Trong suốt năm, tôi gặp gỡ hàng chục khách hàng mới, những người có nhiều mối quan tâm và mục tiêu tài chính khác nhau. Thật thú vị, một trong những lời thú nhận phổ biến nhất mà tôi nghe được giữa nhóm người theo chủ nghĩa chiết trung này là về việc mua cà phê. Nó diễn ra như thế này:“Tôi mua một ly cà phê mỗi sáng. Tôi biết tôi không nên. Tôi thực sự nên đầu tư số tiền đó thay vì lãng phí nó vào cà phê. Tôi tệ về tiền bạc. ”
Điều thú vị là rất nhiều người tin rằng việc chi tiền cho một ly cà phê hàng ngày sẽ khiến họ không đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Nó sẽ không.
Quan niệm sai lầm này thực sự chỉ ra một vấn đề lớn hơn nhiều đối với cách các nhà đầu tư nhìn nhận các quyết định tài chính của họ. Nhiều người quá tập trung vào việc kiếm từng xu cho những khoản mua sắm nhỏ, nhưng họ thường bỏ qua những quyết định về tiền bạc lớn hơn nhiều. Điều quan trọng hơn nhiều là thực hiện đúng các khoản chi tài chính lớn và thiết lập một quy trình kỷ luật để tiết kiệm của bạn.
Tiêu tiền cho một tách cà phê mỗi ngày không phải là một quyết định thay đổi cuộc đời trừ khi bạn đang sống bằng tiền lương. Tuy nhiên, việc gánh quá nhiều nợ để tài trợ cho lối sống của bạn có thể bị tàn phá. Một số lĩnh vực phổ biến mà mọi người phát triển quá mức bao gồm giáo dục đại học, nhà ở, ô tô và thẻ tín dụng.
Theo College Board, chi phí học phí trung bình cho năm học 2019-2020 là $ 36,880 tại các trường cao đẳng tư nhân và $ 26,820 cho cư dân ngoại bang theo học tại các trường đại học công lập. Những con số đó không bao gồm chi phí ăn ở và đồ dùng học tập, có thể dễ dàng thêm 12.000 đô la hàng năm. Hơn nữa, một số sinh viên tiếp tục học lên cao học, đây có thể là một khoản tiền lớn khác.
Giáo dục là một phần quan trọng trong sự phát triển của bất kỳ người nào, nhưng điều quan trọng là không bỏ qua các tác động tài chính của một quyết định như vậy. Điều này có thể làm cho việc học đại học có vẻ kém hào nhoáng hơn so với những gì được tiếp thị cho công chúng, nhưng thực tế là kinh nghiệm học đại học sẽ giúp một người nào đó đi đúng hướng để nâng cao tiềm năng thu nhập của họ và không phải gánh cho họ một đống nợ. Không có gì lạ khi tôi gặp những cặp vợ chồng trẻ đều thành đạt nhưng đang mắc nợ nửa triệu đô la. Trong một số trường hợp, những cá nhân này sẽ trả hết các khoản vay sinh viên chỉ vài năm trước khi nghỉ hưu.
Nếu bạn đang quyết định chọn đại học hoặc tư vấn cho một sinh viên đang trong quá trình nộp đơn, một trong những lời khuyên tốt nhất mà bạn có thể cho họ là họ nên xem việc học của mình như một khoản đầu tư. Những sinh viên gánh quá nhiều nợ mà không có kế hoạch về cách trả nợ có thể cảm thấy tác động tiêu cực về mặt tài chính của quyết định đó trong suốt phần đời còn lại của họ. Rất may, có nhiều lựa chọn tuyệt vời, hiệu quả về chi phí cho giáo dục đại học, bao gồm các trường trong tiểu bang, các chương trình chứng chỉ, dành một vài năm tại trường cao đẳng cộng đồng, hoặc các lựa chọn theo đuổi nơi có hỗ trợ tài chính. Việc xem xét các lựa chọn này sẽ giúp sinh viên đi đúng hướng để có một sự nghiệp tuyệt vời mà không phải bắt đầu cuộc sống với hàng núi các khoản vay dành cho sinh viên.
