Bạn có nên bỏ nhà đi không?

Một ngôi nhà thường là một trong những tài sản quý giá nhất mà ai đó sở hữu, cả về tài chính và tình cảm. Thật có lý khi vì tình yêu thương và lòng rộng lượng, nhiều bậc cha mẹ muốn tặng nhà cho con cái trong suốt cuộc đời của họ hoặc để lại cho con cái họ như một tài sản thừa kế. Thật khó để tưởng tượng rằng việc cho con bạn ở nhà có thể gây phản tác dụng, nhưng điều đó có thể - đặc biệt nếu bạn không hiểu hết những cạm bẫy và lợi ích.

Chuyển nhà có thể là một vấn đề phức tạp và làm sai thời điểm, sai cách hoặc sai lý do có thể gây ra những hậu quả đáng kể cho cả cha mẹ và con cái.

Lý do chính mà ai đó có thể nghĩ đến việc chuyển nhà của họ cho một thành viên trong gia đình là liên quan đến Medicaid. Chi phí nhà dưỡng lão tiếp tục tăng, và nhiều người muốn có thể đủ điều kiện để được hưởng các phúc lợi của chính phủ. Ngoài ra, họ không muốn lo lắng rằng ngôi nhà của họ có thể bị buộc phải bán sau khi họ qua đời để trang trải chi phí cho những lợi ích mà họ nhận được thông qua một quy trình gọi là thu hồi di sản.

Thu hồi tài sản:Tại sao Ngôi nhà của gia đình bạn dễ bị tổn thương?

Để bắt đầu, điều quan trọng là phải hiểu rằng Medicaid khác với Medicare (mặc dù đôi khi mọi người nhầm tưởng rằng hai loại này có thể thay thế cho nhau). Medicare là một chương trình quyền lợi liên bang cung cấp bảo hiểm y tế cho những người trên 65 tuổi, bất kể họ có bao nhiêu tiền. Mặt khác, Medicaid là một chương trình bảo hiểm y tế liên bang dành cho người già, người tàn tật và người nghèo, cùng với những thứ khác, sẽ chi trả cho dịch vụ chăm sóc lâu dài tại nhà dưỡng lão cho những người có nhu cầu.

Nói chung, mọi người phải dưới một số giới hạn khá hạn chế về thu nhập và tài sản để đủ điều kiện nhận Medicaid. Nói một cách dễ hiểu, một khi phần lớn tài sản của bạn không còn, Medicaid sẽ bắt đầu chi trả cho việc chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Tuy nhiên, một nơi cư trú chính với 572.000 đô la vốn chủ sở hữu vào năm 2018 (hoặc lên đến 828.000 đô la vốn chủ sở hữu ở một số tiểu bang đã chọn tăng số tiền có sẵn theo luật liên bang) được coi là tài sản không thể tính được. Điều này có nghĩa là có thể sở hữu một ngôi nhà và vẫn đủ điều kiện để chính phủ chi trả cho dịch vụ chăm sóc tại nhà dưỡng lão theo Medicaid.

Khi người nhận Medicaid qua đời, mỗi tiểu bang có quyền thu hồi số tiền đã trả cho việc chăm sóc họ từ di sản của người quá cố. Bởi vì ngôi nhà là một trong những tài sản duy nhất mà mọi người được phép sở hữu và vẫn nhận được trợ cấp Medicaid, quyền thu hồi quyền lợi từ bất động sản (thường là từ việc bán nhà) là ý nghĩa của mọi người khi họ nghe nói rằng tiểu bang sẽ nhận nhà. (Lưu ý rằng không có nỗ lực phục hồi nào có thể được thực hiện cho đến sau khi vợ / chồng của người nhận qua đời.)

Những người lo lắng về việc thu hồi tài sản đôi khi cân nhắc việc cho nhà đi trước thời điểm họ tin rằng họ sẽ cần chăm sóc tại nhà dưỡng lão. Nhưng những hiểu lầm về các luật phức tạp của Medicaid có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng.

Cẩn thận với Giai đoạn Nhìn lại

Trước khi chuyển giao bất kỳ tài sản nào, điều quan trọng là phải hiểu về khoảng thời gian xem xét lại và nó ảnh hưởng như thế nào đến tính đủ điều kiện nhận Medicaid. Khi bạn đăng ký Medicaid, bất kỳ quà tặng hoặc chuyển nhượng tài sản nào được thực hiện trong vòng năm năm đều phải chịu hình phạt. Nói cách khác, việc cho đi tài sản có thể khiến bạn không đủ tư cách nhận Medicaid.

Theo quy định hiện hành, phúc lợi Medicaid bị từ chối nếu mọi người đã cho đi tài sản trong vòng 60 tháng kể từ ngày nộp đơn. Thời gian quan trọng này được gọi là "thời kỳ nhìn lại". Do đó, điều quan trọng là phải tin tưởng rằng bạn có đủ sức khỏe để ở lại viện dưỡng lão ít nhất năm năm kể từ khi bạn cho đi ngôi nhà của mình (hoặc bất kỳ tài sản nào khác). Việc lập kế hoạch phải được thực hiện rất lâu trước khi có nhu cầu.

