Vì vậy, bạn đã có được một công việc với mức lương cao - và các lợi ích. Chúng có bao gồm 401 (k) hoặc một kế hoạch tương tự để giúp bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu không?

Nếu bạn nằm trong số 42 triệu người Mỹ làm việc tại các doanh nghiệp nhỏ, câu trả lời có lẽ là không. Theo dữ liệu liên bang, chỉ có khoảng 14% người sử dụng lao động nhỏ hơn cung cấp tài khoản hưu trí và điều đó khiến người lao động của họ rơi vào tình trạng ràng buộc thực sự.

Thật khó để đánh bại 401 (k), thường đi kèm với tiền miễn phí . Người sử dụng lao động thường khớp với một tỷ lệ nhất định trong đóng góp của người lao động.

Nhưng trước khi bạn bắt đầu phỏng vấn cho các công việc khác, để tìm một công việc có điểm 401 (k), hãy biết rằng bạn có các lựa chọn khác - và sự trợ giúp luôn sẵn sàng. Hãy xem xét năm cách điều khiển này nếu sếp của bạn không cung cấp tài khoản hưu trí.

1. Xây dựng 401 (k) của riêng bạn

Một đơn 401 (k) - mà IRS nổi tiếng dài hơi gọi là "401 (k) một người tham gia" - có thể được thiết lập dễ dàng thông qua một công ty môi giới trực tuyến.

Yêu cầu ông chủ thay đổi trạng thái của bạn, vì vậy thu nhập của bạn không được báo cáo qua biểu mẫu thuế W-2 mà trên biểu mẫu 1099. Điều đó sẽ khiến bạn trở thành một nhà thầu độc lập và sau đó bạn có thể hoạt động như một chủ doanh nghiệp - và thành lập 401 (k) của riêng bạn.

Các quy tắc tương tự áp dụng cho 401 (k) do người sử dụng lao động tài trợ cũng áp dụng cho loại hình đi một mình. Cụ thể, có các giới hạn đóng góp và vào năm 2019 là 56.000 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi hoặc 62.000 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên.

Là chủ doanh nghiệp tự kinh doanh, bạn thực sự là hai người cùng một lúc:chủ và nhân viên. Mỗi vai trò có các nguyên tắc đóng góp riêng của mình - những nguyên tắc này cộng lại với các giới hạn tổng thể.

Nhân viên bổ sung duy nhất mà bạn được phép thuê và bao gồm trong thỏa thuận này là vợ / chồng của bạn.

2. Tìm kiếm lời khuyên về lập kế hoạch tài chính và đầu tư

Ngay cả những người tiết kiệm tận tâm nhất cũng tìm đến những người chuyên nghiệp để được tư vấn tài chính. Có một số điều mà người phàm không thể tự mình nắm bắt được.

Các nhà lập kế hoạch tài chính - bao gồm cả những người chuyên nghiệp có sẵn trực tuyến một cách thuận tiện tại Facet Wealth - giúp tổ chức tài chính của bạn. Họ xem xét cẩn thận tình trạng công việc của bạn, cho bạn biết vị trí của bạn và đề xuất các cách để đưa bạn đến nơi bạn muốn.

Họ được đào tạo và có kinh nghiệm để đưa ra những dự đoán về tương lai. Điều đó cho phép họ đưa ra lời khuyên đúng đắn về mục tiêu tiết kiệm, đầu tư, thế chấp, bảo hiểm nhân thọ, thuế, hưu trí và di chúc.

Những nhà lập kế hoạch tài chính giỏi nhất là những người biết lắng nghe, biết cân nhắc các mục tiêu và ước mơ của bạn. Họ biết bạn sẽ tiêu tiền. Họ chỉ muốn giúp bạn chi tiêu một cách khôn ngoan.

3. Mở IRA

Tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) linh hoạt và có lợi thế về thuế cao. Tùy thuộc vào khung thu nhập và tình trạng nộp đơn của bạn, có rất nhiều lợi ích.

Trong hầu hết các trường hợp, khoản đóng góp lên tới 6.000 đô la được khấu trừ thuế cho năm 2019. Hãy kiếm 7.000 đô la đó nếu bạn 50 tuổi trở lên.

Số tiền bạn bỏ ra được đầu tư và phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Điều đó có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho thu nhập của mình cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu.

Các khoản đóng góp IRA làm giảm tổng thu nhập và thuế suất đã điều chỉnh của bạn. Khi bạn có tổng thu nhập đã điều chỉnh nhỏ hơn, bạn có thể dễ dàng yêu cầu một số khoản khấu trừ, bao gồm cả chi phí y tế.

Roth IRA hơi khác và tốt nhất cho những người mong đợi ở trong khung thuế cao hơn sau khi họ nghỉ hưu. Bạn có thể mở IRA thông qua dịch vụ đầu tư tự động, chẳng hạn như Wealthsimple.

4. Bắt đầu một tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Nếu bạn đang tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe với mức khấu trừ cao, bạn có thể tiết kiệm để nghỉ hưu thông qua tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoặc HSA.

Bạn có thể sử dụng tiền trong tài khoản của mình bất cứ lúc nào để thanh toán cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn, chẳng hạn như khoản đồng thanh toán và khoản khấu trừ, nhưng không phải tiền bảo hiểm của bạn.

Hy vọng rằng bạn sẽ không phải sử dụng tiền và có thể đầu tư nó. Số dư HSA được chuyển từ năm này sang năm khác và số tiền này sẽ được miễn thuế. Kết hợp nó với IRA, và bạn sẽ có một thời kỳ tươi đẹp trong những năm tháng vàng son của mình.

Các khoản đóng góp HSA của bạn được khấu trừ thuế, ngay cả khi bạn không chia thành từng khoản. Vào năm 2020, bạn sẽ có thể đóng góp tới 3.550 đô la cho bảo hiểm cá nhân và 7.100 đô la cho bảo hiểm gia đình.

Hỏi chủ ngân hàng hoặc nhà cung cấp bảo hiểm của bạn cách mở HSA.

5. Nói chuyện với chủ nhân của bạn

Khi bạn không có quyền truy cập vào 401 (k), cách tốt nhất của bạn có thể là thuyết phục sếp của bạn xem lý do. Không bao giờ đau khi hỏi.

Đầu tiên, hãy thực hiện nghiên cứu của bạn. Có các gói 401 (k) dành cho các doanh nghiệp thuộc mọi loại hình và quy mô. Tìm kiếm các kế hoạch không đòi hỏi nhiều thời gian, công sức và thủ tục giấy tờ để giám sát.

Con số luôn có sức mạnh, vì vậy hãy tập hợp một số đồng nghiệp vì mục tiêu của bạn. Sếp của bạn có thể đơn giản là không thấy đủ nhu cầu về một kế hoạch. Ngoài ra, hãy chỉ ra rằng kế hoạch nghỉ hưu là một lợi ích ngày càng quan trọng đối với các ứng viên tài năng.

Lưu các ưu đãi thuế cuối cùng. Có các khoản tín dụng cho các nhà tuyển dụng tài trợ cho các kế hoạch. Các chủ doanh nghiệp thậm chí có thể sử dụng các kế hoạch mà họ tài trợ để bảo vệ thu nhập chịu thuế của họ.

Nếu wheedling không giúp bạn đi đến đâu, thì ít nhất bạn cũng sẽ ở một vị trí quan trọng để yêu cầu tăng lương.