Nhân viên yêu 401 (k) của họ, nhưng tình yêu có thể mù quáng. Các kế hoạch này có đầy rẫy những cạm bẫy, hạn chế và cảnh báo không rõ ràng cho đến khi bạn cố gắng lấy tiền của mình ra khỏi kế hoạch. Những người tiết kiệm khi nghỉ hưu cần mở rộng tầm mắt trước một số sai sót nghiêm trọng được tích hợp trong các tài khoản này.

401 (k) là một loại kế hoạch tiết kiệm hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ được sử dụng trong các tổ chức vì lợi nhuận. Các loại kế hoạch liên quan là kế hoạch 403 (b), được sử dụng cho tổ chức phi lợi nhuận và giáo dục, và kế hoạch 457, được thiết kế cho nhân viên chính phủ. Mặc dù tất cả đều khác nhau, nhưng mỗi loại được phân loại là cùng một loại kế hoạch, được thiết kế để những người tham gia tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

Đầu tiên, Tốt

Tin tốt với những tài khoản này là chúng là một cách dễ dàng để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu. Thông qua các khoản khấu trừ tiền lương, bạn có thể đặt một tỷ lệ phần trăm sẽ được trích từ tiền lương của mình và gửi vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Thường thì khoản đóng góp này có thể được khấu trừ thuế, giảm nghĩa vụ thuế năm hiện tại của bạn.

Một số kế hoạch thậm chí còn đưa ra một khoản đóng góp phù hợp, có nghĩa là chủ lao động của bạn sẽ đóng góp vào kế hoạch, bằng với mức đóng góp của bạn, theo những giới hạn nhất định được xác định trước do chủ lao động đặt ra.

Bây giờ, Xấu

Mặc dù những kế hoạch này là phổ biến, nhưng có một vấn đề cố hữu với chúng. Bạn từ bỏ quyền kiểm soát tiền của mình cho đến khi các sự kiện kích hoạt cụ thể cấp cho bạn quyền truy cập tiền của mình từ gói. Sau khi được gửi vào tài khoản, tiền của bạn sẽ bị kết án tù.

Dưới đây là ba sự kiện kích hoạt cấp cho bạn quyền thoát:

1. Bạn rời khỏi công ty chủ nhân hiện tại của mình. Cho dù bạn nghỉ hưu, nghỉ việc hoặc bị sa thải, tách khỏi chủ nhân là một sự kiện kích hoạt cho phép bạn chuyển tiền ra khỏi kế hoạch. Tất nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn chỉ có thể rút hết tiền ra khỏi kế hoạch mà không có khả năng phải chịu thuế hoặc hình phạt.
2. Bạn đến 59 tuổi ½. Đối với một số kế hoạch, đến tuổi 59½ là một sự kiện kích hoạt cho phép bạn chuyển tiền ra khỏi kế hoạch. Tuy nhiên, không phải tất cả các gói đều cung cấp tùy chọn này.
3. Bạn gặp khó khăn về tiêu chuẩn. Nếu chủ nhân của bạn cho phép họ, có một số sự kiện hoặc hoàn cảnh trong cuộc sống cho phép rút tiền ra khỏi kế hoạch, chẳng hạn như chi phí y tế nhất định hoặc mua nhà. Nếu bạn chọn sử dụng tùy chọn này, hãy nhớ rằng bạn có thể phải chịu hình phạt 10% và nghĩa vụ thuế.

Một số điều cần suy nghĩ khi buộc chặt tiền của bạn vào các kế hoạch sau:

• Việc phân phối từ 401 (k) phải chịu hình phạt rút tiền sớm là 10% trước 55 tuổi nếu bạn tách khỏi công việc (59½ nếu bạn vẫn còn "phục vụ" cho chủ nhân của bạn).
• Bạn có khả năng tiếp cận rất hạn chế với số tiền khi bạn vẫn đang làm việc, bao gồm cả việc vay một khoản 401 (k) - đây là biện pháp cuối cùng hơn bất cứ thứ gì khác.
• Đối với các gói 401 (k) hoãn thuế, cuối cùng bạn buộc phải rút tiền của mình ra thông qua các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) cho dù bạn có cần hay không. (IRS thực thi mức phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) nếu bạn đạt 70½ vào năm 2019. Đối với những người đạt 70½ vào năm 2020 và xa hơn nữa, độ tuổi RMD mới là 72 nhờ Đạo luật bảo mật.)

