Thời gian đã thay đổi. Chúng tôi không sử dụng máy fax hoặc băng 8 rãnh nữa, chúng tôi không phải lo lắng về việc có đủ tiền lẻ cho điện thoại công cộng và chúng tôi không phải đợi phim phát triển. Cuộc sống đã trở nên dễ dàng hơn theo nhiều cách, nhưng chúng ta cũng có những điều mới phải lo lắng - bao gồm cả lừa đảo trực tuyến và tất nhiên, một đại dịch toàn cầu.
Lập kế hoạch nghỉ hưu cũng tương tự như vậy. Trong khi chúng tôi có những cách mới để giúp chúng tôi đạt được và vượt qua thời kỳ nghỉ hưu, chúng tôi cũng phải đối mặt với những mối đe dọa mới đối với phúc lợi tài chính của chúng tôi. Những ý tưởng tốt nhất trong quá khứ không phải lúc nào cũng là những ý tưởng tốt nhất trong tương lai, nhưng đôi khi có thể khó nhìn lại sự khôn ngoan thông thường.
Thế giới mà chúng ta đang nghỉ hưu ngày nay khác nhiều so với thế giới của các thế hệ trước và những gì phù hợp về mặt lập kế hoạch và đầu tư cũng vậy. Nhiều người sắp nghỉ hưu không nhận ra điều này và sẽ mô hình hóa kế hoạch nghỉ hưu của họ dựa trên kế hoạch của cha mẹ họ. Điều này có thể dẫn đến những rủi ro chưa được phát hiện có thể gây ra hậu quả tai hại về lâu dài.
Những người về hưu ngày nay phải đối mặt với ba thách thức duy nhất mà những người về hưu trước đây không gặp phải:Lãi suất thấp, rủi ro về thuế tiềm ẩn và rủi ro về tuổi thọ. Hãy cùng xem xét điều gì làm cho các điều kiện trở nên khác biệt như vậy và tại sao chúng lại thay đổi mạnh mẽ bối cảnh quy hoạch và đầu tư.
Khi chúng ta tiếp cận và bước vào giai đoạn nghỉ hưu, điều quan trọng là phải chuyển trọng tâm đầu tư từ tăng trưởng và tích lũy sang duy trì và tạo thu nhập. Lãi suất kiểm soát thế giới tăng trưởng an toàn và đầu tư thu nhập an toàn. Hiện tại, lãi suất rất thấp, điều này rất tốt cho những người đang đi vay, nhưng thật kinh khủng đối với những người cần sống bằng tiền tiết kiệm - hay còn gọi là những người về hưu. Những người về hưu sẽ kiếm được ít lãi hơn đối với các khoản đầu tư an toàn của họ, chẳng hạn như tiền mặt, CD, trái phiếu và niên kim. Phần ít rõ ràng hơn là mức độ ảnh hưởng của điều này đối với khả năng tạo thu nhập hưu trí lâu dài của họ trong khi tránh quá nhiều rủi ro đầu tư.
Giả sử bạn muốn thu nhập 20.000 đô la một năm từ tiền lãi trên các khoản đầu tư của mình. Hãy tưởng tượng đây là 30 năm trước và bạn có một đĩa CD với lãi suất 8%. Bạn sẽ cần 250.000 đô la để tạo ra điều này. Trong thế giới ngày nay, hãy tưởng tượng bạn nhận được 2% đĩa CD. Để tạo ra thu nhập lãi 20.000 đô la một năm như nhau, bạn sẽ cần 1 triệu đô la. Bạn sẽ mất bao lâu để tiết kiệm 1 triệu đô la so với 250.000 đô la? Do bối cảnh lãi suất, bạn sẽ cần phải tăng gấp bốn lần số tiền tiết kiệm hưu trí của mình nếu bạn định chỉ dựa vào đĩa CD và tài khoản tiết kiệm. Lãi suất thấp cũng ảnh hưởng đến việc phân bổ trái phiếu bên trong danh mục đầu tư của bạn. Hiện tại, trái phiếu không chỉ tạo ra lãi suất thấp hơn nhiều, mà tùy thuộc vào loại trái phiếu bạn nắm giữ, nếu lãi suất tăng, trái phiếu của bạn thực sự có thể mất một phần giá trị trong ngắn hạn.
Điều quan trọng hơn bao giờ hết là bảo vệ tiền của bạn và tạo thu nhập khi nghỉ hưu - nhưng người về hưu ngày nay có thể cần sử dụng các công cụ khác với những người về hưu trước đây dựa vào để mang chúng đến và cho đến khi nghỉ hưu.
Trong nhiều thập kỷ ở đất nước này, thuế suất cao hơn nhiều so với hiện nay. Sự khôn ngoan thông thường cho rằng bạn nên tìm cách giảm thu nhập chịu thuế khi đi làm và sau đó chi tiêu tiết kiệm chịu thuế khi nghỉ hưu khi ở trong khung thuế thấp hơn. Bằng cách này, bạn có thể đóng góp cho 401 (k) hoặc IRA trước thuế của mình với khung thuế cao hơn ngay bây giờ và rút tiền với tỷ giá thấp hơn sau này.
