Bạn không thể hỏi, "Tôi nên tiết kiệm như thế nào để nghỉ hưu?" mà không cần nghe câu trả lời bao gồm một số biến thể của, “Tiết kiệm tiền trong 401 (k) của bạn.”
Đó là lý do chính đáng. 401 (k) s cung cấp cho bạn một nơi có lợi về thuế để tiết kiệm khi nghỉ hưu và vì bạn cấp vốn vào tài khoản bằng khoản khấu lưu từ phiếu lương của mình, đó là một cách để tự động hóa những gì bạn cần đóng góp cho tổ ấm của mình.
Ngoài ra, 401 (k) s thường đặt tiền miễn phí trên bàn của bạn để lấy. Đó là hình thức của một cuộc đấu trí với nhà tuyển dụng. Khi bạn có thể truy cập 401 (k), nhà tuyển dụng của bạn thường sẽ khớp với bất kỳ nơi nào từ 1% đến 6% (hoặc hơn) của bất kỳ giá trị nào bạn đóng góp.
Nếu người sử dụng lao động của bạn tương ứng với 3% đóng góp của bạn, điều đó giống như bạn tự tăng thêm 3% để chuyển thẳng vào khoản tiết kiệm hưu trí mà bạn sẽ cần trong tương lai.
Tất cả những điều này đều tuyệt vời - ngoại trừ một điều.
Lời khuyên đó để tiết kiệm tiền trong 401 (k) của bạn giả sử rằng bạn có a 401 (k) ở vị trí đầu tiên. Và 41% Millennials không có quyền truy cập vào một kế hoạch như vậy thông qua chủ nhân của họ.
Điều này đặt gánh nặng tài trợ cho quỹ hưu trí của chính bạn thậm chí còn đè nặng lên vai của chính bạn, vì bạn không thể tăng gấp đôi số tiền tiết kiệm của mình thông qua một lợi ích như phù hợp với người sử dụng lao động.
Nhưng đừng nản lòng - hoặc nghĩ rằng bạn không có bất kỳ lựa chọn nào. Vẫn còn nhiều cách để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu ngoài 401 (k) (bao gồm các lựa chọn cung cấp các lợi ích tương tự về thuế nếu đó là một yếu tố quan trọng đối với bạn).
Đây là những gì bạn có thể làm khác để xây dựng ổ trứng của mình ngay cả khi biện pháp chung để tiết kiệm trong 401 (k) không áp dụng cho bạn.
Chỉ vì công ty của bạn không cung cấp gói 401 (k) không có nghĩa là nó không cung cấp cho bạn bất kỳ lựa chọn nào cho các phương tiện tiết kiệm khi nghỉ hưu. Kiểm tra với người quản lý hoặc bộ phận nhân sự của bạn và hỏi về tài khoản hưu trí và các phúc lợi khác của công ty mà bạn có thể truy cập.
Thay vào đó, công ty của bạn có thể cung cấp một thứ gì đó giống như SIMPLE IRA hoặc SEP IRA - điều này vẫn có thể cung cấp các khoản đóng góp phù hợp từ người sử dụng lao động của bạn.
Nếu công việc của bạn vẫn không thành công, thì đã đến lúc bạn nên tự mở IRA.
Nếu bạn muốn hoãn thuế thu nhập đối với khoản tiết kiệm hưu trí của mình giống như cách bạn có thể hoãn lại khi đóng góp vào khoản 401 (k), hãy mở một tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống hoặc IRA. Bạn có thể đóng góp tối đa 5.500 đô la mỗi năm vào tài khoản này (hoặc 6.500 đô la nếu bạn trên 50 tuổi).
Số tiền bạn đóng góp được hoãn thuế, có nghĩa là bạn sẽ được giảm thuế ngay hôm nay nhưng sẽ trả thuế cho các khoản rút của bạn trong tương lai.
Hoặc, nếu bạn quan tâm đến việc để số tiền đó phát triển miễn thuế, hãy xem xét Roth IRA thay thế. Nhiều quy tắc tương tự áp dụng cho Roths cũng như áp dụng cho IRA truyền thống (như giới hạn đóng góp). Sự khác biệt lớn nhất là đóng góp của bạn được thực hiện bằng đô la sau thuế.
Lợi thế? Nếu bạn tuân thủ các quy tắc, việc rút tiền của bạn trong tương lai có thể được miễn thuế.
Thách thức với IRA truyền thống và IRA Roth là bạn chỉ có thể đóng góp 5.500 đô la mỗi năm (nếu bạn dưới 50 tuổi) vào tổng số tài khoản này. Bạn có thể đứng tên cả hai loại tài khoản và bạn có thể đóng góp cho cả hai, nhưng tổng số tiền bạn đóng góp cho tất cả IRA của bạn cộng lại với nhau không được vượt quá $ 5,500.
Nói cách khác, bạn có thể đặt 2.000 đô la vào IRA truyền thống của mình và 3.500 đô la vào Roth. Nhưng bạn không thể đặt 3.500 đô la vào mỗi tài khoản vì bạn sẽ vượt quá giới hạn đóng góp tối đa là 5.500 đô la.
