5 cách để tăng thu nhập có thể chi tiêu sau thuế của bạn - và
kế thừa

Trong bữa tối với bạn bè cách đây vài đêm, họ bày tỏ lo lắng về việc những thay đổi luật thuế gần đây đã làm tăng thuế thu nhập liên bang của họ như thế nào. Các quy tắc mới giới hạn số lượng thuế bất động sản và thuế thu nhập tiểu bang có thể được khấu trừ - và họ sống trong một tiểu bang có thuế cao. Ngoài việc di chuyển, họ không thể làm được gì nhiều - hoặc họ nghĩ vậy.

Giống như hầu hết những người đóng thuế, tôi là một fan hâm mộ của việc giảm thiểu thuế thu nhập của bạn một cách hợp pháp. Nhưng tôi nghĩ - nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu - bạn nên tập trung ít hơn vào việc giảm thiểu thuế và nhiều hơn vào việc tăng thu nhập có thể chi tiêu sau thuế và di sản tài chính của bạn cho những người thừa kế. Nghe có vẻ giống như một chương trình không tuần tự, nhưng không phải vậy.

Ví dụ:bạn có thể đầu tư toàn bộ số tiền tiết kiệm của mình vào trái phiếu đô thị trung hạn chất lượng cao và không phải trả thuế đối với thu nhập từ lãi suất. Nhưng bạn sẽ kiếm được một khoản như 2,5% (hoặc 25.000 đô la trên 1 triệu đô la tiền trái phiếu) trong thu nhập hàng năm. Sẽ không cải thiện nếu bạn đã trả một số khoản thuế và tạo ra một dòng thu nhập bằng 6% sau thuế ?

Bạn tìm hiểu về các chiến lược thuế ở đâu?

Hầu hết mọi người hoặc dựa vào kế toán hoặc dịch vụ báo cáo thuế của họ để chuẩn bị thuế của họ. Rất ít người đã xem xét các lịch biểu riêng lẻ, chẳng hạn như lịch biểu được sử dụng để tính thuế của bạn được hiển thị trong dòng 11a của Biểu mẫu IRS 1040. Lịch biểu này có 27 (đếm) bước trong bảng tính, đề cập cụ thể đến cổ tức đủ điều kiện và lãi vốn thực hiện.

Một số người nộp thuế nhận được thông tin của họ về thuế từ các bản tin thường tập trung vào việc giảm thuế cho các công ty hoặc, như trường hợp của bạn bè chúng tôi, giới hạn về khả năng khấu trừ thuế tài sản. Các cố vấn đầu tư né tránh việc đưa ra lời khuyên về thuế, và do đó, để lại các chiến lược thuế cho những người khai thuế của bạn, những người thường không kinh doanh trong việc đưa ra lời khuyên tài chính. Cuối cùng, các ấn phẩm tài chính không thể thực hiện tư vấn trực tiếp.

Là một cố vấn đang tìm cách tạo ra mức thu nhập đáng tin cậy và có thể chi tiêu (sau thuế) cao nhất cho các khách hàng bùng nổ của công ty tôi, tôi có nhiệm vụ đưa ra các cách hành động để đạt được kết quả đó. Vì vậy, đây là năm chiến lược mà bạn có thể làm theo (và tôi có) để tăng thu nhập có thể chi tiêu của bạn - và di sản. Cặp vợ chồng trong ví dụ ở cuối bài viết này đã tăng thu nhập có thể chi tiêu của họ lên hơn 15.000 đô la mỗi năm.

5 chiến lược là gì?

Như bạn sẽ thấy, tôi lưu tâm đến hóa đơn thuế, ngay cả khi tôi tập trung vào việc thúc đẩy thu nhập có thể chi tiêu và di sản của khách hàng của chúng tôi.

1. Sử dụng cổ tức đủ tiêu chuẩn từ tiết kiệm cá nhân để tạo ra thu nhập ưu tiên

Tiết kiệm cá nhân là những khoản đã bị đánh thuế và thu nhập từ những khoản tiết kiệm này được hưởng một số lợi ích về thuế. Cổ tức đủ tiêu chuẩn, cùng với lãi vốn thực hiện dài hạn từ cổ phiếu hoặc từ quỹ tương hỗ / ETF, được coi là “thu nhập ưu tiên” (theo kế toán của tôi) và bị đánh thuế ở mức thấp hơn thu nhập thông thường. Trên thực tế, ở mức thu nhập hợp lý, họ hoàn toàn trốn thuế. Thuế suất thực tế được xác định trong bảng tính 27 bước được mô tả ở trên.

2. Sử dụng trái phiếu muni từ tiết kiệm cá nhân để tạo thu nhập miễn thuế

Việc trả lãi cho trái phiếu đô thị cũng có thể tránh hoàn toàn thuế, vì vậy nếu một nửa danh mục đầu tư có thu nhập cố định là trái phiếu đô thị thì nhà đầu tư-khách hàng của chúng tôi chỉ bị đánh thuế trên một nửa tiền lãi. Phần muni cũng có thể giữ cho bạn trong khung thuế thấp hơn. Tuy nhiên, nếu bạn đang ở trong khung thuế thấp mà không có muni’s, bạn có thể cân nhắc giảm phân bổ của mình cho họ. Mặc dù sẽ rất tuyệt nếu có những quy tắc ngón tay cái đơn giản để tìm ra chiến lược, nhưng bạn gần như cần phải điền vào tờ khai thuế để tạo ra chiến lược tốt nhất. Vấn đề ở đây là nhận thức - và sau đó đánh giá - phương pháp điều trị ưu tiên.

3. Bao gồm các khoản thanh toán niên kim có lợi về thuế từ tiết kiệm cá nhân

Các khoản thanh toán từ một niên kim thu nhập được mua bằng tiền tiết kiệm cá nhân sẽ được nghỉ vì một phần của mỗi khoản thanh toán niên kim được coi là khoản hoàn trả của khoản tiền gốc đã bị đánh thuế trước đó, cho đến khi khoản tiền gốc đã được thanh toán hết. Nhìn vào bảng báo giá niên kim ngay lập tức kể từ ngày 2 tháng 5, một cặp vợ chồng cả 70 tuổi (xem ví dụ bên dưới) có thể tạo ra 6,32% trong các khoản thanh toán niên kim miễn là một hoặc cả hai còn sống và chỉ bị đánh thuế 1,35% cho đến khi 90 tuổi. Sau 90 tuổi khi các khoản thanh toán trở nên chịu thuế đầy đủ, một hoặc cả hai có nhiều khả năng bị khấu trừ thuế lớn hơn từ các chi phí y tế và người chăm sóc chưa được hoàn trả.

Một lợi ích khác của niên kim thu nhập:Nếu bạn sở hữu một niên kim trả chậm (cố định, lập chỉ mục hoặc biến đổi), thì những khoản tiết kiệm này có thể được chuyển đổi thành các khoản thanh toán theo niên kim và bất kỳ khoản lãi được hoãn lại nào trong niên kim trả chậm sẽ được phân bổ và đánh thuế như một phần của niên kim thanh toán.

4. Giảm phân phối chịu thuế từ IRA truyền thống

Các khoản rút tiền từ IRA truyền thống bị đánh thuế như thu nhập thông thường, bất kể loại thu nhập đầu tư nào. Trên hết, IRS yêu cầu bạn bắt đầu rút tiền khi bạn tròn 70 tuổi rưỡi cho dù bạn có cần tiền hay không. Một ý tưởng mà hầu như mọi chủ sở hữu IRA phải cân nhắc là phân bổ một phần tài khoản cho Hợp đồng hàng năm đủ điều kiện trường tồn (viết tắt là QLAC). Với QLAC, bạn có thể trì hoãn tới 25% số tiền rút được yêu cầu. Bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền đó cho đến khi QLAC bắt đầu tạo ra các khoản thanh toán theo niên kim. Những khoản thanh toán đó có thể trang trải chi phí nghỉ hưu muộn.

5. Đối với việc lập kế hoạch kế thừa, hãy “chết giàu” bằng khoản tiết kiệm cá nhân của bạn và “chết nghèo” bằng khoản tiết kiệm IRA truyền thống của bạn

Mặc dù sự phân chia giữa tiết kiệm IRA cá nhân và truyền thống của mọi người về hưu là khác nhau, nhưng bạn nên cân nhắc rằng (1) tất cả tăng trưởng (lãi vốn chưa thực hiện) trong tiết kiệm cá nhân được chuyển cho người thừa kế miễn thuế thu nhập và (2) mức tăng trưởng tương tự bị đánh thuế như thu nhập thông thường nếu từ IRA truyền thống. Một cách để thay đổi "sự phân chia" đó là chuyển đổi dần một phần IRA truyền thống thành Roth IRA, được thông qua miễn thuế thu nhập. Một cách tiếp cận khác là sử dụng thanh toán theo niên kim để tạo ra nhiều dòng tiền hơn trong IRA truyền thống để cho phép tăng trưởng nhiều hơn trong tài sản cá nhân của bạn. Kế hoạch nghỉ hưu cá nhân của riêng tôi là có ít hoặc không có tài sản IRA truyền thống khi tôi qua đời, đã chuyển hầu hết thành các khoản thanh toán niên kim và số dư thành Roth IRA. Về mặt tiết kiệm cá nhân, khi đầu tư hợp lý, hãy trì hoãn việc thu lợi từ vốn.

Mang những ý tưởng này đến các cuộc họp với cố vấn của bạn

Chỉ riêng việc lập kế hoạch nghỉ hưu có thể phức tạp và được thực hiện nhiều hơn khi xem xét đánh thuế. Hơn nữa, nó phải được cá nhân hóa cho từng cá nhân. Tuy nhiên, bằng cách tận dụng những cơ hội giảm thuế này, bạn có thể kiếm được thu nhập hấp dẫn từ khoản tiết kiệm khó kiếm được, cả trước và sau thuế, đồng thời để lại một di sản lớn hơn. Bạn có thể sẽ cần một cố vấn tài chính trong những lĩnh vực này nhưng hãy đảm bảo thách thức cố vấn về các khoản giảm thuế này.

Có thể vào ngày 15 tháng 4 tới, dù hóa đơn thuế của bạn tăng hay giảm, bạn sẽ cảm thấy yên tâm hơn về tương lai của mình.

Ví dụ: Hai vợ chồng đều ở độ tuổi 70 với 2 triệu đô la tài sản tài chính, 36.000 đô la mỗi năm cho các khoản thanh toán An sinh xã hội và 26.600 đô la trong các khoản khấu trừ tiêu chuẩn. 50% số tiền tiết kiệm được đầu tư vào IRA truyền thống, phần còn lại vào tiết kiệm cá nhân (sau thuế). Cặp đôi đang xem xét hai kế hoạch thu nhập hưu trí - một kế hoạch có thanh toán niên kim (Kế hoạch A) và một không có thanh toán niên kim (Kế hoạch B). Kế hoạch A sử dụng phương pháp lập kế hoạch Phân bổ Thu nhập; Kế hoạch B thay thế các khoản thanh toán niên kim trong Kế hoạch A bằng lãi suất trái phiếu công ty. Đây là kết quả trong năm đầu tiên:

  1. Thu nhập Có thể Chi tiêu. Kế hoạch A giao hàng $ 119,000; Kế hoạch B mang lại 103.000 đô la - chênh lệch 16.000 đô la trong thu nhập sau thuế.
  2. Thuế thu nhập liên bang. Kế hoạch A tạo ra $ 6.000 tiền thuế; Kế hoạch B tạo ra $ 7.900. Vì vậy, mặc dù thu nhập có thể chi tiêu nhiều hơn, nhưng Kế hoạch A tạo ra ít hơn 1.900 đô la tiền thuế.

Với khoản thu nhập có thể chi tiêu thêm 16.000 đô la này, cặp vợ chồng của chúng tôi có thể chi tiêu để đi du lịch, tái đầu tư, mua bảo hiểm nhân thọ hoặc chăm sóc dài hạn hoặc tặng cho con cái hoặc cháu ngoại.

Để tạo kế hoạch thu nhập hưu trí của riêng bạn, hãy truy cập trang phân bổ thu nhập tại Go2income.com. Sau khi bạn nhận được báo cáo Phân bổ Thu nhập, hãy yêu cầu một cuộc hẹn để chúng ta có thể thảo luận về các chiến lược thuế này. Chúng tôi không có ý định nêu trên là lời khuyên về thuế và đề nghị bạn thảo luận tất cả các ý kiến ​​với kế toán hoặc cố vấn thuế của mình.

Lưu ý:Số tiền thanh toán hàng năm ở trên dựa trên báo giá từ Dịch vụ mua sắm hàng năm của Go2Income. Để tìm hiểu bao nhiêu khoản thanh toán niên kim phải chịu thuế, hãy truy cập Các phím tắt theo niên kim thu nhập trên trang Go2Income. Nếu bạn có câu hỏi khác về việc nghỉ hưu, chỉ cần đăng tại Ask Jerry.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu