Điều hợp lý là kế hoạch nghỉ hưu của mọi người phải khác nhau và được điều chỉnh theo hoàn cảnh cá nhân. Ví dụ, nếu bạn có nhiều con và đã trả tiền cho một số hóa đơn đại học, bạn có thể có ít vốn sở hữu nhà hơn những người hàng xóm của mình. Nếu bạn đã nắm giữ lượng cổ phiếu lớn, bạn sẽ phải suy nghĩ về cách quản lý rủi ro thị trường.

Tuy nhiên, một hằng số cho mọi danh mục đầu tư là thuế.

Nếu bạn dành một phần thu nhập của mình trong 401 (k) hoặc IRA, điều đó không có nghĩa là thuế được miễn - chúng chỉ được hoãn lại. Bạn vẫn sẽ nợ IRS vào một thời điểm nào đó trong tương lai đối với bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào trên các tài khoản tiết kiệm này hoặc trên bất kỳ niên kim trả chậm nào mà bạn có thể nắm giữ mà hiện tại chưa bị đánh thuế. Cuối cùng, nếu bạn có chứng khoán được đánh giá cao trong khoản tiết kiệm cá nhân của mình, bạn sẽ nợ thuế khi bán chúng.

Tôi gọi nó là “quả bom thuế”.

Nhưng thực tế cũng bao gồm điều này:Bằng cách dự đoán các yêu cầu khác nhau của từng giai đoạn trong những năm làm việc và nghỉ hưu của chúng tôi - và bằng cách tuân theo các quy tắc IRS - chúng tôi có thể tối đa hóa thu nhập sau thuế từ những khoản tiết kiệm này.

Quả bom thuế có thể được giải quyết.

Hiểu tác động của thuế

Một người bạn của một người bạn đã liên lạc với tôi gần đây với một tình huống độc nhất vô nhị. Anh ấy đã bỏ tiền vào 401 (k) của mình một cách siêng năng trong hàng chục năm. Khi gần về hưu, ông có rất ít vốn sở hữu nhà, hầu như không có gì trong khoản tiết kiệm cá nhân và hơn 2 triệu đô la tích lũy trong kế hoạch 401 (k) của mình từ hai chủ lao động khác nhau.

Thay vì vui mừng, anh ta lo lắng chính đáng về việc mất 30% số tiền đó cho thuế. Các quy định sẽ buộc anh ta bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc từ tài khoản của mình khi anh ta đạt 70 tuổi ½. Khi hoàn cảnh của anh ta hiện tại, anh ta sẽ bị đánh thuế ở mức cao nhất. Nói cách khác, 2 triệu đô la của anh ấy trị giá 1,4 triệu đô la đối với anh ấy.

Tình huống của anh ta trong một ví dụ cực đoan về quả bom thuế.

Cách tối đa hóa thu nhập sau thuế của bạn

Cũng giống như hoàn cảnh nghỉ hưu của mọi người khác nhau, câu hỏi làm thế nào để tối ưu hóa thu nhập sau thuế của bạn khi nghỉ hưu không có câu trả lời chung cho tất cả. (Nhân tiện, hầu hết các máy tính tiền hưu trí thậm chí không đề cập đến thuế.) Và tất nhiên, người nộp thuế có quyền giảm thiểu ảnh hưởng của thuế đối với thu nhập của họ trong khi vẫn tuân thủ luật thuế.

Giải pháp cá nhân của bạn sẽ liên quan đến việc tìm ra cách hiệu quả nhất để chuyển đổi từng nguồn tiết kiệm chính của bạn thành thu nhập. Dưới đây là một số mẹo áp dụng cho tất cả những người đã tích lũy được tài sản đáng kể trong tài khoản tiết kiệm hưu trí.

• 401 (k) và IRA di chuột qua. Cân nhắc sử dụng 25% tài khoản - lên đến $ 125,000 - để mua một hợp đồng niên kim kéo dài đủ điều kiện, hoặc QLAC. Đây là một dạng niên kim thu nhập hoãn lại bắt đầu trả cho bạn ở độ tuổi bạn đã định, thường là 80 hoặc 85, đề phòng các khoản chi phí khi nghỉ hưu muộn. Nó cũng giảm thuế cho đến khi bạn bắt đầu nhận được các khoản thanh toán QLAC. Sau khi có QLAC, hãy xem xét chiến lược tạo ra thu nhập cao nhất cho đến khi QLAC bắt đầu hoạt động.
• Các niên kim trả chậm cố định và thay đổi. Khi bạn rút tiền từ niên kim trả chậm, thu nhập có thể bị đánh thuế đầy đủ trong một khoảng thời gian nhiều năm. Tuy nhiên, nếu bạn chuyển giá trị tích lũy của các niên kim trả chậm này thành niên kim thu nhập trả cho thu nhập thường xuyên, được đảm bảo, IRS sẽ loại trừ một phần khoản thanh toán khỏi thuế. (Bạn nên mua sắm xung quanh khi bạn quyết định "niên kim" tiết kiệm của mình để bạn nhận được niên kim với các tính năng bạn thích với tỷ giá tốt nhất. Nó không nhất thiết phải là công ty ban đầu mà bạn đã mua niên kim trả chậm từ đó.)

Ý tưởng bổ sung cho các hình thức tiết kiệm khác

Tiết kiệm cá nhân. Cổ tức bằng cổ phiếu được đánh giá với thuế suất thấp hơn thu nhập thông thường. Ngoài ra, những người thừa kế của bạn - vợ / chồng và con cái còn sống - sẽ nhận được lợi ích thuế tốt nhất từ ​​tài khoản này bởi vì, khi bạn qua đời, họ sẽ nhận được “một bước trên cơ sở” và không phải trả thuế cho các khoản thu nhập trước đó. Vì vậy, nếu bạn có thể chi trả, hãy tiêu cổ tức, nhưng hãy để lãi vốn tích lũy.

Công bằng trong nhà của bạn. Đối với một số người, điều này thể hiện nguồn tiết kiệm lớn nhất của bạn và có thể nhận được đối xử thuế thuận lợi nhất. Bạn có thể khai thác vốn chủ sở hữu đó và nhận tiền mặt miễn thuế với hạn mức tín dụng thế chấp ngược lại hoặc vốn chủ sở hữu nhà (với lãi suất được khấu trừ thuế). Tất nhiên, bạn nên có kế hoạch dài hạn cho việc trả lãi và gốc khi có nhu cầu. Khoản lãi đó có thể được khấu trừ hoặc không. Kiểm tra với cố vấn thuế của bạn.

Việc giải quyết nghĩa vụ thuế đòi hỏi bạn phải lập kế hoạch chu đáo và ra quyết định cẩn thận, nhưng khi bạn dành thời gian để hiểu các lựa chọn của mình, bạn có thể giải quyết “quả bom thuế” bằng cách tiếp cận quản lý thuế hợp lý cho phép bạn tạo ra số tiền có thể chi tiêu cao nhất, thu nhập sau thuế. Tất nhiên, hãy cập nhật các vấn đề về thuế vì chúng có thể thay đổi trong môi trường hiện tại của chúng ta.