Việc lập kế hoạch nghỉ hưu không bao giờ có thể bắt đầu quá sớm, nhưng cho dù bạn 25 hay 65 tuổi, các nguyên tắc cơ bản sẽ được áp dụng sẽ hướng dẫn bạn ra quyết định.

Mục tiêu của các nhà đầu tư phải là:Tạo đủ thu nhập hưu trí ổn định và bền vững để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản sau khi đóng bất kỳ loại thuế liên bang, tiểu bang hoặc địa phương nào và cho phép tặng cho bất kỳ mục đích từ thiện hoặc di sản nào.

Làm thế nào để bạn làm điều đó? Bắt đầu bằng cách đảm bảo rằng bạn hiểu ngôn ngữ đầu tư và ý nghĩa của việc nghỉ hưu.

Theo mục đích của chúng tôi, “nghỉ hưu” là thời điểm bắt đầu khoảng thời gian bạn kiếm được từ một công việc (tiền lương hộ gia đình, tiền lương và tiền thưởng, v.v.) không bao gồm các chi phí sinh hoạt cơ bản. Một hoặc cả hai vợ / chồng có thể vẫn làm việc toàn thời gian hoặc bán thời gian, nhưng đối với hầu hết các nhà đầu tư, cách bạn quản lý tài chính của mình sẽ thay đổi khi khoảng cách giữa thu nhập kiếm được và chi phí lần đầu tiên xuất hiện.

Vậy “thu nhập hưu trí” là gì? Đó là thu nhập cần thiết để lấp đầy khoảng trống hiện tại và trong tương lai. Định nghĩa cơ bản nhất của thu nhập là số tiền mà cá nhân nhận được mà không có bất kỳ ảnh hưởng tài chính nào khác. Rõ ràng là khác với việc rút tiền gốc, có khả năng hết tiền vào một ngày nào đó.

Hãy để tôi cung cấp cho bạn danh sách của tôi về các loại thu nhập hưu trí khác nhau được tạo ra từ các khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn, không bao gồm tiền lương, tiền công và tiền thưởng từ việc làm. Hình thức thu nhập thứ hai này phụ thuộc vào sự quan tâm và sẵn sàng làm việc của bạn, cộng với sức khỏe tốt của bạn.

Thu nhập được đảm bảo và trọn đời

Dưới đây là ba nguồn thu nhập hưu trí (1) không phụ thuộc vào hiệu suất thị trường, (2) quản lý cá nhân hoặc nỗ lực và (3) sẽ không thay đổi trong tương lai chỉ vì bạn nhận được chúng. Các khoản thanh toán có thể cố định hoặc trong một số trường hợp, được điều chỉnh để tăng lên dựa trên chỉ số giá tiêu dùng.

• Thanh toán An sinh Xã hội - Vì thu nhập trọn đời được điều chỉnh theo lạm phát nên An sinh xã hội là nguồn thu nhập tốt nhất. Tuy nhiên, một số cải cách nhất định của hệ thống có thể được yêu cầu để duy trì mức lợi ích hiện tại. Những cải cách có thể thực hiện có thể là kéo dài tuổi nghỉ hưu bình thường hoặc thay đổi công thức điều chỉnh lạm phát, cả hai đều có thể dẫn đến giảm khoản chi trả một chút.
• Thanh toán cho Gói hưu trí - Thông thường, chúng có tuổi thọ, nhưng chỉ một số ít cung cấp khả năng bảo vệ lạm phát. Lương hưu của công ty được hỗ trợ bởi Pension Benefit Corp., tuy nhiên có những giới hạn. PBGC giới hạn số tiền mà nó đảm bảo, công bố số liệu của năm 2018 vào tháng 10. Tất nhiên, lương hưu của chính phủ được chính phủ đảm bảo, nhưng do sự ổn định tài chính của chính phủ có những lúc thăng trầm nên những khoản lương hưu này đòi hỏi phải liên tục theo dõi và xem xét các quyết định chính trị có thể ảnh hưởng đến các khoản thanh toán.
• Thanh toán Hàng năm Thu nhập - Không giống như các kế hoạch An sinh Xã hội và lương hưu, một cá nhân có thể tùy chỉnh hình thức của niên kim. Trong khi một số có thể được trả trong thời gian tạm thời, hầu hết được trả cho suốt đời của người nhận. Tương đối ít người bầu chọn biện pháp bảo vệ lạm phát. Các niên kim thu nhập được hỗ trợ bởi dự trữ của công ty bảo hiểm. Ngoài ra, chúng còn được bảo vệ bởi quỹ bảo lãnh của nhà nước.

Thu nhập dựa trên đầu tư

Một số nguồn thu nhập hưu trí mà người về hưu thường tính vào phụ thuộc vào hiệu suất thị trường và do đó, các khoản thanh toán sẽ dao động.

• Trả lãi cho Trái phiếu và Tài khoản Tiết kiệm - Lãi suất có thể biến động và làm cho các khoản thanh toán này lên xuống. Trong thị trường lãi suất thấp ngày nay, bạn cần nhiều tiền tiết kiệm để tạo ra bất kỳ khoản thu nhập đáng kể nào. Ví dụ:để tạo ra thu nhập hàng năm là 20.000 đô la, với lãi suất trái phiếu ngày nay, một người sẽ phải có một quả trứng làm tổ khoảng 500.000 đô la - thậm chí nhiều hơn nếu trái phiếu là trái phiếu của Kho bạc Hoa Kỳ hoặc trái phiếu thành phố. Giá trị của những trái phiếu này có thể dao động, nhưng ngoại trừ trường hợp vỡ nợ hiếm hoi, chúng sẽ có giá trị bằng mệnh giá nếu được giữ đến ngày đáo hạn.
• Cổ tức trên một danh mục cổ phiếu - Số tiền thanh toán của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi tỷ lệ chi trả cổ tức do các công ty phát hành cổ phiếu quy định. Ngoài ra, giá trị của các cổ phiếu trong danh mục đầu tư của bạn cũng sẽ biến động.
• Thu nhập từ Bất động sản Cho thuê - Thu nhập này có thể biến động lớn trừ khi danh mục đầu tư được đa dạng hóa rộng rãi. Nếu bạn chỉ sở hữu một vài căn hộ và người thuê của bạn chuyển đi, bạn sẽ không có thu nhập và có thể sẽ phải đối mặt với chi phí bảo trì.

Rút tiền thường được gộp với Thu nhập hưu trí

Dưới đây là danh sách các khoản rút, thường bị hiểu nhầm là thu nhập hưu trí, làm giảm số tiền có sẵn cho bạn trong tương lai. Hiệu suất thị trường cũng sẽ ảnh hưởng đến khả năng rút tiền trong tương lai của bạn. Quan trọng là, thu nhập hưu trí sẽ được trả cho bạn, trong khi việc rút tiền thường phải do bạn yêu cầu.

• Phân phối từ 401 (k), IRA di chuyển - Bất kỳ số tiền nào bạn rút ra sẽ ảnh hưởng đến việc phân phối trong tương lai, giống như hiệu suất thị trường.
• Rút tiền từ các Tài khoản Đầu tư Khác - Bất kỳ số tiền nào bạn rút ra sẽ ảnh hưởng đến việc phân phối trong tương lai, cũng như hiệu suất thị trường, bất kể công thức rút tiền là gì.
• Rút tiền từ các niên kim cố định, lập chỉ mục và biến đổi - Bất kỳ số tiền nào bạn rút ra có thể ảnh hưởng đến việc phân phối trong tương lai. Đảm bảo rằng bạn hiểu những gì mà bất kỳ Bảo đảm Quyền lợi Sinh hoạt nào cung cấp.

Như bạn có thể thấy, bạn có rất nhiều lựa chọn khi lên kế hoạch nghỉ hưu, nhưng hiểu được sự khác biệt giữa thu nhập và rút tiền là điều cần thiết. Tôi đã khuyên mọi người rằng thu nhập được đảm bảo và suốt đời nên là một phần của mọi danh mục đầu tư hưu trí. Niên kim thu nhập có thể cung cấp một mạng lưới thu nhập an toàn cho cuộc sống, có thể tùy chỉnh theo hoàn cảnh cá nhân của bạn và không phụ thuộc vào sự thay đổi của thị trường và chính trị gia.