Thị trường chứng khoán có thể đang xáo trộn ngay bây giờ, nhưng giá trị tiền mặt cả đời của tôi vẫn tiếp tục ổn định. Trong 20 năm tư vấn tài chính, tôi nhận thấy bảo hiểm trọn đời là một trong những công cụ lập kế hoạch tài chính quan trọng nhất nhưng lại bị bỏ qua trên thị trường.
Có rất nhiều lợi ích khi sở hữu một số toàn bộ cuộc sống. Từ giá trị tiền mặt được đảm bảo, đến các khoản vay miễn thuế thu nhập, đến bảo vệ quyền lợi tử vong dài hạn cho gia đình, bảo hiểm trọn đời có nhiều mục đích sử dụng khác nhau. Tôi thường gọi nó là “Con dao của quân đội Thụy Sĩ” trong việc lập kế hoạch tài chính. Nhưng trước khi chúng ta tìm hiểu những lợi ích của toàn bộ cuộc sống, trước tiên chúng ta hãy xem xét một số thông tin cơ bản về cách thức hoạt động của nó.
Như tên gọi của nó, bảo hiểm trọn đời là bảo hiểm nhân thọ dành cho bạn suốt cuộc đời. Trong khi bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ nhằm mục đích trang trải một số năm cụ thể, chẳng hạn như 20 hoặc 30 năm, sau đó sẽ mất đi. Bảo hiểm trọn đời có mức phí bảo hiểm cố định không làm tăng chi phí. Đây là khoản chi cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, nhưng với bảo hiểm trọn đời thì có một thành phần tiết kiệm. Một phần phí bảo hiểm trọn đời hàng năm của bạn sẽ trả cho chi phí bảo hiểm và số dư được đầu tư vào một nhóm các khoản đầu tư có thu nhập cố định thận trọng do công ty bảo hiểm quản lý. Phần đầu tư này được gọi là "giá trị tiền mặt".
Giá trị tiền mặt bên trong hợp đồng trọn đời có hai phần. Có một giá trị được đảm bảo, về cơ bản là lợi nhuận của khoản phí bảo hiểm của bạn theo thời gian. Ngoài ra còn có giá trị không đảm bảo, là giá trị được đảm bảo cộng với cổ tức (sẽ nói thêm về cổ tức ở phần sau). Giá trị tiền mặt là tiền của bạn và bạn có thể truy cập nó thông qua khoản vay ở mọi lứa tuổi vì bất kỳ lý do gì. Nếu khoản vay không được hoàn trả, nó sẽ được tính vào quyền lợi tử vong khi và nếu bạn vượt qua. Ví dụ:giả sử tôi rút $ 50K từ giá trị tiền mặt của mình. Khoản rút tiền là một khoản vay miễn thuế thu nhập. Nếu tôi không bao giờ trả lại khoản vay, thì quyền lợi tử vong khi tôi qua đời sẽ giảm đi do khoản vay chưa trả. Ví dụ:khoản trợ cấp tử vong trị giá 250 nghìn đô la được giảm bớt bằng khoản vay 50 nghìn đô la chưa thanh toán cộng với lãi suất cho vay được tích lũy. (Lãi suất cho vay khi rút tiền có thể thay đổi nhưng thường tương tự như lãi suất của các khoản vay có bảo đảm khác như khoản vay mua nhà.)
Giả sử bạn mua một hợp đồng trọn đời, hãng bảo hiểm có thể ghi có cho hợp đồng của bạn một khoản cổ tức vào cuối năm. Cổ tức không gì khác hơn là một khoản thu nhập từ phí bảo hiểm của bạn. Ví dụ, nếu công ty bảo hiểm thực hiện tốt công việc quản lý chi phí, vào cuối năm họ có thể hoàn trả một phần phí bảo hiểm của bạn như một khoản cổ tức. Cổ tức được tái đầu tư bằng giá trị tiền mặt. Cổ tức không được đảm bảo và có thể thay đổi hàng năm.
