Khoảng một nửa số người tham gia chương trình hưu trí có thể chọn nhận tiền một lần khi nghỉ hưu. Nếu bạn có lựa chọn đó hoặc được đề nghị mua lại, thì lựa chọn tốt nhất của bạn là gì?

Việc đảm bảo các khoản thanh toán trọn đời được đảm bảo trực tiếp từ chương trình lương hưu của công ty bạn dường như là điều không cần phải bàn cãi, trừ khi bạn đang phải đối mặt với tình huống khẩn cấp về tài chính và cần tiền mặt ngay lập tức. Tuy nhiên, tính một lần và triển khai nó một cách khôn ngoan có thể mang lại cho bạn nhiều quyền kiểm soát hơn… và đôi khi có thêm thu nhập.

Khi đưa ra quyết định nhận lương hưu so với trả lương một lần, bạn cần cân nhắc một số điều sau đây.

Trường hợp cho IRA di chuột qua

Mặc dù ý tưởng nhận tiền trợ cấp suốt đời từ chủ nhân cũ của bạn nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng việc chuyển sang IRA có thể có những lợi thế thực sự. Bạn sẽ linh hoạt hơn và có thể kiểm soát khi nào bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán thu nhập hưu trí và trong bao lâu. Bạn có thể bắt đầu nhận các khoản thanh toán không bị phạt ngay từ 59 tuổi ½ hoặc bạn có thể trì hoãn chúng cho đến năm bạn 72 tuổi, khi bạn phải bắt đầu các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc.

Một điểm quan trọng cần lưu ý:Nếu bạn chuyển toàn bộ thành IRA tiêu chuẩn, bạn sẽ hoãn thuế đối với việc phân phối. Nếu không chuyển khoản, bạn sẽ phải chịu một hóa đơn thuế lớn vào năm bạn nhận được một khoản tiền khá lớn.

So sánh Số tiền Thanh toán

Tính linh hoạt mà chuyển đổi IRA cung cấp không giúp ích được gì nhiều nếu bạn không thể tự mình tạo ra ít nhất bằng mức thu nhập đảm bảo như lương hưu của công ty bạn có thể. Mặt khác, ngay cả khi kế hoạch lương hưu của bạn có các tính năng chi trả mà bạn muốn, bạn nên so sánh thu nhập mà nó mang lại với những gì bạn có thể nhận được với một niên kim có sẵn trên thị trường.

Hãy hỏi người sử dụng lao động của bạn về số tiền trả một lần của bạn và khoản tiền lương hưu hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu. Sau đó, nhận báo giá thu nhập từ một nhà cung cấp niên kim đại diện cho nhiều công ty niên kim. Điều này sẽ cho phép bạn so sánh giữa táo và táo.

Trong một số trường hợp, nhận một lần và chuyển khoản đó vào IRA và sau đó mua một niên kim thu nhập sẽ mang lại thu nhập cao hơn. Nếu bạn có thể nhận được khoản thanh toán cao hơn một chút, thì số tiền đó có thể lên đến rất nhiều nếu bạn nhận các khoản thanh toán trong 20 hoặc 30 năm.

Cách xác định các khoản thanh toán lương hưu và tiền hàng năm

Không có điều kỳ diệu nào trong lương hưu của công ty. Các khoản thanh toán lương hưu dựa trên giá trị tài khoản của bạn và sự xác định mang tính tính toán về tuổi thọ dự kiến ​​của bạn. Giới tính thường không được coi là lương hưu vì điều đó bị luật liên bang cấm.

Niên kim thu nhập hoạt động giống như lương hưu tư nhân. Để đổi lấy một khoản tiền gửi duy nhất, công ty bảo hiểm sẽ cung cấp một dòng thu nhập đảm bảo. Một niên kim dựa trên phép toán giống như lương hưu, ngoại trừ công ty bảo hiểm hiện xem xét giới tính trong việc xác định số tiền thanh toán. Điều đó có thể gây bất lợi cho phụ nữ vì họ được cho là sẽ sống lâu hơn.