Vì vậy, về tổng thể, các kế hoạch tiết kiệm này có thể rất hạn chế. Hành động từ bỏ quyền kiểm soát tiền của bạn có thể hạn chế khả năng của bạn trong việc hoàn thành các sự kiện quan trọng trong cuộc đời và hiếm khi có lợi nhất cho bạn.

Điểm mấu chốt là các quy tắc cho các kế hoạch này do chính phủ của chúng tôi đặt ra và quy định và chúng không phải lúc nào cũng phù hợp với nhu cầu của bạn.

Bạn sắp đánh thuế có thể giảm

Một vấn đề khác với các kế hoạch này là bạn có thể hiểu sai về lợi ích thực tế mà chúng cung cấp. Khi nói đến các khoản đóng góp, bạn có thể tin rằng bạn đang tiết kiệm thuế bởi vì bạn đang nhận được khoản khấu trừ thuế trong năm các khoản tiền được đóng góp. Tuy nhiên, bạn chỉ đơn thuần là hoãn thuế. Việc khấu trừ thuế thông qua việc hoãn lại không giống như khoản tiết kiệm thuế . Nói cách khác, bạn có thể trả thuế ngay bây giờ hoặc bạn trả sau. Một khoản tiết kiệm thuế thực sự là khoản bạn có thể xóa bỏ thuế của mình để nhận được khoản khấu trừ mà không phải chịu trách nhiệm pháp lý trong tương lai. Với các kế hoạch này, bạn chỉ cần hoãn thuế đến một thời điểm sau đó khi các khoản nợ phải trả đang chờ bạn.

Ví dụ:Bạn đóng góp 10.000 đô la một năm vào 401 (k) của mình, trừ khoản đóng góp khỏi thuế năm hiện tại của bạn. Với giả định tỷ suất lợi nhuận hàng năm 8% trong vòng 30 năm, bạn sẽ tích lũy được 1.223.000 đô la. Vì 10.000 đô la một năm bạn đưa vào kế hoạch đã được khấu trừ thuế (bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền đã đóng góp hoặc tăng trưởng) nên toàn bộ số dư tài khoản phải chịu thuế.

Vì vậy, một số điều cần suy nghĩ khi nói đến nghĩa vụ thuế:

• Bạn đang hoãn nghĩa vụ thuế đến một thời điểm nào đó trong tương lai khi bạn không biết thuế suất sẽ là bao nhiêu.
• Khi về hưu, bạn có thể sẽ không có tổng số tiền khấu trừ thuế như hiện nay. Các khoản khấu trừ có thể bao gồm bản thân khoản đóng góp 401 (k), các khoản tín dụng cho con, các khoản khấu trừ khác cùng với lãi suất thế chấp nhà, v.v.
• IRS không cung cấp mã số thuế khác cho những người về hưu. Bạn có cùng khung thuế khi nghỉ hưu như khi bạn đang làm việc. Tuy nhiên, bạn có thể có ít thu nhập hơn khi nghỉ hưu, điều này có thể khiến bạn chuyển sang khung thuế thấp hơn, nhưng giảm thu nhập của bạn không phải là mục tiêu đáng theo đuổi.

Điểm mấu chốt là trọng tâm của chúng ta cần phải là tiền sẽ được sử dụng như thế nào và xây dựng một kế hoạch xung quanh việc nhận các lợi ích về thuế tại thời điểm số tiền sẽ được sử dụng. Việc hoãn nộp thuế khi bạn cần tiền có thể khiến bạn bị ảnh hưởng bởi các nghĩa vụ thuế sau này trong cuộc sống.

