Sau khi bạn đã lập kế hoạch thu nhập cho thời gian nghỉ hưu của mình, đừng nghĩ rằng bạn đã hoàn thành khi những con số trên giấy tờ đáp ứng được kỳ vọng trước mắt của bạn. Một kế hoạch thành công đòi hỏi phải phân tích và điều chỉnh thường xuyên. Cả hai đều có thể được yêu cầu, vì mục tiêu của bạn thay đổi hoặc thế giới thay đổi.

Đó là lợi ích của kế hoạch phân bổ thu nhập so với các loại kế hoạch khác.

Khi tôi viết một bài báo có tên Đừng đặt cược việc nghỉ hưu của bạn trên Mô hình Monte Carlo, tôi đã đề xuất dựa vào các nguồn thu nhập an toàn, bao gồm cả các khoản thanh toán niên kim và triển vọng khiêm tốn về thị trường để tránh những thăng trầm lớn mà bạn không thể kiểm soát.

Tôi không đề nghị bạn hoàn toàn rút tiền của mình ra khỏi thị trường. Rốt cuộc, cổ phiếu có lịch sử tăng giá trị theo thời gian. Mặc dù thỉnh thoảng, việc mất giá trị đến rợn tóc gáy đã khiến một số nhà đầu tư tránh đi chuyến tàu lượn siêu tốc và do đó bỏ lỡ sự gia tăng dài hạn - và đôi khi là cơ bắp - trong giá trị thị trường của chứng khoán vốn.

Cách duy trì kỷ luật và 'giữ vững khóa học'

Bạn nên làm gì khi chỉ số trung bình Dow Jones giảm trong hầu hết một tháng, hoặc các chuyên gia bày tỏ lo ngại về một cuộc suy thoái sắp xảy ra? Có ít thu nhập của bạn phụ thuộc vào thị trường sẽ giúp ích. Đa dạng hóa nguồn rút tiền của bạn (chủ yếu là IRA luân chuyển truyền thống của bạn) trong một danh mục đầu tư cân bằng gồm cổ phiếu và trái phiếu là một lợi thế. Và tôi ủng hộ điều này:Hãy xem xét các khoản đầu tư của bạn không phải là cổ phiếu và trái phiếu, niên kim thu nhập và tiết kiệm, mà là các nguồn thu nhập được chia thành phần lãi suất, phần cổ tức, phần thanh toán niên kim và phần rút tiền. Khi làm như vậy, bạn có thể thấy rằng nguồn thu nhập duy nhất bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường là tiền rút của bạn. Nếu những điều đó chỉ chiếm một phần nhỏ trong thu nhập của bạn, thì nhiều khả năng bạn sẽ ở lại khóa học.

Cũng cần nhớ rằng bạn luôn có thể đánh giá kế hoạch Phân bổ Thu nhập của mình và cập nhật kế hoạch đó khi hoàn cảnh thay đổi. Chúng tôi gọi đó là “quản lý kế hoạch”.

Hãy xem một ví dụ giả định về một khách hàng nữ đã nghỉ hưu ở tuổi 70 và áp dụng kế hoạch Phân bổ thu nhập. Cô đã có 1 triệu đô la tiết kiệm khi nghỉ hưu với 50% trong IRA luân chuyển và số dư trong khoản tiết kiệm cá nhân sau thuế. Cô ấy dựa trên kế hoạch của mình dựa trên triển vọng thị trường chứng khoán khiêm tốn là 6% mỗi năm. Thị trường hoạt động như mong đợi trong 10 năm đầu tiên và cô ấy đã nhận được 505.000 đô la thu nhập từ kế hoạch ban đầu. Thu nhập dự kiến ​​của năm tới là 56.000 đô la từ cổ tức, lãi suất, thanh toán niên kim và rút tiền. Thu nhập của cô ấy được lên kế hoạch sẽ tăng 2% mỗi năm cho đến khi 85 tuổi, tiếp tục suốt đời và vẫn để lại di sản hơn 600.000 USD ở tuổi 95. Cô ấy cảm thấy hài lòng về điều đó.

Hoàn cảnh thay đổi

Sau đó, thị trường chứng khoán rơi vào trạng thái trầm lắng với mức giảm 20% chỉ trong vài tuần. (Những đợt giảm mạnh không phải là chưa từng có. Vào năm 2018, từ đầu tháng 10 đến cuối tháng 12 năm đó, chỉ số Dow giảm trung bình gần 19%. Tất nhiên, nó phục hồi ngay sau đó, nhưng nó vẫn có thể đáng lo ngại, và một ngày nào đó nó có thể không phục hồi dễ dàng.)

Người về hưu của chúng ta phải làm gì trong tình huống này? Cô ấy có thể cảm thấy một cách hợp pháp rằng tương lai tài chính của mình rất dễ bị tổn thương. Cô ấy có nên hủy bỏ chuyến đi mà cô ấy đã lên kế hoạch không? Hay cắt giảm những món quà mà cô ấy đã viết sẵn cho các cháu gái?

Không.

Trước khi thực hiện bất kỳ hành động quyết liệt nào như vậy, cô ấy sẽ nhận được bản cập nhật kế hoạch của mình, dựa trên giá trị hiện tại của danh mục cổ phiếu của cô ấy. Đây là những gì cô ấy sẽ thấy.

• Thu nhập của năm nay tiếp tục ở mức 56.000 đô la, một phần lớn là nhờ các khoản thanh toán niên kim được đảm bảo nằm trong kế hoạch ban đầu của cô ấy.
• Tỷ lệ tăng thu nhập ở độ tuổi 85 giảm xuống còn 1,5% mỗi năm so với 2,0% trước khi thị trường chứng khoán thoái lui.
• Di sản ở tuổi 95:520.000 USD so với 600.000 USD trước khi giảm.

Những con số này có ý nghĩa gì? Và cô ấy nên làm gì?

Đầu tiên, sự thay đổi về thu nhập của năm tới không quá ấn tượng như cô ấy đã lo sợ. Trên thực tế, thu nhập của cô ấy sẽ vẫn tăng, mặc dù không nhiều như trước.

Thứ hai, trong khi cô ấy hiểu rằng không có bữa trưa miễn phí, kế hoạch cập nhật đã hấp thụ cú sốc thị trường và chuyển điều đó thành mức tăng thu nhập thấp hơn ở tuổi 85 và để lại di sản thấp hơn cho các con và cháu của cô ấy.

Thứ ba, kế hoạch mà cô ấy áp dụng ban đầu hoạt động như một biện pháp giảm xóc vì tỷ lệ thu nhập an toàn lớn.

Bây giờ, cô ấy nên chấp nhận kế hoạch đã cập nhật hay yêu cầu nó được sửa đổi thêm để đáp ứng các mục tiêu mới của cô ấy? Ví dụ, có lẽ cô ấy muốn bảo toàn số tài chính mà cô ấy đã lên kế hoạch. Cô ấy có thể điều chỉnh kế hoạch của mình nếu muốn và đó là lúc cô ấy nên nói chuyện với cố vấn của mình.

Việc lập kế hoạch diễn ra liên tục

Trong mọi trường hợp, việc liên tục xem xét và hoàn thiện kế hoạch của cô ấy cùng với một chiến lược dài hạn thông minh và an toàn sẽ mang lại hiệu quả tốt nhất cho cô ấy. Những gì bạn cần là khả năng cập nhật kế hoạch của mình khi cần thiết mà không từ bỏ các yếu tố có ý nghĩa khi bạn lần đầu tiên kết hợp nó với nhau.

Truy cập Công cụ phân bổ thu nhập tại Go2Income để bắt đầu kế hoạch của bạn, đặt câu hỏi và sau đó đưa ra một số quyết định về điều gì là tốt nhất cho bạn và gia đình bạn.