Tương tự như giáo dục đại học, quyền sở hữu nhà được lãng mạn hóa như một giấc mơ Mỹ mà mọi người nên theo đuổi. Theo Zillow, giá niêm yết nhà trung bình là 226.800 đô la và có thể là bội số tùy thuộc vào vị trí. Mua nhà là khoản mua lớn nhất mà nhiều người Mỹ sẽ thực hiện, và nó cần được cân nhắc cẩn thận. Ngoài các chi phí trả trước như thanh toán trước và chi phí đóng cửa mà người mua nhà tiềm năng chú trọng, điều quan trọng là phải lưu ý đến các chi phí liên tục liên quan đến việc sở hữu một ngôi nhà.
Bên cạnh các khoản thanh toán thế chấp và bảo hiểm, còn có vô số chi phí để duy trì một ngôi nhà khi có điều gì đó chắc chắn bị hỏng. Điều quan trọng là phải tính đến các chi phí bảo trì hàng năm này để đảm bảo bạn đang mua một ngôi nhà mà bạn thực sự có thể mua được. Trong khi đó, không có gì sai nếu bạn thuê lâu hơn hoặc mua một ngôi nhà nhỏ hơn để tham gia vào thị trường. Tốt hơn hết bạn nên dành thời gian cho quyết định này hơn là lao vào “giấc mơ Mỹ”, điều này có thể biến thành cơn ác mộng của riêng bạn.
Bên cạnh một ngôi nhà, một trong những khoản mua sắm quan trọng nhất và lớn nhất đối với nhiều gia đình là ô tô. Theo trang thông tin ô tô Edmonds, giá ô tô mới trung bình hiện nay là hơn 36.718 USD. Hơn nữa, một nghiên cứu của AAA cho thấy người Mỹ trung bình phải trả khoảng 9.282 đô la mỗi năm để sở hữu một chiếc xe mới khi bao thanh toán các chi phí nhiên liệu, bảo dưỡng, bảo hiểm và đi vay. Con số này đã tăng từ $ 8,849 vào năm 2018.
Với việc một hộ gia đình Mỹ trung bình có hai chiếc ô tô thì quyết định này càng có ý nghĩa hơn. May mắn thay, có nhiều sự lựa chọn khi mua một chiếc ô tô để giúp quản lý chi phí. Điều này bao gồm việc mua một chiếc xe đã qua sử dụng, tránh các thương hiệu sang trọng và không nhận được phiên bản đã tải đầy đủ của bất kỳ mẫu xe nào. Điều quan trọng cần ghi nhớ là mục đích cuối cùng của một chiếc ô tô là đưa bạn và gia đình bạn đi từ điểm A đến điểm B. Rất may, điều này có thể được thực hiện mà không bị vi phạm.
Mọi người hiểu biết về tài chính đều hiểu rằng nợ thẻ tín dụng là một căn bệnh ung thư đối với giá trị ròng cá nhân. Nợ tăng theo cấp số nhân và ngày càng khó quản lý hơn. Có nhiều lợi ích hợp pháp khi sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm các chương trình phần thưởng, chiết khấu, các biện pháp an toàn, chẳng hạn như chống gian lận và xây dựng điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, số dư thẻ tín dụng phải được thanh toán đầy đủ mỗi tháng.
Nếu bạn không đủ khả năng chi trả một món đồ nào đó, thì việc sử dụng nợ thẻ tín dụng không bao giờ là cách tiếp cận đúng đắn. Vào tháng 8 năm 2019, Cục Dự trữ Liên bang St. Louis nhận thấy rằng lãi suất thẻ tín dụng trung bình ở Hoa Kỳ là 16,97% đáng kinh ngạc. Làm việc thông qua phép toán bằng cách sử dụng các tỷ lệ cao này cho thấy rõ ràng rằng mức nợ sẽ không thể vượt qua và sẽ dẫn đến khó khăn tài chính, trong một khoảng thời gian rất ngắn.
