Nhiều người tôi gặp hỏi tôi liệu họ có cần bảo hiểm nhân thọ sau khi nghỉ hưu hay không.

Con cái của họ đã lớn và có công ăn việc làm tốt. Họ đã cùng nhau lập một kế hoạch thu nhập hợp lý vững chắc với An sinh xã hội, lương hưu và niên kim được bổ sung từ các khoản đầu tư và tài khoản hưu trí. Người phối ngẫu còn sống của họ sẽ có nhiều tiền nếu họ chết sớm. Vậy, bảo hiểm nhân thọ có còn là điều bắt buộc không?

Câu trả lời ngắn gọn, trong những trường hợp đó, là không. Chắc là không. Nếu không ai bị bỏ lại mà không có tài nguyên khi bạn chết, thì quyền lợi khi chết của bạn sẽ không còn là vấn đề lớn như trước đây.

Nhưng nó phức tạp hơn thế một chút. Bởi vì lợi ích về thuế của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể là một vấn đề rất lớn.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ sử dụng mã số thuế ưu đãi (mục 7702) để cung cấp cho những người trước khi nghỉ hưu và những người về hưu một công cụ khác để tăng tiền của họ một cách an toàn khi nghỉ hưu. Chính sách nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục (IUL) là các chính sách bảo hiểm vĩnh viễn có thể cung cấp thu nhập suốt đời được đảm bảo về thuế khi về hưu cùng với một số quyền lợi khác, bao gồm chăm sóc dài hạn và bảo hiểm bệnh giai đoạn cuối, bảo hiểm tàn tật và chuyển nhượng của cải được hưởng thuế và lập kế hoạch di sản.

IUL được thiết kế để trở thành các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nếu bạn giữ nguyên chính sách có hiệu lực, - điều này có thể liên quan đến những việc như tiếp tục đóng phí bảo hiểm và không để nó mất hiệu lực do rút quá nhiều tiền - những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp tử tuất miễn thuế. Trong khi đó, giá trị tiền mặt của chính sách của bạn sẽ tăng lên khi được hoãn thuế và nếu được cấp vốn chính xác, có thể cung cấp nguồn thu nhập miễn thuế cho bạn thông qua các điều khoản cho vay. Bất kỳ số tiền nào bạn vay được coi như vẫn còn đó khi lãi suất được ghi có. Bạn có thể vay theo phần tích lũy của chính sách của mình và miễn là bạn giữ nguyên chính sách có hiệu lực, số tiền này sẽ không phải trả lại cho đến khi bạn qua đời - khi khoản tiền này sẽ được miễn thuế trợ cấp tử vong. Nếu chính sách hết hiệu lực do hoạt động kém hiệu quả, thiếu các điều khoản cho vay khác hoặc không có bảo đảm hết hiệu lực, bạn có thể phải trả thuế cho khoản lãi mà bạn đã thực hiện. Nói cách khác, các khoản vay của bạn trở thành khoản rút tiền và có thể bị đánh thuế.

IUL được coi là một loại tài sản bảo thủ. Một phần của chính sách được lập chỉ mục cho một lĩnh vực của thị trường chứng khoán, mặc dù lợi nhuận thường bị giới hạn theo một cách nào đó. Vì vậy, tiền của bạn sẽ tăng lên, nhưng giá trị gốc hoặc tiền mặt được bảo vệ khỏi tổn thất khi thị trường không hoạt động.

Bạn có thể sử dụng IUL như một giải pháp thay thế tiền an toàn cho các chứng chỉ tiền gửi, tài khoản tiết kiệm hoặc trái phiếu truyền thống hơn. Với tỷ lệ hoàn vốn cho CD và thị trường tiền tệ vẫn dao động trong khoảng 1% đến 2%, IUL mang lại nhiều tiềm năng tăng giá hơn nhưng với một số tính thanh khoản và tính linh hoạt được bổ sung. Một số đã có lợi nhuận lịch sử từ 6% đến 7% hoặc hơn trong vài thập kỷ qua, ngay cả khi thị trường chứng khoán hoạt động không tốt.

Đây là một cách dễ dàng để thêm vào danh mục đầu tư của bạn vì không có IRS hoặc thuế tiểu bang phạt nếu rút tiền trước 59½ tuổi; bạn không phải trả lại các khoản vay của mình cho đến khi chết (miễn là bạn giữ chính sách có hiệu lực); không có phân phối tối thiểu bắt buộc để bạn hoặc những người thừa kế của bạn phải giải quyết; không có lãi vốn hoặc lãi chịu thuế; và IUL không được bao gồm dưới dạng thu nhập tạm tính khi bạn đang tìm hiểu cách đánh thuế các khoản phúc lợi An sinh xã hội của mình.

Có một số điều khác cần lưu ý:Nếu bạn quyết định rút tiền mặt từ hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên phần chênh lệch giữa số tiền bạn đã đóng bảo hiểm và số tiền bạn nhận được nếu có lãi. Cũng nên nhớ rằng bạn có thể phải trả phí đầu hàng nếu bạn rút nhiều hơn một số tiền nhất định trong vài năm đầu tiên sau khi mua hợp đồng (thường từ 7 đến 10 năm).

IUL không phù hợp với tất cả mọi người. Một số người không thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ vì lý do sức khỏe, và những người khác có thể không có nhu cầu được chính sách bảo hiểm đáp ứng - có lẽ họ không có ai trong đời có thể cần tiền khi họ chết, hoặc có thể họ không không có vấn đề về thuế cần giải quyết. Bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính đáng tin cậy về hợp đồng, các khoản phí và các chi tiết khác, chẳng hạn như liệu có sẵn người hỗ trợ thu nhập trọn đời hay không và những chiến lược tín dụng lãi suất nào có thể được sử dụng. Các yếu tố khác cần xem xét có thể bao gồm hỏi lợi nhuận lịch sử và dự kiến ​​là gì, và điều gì có thể khiến chính sách mất hiệu lực? Có người bệnh nan y hoặc người bệnh mãn tính nào cho phép bạn nhận quyền lợi tử vong sớm không?

Nhưng nếu bạn đang băn khoăn về vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong kế hoạch hưu trí của mình, thì loại chính sách này rất đáng để khám phá.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.

Dịch vụ Tư vấn Đầu tư được cung cấp thông qua Premiere Wealth Advisors, LLC, một Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký của Bang Arizona.