Điều này không có nghĩa là không sử dụng IRA truyền thống hoặc Roth - bạn có thể có lợi từ việc đóng góp cho cái này hay cái khác nếu thu nhập của bạn không vượt quá giới hạn do IRS xác định - nhưng bạn cũng nên cân nhắc xem bạn có thể tiết kiệm được không để nghỉ hưu trong SEP IRA.
SEP IRA dành cho các cá nhân tự kinh doanh hoặc những người tạo ra thu nhập 1099-MISC. Điều thú vị ở đây là bạn không cần phải làm việc toàn thời gian để sử dụng SEP. Bạn chỉ cần kiếm được một số dạng thu nhập 1099-MISC trong suốt cả năm.
Bạn có thể đóng góp cho cả IRA truyền thống hoặc Roth IRA và SEP IRA đồng thời và SEP IRA đi kèm với giới hạn đóng góp cao hơn nhiều so với hai giới hạn kia (25% tiền bồi thường của nhân viên hoặc 54.000 đô la cho năm 2017, tùy theo mức nào thấp hơn).
Tuy nhiên, hướng dẫn về những IRA bạn có thể sử dụng và khi nào có thể trở nên phức tạp. Thật thông minh khi liên hệ với một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ tính phí, người làm việc với tư cách là người ủy thác của bạn 100% thời gian để đưa ra chiến lược tiết kiệm hưu trí tự tạo nếu 401 (k) không thể là lựa chọn mặc định của bạn.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe đang dần được biết đến ngày càng nhiều như một công cụ tiết kiệm hưu trí hữu ích và có thể là một phương tiện tuyệt vời cho những người có và không có 401 (k).
HSA cho phép bạn:
Có một vài sản phẩm bắt được. Chúng tôi đã nhấn mạnh vào điều đầu tiên:Bạn cần sử dụng số tiền này cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe được thiết kế để giúp bạn tiết kiệm tiền cho chi phí chăm sóc sức khỏe - nhưng đó là lý do tại sao HSA là lý tưởng để tiết kiệm khi nghỉ hưu, vì chăm sóc sức khỏe có thể sẽ là khoản chi lớn nhất của bạn khi bạn nghỉ hưu.
Nếu bạn có thể tài trợ đầy đủ cho HSA của mình hàng năm kể từ bây giờ cho đến khi nghỉ hưu, bạn sẽ có một quả trứng làm tổ miễn thuế nhỏ xinh để sử dụng để trang trải chi phí y tế khi về già.
Điểm nổi bật khác là để đủ điều kiện tham gia HSA, bạn cần có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (hoặc HDHP). Đó không hẳn là một điều xấu, bởi vì điều đó thường có nghĩa là bạn phải trả phí bảo hiểm y tế hàng tháng thấp hơn ngay hôm nay.
Nhưng các khoản khấu trừ có thể quá đắt và HDHP có thể không có ý nghĩa đối với bạn nếu bạn có các vấn đề sức khỏe mãn tính hoặc thường xuyên đến gặp các chuyên gia chăm sóc y tế. Nếu bạn chọn HDHP, thật khôn ngoan nếu giữ một quỹ khẩn cấp đủ lớn để thanh toán đầy đủ khoản khấu trừ nếu bạn cần.
Điều quan trọng là sử dụng các phương tiện tiết kiệm có thể giúp giảm gánh nặng thuế của bạn hôm nay hoặc trong tương lai, giống như IRA và HSA. Nhưng quan trọng hơn nữa là hành động tiết kiệm và đầu tư.
Đừng né tránh tài khoản môi giới chịu thuế thông thường của bạn nếu bạn đang sử dụng tối đa IRA và HSA và vẫn còn tiền mà bạn có thể tích góp cho tương lai. Mặc dù nó không mang lại cho bạn lợi thế về thuế, nhưng nó có đa dạng hóa các loại tài khoản bạn có.
Tài khoản hưu trí có rất nhiều quy tắc và giới hạn, bao gồm số tiền bạn được phép đóng góp, thời điểm bạn có thể truy cập tiền của mình và (trong trường hợp HSA) cách bạn có thể tiêu tiền.
Mặt khác, tài khoản môi giới là vô hạn. Bạn có thể đóng góp bao nhiêu tùy thích và bạn có thể sử dụng số tiền đó bất kỳ lúc nào - điều này có thể hữu ích cho bạn nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm hoặc bạn cần số tiền đó trước tuổi nghỉ hưu.
Khi bạn quyết định tiết kiệm ở đâu và cái gì, hãy đặt những khoản tiết kiệm hưu trí đó vào chế độ lái tự động. Thiết lập một khoản đóng góp tự động từ tài khoản séc của bạn vào tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư để bạn tài trợ cho quả trứng làm tổ của mình mỗi tháng mà không thất bại.
Để xem phiên bản gốc của bài viết này, hãy nhấp vào ĐÂY.
