từ 6 đến 12 tháng. Thông thường, anh ấy còn gần sáu tháng nữa, nhưng với chế độ nghỉ phép hàng năm / nghỉ ốm và lương khuyến khích, đã mang lại cho anh ấy tới 12 tháng. Tôi đã nói với anh ấy rằng anh ấy có thể nghỉ việc. Anh cần thời gian cho bản thân. Tôi đảm bảo với anh ấy rằng anh ấy không cần phải làm bất kỳ công việc nào, thay vào đó anh ấy có thể chọn lọc.

Anh ấy kết thúc sớm với ngành An sinh xã hội ở tuổi 62. Tôi là một cố vấn trẻ hơn, mới vào kinh doanh một năm, nhưng tôi đã học được rất nhiều điều từ việc làm việc với khách hàng này.

Cuối cùng anh ấy đã tái hôn. Căn bệnh ung thư lại ập đến, và lần này nó đã di căn đến gan của anh. Anh ấy đã qua đời chỉ trước sinh nhật lần thứ 66 của mình. Tôi đã tham dự lễ tưởng niệm của anh ấy, và vợ anh ấy nói với tôi, “Rita, cảm ơn vì đã ở đây. Quan trọng nhất, cảm ơn bạn vì năm năm tuyệt vời mà chúng ta đã có với nhau. Tôi nhớ anh ấy rất nhiều, nhưng tôi cảm ơn bạn vì những kỷ niệm tuyệt vời. Chúng tôi đã cùng nhau đến thăm châu Âu hai lần trước khi anh ấy ốm quá không thể đi du lịch. ”

Kết luận:

Nhiều chuyên gia khuyên không nên dùng An sinh xã hội ở tuổi 62 vì quyền lợi của họ sẽ bị giảm vĩnh viễn. Những người 62 tuổi ngày nay sẽ giảm 27% (và nếu bạn sinh năm 1960 trở lên, thì sẽ là 30%). Nhưng nếu bạn có lo lắng về sức khỏe hoặc tình trạng sức khỏe và không mong muốn sống lâu như người thụ hưởng An sinh xã hội thông thường, bạn nên yêu cầu sớm. Đối với khách hàng của tôi, điều đó đã mang lại cho anh ta sự tự do để sống những năm cuối đời một cách hạnh phúc.

Ngoài những lo lắng về sức khỏe, một lý do chính khác khiến mọi người có thể quyết định nhận các quyền lợi An sinh Xã hội sớm là lối sống hoặc chất lượng cuộc sống. Một số người về hưu có thể không thể trì hoãn trợ cấp vì họ dựa vào chúng để duy trì mức sống của mình.

Một điều cần lưu ý nếu bạn đang cân nhắc quyết định nhận trợ cấp An sinh xã hội trước khi đủ tuổi nghỉ hưu và vẫn có kế hoạch tiếp tục làm việc:Nếu bạn kiếm quá nhiều, quyền lợi của bạn có thể bị giảm. Vào năm 2018, những người đang nhận trợ cấp An sinh Xã hội có thể mất 1 đô la tiền trợ cấp cho mỗi 2 đô la kiếm được vượt quá giới hạn 17.040 đô la mỗi năm. Vào năm mà các cá nhân đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, An sinh xã hội sẽ giảm 1 đô la tiền trợ cấp cho mỗi 3 đô la mà họ kiếm được trên 45.360 đô la vào năm 2018. An sinh xã hội chỉ tính thu nhập trước tháng mà người thụ hưởng đủ tuổi nghỉ hưu. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là bao nhiêu? Sở An sinh Xã hội có một biểu đồ giải thích điều đó.

2. Một Người Phụ Nữ Độc Lập Chờ Đến Tuổi Nghỉ hưu Hoàn toàn

Khách hàng của tôi, độc thân và 64 tuổi, đã nghỉ hưu ở tuổi 62 nhưng khi đó cô ấy chưa bắt đầu tham gia Bảo hiểm xã hội. Thay vào đó, cô đặt mục tiêu bắt đầu yêu cầu bồi thường ở tuổi hưu đầy đủ của mình là 66, để nhận được 100% lợi ích mà cô có được. Cô ấy có sức khỏe đáng kinh ngạc. Bố của cô ấy đã 88 tuổi và vẫn còn khỏe mạnh. Susan có một khoản nợ tối thiểu, khoảng 45.000 USD còn lại trong khoản thế chấp 15 năm, số tiền này cô sẽ trả hết vào năm 67 tuổi. Cô sống khiêm tốn và là một người tiết kiệm tuyệt vời. Cô ấy đã đóng góp số tiền tối đa cho 401 (k) của mình trên cơ sở trước thuế (mặc dù không bắt kịp) và số tiền tối đa cho Roth IRA của mình (bao gồm cả các khoản đóng góp bắt kịp).