Với niên kim, bạn có thể chọn thời gian thanh toán kéo dài. Trong khi hầu hết mọi người chọn niên kim trọn đời, bạn có thể chọn một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 15 năm và nhận thêm thu nhập hàng năm. Đây có thể là một lựa chọn tốt cho những người có các nguồn thu nhập khác bắt đầu vào một ngày trong tương lai hoặc những người không mong muốn sống đến tuổi cao.

Một niên kim thu nhập tức thì cung cấp các khoản thanh toán có thể bắt đầu từ bất kỳ đâu từ ngay lập tức đến một năm sau khi mua. Với niên kim thu nhập trả chậm, bạn có thể trì hoãn các khoản thanh toán trong hơn một năm. Bạn có thể trì hoãn càng lâu thì thu nhập hàng năm sẽ càng lớn.

Bạn có tin rằng Công ty của bạn sẽ An toàn không?

Ngoài ra còn có một yếu tố thoải mái. Bạn cảm thấy thoải mái như thế nào khi để chủ cũ kiểm soát tài sản hưu trí của mình trong suốt quãng đời còn lại?

Một số người cảm thấy yên tâm hơn khi nhận chuyển khoản một lần cho IRA của họ, thay vì để tiền hưu trí của họ với chương trình lương hưu của người chủ cũ của họ. Và đôi khi có lý do chính đáng cho sự khó chịu:Một số kế hoạch lương hưu bị thiếu hụt. Hầu hết lương hưu được bảo vệ bởi Pension Benefit Corp., nhưng chỉ ở những giới hạn nhất định. Với kế hoạch đa người - một kế hoạch lương hưu được tạo ra thông qua thỏa thuận giữa người sử dụng lao động và công đoàn - đảm bảo tối đa hàng năm thông qua PBGC là 12.870 đô la cho một công nhân có 30 năm làm việc. Con số đó ít hơn nhiều so với số tiền mà người đó sẽ nhận được từ kế hoạch dung môi. Đối với các kế hoạch cho một người sử dụng lao động, bao gồm hầu hết những người có lương hưu, vào năm 2020, phúc lợi tối đa cho một cuộc sống cho một người 65 tuổi là 69.750 đô la mỗi năm, theo bảng phúc lợi của PBGC.

Bạn có tin tưởng công ty bảo hiểm hàng năm hơn không?

Khoản thanh toán một lần chuyển các rủi ro liên quan đến hiệu suất đầu tư và tuổi thọ từ nhà tài trợ chương trình hưu trí cho người tham gia. Nhưng sau đó bạn có thể chuyển rủi ro đó cho công ty phát hành niên kim. Đó là lợi thế của niên kim, miễn là bạn chọn một công ty bảo hiểm đủ mạnh về tài chính. Các công ty bảo hiểm nên liệt kê xếp hạng của nó từ ít nhất A.M. Tốt nhất và có lẽ các cơ quan xếp hạng khác trên trang web của nó, đó là một điểm khởi đầu tốt.

Bạn không cần phải đầu tư toàn bộ một lần vào một niên kim thu nhập. Nếu nhu cầu thu nhập của bạn chỉ được đáp ứng bằng cách sử dụng một phần trong số tiền trả một lần, bạn có thể chia nó giữa niên kim thu nhập và danh mục quỹ tương hỗ hoặc niên kim được lập chỉ mục và tỷ lệ cố định trong IRA. Sự kết hợp đó có thể mang lại tiềm năng tăng trưởng đồng thời đảm bảo thu nhập.

Chuyển đổi có một lợi thế khác. Các khoản thanh toán lương hưu kết thúc khi người tham gia chương trình hoặc người phối ngẫu còn sống qua đời, nhưng các khoản tiền được bảo quản trong IRA có thể được chuyển cho những người thừa kế.

Tóm tắt về một quyết định quan trọng

Nhận lương hưu của công ty là cách ít gặp phải nhất, nhưng nó không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Bạn có thể ra trước nếu bạn nhận một khoản tiền một lần và tự mình chuyển đổi thành niên kim thu nhập. Chạy các con số để tìm ra giải pháp tốt hơn cho bạn.