Tiết kiệm cho những năm tháng vàng son của bạn có vẻ không phải là ưu tiên so với chi tiêu hàng ngày, trả nợ và các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn. Tuy nhiên, bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng có thể tận dụng lãi suất kép và số tiền của bạn sẽ ngày càng nhiều hơn. Bắt đầu sớm lập kế hoạch nghỉ hưu cũng mang lại sự linh hoạt nếu bạn quyết định điều chỉnh chiến lược của mình.

Nếu điều đó có vẻ quá sức, hãy nhớ rằng bạn không cần phải tự mình lên kế hoạch nghỉ hưu. Một cố vấn nghỉ hưu có thể giúp bạn điều hướng khóa học. Khám phá xem bạn có cần một cố vấn hưu trí hay không và cách chọn người phù hợp với bạn dưới đây.

Cố vấn hưu trí là gì?

Nói chung, cố vấn hưu trí là một chuyên gia tài chính có trung tâm dịch vụ giúp khách hàng tiết kiệm và chuẩn bị cho tương lai. Một cố vấn hưu trí có thể thực hiện bất kỳ chỉ định tài chính nào, bao gồm:

• Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận
• Chuyên gia được chứng nhận về thu nhập khi nghỉ hưu
• Nhà phân tích tài chính được điều hành
• Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký
• Chuyên gia tài chính cá nhân

Các chức danh khác nhau này mô tả quá trình đào tạo và chuyên môn mà một cố vấn có, cũng như các loại dịch vụ mà họ cung cấp. Thông thường, bạn phải đăng ký vào chương trình giáo dục chuyên biệt và hoàn thành bài kiểm tra để đạt được từng điểm đặc biệt này.

Các cố vấn về hưu trí có thể hoạt động độc lập hoặc làm việc cho một công ty tư vấn hoặc ngân hàng. Một cái không nhất thiết phải tốt hơn cái kia. Loại cố vấn hưu trí bạn chọn phần lớn phụ thuộc vào sự trợ giúp bạn cần và loại mối quan hệ bạn đang tìm kiếm.

Cố vấn hưu trí làm gì?

Điều này cũng sẽ phụ thuộc phần lớn vào chứng chỉ chuyên môn của cố vấn. Nhưng nhìn chung, một cố vấn về hưu nên:

• Giúp bạn xác định các mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu và các bước hành động bạn cần thực hiện để đạt được chúng.
• Xác định những khoảng trống tiềm ẩn trong kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn.
• Đưa ra lời khuyên về cách tối đa hóa các tài khoản được hưởng lợi về thuế, chẳng hạn như tài khoản 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân.
• Giúp bạn đề ra chiến lược xóa nợ nếu bạn đang vay sinh viên, hóa đơn thẻ tín dụng, thế chấp hoặc các khoản vay khác.
• Thảo luận về cách lập kế hoạch tốt nhất cho chi phí chăm sóc sức khỏe và nhu cầu chăm sóc lâu dài.
• Hướng dẫn bạn cách chọn cách phân bổ tài sản cân bằng giữa rủi ro và phần thưởng.
• Thông báo cho bạn về các sản phẩm được thiết kế để bảo toàn thu nhập hưu trí bổ sung, chẳng hạn như niên kim và bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
• Giúp bạn xác định xem phúc lợi An sinh xã hội phù hợp với kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn ở đâu.
• Hỗ trợ quản lý các tác động về thuế của việc rút tiền.
• Đề xuất các giải pháp để quản lý tài sản ngoài tài khoản hưu trí, chẳng hạn như bất động sản.

Tóm lại, một cố vấn hưu trí giúp bạn đặt ra các mục tiêu tài chính khi nghỉ hưu và phát triển kế hoạch để đạt được chúng. Họ cũng có thể giúp xác định điều kiện, ưu tiên và định lượng các mục tiêu nghỉ hưu của bạn. Ngoài ra, cố vấn của bạn có thể hoạt động như một người hỗ trợ giúp bạn tập trung khi bạn đến tuổi nghỉ hưu.

Ưu và nhược điểm của việc làm việc với một cố vấn về hưu

Có lẽ rõ ràng nhất, một cố vấn hưu trí có kiến ​​thức chuyên môn về hưu trí mà bạn có thể không. Họ có thể xem xét kế hoạch của bạn một cách khách quan và giúp bạn tìm ra những gì đang hiệu quả và những gì có thể cần cải thiện. Cố vấn của bạn cũng có thể giúp bạn giữ thái độ bình tĩnh khi thị trường biến động, ngăn bạn mua hoặc bán sai thời điểm vì sợ hãi hoặc lo lắng.

