Sai lầm lớn nhất của An sinh xã hội là không thực hiện quá sớm.

Và quá muộn cũng phải không.

Không thể xây dựng được một kế hoạch đa chiều.

Thông thường hay decaf? Giấy hoặc nhựa? Nhận An sinh Xã hội ở tuổi 62 hay 70? Một số quyết định trong cuộc sống dễ dàng hơn những quyết định khác. Quyết định khi nào nhận trợ cấp An sinh Xã hội là một trong những chủ đề tài chính được viết nhiều nhất. Tuy nhiên, nhiều lời khuyên là sai. Điều này là do các cuộc thảo luận về An sinh xã hội có xu hướng tập trung vào việc tối đa hóa lợi ích của bạn hoặc đạt được điểm hòa vốn về mặt “tận dụng tối đa hệ thống”.

Cái giá phải trả khi cố gắng ‘đánh bại hệ thống’

Các cá nhân có thể nộp đơn xin trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội sớm nhất là 62 tuổi (và nhận được một khoản trợ cấp giảm dần) hoặc chờ đợi và nhận một khoản trợ cấp lớn hơn. Đến tuổi 70, mức hưởng tối đa đạt được, lớn hơn khoảng 75% so với mức hưởng sớm ở tuổi 62.

Thật dễ dàng để làm phép toán để xác định điểm hòa vốn, độ tuổi mà tổng thu nhập An sinh xã hội nhận được từ trợ cấp bắt đầu ở hai độ tuổi khác nhau là như nhau.

Ví dụ:nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66, thì ở tuổi 70, quyền lợi của bạn lớn hơn khoảng 75% so với quyền lợi ban đầu nếu bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán ở tuổi 62. Do đó, nếu quyền lợi ban đầu của bạn là 1.000 đô la, thì quyền lợi tối đa của bạn sẽ xấp xỉ $ 1,750. Tuy nhiên, để nhận được số tiền cao hơn, về cơ bản bạn phải bỏ 96 séc hàng tháng, từ 62 đến 70 tuổi, tổng trị giá 96.000 đô la. Chia con số đó cho $ 750 thêm ở tuổi 70 và bạn sẽ nhận được 128 séc hàng tháng cần thiết để nhận được số tiền tương đương với số tiền bạn sẽ nhận được nếu bạn nộp đơn ở tuổi 62. Điều đó mang lại cho bạn khoảng thời gian hòa vốn chỉ hơn 10 năm ( 128/12) ở tuổi 80. Nói cách khác, ở tuổi 80, bạn sẽ bù đắp cho những séc bị mất và do đó “đánh bại hệ thống”.

Tuy nhiên, lớn hơn không phải lúc nào cũng tốt hơn.

Vấn đề với điều này là bạn đang xem xét An sinh xã hội một cách chân không. Hãy nhớ rằng, tuổi nghỉ hưu trung bình ở Hoa Kỳ là khoảng 63 tuổi, theo Cục Điều tra Dân số Hoa Kỳ. Nếu bạn nghỉ hưu trước 70 tuổi và trì hoãn quyền lợi của mình, bạn sẽ làm cách nào để bù đắp khoản thu nhập bị mất này trong những năm đó? Câu trả lời có thể là bạn sẽ tiêu tiền tiết kiệm với tốc độ nhanh hơn, có thể cắt giảm nhiều hơn tiền gốc của bạn.

Do đó, việc trì hoãn các phúc lợi An sinh Xã hội có thể đồng nghĩa với việc làm cạn kiệt nghiêm trọng một trong những nguồn thu nhập chính của bạn khi nghỉ hưu.

Điều gì sẽ xảy ra nếu có một sự sụp đổ thị trường trong thời gian này? Hoặc, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cần đưa tài khoản của mình trở lại giá trị trước đó? Có thể mất đến giữa những năm 80 để các khoản đầu tư của bạn phục hồi, giả sử thị trường biến động thấp. Nhưng, khi nào thì thị trường nhất quán hoặc trơn tru trong thời gian dài? Bất kỳ sự biến động quá mức nào cũng có thể kéo dài thời gian phục hồi. Do đó, từ 62 tuổi đến giữa những năm 80 tuổi và hơn thế nữa, bạn có thể tham gia một canh bạc 25 năm - chỉ để hòa vốn vào An sinh xã hội.