Khi 401 (k) Tạo cảm giác

Nếu bạn chưa tìm ra, tôi không phải là fan của 401 (k) s. Tuy nhiên, có một vài trường hợp ngoại lệ… cần lưu ý:

• Nếu nhà tuyển dụng đưa ra các khoản đóng góp phù hợp với 401 (k) của bạn, thì việc đóng góp vào kế hoạch để nhận được sự phù hợp của công ty có thể hợp lý, nhưng chỉ kết hợp với các tài khoản không đủ tiêu chuẩn khác được đề cập bên dưới. Bạn không bao giờ muốn dồn hết tiền vào những kế hoạch này, bất kể trận đấu diễn ra như thế nào.
• Một số gói cung cấp tùy chọn Roth 401 (k). Nếu đúng như vậy, hãy chọn cho các khoản đóng góp của bạn ở đây mặc dù chúng sẽ không được khấu trừ thuế. Ưu điểm là tiền sẽ phát triển miễn thuế và không có các biến chứng về thuế như trước đây. Tuy nhiên, thực tế vẫn là 401 (k) hạn chế và không mang lại sự linh hoạt như các chương trình khác.

Một trong những lý do chính mà mọi người đóng góp cho 401 (k) của họ là không tiện lợi. Chúng tôi thường chọn tùy chọn dễ dàng hơn, phổ biến hơn khi đưa ra quyết định, điều này không nhất thiết có nghĩa là tốt nhất. McDonald’s cho biết họ phục vụ “hàng tỷ”, nhưng tất cả chúng ta đều biết ăn ở đó không tốt cho sức khỏe của chúng ta.

Một số tùy chọn khác cần xem xét

Một lý do khác khiến mọi người sử dụng 401 (k) là thực tế là họ không hiểu có các tùy chọn khác. Có nhiều lựa chọn tốt hơn để tiết kiệm cho tương lai bao gồm nhiều quyền truy cập và kiểm soát tiền của bạn hơn, tùy thuộc vào tình huống của bạn.

Hãy xem xét những điều sau:

• IRA Roth không có khấu trừ cho các khoản đóng góp nhưng cung cấp tăng trưởng miễn thuế khi nghỉ hưu. Các kế hoạch này khác với các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ, vì bạn được coi là chủ sở hữu. Các gói này thực sự có những hạn chế, nhưng bạn luôn duy trì quyền truy cập vào số tiền này, mặc dù các khoản thuế và hình phạt có thể áp dụng.
• Tài khoản đầu tư không đủ điều kiện, chẳng hạn như tài khoản môi giới, có thể giúp quản lý các khoản nợ thuế, đồng thời cho phép bạn truy cập và kiểm soát các khoản tiền. Điều đó có nghĩa là bạn có thể tự do truy cập và sử dụng số tiền mình chọn mà không bị chính phủ giám sát hay bị phạt.
• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế đặc biệt là một chính sách giá trị tiền mặt cao cung cấp quyền truy cập vào giá trị tài khoản thông qua các khoản vay hoặc rút tiền. Các chính sách không có khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp nhưng được IRS xử lý thuế thuận lợi. Các gói này cũng giúp bạn dễ dàng sử dụng tiền mặt ở mọi lứa tuổi mà không bị phạt.

Các tùy chọn này có thể hoạt động tốt và cung cấp một giải pháp thay thế linh hoạt hơn cho các kế hoạch của nhà tuyển dụng khi được sử dụng trong các tình huống thích hợp.

Chỉ cần ghi nhớ rằng không có kỳ lân và không có khoản đầu tư hoàn hảo. Có những mặt tích cực và tiêu cực cho mọi quyết định của bạn. Tuy nhiên, có một điều chắc chắn:Khi cân nhắc nơi cất giữ tiền của bạn, việc có quyền truy cập và kiểm soát tiền của bạn là điều tối quan trọng.

Chứng khoán được cung cấp thông qua Kalos Capital, Inc., Thành viên FINRA / SIPC / MSRB và các dịch vụ tư vấn đầu tư được cung cấp thông qua Kalos Management, Inc., Cố vấn đầu tư đã đăng ký với SEC, cả hai đều có địa chỉ tại11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005. Kalos Capital , Inc. và Kalos Management, Inc. không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý. Skrobonja Financial Group, LLC và Skrobonja Insurance Services, LLC không phải là chi nhánh hoặc công ty con của Kalos Capital, Inc. hoặc Kalos Management, Inc.