Hai điều làm phức tạp chiến lược này đối với nhiều người về hưu ngày nay. Đầu tiên là trong hàng nghìn cuộc trò chuyện mà tôi đã có với những người sắp nghỉ hưu, hầu như không ai nói rằng họ sẽ đột nhiên muốn ít tiền hơn khi nghỉ hưu so với khi họ đang làm việc. Chúng tôi phát triển ngân sách và lối sống trong những năm dựa trên số thu nhập mà chúng tôi quen nhận được. Không ai muốn một ngày nào đó về hưu và hạ cấp lối sống của mình.
Thứ hai là thuế suất đang ở mức thấp nhất trong 100 năm, và do đó, có khả năng tăng cao hơn trong tương lai. Nhờ chi tiêu cứu trợ coronavirus, khoản nợ chính phủ vốn đã lớn của chúng ta có thể tăng lên 130% hoặc 140% GDP, tăng từ 100% vào thời điểm này năm ngoái. Trong khi đó, quỹ ủy thác An sinh Xã hội dự kiến sẽ cạn kiệt trong khoảng 15 năm, và Đạo luật Cắt giảm Việc làm và Việc làm sẽ hết hiệu lực trong một vài năm tới. Các nhà lập pháp đã làm gì sau một thời gian chi tiêu cao trong Thế chiến II? Họ tăng thuế. Điều tương tự cũng có thể xảy ra trong những thập kỷ tới. Điều này có nghĩa là nếu bạn đóng góp cho 401 (k) hoặc IRA trước thuế của mình hôm nay, bạn có thể được khấu trừ với thuế suất thấp của ngày hôm nay, nhưng phải rút tiền chịu thuế với mức cao hơn vào ngày mai.
Nếu tôi sắp nghỉ hưu hôm nay, tôi muốn tận dụng mức thuế thấp của ngày hôm nay bằng cách sử dụng Roth IRA. Trong trường hợp này, bạn sẽ phải trả thuế cho các khoản tiền được chuyển đổi và sau đó có thể rút chúng miễn thuế sau đó. Nguồn thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu này loại bỏ một số sự không chắc chắn trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu và có thể là một công cụ giảm thiểu thuế tuyệt vời.
Cuối cùng là rủi ro về tuổi thọ. Chúng tôi tiếp tục gặt hái những lợi ích của những tiến bộ trong y học và đang sống lâu hơn bao giờ hết. Năm 1950, tuổi thọ của đàn ông Mỹ là 65,6 và tuổi thọ của phụ nữ Mỹ là 71,1. Theo CDC, tuổi thọ của đàn ông Mỹ ở độ tuổi 65 là 83 và ở phụ nữ là 85. Tất nhiên, nhiều người sống để già hơn thế. Mặc dù đó là một điều tuyệt vời, nhưng nó lại mang đến rủi ro lớn nhất khi lập kế hoạch nghỉ hưu:Sử dụng hết tiền của bạn.
Trên thực tế, rủi ro tuổi thọ thực sự là một cấp số nhân của mọi rủi ro khác mà chúng ta có khi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là nhiều năm hơn để điều hướng thị trường và rủi ro, nhiều năm lạm phát ăn mòn tiền tiết kiệm, và nhiều năm nữa bạn có thể cần chăm sóc y tế đắt tiền hoặc chăm sóc dài hạn. Đơn giản là bạn cần phải kiếm được tiền lâu hơn nữa.
Lấy ví dụ về chăm sóc dài hạn:Theo ước tính của chính phủ, khoảng 70% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên sẽ cần chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó trong đời. Khi bạn cho rằng chi phí trung bình cho một phòng riêng trong viện dưỡng lão là hơn 102.200 đô la một năm, thì việc trang trải chi phí chăm sóc dài hạn có thể là một gánh nặng tài chính lớn trong những năm sau này của bạn.
Cũng có một thực tế là các thế hệ trước có thể dựa vào giá trị ngôi nhà của họ và lương hưu khi nghỉ hưu. Lãi suất thấp cộng với thời gian chúng ta đang sống đã khiến nhiều công ty từ bỏ lương hưu, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008. Giá nhà đất tăng chóng mặt, cuộc khủng hoảng năm 2008 khiến nhiều người gặp khó khăn, và lãi suất thấp khiến nhiều người phải tái cấp vốn và gia hạn các khoản thế chấp. Vì vậy, một lần nữa, chúng tôi thấy quá khứ khá không liên quan đối với hầu hết chúng ta bây giờ.
Tóm lại, điều quan trọng là phải hiểu thế giới xung quanh chúng ta và phát triển theo thời đại. Bạn cần tập trung vào việc bảo toàn tài sản của mình và đầu tư theo cách có thể tạo ra thu nhập đáng tin cậy trong thời gian dài. Điều này có nghĩa là cân bằng rủi ro, duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý và lập kế hoạch nghỉ hưu lâu dài. Trên hết, điều quan trọng là phải hiểu bạn có những loại tài khoản nào theo quan điểm thuế và cách tận dụng mức thuế suất thấp của ngày hôm nay đồng thời giảm rủi ro về thuế trong tương lai.
Cố vấn có thể giúp bạn tận dụng tất cả các quyết định tuyệt vời và chiến lược phù hợp mà bạn đã có trong quá khứ để giúp bạn đạt được thời điểm hiện tại và quan trọng hơn là giúp bạn phát triển các chiến lược được thiết kế để đưa bạn vào tương lai mới.