Hầu hết các cặp vợ chồng đều dành thời gian nói chuyện về việc nghỉ hưu và mong chờ những điều tuyệt vời mà họ sẽ làm cùng nhau khi không còn làm việc.
Một số bắt đầu những cuộc trò chuyện đó sớm hơn những người khác, nhưng nếu họ thông minh, khi họ bước qua tuổi 50 hoặc đầu những năm 60, một cặp vợ chồng đã kết hôn sẽ tạo ra một kế hoạch tài chính vững chắc sẽ cung cấp đủ thu nhập để chi trả cho lối sống hưu trí của họ. cả hai đều mơ về.
Thật không may, khi lập kế hoạch đó, nhiều cặp vợ chồng né tránh hoặc quên nói về tình hình tài chính của họ trên cơ sở thuần túy khi một người vợ hoặc chồng qua đời và người kia ở lại một mình.
Một kế hoạch nghỉ hưu không bao gồm chuyển sang chế độ góa bụa đơn giản là chưa hoàn thành. Và nó có thể dễ dàng và nhanh chóng đi chệch hướng.
Tại sao? Vâng, để bắt đầu, khi một người vợ / chồng qua đời, số phiếu an sinh xã hội càng nhỏ của hai vợ chồng sẽ tự động biến mất. Ví dụ, nếu một người phối ngẫu nhận được 1.700 đô la một tháng và người kia nhận được 2.100 đô la, thì người phối ngẫu còn sống sẽ chỉ nhận được 2.100 đô la. Séc bổ sung $ 1.700 hàng tháng đó sẽ biến mất.
Nếu không có nguồn thu nhập nào khác để thay thế số tiền đã mất đó, người sống sót có thể phải thu hẹp quy mô và / hoặc từ bỏ một số giấc mơ mà hai vợ chồng từng có.
Và nếu thu nhập thay thế đến từ các khoản đầu tư được hoãn thuế, điều đó có thể dẫn đến một vấn đề khác - hóa đơn thuế lớn hơn.
Khi một người vợ / chồng còn sống chuyển sang sống độc thân trên tờ khai thuế thu nhập của mình, điều đó thường dẫn đến việc phải trả nhiều thuế thu nhập hơn - một hiện tượng đôi khi được gọi là “bẫy người sống sót” hoặc “hình phạt của người góa bụa”. Và nó hoạt động như thế này:
Những người khai thuế một mình nhận được một khoản khấu trừ tiêu chuẩn nhỏ hơn trên tờ khai thuế thu nhập của họ so với những người khai thuế chung. (Đối với năm 2020, khoản khấu trừ tiêu chuẩn là 24.800 đô la cho những người nộp hồ sơ chung so với 12.400 đô la cho những người lập hồ sơ riêng lẻ. Những người khai thác chung 65 tuổi trở lên được khấu trừ thêm 2.600 đô la, trong khi những người nộp đơn lẻ 65 tuổi trở lên chỉ nhận được thêm 1.650 đô la.) Với khoản khấu trừ tiêu chuẩn nhỏ hơn đó và số thu nhập chịu thuế bằng nhau hoặc tương tự, có nhiều khả năng người phối ngẫu còn sống sẽ được đưa vào khung thuế cao hơn và trả mức thuế cao hơn.
Vì vậy, ví dụ, một người nộp thuế có thuế suất 12% như một cặp vợ chồng khai chung với thu nhập chịu thuế là 80.000 đô la có thể thấy thuế suất của họ tăng lên 22% khi một người nộp thuế duy nhất có cùng thu nhập chịu thuế. Sự khác biệt có thể khiến người đó mất hàng nghìn đô la vào ngày 15 tháng 4.
Để tăng thêm sự xúc phạm cho thương tật, những người về hưu có thu nhập cao hơn cũng có thể phải trả nhiều thuế hơn cho An sinh xã hội, một khoản phụ phí cho Medicare và, có thể, một khoản thuế phụ thu trên thu nhập đầu tư ròng mà họ sẽ không phải chịu trước khi vợ / chồng của họ qua đời. , bởi vì các ngưỡng cho các loại thuế này thấp hơn đối với những người lập hồ sơ.
Một cặp vợ chồng có thể làm gì để tránh “hình phạt của người góa bụa” và các vấn đề tài chính khác mà vợ chồng còn sống thường gặp phải? Dưới đây là một số bước cần xem xét:
Mất một người bạn đời đủ khó khăn mà không cần phải lo lắng về tài chính của bạn. Có một kế hoạch cho những gì xảy ra tiếp theo có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn trong việc giúp người sống sót duy trì một lối sống thoải mái. Một cố vấn tài chính am hiểu về An sinh xã hội, thuế khi nghỉ hưu, lập kế hoạch di sản và các vấn đề liên quan đến hưu trí khác có thể giúp bạn hoặc vợ / chồng của bạn thoát khỏi nhiều lo lắng thường gặp khi góa bụa.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
