Medicare Phần D là chương trình bảo hiểm thuốc theo toa của liên bang dành cho người cao niên do các công ty tư nhân cung cấp thông qua các chương trình độc lập dành cho các thành viên có Medicare Phần A và B, đôi khi được gọi là Original Medicare, và thông qua HMO, PPO và phí tư nhân cho các kế hoạch dịch vụ dành cho những người thụ hưởng có Medicare Advantage Phần C.

Nội dung nào được đề cập trong Phần D? Các công ty tư nhân cung cấp bảo hiểm Phần D được phép thiết kế các chương trình phúc lợi của riêng họ, miễn là giá trị tổng thể của chương trình ít nhất phải tốt như chương trình cơ bản được nêu trong Đạo luật Medicare năm 2003. Vì vậy, các chương trình khác nhau cung cấp các danh sách thuốc khác nhau, được gọi là danh mục thuốc và có các chi phí khác nhau.

Người thụ hưởng nên so sánh các chương trình thuốc khác nhau có sẵn trong khu vực của họ để tìm ra loại phù hợp nhất với nhu cầu của họ. Nếu bạn truy cập trang web của Medicare tại Medicare.gov, họ có một công cụ trực tuyến để giúp bạn so sánh các chương trình thuốc.

Các yếu tố chính của kế hoạch cơ bản là nó thường phải bao gồm ít nhất hai loại thuốc trong mỗi nhóm thuốc và có sẵn các loại thuốc được gọi là sáu loại thuốc chính. Nó cũng phải cung cấp danh sách các loại thuốc và mạng lưới hiệu thuốc được bao trả, đồng thời cung cấp bảo hiểm thảm họa ít nhất là tốt như bảo hiểm được nêu trong Đạo luật Medicare 2003.

Nó có giá bao nhiêu? Bạn phải trả bao nhiêu cho bảo hiểm thuốc Medicare tùy thuộc vào chương trình mà bạn chọn. Nhưng nói chung, hầu hết các chương trình đều tính phí bảo hiểm hàng tháng trung bình là 33,50 đô la, theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid.

Những người có thu nhập cao hơn sẽ phải trả phí bảo hiểm Phần D cao hơn. Phí bảo hiểm bổ sung được gọi là Số tiền Điều chỉnh Hàng tháng Liên quan đến Thu nhập (IRMAA) và được kích hoạt khi tổng thu nhập được điều chỉnh đã sửa đổi vượt quá một số ngưỡng nhất định. Ví dụ:ngưỡng thấp nhất sẽ kích hoạt IRMAA trong năm nay bắt đầu từ 170.000 đô la MAGI cho một cặp vợ chồng khai thuế chung.

Đôi khi IRMAA có thể được giảm hoặc tránh bằng cách sử dụng các chiến lược để giảm MAGI. Tìm kiếm các khoản đầu tư làm giảm thu nhập đầu tư chịu thuế, chẳng hạn như niên kim, hoặc cổ phiếu không trả cổ tức là cách yêu thích để làm điều này. Mua đầu tư vào các tài khoản hưu trí được bảo vệ bởi thuế như IRA là một cách khác để giảm thu nhập này. Ngoài ra, việc xem xét chuyển đổi Roth để giảm lượng phân phối tối thiểu bắt buộc chịu thuế trong tương lai có thể là một chiến lược khác để giảm MAGI.

Các khoản khấu trừ là gì? Hầu hết các chương trình Phần D yêu cầu bạn phải đáp ứng khoản khấu trừ hàng năm lên đến 415 đô la cho năm 2019. Khi bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ này, bạn sẽ cần phải trả 25% trong số 3,405 đô la tiếp theo của chi phí theo toa của mình, lên đến 851,25 đô la trong số túi. Và chương trình thuốc Medicare của bạn sẽ thanh toán 75%, số tiền này sẽ lên đến $ 2,553,75.

Sau đó, có một khoảng trống bao phủ được gọi là “lỗ bánh rán”. Bạn sẽ cần phải thanh toán 100% số thuốc theo toa của mình cho đến khi bạn chi tiêu thêm 3.833,75 đô la. Tuy nhiên, khi tổng chi phí theo toa của bạn là 7.653,75 đô la, bạn đã thanh toán 5.100 đô la và Medicare đã thanh toán 2.553,75 đô la, thì chương trình thuốc Medicare của bạn thường sẽ chi trả 95% bất kỳ chi phí kê đơn nào khác. Trong thời gian còn lại của năm, bạn sẽ thanh toán số tiền đồng bảo hiểm là 5% chi phí theo toa hoặc một khoản đồng thanh toán nhỏ cho mỗi toa thuốc, tùy theo mức nào lớn hơn.

Tin tốt là luật chăm sóc sức khỏe được thông qua vào năm 2010 dần dần khép lại lỗ hổng bảo hiểm thuốc kê đơn. Vào năm 2019, nếu bạn có chi tiêu trong khoảng cách chi trả, bạn sẽ được giảm giá 75% đối với thuốc chính hiệu được đài thọ và giảm giá 63% đối với thuốc gốc được đài thọ.

Đăng ký Phần D: Nếu bạn hiện đang đăng ký Medicare, bạn có thể ghi danh vào Phần D hoặc thực hiện các thay đổi trong bảo hiểm Phần D của mình từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12 hàng năm. Đây được gọi là “khoảng thời gian bầu cử hàng năm”. Nếu bạn là người mới tham gia Medicare, bạn có bảy tháng để đăng ký chương trình thuốc:ba tháng trước, tháng trước và ba tháng sau khi đủ điều kiện tham gia Medicare.

Nếu thời gian ghi danh ban đầu bị bỏ lỡ, bạn sẽ có thể ghi danh trong thời gian bầu cử hàng năm. Tuy nhiên, khoản phạt 1% của phí bảo hiểm hàng tháng cho mỗi tháng mà người thụ hưởng không đăng ký sẽ được áp dụng vĩnh viễn cho tất cả các khoản phí bảo hiểm hàng tháng trong tương lai, trừ khi lý do bạn không tham gia sớm hơn là vì bạn đã có bảo hiểm thuốc theo toa đáng tin cậy. ít nhất là tốt như bảo hiểm có sẵn thông qua Medicare.

Có vẻ khó khăn khi đưa ra quyết định về Medicare Phần D, nhưng nếu bạn được trang bị một số thông tin cơ bản, bạn có thể tìm thấy chương trình phù hợp với mình.

Nguồn:Broadridge Financial Solutions, Medicare.gov, Savvy Social Security Planning, Elaine Floyd