Susan có suy nghĩ rất cầu tiến. Cô ấy đã mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn thông qua một kế hoạch nhóm ngay cả trước khi tôi gặp cô ấy (cô ấy bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu với tôi khi cô ấy 54 tuổi). Vì không có con nên cô ấy hoàn toàn yên tâm khi mua chính sách LTC. Cô ấy không muốn trở thành gánh nặng cho anh chị em của mình.

Cô ấy chủ yếu quan tâm đến rủi ro tuổi thọ và muốn đảm bảo khoản tiết kiệm của mình sẽ tồn tại lâu dài, nhưng cô ấy cũng thích sự linh hoạt trong kế hoạch của mình.

Kết luận:

Trước tiên, tôi nghĩ điều quan trọng là phải tách quyết định từ bỏ quyết định bắt đầu yêu cầu An sinh xã hội. Trường hợp của Susan cho thấy những quyết định này riêng biệt và khác biệt như thế nào. Và cô ấy đã xây dựng trong một căn phòng lung tung:Ngay cả khi cô ấy quyết định rằng mình không thể đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu, cô ấy sẽ không cảm thấy bị giảm đáng kể các quyền lợi của mình như cô ấy sẽ có nếu cô ấy bắt đầu nhận chúng khi cô ấy nghỉ hưu. Đối với cô ấy, giữa đường là nơi thích hợp để đến.

3. Tại sao bố tôi quyết định chờ đợi

Cha tôi quyết định trì hoãn việc nhận An sinh xã hội. Tôi viết về gia đình tôi rất nhiều. Tôi là người lập kế hoạch tài chính vì bố tôi. Cha là một nhà phát triển khoa học bước vào lĩnh vực CNTT mới nổi vào những năm 1960. Bố luôn nghĩ đi trước một bước. Bố mẹ tôi cách nhau 14 tuổi.

Bố tôi vẫn khỏe mạnh, năng động và khỏe mạnh cho đến khi ông bị bệnh Parkinson. Ông nhận ra rằng bằng cách trì hoãn quyền lợi của mình đến tuổi 70, ông sẽ nhận được một khoản lợi lớn hơn. Anh ấy biết rằng rất có thể anh ấy sẽ làm hài lòng mẹ tôi. Vì vậy, bằng cách trì hoãn lợi ích của mình, anh ta đang cung cấp lợi ích lớn nhất có thể cho cô ấy. Bố tôi đã chiến đấu với căn bệnh này trong 9 năm và qua đời vào năm 2015. Mẹ nhớ ông ấy, nhưng tôi vui mừng thông báo rằng mẹ đang làm tốt về tài chính và có một người đặc biệt trong đời.

Kết luận:

Đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn, điều hoàn toàn quan trọng là phải thảo luận về các chiến lược yêu cầu An sinh xã hội. Điều hợp lý đối với người phối ngẫu có quyền lợi lớn hơn nên trì hoãn ít nhất cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu của họ để chốt quyền lợi lớn nhất cho người phối ngẫu còn sống. Nếu bạn có tuổi thọ cao trong gia đình và / hoặc có sự chênh lệch lớn về tuổi tác giữa hai vợ chồng, thì việc trì hoãn trợ cấp cũng có thể hợp lý.

Điểm mấu chốt là An sinh xã hội không chỉ là một cuộc kiểm tra hàng tháng. Đó là một nguồn thu nhập có giá trị cung cấp những điều sau:

• Thu nhập được điều chỉnh lạm phát
• Thu nhập được đảm bảo
• Quyền lợi của người sống sót

An sinh xã hội là nền tảng của chiến lược thu nhập hưu trí. Các lợi ích mang lại sự an toàn và họ nhận được ưu đãi về thuế. Cuối cùng, trong khi các quy tắc về yêu cầu An sinh Xã hội đã thay đổi, các quy tắc dành cho những người sống sót (góa vợ và góa chồng) thì không. Vẫn có những cơ hội lớn để giúp đỡ các cá nhân khi họ dễ bị tổn thương nhất.

Quyết định về thời điểm thu tiền An sinh xã hội là rất cá nhân. Mỗi tình huống của khách hàng là duy nhất. Nghe có vẻ ngớ ngẩn, nhưng những câu chuyện như thế này truyền cảm hứng cho tôi lắng nghe mục tiêu, ước mơ, nỗi sợ hãi và mối quan tâm của mọi khách hàng.