Đối với nhiều người, nghỉ hưu giống như vượt qua vạch đích của một cuộc đua marathon. Với sự nghiệp phía sau, họ hy vọng sẽ có thể thả lỏng, thư giãn và thả mình trong ánh hoàng hôn. Nhưng còn một chặng khác của cuộc đua phải chạy và chặng này có nhịp độ chậm hơn một chút nhưng có thể dài như chặng đầu tiên.
Mọi người đang sống lâu hơn, so với các thế hệ trước, có nghĩa là thời gian nghỉ hưu trung bình kéo dài hơn. Cơ quan An sinh Xã hội thậm chí còn có một công cụ tính toán tuổi thọ cho thấy xu hướng rằng ai đó càng sống lâu thì tuổi thọ càng tăng (ví dụ, một người đàn ông 65 tuổi có tuổi thọ là 84, nhưng nếu anh ta sống đến 70, tuổi thọ của anh ta tuổi thọ tăng lên 85,5). Và theo nghiên cứu, ai đó nghỉ hưu càng sớm thì họ càng sống lâu.
Tất nhiên, đây là những số liệu và xu hướng rộng rãi, không tính đến sức khỏe của một cá nhân và một loạt các yếu tố khác. Tuy nhiên, điều rút ra chính từ quan điểm lập kế hoạch tài chính là bạn nên tính trước một thời gian nghỉ hưu dài khi chuẩn bị cho giai đoạn đó của cuộc đời mình. Điều đó làm cho việc hiểu dòng tiền và vạch ra chi phí của bạn càng trở nên quan trọng hơn.
Thật không may, như chúng ta thường thấy tại công ty của mình, mọi người hoàn toàn đánh giá thấp chi tiêu sau khi nghỉ hưu của họ, không nhận ra nhiều khoản chi phí bổ sung mà họ sẽ phải chịu sau khi kết thúc công việc hoặc bán doanh nghiệp của mình. Giả định phổ biến là khi bạn già đi, bạn tiêu ít hơn - ví dụ như con cái rời tổ, cho bạn ít miệng bú hơn. Nhưng có những chi phí mới đi kèm với việc nghỉ hưu cũng như chi phí hiện tại mà bạn có thể không tính đến.
Nói chung, có bốn loại chi phí chính mà những người sắp hoặc mới nghỉ hưu nên lập kế hoạch khi xây dựng ngân sách. Hiểu được những lĩnh vực này sẽ giúp đảm bảo một kỳ nghỉ hưu thoải mái, trong khi bỏ qua chúng có nghĩa là chặng tiếp theo của cuộc đua có thể là một chặng đường khó khăn.
Đối với hầu hết người lao động, công việc của họ cung cấp nhiều hơn tiền lương. Nhiều người nhận được phúc lợi sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ, một số nhận được máy tính xách tay, truy cập internet và thiết bị di động, và những người khác có thể có tư cách thành viên trong các nhóm ngành hoặc câu lạc bộ đồng quê được trả tiền thông qua công việc. Nếu một doanh nhân bán công việc kinh doanh của chính họ, họ cũng sẽ mất khả năng thanh toán những loại chi phí này thông qua công ty của họ.
Để tránh bị sốc nhãn dán khi bạn tạm dừng sự nghiệp của mình, bạn phải hiểu và lập danh mục những chi phí nào được chủ lao động hoặc doanh nghiệp của bạn đài thọ. Một số bạn có thể chia tay, trong khi những người khác là điều cần thiết để nghỉ hưu thoải mái.
Khi bạn mang phiếu lương về nhà mỗi tuần và bận rộn nuôi nấng gia đình hoặc xây dựng sự nghiệp, bạn không phải lúc nào cũng nghĩ đến chính xác cách mình chi trả cho mọi thứ - chỉ là mọi việc đang hoàn thành. Do đó, bạn có thể không biết tất cả chi phí của mình sẽ đến từ đâu khi đến lúc nghỉ hưu. Điều này khiến bạn dễ dàng đánh giá thấp chi tiêu hàng ngày của mình.
Thông thường, mọi người dành phần lớn chi tiêu chính của họ trên một thẻ tín dụng, vì vậy khi họ ước tính chi tiêu của mình cho việc nghỉ hưu, suy nghĩ của họ có thể giống như, "Chà, tôi chi tiêu 8.000 đô la một tháng cho thẻ American Express của mình, vì vậy, tôi chi tiêu 100.000 đô la một năm. ” Nhưng điều này sẽ loại bỏ việc chi tiêu cho các thẻ tín dụng khác - có lẽ là thẻ thưởng chỉ dùng để mua xăng - cũng như các dịch vụ và phí thông thường có thể được thanh toán bằng tiền mặt hoặc séc, chẳng hạn như thuế cảnh quan, dọn phòng và bất động sản.
Trước khi nghỉ hưu, cần tiến hành kiểm tra kỹ lưỡng tất cả các khoản chi tiêu của bạn, bao gồm cả từ những nguồn nào mà chúng được trả, để hiểu rõ toàn diện về chi tiêu khi nghỉ hưu của bạn.
Ngay cả khi bạn sắp nghỉ hưu với một hóa đơn sức khỏe sạch sẽ, bạn vẫn có thể sẽ chi tiêu một phần thu nhập khá lớn của mình để duy trì nó như vậy. Một phân tích gần đây cho thấy một cặp nam nữ khỏe mạnh nghỉ hưu năm nay 65 tuổi sẽ chi 285.000 đô la cho việc chăm sóc sức khỏe trong những năm nghỉ hưu của họ.
Mặc dù Medicare bắt đầu hoạt động ở mức 65 tuổi và đài thọ nhiều chi phí, nhưng vẫn có nhiều chi phí chăm sóc sức khỏe chung chưa được tiết lộ, bao gồm các dịch vụ nha khoa và thị lực, thuốc theo toa (trừ khi bạn mua một chương trình bổ sung, chẳng hạn như Phần D) và chăm sóc dài hạn. Và chi phí tự trả có thể tăng vọt nếu người cao tuổi mắc bệnh mãn tính hoặc nghiêm trọng như ung thư, tiểu đường hoặc bệnh tim.
Nghỉ hưu sớm cũng tạo ra nhiều vấn đề. Bởi vì hầu hết mọi người đã có bảo hiểm y tế được chủ lao động trợ cấp trong suốt cuộc đời làm việc của họ - và bởi cha mẹ của họ trước đó - nên họ không biết về giá của dịch vụ chăm sóc sức khỏe gọi món. Ví dụ, một MRI não duy nhất có thể có giá từ 1.000 đô la đến 5.000 đô la. Tất nhiên, bạn có thể gặp rủi ro khi không có bảo hiểm, nhưng trong trường hợp xảy ra tai nạn nghiêm trọng hoặc chẩn đoán bệnh hiểm nghèo, việc có bảo hiểm có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong số tiền bạn chi tiêu.
Lập ngân sách cho các chi phí chăm sóc sức khỏe là khôn ngoan vào bất kỳ thời điểm nào trong cuộc đời của bạn. Nhưng khi bạn già đi và dễ mắc các vấn đề y tế hơn, điều đó là cần thiết.
Bạn mua một chiếc ô tô mới với giá 40.000 đô la. Năm tiếp theo, bức tường chắn bị hỏng của bạn đòi hỏi một khoản sửa chữa 20.000 đô la. Một vài năm sau, bạn cuối cùng cũng có thể làm lại nhà bếp trong một bản nâng cấp trị giá 70.000 đô la. Đây được coi là những khoản chi không định kỳ mà bạn cam kết tiết kiệm hoặc chỉ một lần trong đời, nhưng những giao dịch mua lớn và chi phí bất ngờ xảy ra thường xuyên hơn bạn tưởng tượng.
Nghe có vẻ khó lập ngân sách cho một thứ mà bạn không biết là sắp đến, nhưng bạn nên lập kế hoạch cho ít nhất một lần “mua một lần” mỗi năm. Nếu bạn không chi tiêu số tiền đó, thì ít nhất bạn cũng tính toán được - và nó có thể tạo chỗ cho một khoản chi lớn hơn không định kỳ trong năm tới.
Có thể mất một số cuộc thảo luận dài và khó khăn với cố vấn của bạn, nhưng việc xây dựng và tuân thủ ngân sách chi trả cho các loại chi phí này sẽ tạo ra sự an toàn lâu dài khi nghỉ hưu. Những người thành công nhất trong quá trình này là những người biết suy nghĩ về nó và đưa ra quyết định tốt trước khi họ kết thúc sự nghiệp của mình. Khoảng năm năm trước là một tiêu chuẩn tốt, bởi vì thói quen chi tiêu của bạn có thể sẽ không thay đổi đáng kể trong giai đoạn đó, ngoại trừ việc mua sắm lớn như một ngôi nhà mới hoặc một tình huống y tế không lường trước được.
Dù bằng cách nào, nếu bạn nhìn rõ con đường phía trước, bạn sẽ xác định được vị trí của mình để biến chặng tiếp theo của cuộc đua trở thành một vòng đua chiến thắng.