“Hãy trả tiền cho mình trước” là một cụm từ thường được sử dụng trong ngành tài chính cá nhân để nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tiết kiệm thường xuyên. Phân bổ một phần thu nhập của họ cho khoản tiết kiệm trước tiên cho phép các nhà đầu tư ưu tiên cho tương lai tài chính của họ và sau đó tập trung vào các mục tiêu khác.
Thực hiện một chiến lược tiết kiệm dài hạn dễ dàng hơn với "thúc đẩy". Khái niệm về một cú huých, được phổ biến bởi nhà kinh tế học từng đoạt Giải thưởng Nobel Richard Thaler và Giáo sư Luật Harvard Cass Sunstein, là một cách tác động đến hành vi. Điều này được thực hiện bằng cách giúp các cá nhân dễ dàng đưa ra các quyết định nhất định. Một ví dụ về sự thúc đẩy là khi một công ty tự động đăng ký nhân viên mới vào gói 401 (k) của họ. Nhân viên luôn có thể chọn không tham gia thỏa thuận như vậy nhưng thường xuyên hơn không, quán tính của nhân viên sẽ đảm bảo rằng họ đang đóng góp vào 401 (k) mỗi lần nhận lương.
Một động lực khác đang tự động tăng tỷ lệ tiết kiệm của một người hàng năm. Tính năng này cho phép nhân viên chưa đạt tối đa 401 (k) của mình để tiến gần hơn đến mục tiêu đó bằng cách tự động tăng số tiền mà nhân viên đóng góp hàng năm. Một lần nữa, hy vọng rằng việc cá nhân không hoạt động sẽ khiến họ kiên trì với kế hoạch cho toàn bộ công việc của mình.
Cuối cùng, trong nỗ lực đảm bảo rằng các khoản tiền đóng góp vào kế hoạch của công ty được đầu tư một cách thận trọng, nên có một lựa chọn đầu tư mặc định. Việc những người tham gia kế hoạch không có kiến thức nền tảng về tài chính cá nhân để lại 401 (k) tiền của họ ở dạng tiền mặt hoặc tệ không kém là khá phổ biến, được đầu tư vào các quỹ không phù hợp. Hai tùy chọn mặc định phổ biến là quỹ ngày mục tiêu dựa trên tuổi của nhân viên hoặc quỹ cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu. Mặc dù nhiều chuyên gia có thể chỉ ra việc thiếu khả năng tùy chỉnh hoặc các sai sót khác với các khoản đầu tư này, nhưng không có câu hỏi nào đặt ra rằng một trong hai phương án sẽ loại bỏ quy trình ra quyết định đầu tư phức tạp cho nhân viên và ngăn họ thổi bay danh mục đầu tư của mình bằng những lựa chọn đầu tư tồi.
Việc tránh mua cà phê hàng ngày hoặc các mánh lới quảng cáo kiếm bộn tiền khác có thể tạo ra những cú hích tuyệt vời, nhưng nó thực sự sẽ không có tác động đáng kể đến khả năng đạt được mục tiêu tài chính của một người. Trên thực tế, những niềm đam mê nhỏ này nên được khuyến khích ở các nhà đầu tư thận trọng vì chúng làm cho cuộc sống trở nên vui vẻ hơn mà không có tác động có ý nghĩa đến tài chính của họ.
Thay vào đó, các cá nhân nên dành nhiều thời gian hơn để tập trung vào việc đưa ra các quyết định đúng đắn liên quan đến nợ và thiết lập chiến lược tiết kiệm. Làm như vậy sẽ cho phép các nhà đầu tư an ủi vì họ cũng có thể thưởng thức đồ uống pha cà phê hàng ngày và nghỉ hưu!
Tuyên bố từ chối trách nhiệm:Bài viết này được viết bởi Jonathan Shenkman, một cố vấn tài chính tại Oppenheimer &Co. Inc. Ý kiến trình bày trong tài liệu này có thể thay đổi mà không cần thông báo trước. Oppenheimer &Co. Inc. không cung cấp lời khuyên về pháp lý hoặc thuế. Các ý kiến được bày tỏ không nhằm mục đích dự báo các sự kiện trong tương lai, đảm bảo kết quả trong tương lai và lời khuyên đầu tư.
