Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) và tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) đều nhằm giúp mọi người trang trải chi phí chăm sóc y tế. Tuy nhiên, họ có những cách tiếp cận rất khác nhau. HSA là tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế cho phép mọi người thanh toán cho việc chăm sóc sức khỏe bằng cách sử dụng đô la trước thuế. HMO là các chương trình bảo hiểm y tế giới hạn các chủ hợp đồng sử dụng các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe là một phần của mạng lưới. HSA và HMO có thể hoạt động cùng nhau. HSA là tính năng của nhiều chương trình bảo hiểm sức khỏe, bao gồm một số HMO.
Cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn sắp xếp các lựa chọn của mình để đủ khả năng chăm sóc sức khỏe bạn cần.
Về cơ bản, HSA là một hình thức tự bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là nó hấp dẫn hơn đối với những người không thường xuyên sử dụng bảo hiểm y tế. Nó cũng được sử dụng rộng rãi bởi những người tự kinh doanh, những người không có tùy chọn nhận bảo hiểm y tế thông qua một kế hoạch do chủ lao động tài trợ.
Bạn chỉ có thể có HSA nếu bạn có bảo hiểm y tế. Và chỉ các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP) mới có thể cung cấp HSA cho chủ hợp đồng của họ như là lựa chọn. Quy mô khoản khấu trừ bắt buộc để đủ điều kiện là HDHP - được đặt ở mức tối thiểu là 1.400 đô la cho một cá nhân và 2.800 đô la cho một gia đình cho năm 2021. Trên thực tế, các khoản khấu trừ HDHP thường cao hơn nhiều. Có một mức trần về mức độ cao của các khoản khấu trừ. Giới hạn đó cũng giống như chi phí tự trả tối đa, vào năm 2021 là 7.000 đô la cho cá nhân và 14.000 đô la cho gia đình.
Một lợi ích chính của HDHP là phí bảo hiểm thấp hơn so với các chương trình có khoản khấu trừ thấp hơn. Tuy nhiên, khả năng có HSA là một đặc điểm quan trọng khác của HDHP. Đó là bởi vì HSA có những lợi thế về thuế riêng. Các cá nhân có thể chuyển tiền vào HSA trước thuế, có nghĩa là các khoản đóng góp được khấu trừ từ thu nhập chịu thuế hiện hành. Ngoài ra, các khoản đóng góp vào thu nhập tạo ra từ lãi suất hoặc các khoản đầu tư cũng không bị đánh thuế. Cuối cùng, các khoản tiền trong HSA có thể được rút miễn thuế miễn là số tiền đó được chi cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện. Các chi phí hợp lệ bao gồm các khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, mặc dù quỹ HSA không thể dùng để thanh toán phí bảo hiểm y tế. Tính năng miễn thuế gấp ba lần của HSA khiến chúng trở nên hấp dẫn đối với những người tiết kiệm tiền.
IRS giới hạn số tiền có thể được gửi vào HSA. Vào năm 2021, số tiền mà một cá nhân có thể đưa vào HSA được giới hạn ở mức $ 3,600. Các gia đình có thể đóng góp $ 3,650. Giới hạn sẽ tăng vào năm 2022 lên $ 3,650 cho cá nhân và $ 7,300 cho gia đình.
Các HDHP sắp xếp với các ngân hàng để người tham gia của họ mở HSA. Thông thường, việc tham gia là tùy chọn đối với những người tham gia HDHP. Tuy nhiên, một số người tham gia đặt số tiền tối đa hàng năm, vì ba tính năng miễn thuế của HSA khiến nó trở thành một phương tiện tiết kiệm mạnh mẽ.
HMO khuyến khích bệnh nhân nhận được sự chăm sóc của các chuyên gia y tế và các tổ chức là thành viên của mạng HMO. Bệnh nhân ra khỏi mạng lưới có thể không được bảo hiểm chi trả nhiều hóa đơn chăm sóc sức khỏe. Không giống như các kế hoạch tổ chức nhà cung cấp ưu tiên, HMO thường yêu cầu các thành viên nhận được sự giới thiệu từ các bác sĩ chăm sóc chính trước khi gặp các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chuyên khoa, chẳng hạn như bác sĩ thần kinh hoặc bác sĩ ung thư. Một lần nữa, những chuyên gia này cần phải là một phần của mạng lưới HMO hoặc bệnh nhân có thể phải chi trả một phần lớn hơn của hóa đơn.
HMO là những lựa chọn phổ biến cho bảo hiểm chăm sóc sức khỏe vì phí bảo hiểm của chúng có xu hướng thấp hơn các loại chương trình khác. Ngoài ra, chi phí tự trả cho các thành viên có thể thấp hơn miễn là bệnh nhân gắn bó với các nhà cung cấp trong mạng lưới HMO. HMO có thể có mức khấu trừ thấp hoặc không có đối với dịch vụ chăm sóc trong mạng lưới.
Một nhược điểm của HMO là không phải tất cả các bác sĩ hoặc tổ chức đều thuộc một mạng lưới HMO nhất định. Đối với những bệnh nhân cần khám các bác sĩ chuyên khoa ngoài hệ thống, chi phí tự trả cho việc chăm sóc có thể cao. Ngoài ra, những người tham gia HMO thường bị tính phí đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm khi họ đi khám bác sĩ hoặc làm xét nghiệm.
Một chương trình HMO có thể cung cấp HSA cho các thành viên của mình miễn là HMO đáp ứng định nghĩa về HDHP. Vì HMO có xu hướng có phí bảo hiểm thấp và có mức khấu trừ cao nói chung cũng có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn, HMO là HDHP có thể là lựa chọn hiệu quả về chi phí cho nhiều người đang tìm kiếm bảo hiểm sức khỏe.
Thêm HSA có thể giúp giảm thêm chi phí y tế tự trả. Và bởi vì các khoản tiền được đưa vào HSA và không được chi cho việc chăm sóc đủ điều kiện có thể ở lại HSA cho đến khi được rút ra, đồng thời giúp tăng thu nhập, sự kết hợp của HMO và HSA có thể cung cấp một công cụ hữu ích cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu dài hạn.
HSA và HMO có những cách tiếp cận rất khác nhau để tài trợ chi phí chăm sóc sức khỏe. HSA là tài khoản tiết kiệm được ưu đãi về thuế dành cho những người có chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. HMO là các chương trình bảo hiểm sức khỏe cung cấp phí bảo hiểm thấp để đổi lấy việc hạn chế các thành viên nhận được sự chăm sóc từ các thành viên của mạng lưới HMO. HMO có thể cung cấp HSA cho các thành viên của mình, miễn là HMO đáp ứng yêu cầu về mức khấu trừ cao.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Geber86, © iStock.com / erdikocak, © iStock.com / Dobrila Vignjevic
Ràng buộc ngân sách là gì?
Luật về đồng ký cho khoản vay mua ô tô
Sử dụng cấu hình khối lượng để tiết lộ mức giá đáng kể
GIẢI THƯỞNG SPOTLIGHT:Evok Innovations &BDC Capital Winners of 2021 Thương vụ VC của năm cho DarkVision
NatWest ngân hàng đường phố đầu tiên của Vương quốc Anh thử nghiệm ‘ngân hàng bằng giọng nói’, nhưng nó có an toàn không?