Tối đa hóa thu nhập và tính linh hoạt của bạn với Kế hoạch Đa chiều

Trì hoãn An sinh Xã hội có ý nghĩa nhất đối với những người khỏe mạnh, vẫn đang làm việc và tìm cách thay thế càng nhiều thu nhập kiếm được của họ càng tốt. Tôi hoàn toàn đồng ý với việc trì hoãn trong những tình huống này, vì hầu hết những người nghỉ hưu cần thu nhập ròng nhiều như khi họ đang làm việc. Một lợi ích lớn hơn có thể giúp đạt được điều đó. Ngoài ra còn có các lợi ích phụ trợ cho chiến lược này, bao gồm cả lợi ích lớn hơn cho người sống sót cho vợ / chồng.

Ngoài ra, một số người có thể giảm thuế khi nghỉ hưu bằng cách trì hoãn An sinh xã hội và thay vào đó khai thác tài khoản hưu trí của họ. Điều đó sẽ thu hẹp phân phối tối thiểu cần thiết của họ, và do đó, hóa đơn thuế của họ. Tuy nhiên, đó là trường hợp hiếm hoi khi số tiền thuế bạn có thể tiết kiệm trong những năm sau này lớn hơn số thuế bạn sẽ trả trước đó. Vì vậy, chiến lược này chỉ nên được xem xét khi có sự trợ giúp của cố vấn tài chính và / hoặc chuyên gia thuế.

Tuy nhiên, bạn cần nhìn lại toàn bộ bức tranh tài chính của mình, vì mỗi nguồn thu nhập đều có lợi thế của nó. Lấy ví dụ tiết kiệm cá nhân của bạn. Bạn có quyền kiểm soát và linh hoạt hơn đối với khoản tiết kiệm của mình so với An sinh xã hội. Với số tiền tiết kiệm của mình, nếu cần thu nhập nhiều hơn hay ít hơn, bạn đều có khả năng điều chỉnh. Sau khi được sử dụng, bạn sẽ không tự nguyện điều chỉnh quy mô phúc lợi An sinh xã hội của mình.

Ngoài ra, ngoài quyền lợi vợ chồng hoặc tiền tuất, bạn không thể nêu tên những người thụ hưởng trên quyền lợi An sinh Xã hội của mình hoặc để lại di sản. Với bất kỳ tài khoản đầu tư nào, bạn có thể chuyển nó cho vợ / chồng, các thành viên khác trong gia đình, bạn bè hoặc tổ chức từ thiện.

Mục tiêu là tận dụng tốt nhất các lợi thế của từng nguồn thu nhập theo cách giúp tối đa hóa thu nhập của bạn để đạt được các mục tiêu tài chính và tối đa hóa sự linh hoạt của bạn trong trường hợp bạn gặp bất kỳ khúc mắc nào trên đường.

Bạn là duy nhất, vì vậy kế hoạch của bạn cũng cần phải trở nên độc đáo

Thay vì nghĩ rằng bạn cần tự động nhận An sinh xã hội ở tuổi 62, đủ tuổi nghỉ hưu hoặc 70 tuổi, hãy xem mọi tài sản, trách nhiệm pháp lý và nguồn thu nhập hoạt động cùng nhau như thế nào trong một kế hoạch tài chính chi tiết. An sinh xã hội sẽ không bao giờ thay thế tất cả thu nhập của bạn. Vì vậy, bạn cũng cần xem xét những gì bạn có thể nhận được từ các nguồn khác, bao gồm tiết kiệm hưu trí, lương hưu và / hoặc làm việc bán thời gian.

Trước khi bạn xác định ngày nghỉ hưu cụ thể, hãy sử dụng chương trình phần mềm nghỉ hưu chi tiết hoặc làm việc với cố vấn chuyên nghiệp để tạo và thử nghiệm kỹ lưỡng nhiều chiến lược. Bạn có thể sẽ thấy rằng độ tuổi tốt nhất để bắt đầu tham gia An sinh xã hội là hoàn toàn dành riêng cho bạn.