Khi cổ tức tích lũy, chúng có thể trở nên đủ lớn để trả cho phí bảo hiểm trong tương lai của chính sách. Khi điều này xảy ra cuối cùng sẽ phụ thuộc vào hiệu suất cổ tức. Nếu cổ tức kém hiệu quả thì bạn có thể phải trả lâu hơn. Đó là lý do tại sao toàn bộ cuộc sống không phải là một sản phẩm ngắn hạn. Bạn thực sự phải kiên nhẫn và tìm ra mức phí bảo hiểm mà bạn có thể gắn bó trong nhiều năm. Đối với những người tài trợ cho hợp đồng cả đời của họ năm này qua năm khác, sẽ có rất nhiều lợi ích, sau đây là năm lợi ích:
Theo kinh nghiệm của tôi, tôi thấy hầu hết mọi người không làm tốt việc tiết kiệm. Thật khó để tiết kiệm tiền một cách nhất quán theo thời gian. Sự việc xảy ra. Không giống như tiết kiệm trong IRA, hoàn toàn tự nguyện, phí bảo hiểm toàn bộ nhân thọ có để được trả tiền. Nếu bạn chọn không trả phí bảo hiểm, một vài điều có thể xảy ra. Đầu tiên, hợp đồng sẽ được gia hạn 60 ngày. Nếu phí bảo hiểm vẫn không được thanh toán sau 60 ngày, hợp đồng bảo hiểm có thể vay từ giá trị tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm. Nếu không có đủ giá trị tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm có thể không có hiệu lực. Vì lý do này, điều cần thiết - đặc biệt là trong những năm đầu khi giá trị tiền mặt vẫn còn thấp - tài trợ cho chính sách. Đó là lý do tại sao tôi gọi toàn bộ cuộc sống như một “tài khoản tiết kiệm bắt buộc”. Nhận được hóa đơn đó hàng tháng buộc tôi phải trả phí bảo hiểm, một phần được phân bổ vào giá trị tiền mặt. Lợi ích số 1:Bảo hiểm trọn đời là một cách tiết kiệm có kỷ luật cho tương lai.
Bạn có thể cần hoặc muốn bảo hiểm nhân thọ lâu hơn thời hạn bảo hiểm của bạn. Ví dụ, nếu bạn vẫn mang một khoản thế chấp ở độ tuổi 60, bạn có thể biết ơn khi có cả cuộc đời ngay cả khi bảo hiểm thời hạn của bạn hết hạn. Nếu bạn tự bảo hiểm - giả sử trả hết nợ thế chấp và không cần bảo hiểm bảo hiểm - quyền lợi tử vong có thể được để lại cho trẻ em, cháu ngoại hoặc một tổ chức từ thiện. Cũng nên nhớ rằng, tất cả các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ tử kỳ đều được miễn thuế thu nhập đối với người thụ hưởng - không giống như IRA và 401 (k) s - khiến nó trở thành một cách cực kỳ thân thiện với thuế để để lại tiền cho thế hệ sau. Lợi ích số 2:Toàn bộ cuộc sống cung cấp sự bảo vệ dài hạn và là phương tiện hiệu quả về thuế để chuyển tiền cho thế hệ tiếp theo.
Giá trị tiền mặt trọn đời được đầu tư vào một lượng lớn Kho bạc, trái phiếu doanh nghiệp và các hợp đồng đầu tư được đảm bảo. Vì lý do này, tôi xem toàn bộ cuộc sống như một phần trong tổng thể phân bổ tài sản của mình. Nếu tôi muốn là 80% cổ phần và 20% thu nhập cố định, thì giá trị tiền mặt trong hợp đồng trọn đời sẽ được tính vào 20% đó. Hơn nữa, giá trị tiền mặt trong hợp đồng trọn đời có thể hoạt động khác với các trái phiếu khác mà tôi sở hữu ở nơi khác, cung cấp một lớp đa dạng hóa khác. Lợi ích số 3:Bảo hiểm trọn đời là một phần trong phân bổ tài sản tổng thể của bạn và có thể cung cấp sự đa dạng hóa.
Toàn bộ cuộc sống chia sẻ hai lợi thế về thuế với Roth IRA. Trong cả hai trường hợp, thu nhập hoặc cổ tức đều không phải chịu thuế. Đối với việc rút tiền ra, các khoản rút tiền đủ điều kiện từ Roth được miễn thuế thu nhập. Các khoản rút tiền từ hợp đồng trọn đời được coi là khoản cho vay và cũng được miễn thuế thu nhập. Các khoản vay trọn đời có thể hoàn trả. Nếu khoản vay cả đời chưa trả, như đã giải thích trước đó, khoản này sẽ bị trừ khi bạn vượt qua.
Điều này giúp ích như thế nào trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu? Bạn càng có thể truy cập nhiều tài khoản khác nhau khi nghỉ hưu mà không phải trả thuế thu nhập thì bạn càng có cơ hội trả ít thuế hơn đối với thu nhập An sinh xã hội, lương hưu và các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc của IRA / 401 (K). Lợi ích số 4:Bảo hiểm trọn đời tạo ra một khoản tiền khác để tiếp cận miễn thuế khi nghỉ hưu và đó nói chung là một điều tốt.
