Chữa khỏi vi phạm thuế IRA của bạn bằng một
Roth

Roth IRA đã tồn tại hơn 20 năm, nhưng tôi thường xuyên gặp những người về hưu và sắp nghỉ hưu, những người thậm chí còn chưa xem xét việc sử dụng một như một phần trong kế hoạch tài chính của họ.

Sau nhiều năm nói chuyện với những người cao niên và những người tiết kiệm khác tại các hội thảo giáo dục, đối với tôi đây dường như là dấu hiệu của một vấn đề lớn hơn:Rất nhiều người không nhận được kế hoạch thuế phù hợp từ chuyên gia tài chính của họ. Có thể đó là do thiếu sự đào tạo bài bản, sự thờ ơ tổng thể hoặc tệ hơn là sự cẩu thả từ phía người đưa ra lời khuyên cho họ, nhưng những người này thường không nhận thức được rằng nếu không có kế hoạch chủ động, thuế có thể chiếm một phần khá lớn từ quỹ hưu trí của họ. .

Trong nhiều năm nay, mọi người đã có điều kiện đầu tư phần lớn số tiền của mình vào các tài khoản hưu trí được hoãn thuế (IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, v.v.) hoặc, theo cách tôi muốn gọi, thuế- bị nhiễm các tài khoản. Mọi người không bao giờ hài lòng khi được nhắc nhở rằng khi nghỉ hưu, họ sẽ chuyển một phần tiền tiết kiệm của mình cho chú Sam, người đang háo hức chờ đợi để nhận được số tiền mà họ đã tích lũy trong nhiều năm. Không chỉ vậy, nếu họ vượt quá ngưỡng thu nhập được chỉ định, được xác định bởi tình trạng nộp đơn của họ, điều đó có thể gây ra một khoản thuế đối với một phần phúc lợi An sinh Xã hội của họ. Phí bảo hiểm Medicare cũng tăng đối với những người có thu nhập cao hơn.

Tất nhiên, nếu thu nhập của bạn sẽ thấp hơn khi bạn nghỉ hưu so với khi bạn bơm tiền vào khoản tiết kiệm của mình và nếu thuế suất bằng hoặc thấp hơn khi bạn nghỉ hưu, thì bạn có thể không gặp vấn đề gì. Nhưng đó là một canh bạc. Nợ quốc gia là hơn 23 nghìn tỷ đô la, và chúng tôi biết các quỹ ủy thác An sinh Xã hội và Medicare sẽ cần thêm tiền để tiếp tục chi trả các quyền lợi ở mức hiện tại của họ trong tương lai. Tiền để thiết lập những điều đó phải đến từ đâu đó và hầu hết các chuyên gia dự đoán nó sẽ đến từ bạn - thông qua mức thuế cao hơn. Trong khi đó, bạn có thể sẽ mất một số khoản khấu trừ thuế lớn khi con bạn lớn lên và bạn trả hết khoản thế chấp của mình.

Nhưng chúng ta hãy nói về bây giờ. Ngay bây giờ, và đến năm 2025, thuế suất đã được hạ thấp bởi Đạo luật Việc làm và Cắt giảm thuế. Do đó, những người tiết kiệm đặt niềm tin - và khoản tiết kiệm đầu tư của họ - vào tài khoản hoãn thuế có cơ hội lấy lại quyền kiểm soát khi nghỉ hưu bằng cách chuyển một phần hoặc toàn bộ số tiền đó sang thế giới không chịu thuế.

Một cách tuyệt vời để làm điều đó là sử dụng tài khoản Roth. Các khoản đóng góp cho Roth được thực hiện trên cơ sở sau thuế, vì vậy, bạn sẽ phải trả trước nhiều hơn, nhưng khoản tiết kiệm đầu tư của bạn có thể tiếp tục tăng lên mà không phải chịu gánh nặng về thuế.

Một lý do khác để xem xét chuyển đổi:Đạo luật SECURE mới đã loại bỏ IRA “căng” phổ biến và những người thụ hưởng không phải là vợ / chồng hiện chỉ có một thập kỷ để trống IRA kế thừa. Nếu bạn dự định để lại tất cả hoặc một phần tài khoản hưu trí được hoãn thuế của mình, chuyển đổi Roth ngay bây giờ có thể cứu một người thân yêu khỏi hóa đơn thuế đáng sợ sau này.

Mỗi loại Roth có một chút khác nhau, và bạn nên dành thời gian để tìm ra chiến lược phù hợp nhất với nhu cầu của mình. Dưới đây là một số điều cơ bản:

Roth IRA:

  • Để đóng góp cho Roth IRA, bạn phải có thu nhập trong năm bạn đóng góp.
  • Đối với hầu hết những người đóng thuế, giới hạn đóng góp cho năm 2020 là 6.000 đô la với khoản đóng góp bổ sung 1.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn được chỉ định cho tình trạng nộp đơn của bạn, số tiền đóng góp Roth IRA của bạn sẽ bị giảm. Khả năng đóng góp bắt đầu giảm dần ở mức thu nhập $ 134,000 đối với người độc thân và $ 196,000 đối với những người đã kết hôn nộp hồ sơ chung. Một khi thu nhập đạt 139.000 đô la (đối với người độc thân) hoặc 206.000 đô la (đối với các cặp vợ chồng nộp hồ sơ chung), bạn không thể đóng góp bất cứ điều gì cho Roth. (Để biết thêm thông tin chi tiết, hãy xem Bạn có thể đóng góp bao nhiêu cho IRA Roth?)
  • Không có phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) với Roth IRA.

Roth 401 (k):

  • Không có giới hạn thu nhập cho Roth 401 (k). Tiêu chí duy nhất để đóng góp là chủ nhân của bạn phải đưa ra tùy chọn.
  • Vào năm 2020, bạn có thể đóng góp tối đa 19.500 đô la, với mức đóng góp bắt kịp là 6.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. (Để biết thêm thông tin cụ thể, hãy xem Bạn có thể đóng góp bao nhiêu cho Roth 401 (k)?)
  • Các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng cho Roth 401 (k) được tính trước thuế (như 401 (k)) thông thường và sẽ được hoãn thuế cùng với các khoản đóng góp cho Roth của bạn. Khi rút tiền, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với người sử dụng lao động.
  • Có những RMD với Roth 401 (k), nhưng bạn không phải trả thuế cho chúng.

Roth Solo 401 (k)

  • Roth solo 401 (k) bao gồm chủ doanh nghiệp không có nhân viên hoặc chủ doanh nghiệp và vợ / chồng.
  • Chủ sở hữu doanh nghiệp đóng vai trò vừa là người lao động vừa là người sử dụng lao động và bạn có thể đóng góp trên cả hai phương diện.
  • Các gói này có các quy tắc và yêu cầu giống như các gói Roth 401 (k) khác.

Backdoor Roth

  • Nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn IRS, bạn vẫn có thể tận dụng Roth IRA bằng cách chuyển đổi tiền từ tài khoản hưu trí hiện có, chẳng hạn như IRA truyền thống. Bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền bạn chuyển đổi (trừ khi số tiền bạn đang chuyển đổi bao gồm một số khoản đóng góp sau thuế từ tài khoản truyền thống) và có các quy tắc về thời điểm bạn có thể rút tiền từ Roth của mình. Nhưng phương pháp này để đăng nhập vào tài khoản Roth hoàn toàn được IRS chấp nhận. Và bạn sẽ không phải lo lắng về các khoản thuế đối với khoản tiền này trong tương lai.
  • Cẩn thận với “quy tắc tỷ lệ”:Bạn có thể bị đánh thuế đối với chuyển đổi Roth của mình nếu bạn còn tiền trên các tài khoản IRA “trước thuế” khác. Nếu bạn đã có tiền IRA trước thuế, nó phải được kết hợp với các khoản đóng góp IRA sau thuế trước khi chuyển đổi diễn ra. Chỉ tỷ lệ phần trăm của tiền IRA sau thuế so với tổng số tiền IRA (trước thuế và sau thuế) mới có thể được chuyển đổi miễn thuế. Phần còn lại sẽ được coi là chịu thuế.

Mega Backdoor Roth

  • Roth backdoor lớn cung cấp cho một số nhà đầu tư cơ hội đóng góp nhiều tiền hơn nữa cho Roth IRA thông qua 401 (k) của chủ nhân của họ (nếu kế hoạch cho phép các khoản đóng góp sau thuế vượt quá giới hạn đóng góp của nhân viên) và / hoặc thông qua Roth 401 (k).
  • Đây là một quy trình phức tạp, có thể sẽ cần đến sự tư vấn của chuyên gia thuế.

Cho dù bạn mới bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu hay sắp về đích, có rất nhiều lợi ích khi đưa tài khoản Roth vào kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.

Đối với những người trẻ tuổi, đó là việc trả thuế cho hạt giống thay vì thu hoạch. Đối với những người tiết kiệm lớn tuổi, những người đã bắt đầu giảm thuế, đó là cơ hội để phát tán một quả bom hẹn giờ đánh thuế tích cực. Dù bằng cách nào, tài khoản Roth có thể cung cấp thêm tính linh hoạt khi quản lý nghĩa vụ thuế của bạn khi nghỉ hưu.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.


về hưu
  1. Kế toán
  2.   
  3. Chiến lược kinh doanh
  4.   
  5. Việc kinh doanh
  6.   
  7. Quản trị quan hệ khách hàng
  8.   
  9. tài chính
  10.   
  11. Quản lý chứng khoán
  12.   
  13. Tài chính cá nhân
  14.   
  15. đầu tư
  16.   
  17. Tài chính doanh nghiệp
  18.   
  19. ngân sách
  20.   
  21. Tiết kiệm
  22.   
  23. bảo hiểm
  24.   
  25. món nợ
  26.   
  27. về hưu