Một cố vấn cũng luôn cập nhật các luật thuế và các thay đổi chính sách có thể ảnh hưởng đến kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Điều đó rất quan trọng để tránh những sai lầm có thể gây tốn kém. Ví dụ:nếu bạn dự định rút IRA sớm để trả chi phí học đại học của con bạn hoặc mua một ngôi nhà đầu tiên, bạn muốn biết trước liệu bạn có cần phải trả tiền phạt hay thuế thu nhập khi rút tiền hay không . Và tất nhiên, bạn muốn tính toán xem việc rút tiền sớm có thể ảnh hưởng như thế nào đến kế hoạch tiết kiệm dài hạn của mình. Đó là những câu hỏi mà một cố vấn hưu trí có thể trả lời.

Một nhược điểm là các cố vấn hưu trí không cung cấp dịch vụ của họ miễn phí. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ trả tiền để làm việc với một cố vấn. Tin tốt là có thể tìm được cố vấn với mức phí hợp lý. Hạn chế lớn hơn cần xem xét là hậu quả của việc chọn cố vấn không phù hợp với nhu cầu của bạn.

Giả sử bạn đang tìm cách đi sâu vào phân bổ tài sản và tinh chỉnh chiến lược đầu tư của mình ngoài cổ phiếu và trái phiếu. Nếu cố vấn của bạn không thành thạo về các loại hình đầu tư thay thế, họ có thể vô tình đưa ra lời khuyên không phù hợp với mục đích của bạn. Trong một số trường hợp, cố vấn thậm chí có thể thúc đẩy các sản phẩm không nhất thiết phải phù hợp với bạn vì điều đó có lợi cho họ khi bán sản phẩm đó. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải nghiên cứu và kiểm tra một cố vấn trước khi làm việc với họ.

Cách Chọn Cố vấn Nghỉ hưu

Bạn có cảm thấy sẵn sàng để thuê một cố vấn nghỉ hưu? Có một số điều cần ghi nhớ khi bạn tìm kiếm các ứng viên tiềm năng. Cụ thể, bạn sẽ muốn xem xét:

• Nền tảng chuyên môn và chứng chỉ của cố vấn
• Phạm vi dịch vụ mà họ cung cấp
• Cơ cấu phí của họ
• Cho dù họ có phải là người được ủy thác hay không, nghĩa là họ bị ràng buộc về mặt đạo đức để hành động vì lợi ích tốt nhất của bạn
• Tần suất họ giao tiếp với khách hàng và phương pháp giao tiếp ưa thích của họ
• Chiến lược và phong cách đầu tư tổng thể của họ

Cuối cùng, hãy xem xét loại khách hàng mà cố vấn thường làm việc với. Những người ở độ tuổi 20 vẫn chưa lập gia đình có thể có nhu cầu lập kế hoạch nghỉ hưu rất khác so với những người ở độ tuổi 50. Lý tưởng nhất là cố vấn của bạn sẽ có kinh nghiệm làm việc với những khách hàng có nền tảng tài chính và nguyện vọng tương tự như bạn.

Takeaway

Giữa thuế, các quy định, môi trường đầu tư hay thay đổi và các chiến lược tiết kiệm khác nhau, có nhiều yếu tố liên quan đến việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Và mặc dù bạn không phải thuê cố vấn tài chính, nhưng việc thuê cố vấn về hưu có thể giúp bạn xây dựng một tương lai tài chính an toàn hơn. Họ cũng có thể giúp bạn đưa ra quyết định khách quan hơn. Chỉ cần nhớ dành thời gian của bạn khi chọn một cố vấn. Thực hiện nghiên cứu và thẩm định kỹ lưỡng của bạn để đảm bảo bạn chọn cố vấn thực sự phù hợp.

Mẹo làm việc với Cố vấn về hưu của bạn

• Tìm một cố vấn về hưu trí phù hợp với nhu cầu của bạn không phải là điều khó khăn. Công cụ miễn phí của SmartAsset sẽ giúp bạn kết nối với các cố vấn tài chính trong khu vực của bạn sau 5 phút. Nếu bạn đã sẵn sàng để được kết hợp với các cố vấn địa phương sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính của mình, hãy bắt đầu ngay bây giờ.
• Khi bạn đã chọn một cố vấn, hãy đảm bảo giữ các đường dây liên lạc luôn cởi mở. Xem lại kế hoạch của bạn ít nhất hai lần mỗi năm có thể giúp bạn đánh giá sự tiến bộ của mình và giúp bạn đi đúng hướng. Nếu mục tiêu của bạn tiến triển hoặc bạn gặp phải một khoản thu nhập lớn hoặc thay đổi lối sống, bạn có thể muốn lên lịch một cuộc họp bổ sung để điều chỉnh kế hoạch của mình.

Nguồn ảnh:© iStock.com / bernardbodo, © iStock.com / Monkeybusinessimages, © iStock.com / Marchmeena29