Các hợp đồng bảo hiểm trọn đời thường cung cấp hai người đi tùy chọn. Một là "sự từ bỏ phí bảo hiểm dành cho người khuyết tật." Với người cầm lái này, nếu người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ - định nghĩa về thương tật toàn bộ khác nhau, nhưng thường là thương tật nặng - công ty bảo hiểm sẽ cho phép hợp đồng bảo hiểm trọn đời tiếp tục hoạt động như bình thường. Điều này có nghĩa là phí bảo hiểm được miễn, cổ tức tiếp tục tích lũy và quyền lợi tử vong có thể tăng lên mà không cần tạo khoản vay. Thông thường, có giới hạn độ tuổi cho người lái này, chẳng hạn như phí bảo hiểm được miễn cho đến khi 65 tuổi.
Người cầm lái thứ hai là "người lái xe chăm sóc dài hạn". Người cầm lái này cho phép người được bảo hiểm vay với giá trị tiền mặt một khoản tiền nhất định mỗi tháng để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe tại nhà hoặc một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt mà không cần tạo một khoản vay. Một bác sĩ sẽ phải chứng nhận bạn đủ điều kiện để được chăm sóc. Điều này có nghĩa là bạn không thể tự tắm hoặc đi bộ.
Tôi thích người chăm sóc dài hạn vì nó thường không thêm nhiều vào chi phí. Mặc dù vậy, tôi không chắc liệu mình có mua hợp đồng trọn đời chỉ vì quyền lợi chăm sóc dài hạn hay không. Chính sách chăm sóc dài hạn độc lập có thể tốt hơn, hoặc có thể có các lựa chọn khác để trả tiền chăm sóc tùy thuộc vào tình trạng của bạn. Tuy nhiên, nếu tôi cam kết mua bảo hiểm nhân thọ trọn đời trước, thì việc bổ sung bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể có ý nghĩa. Lợi ích số 5:Những người tham gia hợp đồng trọn đời có thể cung cấp sự bảo vệ trong trường hợp bị khuyết tật toàn bộ hoặc cần được chăm sóc lâu dài.
Một số ý kiến cho rằng bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn giá thấp hơn và đầu tư phần chênh lệch phí bảo hiểm mà hợp đồng bảo hiểm trọn đời có giá trên thị trường chứng khoán để tăng trưởng lớn hơn. Bề ngoài điều này nghe có vẻ là một lập luận hợp lý, nhưng tôi có hai mối quan tâm:
Một số người nói rằng toàn bộ cuộc sống là "quá đắt." Đúng, toàn bộ cuộc sống đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nhưng chúng là những sản phẩm khác nhau. Nếu bạn mua bảo hiểm có kỳ hạn, bạn có thể tự đầu tư phần chênh lệch chi phí. Nếu bạn mua cả cuộc đời, công ty bảo hiểm sẽ đầu tư cho bạn. Đó là hai cách tiếp cận khác nhau. Nhưng để nói cả cuộc đời "là quá đắt" phủ nhận tất cả những lợi ích được mô tả ở trên. Một số có thể coi trọng việc bảo vệ quyền lợi tử vong lâu dài suốt đời, lợi ích đa dạng hóa và tiết kiệm có kỷ luật.
Đừng hiểu lầm tôi, tôi tin vào bảo hiểm có kỳ hạn, vì nó có thể cung cấp nhiều bảo vệ quyền lợi tử vong với số tiền ít hơn đáng kể so với cả đời. Đối với những người trẻ tuổi hoặc những người không có khả năng chi trả cả đời, học kỳ có thể là lựa chọn duy nhất. Tuy nhiên, tôi thấy hầu hết mọi người muốn hoặc cần bảo hiểm nhân thọ đều có thể và nên coi một số cuộc sống như một phần trong kế hoạch tài chính tổng thể của họ vì năm lý do được liệt kê ở trên. Đó không phải là một quyết định tất cả hoặc không có gì.
Cuối cùng, tôi muốn nói rằng hãy cho cả cuộc đời một cơ hội. Quá nhiều chuyên gia và các nhà văn muốn trở thành nhà tài chính chế giễu toàn bộ cuộc sống, với kết quả cao hơn so với thời hạn sống. Nhưng thật là ngây thơ khi đưa ra những tuyên bố chăn gối. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể là lựa chọn tốt nhất đối với một số người và những người khác có thể coi trọng việc có cả cuộc đời như một phần trong danh mục bảo hiểm của họ. Không ai biết chắc tương lai sẽ ra sao, nhưng cả cuộc đời tạo ra những lựa chọn cho tương lai của bạn. Bạn càng có nhiều lựa chọn, bạn càng chuẩn bị tốt hơn cho bất cứ điều gì cuộc sống có thể ném vào bạn.