Nhưng hãy nhớ rằng, khoảng thời gian nhìn lại không phải là điều duy nhất cần xem xét nếu bạn muốn tặng quà cho ngôi nhà của gia đình mình. Cách bạn thiết lập việc chuyển nhượng tài sản của mình là cực kỳ quan trọng và cũng tiềm ẩn những hậu quả không lường trước được - cho dù đó là một hành động hoàn toàn, một chứng thư với di sản hay cho một quỹ tín thác không thể hủy ngang. Dưới đây là đánh giá ngắn gọn về ưu và nhược điểm của từng loại:

  • Chứng thư Chung: Việc cho đi ngôi nhà của bạn có thể đơn giản như việc thực hiện một chứng thư chuyển quyền sở hữu cho người khác, chẳng hạn như con bạn. Điều này là đơn giản và tương đối rẻ để thực hiện. Tuy nhiên, nếu người mà bạn tặng cho ngôi nhà của bạn bị kiện, ly hôn hoặc tuyên bố phá sản, ngôi nhà có thể bị mất. Và, nếu bạn sắp xếp để tiếp tục sống trong ngôi nhà, quyền đó cũng có thể bị mất. Một vấn đề tiềm ẩn khác là những người mà bạn tặng cho ngôi nhà của bạn có thể bất đồng về cách quản lý ngôi nhà và có thể xảy ra xích mích trong gia đình.
  • Chứng thư với Bất động sản: Bạn cũng có thể thực hiện chứng thư chuyển quyền sở hữu, nhưng nếu bạn bao gồm cả di sản trong chứng thư, thì quyền được sống trong ngôi nhà đó trong suốt quãng đời còn lại của bạn sẽ không thể bị tước bỏ. Trong khi bất động sản có thể giải quyết một số vấn đề nêu trên, phần căn nhà bạn đã cho đi - được gọi là phần lãi còn lại - vẫn dễ bị các chủ nợ ly hôn và tranh giành giữa các chủ sở hữu mới. Ngoài ra, ở một số tiểu bang, di sản vĩnh viễn có thể bị thu hồi di sản.
  • Niềm tin không thể hủy ngang: Bạn cũng có thể chuyển ngôi nhà của mình cho một quỹ tín thác không thể thu hồi. Một quỹ tín thác không thể hủy ngang cung cấp sự bảo vệ cho ngôi nhà khỏi các chủ nợ và sự ly hôn của những người thụ hưởng quỹ tín thác (ngoài bạn - và ở một số tiểu bang, bạn có thể là người thụ hưởng hạn chế của quỹ tín thác). Ngoài ra, quỹ ủy thác có thể quyết định cách xử lý ngôi nhà sau khi bạn vượt qua. Ví dụ, một đứa trẻ có nên có quyền sống ở đó trong một khoảng thời gian không? Liệu bất kỳ đứa trẻ nào cũng có quyền từ chối mua nhà lần đầu tiên? Có nên bán nhà cho bên thứ ba không? Những điều khoản này có thể đảm bảo rằng những tranh cãi giữa các con của bạn về việc phải làm gì với ngôi nhà sau khi bạn qua đời được giữ kín. Tuy nhiên, trong khi quỹ tín thác giải quyết được nhiều vấn đề, thì nó cũng tốn kém và phức tạp hơn nhiều, có thể dễ dàng tiêu tốn hàng nghìn đô la để thực hiện.

Giảm thuế có thể có khi chuyển tài sản cho con bạn

Thuế lợi tức vốn thường phải trả khi bạn bán một tài sản có giá trị cao hơn số tiền bạn đã trả cho nó. Tuy nhiên, các cá nhân nói chung có thể miễn thuế thu nhập vốn lên đến 250.000 đô la khi bán một ngôi nhà chính nếu họ sử dụng ngôi nhà làm nơi ở chính của họ trong hai trong năm năm trước khi bán. Các cặp vợ chồng thường có thể miễn lên đến 500.000 đô la. Vì vậy, nếu ngôi nhà của bạn tăng giá trị, bạn có thể không cần phải trả thuế lãi vốn khi bán. Nếu bạn giao nhà cho con cái của bạn và chúng không sống ở đó như nơi cư trú chính của chúng, chúng sẽ không đủ điều kiện để được miễn trừ khi bán. Họ cần phải trả thuế thu nhập vốn trên giá trị gia tăng. Lập kế hoạch phù hợp có thể giúp giảm thiểu hoặc loại bỏ kết quả này.

Một điều quan trọng nữa là nếu bạn giữ lại một số quyền sở hữu nhất định trong ngôi nhà của mình (chẳng hạn như di sản từ đời hoặc có thể thông qua một quỹ tín thác không thể hủy ngang), thì khi bạn chết, cơ sở tính thuế của ngôi nhà sẽ trở thành giá trị thị trường hợp lý khi chết. Đây được coi là quy tắc cơ bản từng bước và điều quan trọng là khi con bạn phải bán nhà. Quy tắc này loại bỏ mọi khoản thuế thu nhập vốn mà con bạn có thể phải trả khi bán nhà sau khi bạn qua đời.

Không cần phải nói, có rất nhiều điều phải xem xét trước khi quyết định có nên cho đi ngôi nhà của bạn hay không. Các vấn đề về thuế và các quy tắc thời gian phức tạp đối với Medicaid có thể khiến việc cho đi của chúng tôi trở nên khó khăn, nhưng với sự suy nghĩ và lập kế hoạch cẩn thận, sẽ có những chiến lược giúp bạn có thể hoàn thành mục tiêu của mình.

Bạn có nên tặng tổ ấm của mình cho các thành viên trong gia đình? Vì các quy tắc có thể khác nhau giữa các bang, nên bạn nên tham khảo ý kiến ​​của luật sư địa phương hoặc chuyên gia lập kế hoạch bất động sản trước khi quyết định. Bằng cách đó, bạn có thể truyền tài sản quý giá nhất của mình cho các thế hệ tương lai theo cách tốt nhất có thể và tránh được những hậu quả khó chịu.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu