Nhiều người - một số đã có kế hoạch nghỉ hưu - không biết chi tiêu của họ khi nghỉ hưu sẽ như thế nào.

Tại sao nó quan trọng? Bởi vì nếu bạn không biết mình dự định chi bao nhiêu khi nghỉ hưu, bạn sẽ không biết mình sẽ cần bao nhiêu thu nhập để trang trải những chi phí đó. Và nếu bạn không biết hai phần thông tin quan trọng đó, thì bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào mà bạn có đều không đáng để chúng ta in trên đó. Không thể nhắm mục tiêu nếu bạn không biết mục tiêu ở đâu.

May mắn thay, câu trả lời cho câu hỏi này không phức tạp chút nào. Trên thực tế, sẽ đơn giản nếu bạn không có kế hoạch thay đổi lối sống khi nghỉ hưu. Nếu đúng như vậy thì khó hơn một chút, nhưng vẫn dễ hiểu bằng một số phép toán đơn giản.

Ngoài việc đảm bảo rằng thu nhập của bạn đủ để trang trải các chi phí trong thời gian nghỉ hưu có khả năng kéo dài 35 năm, việc hiểu rõ các khoản chi phí và thu nhập của bạn có thể cung cấp thông tin chi tiết đáng kể về tình hình thuế của bạn. Bằng cách quản lý thu nhập và chi phí của mình một cách chiến lược trong thời gian nghỉ hưu, bạn có thể có khả năng định vị để giảm hóa đơn thuế liên tục.

Cách xác định chi phí của bạn

Việc tính toán chi phí của bạn thật dễ dàng, thậm chí sử dụng phép toán tổng hợp. Nếu bạn vẫn đang làm việc, hãy ghi lại tiền lương mang về nhà của bạn - nghĩa là tiền lương sau thuế, bất kỳ khoản đóng góp 401 (k) nào và bất kỳ khoản phí bảo hiểm sức khỏe hoặc nhân thọ nào. Bạn thường còn lại bao nhiêu vào cuối tháng sau khi thanh toán các hóa đơn? Nếu bạn không còn bất cứ thứ gì, bạn đang đào tiền tiết kiệm hay nợ thẻ tín dụng để trang trải cho lối sống của mình?

Giả sử lương mang về nhà của bạn là 5.000 đô la một tháng và bạn còn dư 500 đô la vào cuối tháng. Điều đó khiến chi phí hiện tại của bạn ở mức 4.500 đô la một tháng. Từ đó, bạn có thể điều chỉnh nhu cầu ước tính trong tương lai của mình bằng cách bổ sung bất kỳ khoản chi phí mới nào mà bạn có thể buộc phải bỏ tiền túi khi cuối cùng về hưu, chẳng hạn như phí bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe. Bạn cũng sẽ cần thêm bất kỳ khoản chi phí nào phát sinh do thay đổi lối sống, chẳng hạn như các kỳ nghỉ bổ sung, tìm ngôi nhà thứ hai hoặc giúp đỡ con cháu của bạn.

Nếu bạn muốn có hệ thống hơn, bạn có thể theo dõi chi phí của mình theo thời gian bằng ứng dụng lập ngân sách, chẳng hạn như Mint, You Need a Budget (YNAB) hoặc Clarity Money. Các ứng dụng này đồng bộ hóa an toàn với tài khoản ngân hàng của bạn, tải xuống và phân loại các giao dịch của bạn.

Hiểu các nguồn thu nhập của bạn

Khi bạn đã xử lý được các khoản chi của mình, hãy xem xét các nguồn thu nhập khi nghỉ hưu của bạn. Đối với hầu hết mọi người, điều này bao gồm An sinh xã hội và tiết kiệm hưu trí, mặc dù một số người đã xác định lương hưu phúc lợi cung cấp thu nhập suốt đời.

Bạn đủ điều kiện để yêu cầu An sinh xã hội khi bạn bước sang tuổi 62. Khi bạn yêu cầu quyền lợi của mình ở tuổi 62, quyền lợi của bạn sẽ giảm từ 25% đến 30% so với quyền lợi mà bạn sẽ nhận được khi đủ tuổi nghỉ hưu.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ là:

• 66 cho những người sinh từ 1943 đến 1954
• Từ 66 đến 67 đối với những cá nhân sinh từ năm 1955 đến 1959
• 67 dành cho những cá nhân sinh năm 1960 trở lên

Đối với những cá nhân sinh năm 1943 trở lên, quyền lợi của bạn sẽ tăng 8% mỗi năm mà bạn chờ đợi để yêu cầu sau khi đủ tuổi nghỉ hưu cho đến khi 70 tuổi.

Bạn sẽ thấy tại sao điều này lại quan trọng như vậy khi tìm hiểu bốn chiến lược thuế hưu trí sau đây. Bằng cách áp dụng các chiến lược này, bạn có thể định vị mình để giảm thuế khi nghỉ hưu, tiết kiệm hàng nghìn đô la mà sau đó bạn có thể chuyển trực tiếp vào chi phí và mức sống của mình.

Chiến lược số 1:Kết nối thuế với dòng chảy ra, cũng như thu nhập

Khi bạn đang làm việc, bạn bị đánh thuế đối với thu nhập kiếm được của mình. Tuy nhiên, khi bạn nghỉ hưu, bạn không có thu nhập. Thay vào đó, bạn bị đánh thuế trên sự kết hợp của dòng tiền rút ra khỏi kế hoạch hưu trí của bạn cũng như thu nhập từ các nguồn cố định như An sinh xã hội và lương hưu (nếu bạn có).

Hiểu được công tắc này không hề đơn giản. Bạn phải nhận ra rằng thuế trả cho An sinh xã hội được tính khác với thuế đánh vào thu nhập kiếm được trong những năm làm việc của chúng ta. Thay vì sử dụng tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của chúng tôi, IRS sẽ sử dụng “thu nhập tạm tính” để xác định các ngưỡng nhất định cho họ biết số tiền (nếu có) của phúc lợi An sinh Xã hội của chúng tôi phải chịu thuế. Bất kỳ dòng tiền nào từ các tài khoản hưu trí như IRA hoặc 401 (k) s đều ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập tạm thời. Điều này có nghĩa là không chỉ việc phân phối IRA của bạn sẽ bị đánh thuế mà còn có thể khiến nhiều khoản phúc lợi An sinh Xã hội của bạn bị đánh thuế. Các loại thuế này trực tiếp làm giảm số tiền bạn phải trả chi phí sinh hoạt và tài trợ cho lối sống của bạn khi về hưu.

Đây là lý do tại sao việc lập kế hoạch thuế cẩn thận khi nghỉ hưu là rất quan trọng. Khi bạn dành thời gian để điều phối các phân phối An sinh xã hội và hưu trí (như chúng ta sẽ thấy trong Chiến lược số 2), bạn có thể tránh phải trả nhiều hơn mức chia sẻ hợp lý về thuế trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Chiến lược số 2:Chi tiêu IRA truyền thống và trì hoãn An sinh xã hội

Khi bước sang tuổi 70 ½, bạn được yêu cầu bắt đầu rút tiền từ tài khoản 401 (k), 403 (b), IRA truyền thống hoặc tài khoản hoãn thuế khác của mình. Bởi vì bạn đã không trả thuế cho những khoản đóng góp này khi bạn thực hiện chúng trong những năm làm việc của mình, bạn phải bắt đầu nộp thuế cho chúng ngay bây giờ.

Những gì bạn có thể không nhận ra là những khoản rút tiền này bị đánh thuế theo thuế suất cận biên của bạn, chứ không phải theo mức thu nhập vốn có lợi hơn hoặc tỷ lệ cổ tức đủ điều kiện. Tại sao lại là vấn đề đó? Bởi vì thuế suất cận biên nói chung cao hơn lãi suất vốn.

Bằng cách chi tiêu tài sản IRA một cách chiến lược trước khi bước sang tuổi 70 ½, bạn có thể giảm mức phân phối tối thiểu bắt buộc trong tương lai (RMD). Nếu bạn cũng có thể trì hoãn việc nộp đơn xin trợ cấp An sinh Xã hội của mình trong thời gian này, bạn có thể tăng số lượng séc của mình trong tương lai. Cuối cùng, khi bạn bắt đầu nhận séc An sinh Xã hội và bạn đã đến tuổi 70 ½, bạn nên có một khoản phân bổ chịu thuế nhỏ hơn từ RMD của mình cũng như lợi ích cao hơn từ An sinh Xã hội. Vì An sinh xã hội bị đánh thuế khác với phân phối IRA - với phần séc chịu thuế tối đa là 85% - bạn có thể tăng thu nhập hưu trí một cách hiệu quả và giảm thuế tổng thể trong suốt thời gian nghỉ hưu.

Chiến lược số 3:Chuyển đổi nội dung IRA truyền thống thành Roth IRA

Bằng cách chuyển tài sản ra khỏi IRA một cách chiến lược trước khi bạn bước sang tuổi 70 ½ thông qua chuyển đổi Roth IRA trong những năm mà khung thuế cận biên của bạn thấp, bạn có thể giảm RMD và số thuế bạn phải trả. Tốt hơn nữa, các bản phân phối từ Roth IRA không bị đánh thuế khi nghỉ hưu, vì bạn trả thuế khi đóng góp hoặc khi chuyển đổi.

Một vấn đề khiến những người về hưu không chuyển đổi tài sản trong IRA truyền thống sang IRA Roth là các khoản thuế phải nộp vào năm thực hiện chuyển đổi. Các loại thuế này càng làm tăng số tiền bạn chuyển đổi.

Bạn phải cẩn thận - và xin lời khuyên từ chuyên gia thuế - vì các quy tắc chuyển đổi Roth có thể phức tạp. Tuy nhiên, nếu bạn nhận thấy mình đang ở trong khung thuế thấp hơn bình thường sau khi nghỉ hưu, thì đây có thể là thời điểm tốt để chuyển đổi ít nhất một phần IRA của bạn thành Roth.

Ngay cả khi bạn chỉ chuyển đổi một phần nhỏ IRA truyền thống của mình thành Roth, điều này có thể giúp bạn giảm hóa đơn thuế khi nghỉ hưu, vì các bản phân phối Roth không bị đánh thuế.

Chiến lược số 4:Đóng góp cho Roth

Điều này sẽ không hiệu quả nếu bạn không có bất kỳ khoản thu nhập kiếm được nào. Nhưng nếu bạn vẫn đang làm việc toàn thời gian hoặc thậm chí bán thời gian, bạn có thể đóng góp cho Roth bất kể độ tuổi của bạn.

Nếu bạn dưới 50 tuổi, bạn có thể đóng góp cho Roth lên đến 6.000 đô la vào năm 2019. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, giới hạn đóng góp của bạn tăng thêm 1.000 đô la, tổng cộng lên đến 7.000 đô la.

Bạn không chỉ không phải trả thuế cho các khoản phân phối Roth khi nghỉ hưu, Roth IRA còn được miễn các quy tắc RMD, có nghĩa là bạn không phải rút tiền trừ khi bạn muốn. Điều này có nghĩa là các quỹ này có thể phát triển theo thời gian, mang lại nguồn thu nhập hưu trí không bị đánh thuế quan trọng.

Roth IRA có giới hạn thu nhập. Các cá nhân kiếm được hơn 122.000 đô la và các cặp vợ chồng kiếm được hơn 193.000 đô la không thể đóng góp. Tuy nhiên, bạn có thể đóng góp vào IRA không được khấu trừ và sau đó chuyển những khoản tiền đó thành Roth IRA.

Lời cuối cùng

Giữa RMD và thuế An sinh xã hội, thuế có thể là một lời cảnh tỉnh khi nghỉ hưu. Bằng cách chủ động lập kế hoạch trước và trong khi nghỉ hưu, bạn có thể giảm thiểu các khoản thuế và có nhiều tiền hơn để thanh toán các hóa đơn và tận hưởng thời gian nghỉ hưu của mình.