Một trong những vị trí đầu tiên của tôi là ở trung tâm cuộc gọi 401 (k), nơi một trong những câu hỏi phổ biến nhất mà mọi người hỏi là về việc vay theo gói để trả nợ thẻ tín dụng của họ.

Khi tôi đến gặp người quản lý của mình để được hướng dẫn, tôi không hề chắc chắn rằng chúng tôi sẽ không bao giờ thảo luận về chủ đề này, vì nó liên quan đến lời khuyên tài chính. Trong suốt sự nghiệp của mình, tôi đã thấy rằng các nhà tuyển dụng từ chối thảo luận về các khoản vay theo kế hoạch 401 (k) như một nguồn tài trợ nợ. Trong phạm vi tài liệu kế hoạch cung cấp bất kỳ lời khuyên nào liên quan đến các khoản vay, thông điệp thường tập trung vào sự nguy hiểm của việc vay mượn từ quả trứng làm tổ hưu trí của bạn.

Sự miễn cưỡng trong việc thông báo về việc sử dụng thận trọng các khoản vay gói 401 (k) có thể thấy ở số lượng người đang nắm giữ các loại nợ khác nhau.

Trong khi các con số khác nhau, 22% trong số những người tham gia kế hoạch 401 (k) có dư nợ khoản vay 401 (k), theo T. Rowe Price’s Reference Point 2020 . So sánh con số này với 45% gia đình có nợ thẻ tín dụng và 37% có khoản vay mua xe (nguồn:Ban Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ Tóm tắt tài chính tiêu dùng ). Tuy nhiên, lãi suất tính cho các khoản vay gói 401 (k) thường thấp hơn nhiều so với các lựa chọn có sẵn khác. Lãi suất hàng năm của các khoản vay gói thường được quy định ở mức Prime Rate + 1%. Tính đến tháng 3 năm 2021, mức +1 chính là 4,25%. Tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APR) trên thẻ tín dụng tính đến tháng 3 năm 2021 là 16,5%. Và tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, các khoản vay theo ngày lĩnh lương hoặc giấy chủ quyền ô tô có APR thay đổi từ 36% đến hơn 600%!

Khái niệm cơ bản về cách hoạt động

Những người tham gia vào chương trình đóng góp xác định do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như gói 401 (k), 457 (b) hoặc 403 (b), thường có thể vay tới 50% số dư tài khoản gói của họ, lên đến 50.000 đô la.

Các khoản vay không phải để mua nhà ở cá nhân phải được hoàn trả trong vòng năm năm. Các khoản thanh toán được ghi có vào tài khoản của chính bạn như một cách để bổ sung số tiền đã vay và không có hậu quả về thuế miễn là khoản vay được hoàn trả.

Điều gì đang bị đe dọa

Tôi vẫn nghĩ về trải nghiệm trung tâm cuộc gọi của mình và tự hỏi tại sao chúng tôi không thể hữu ích hơn. Tôi không bao giờ khuyên bạn nên sử dụng khoản tiết kiệm hưu trí của mình để trả cho các chi tiêu hiện tại, nhưng nhu cầu vay ngắn hạn là một thực tế đáng tiếc đối với nhiều người.

Nếu bạn phải đi vay, tại sao ít nhất bạn không xem xét lợi thế của việc khai thác kế hoạch của bạn so với các phương án tài trợ ngắn hạn khác? Bên cạnh lãi suất thấp hơn, đây là một số lợi thế tiềm năng của khoản vay 401 (k):

• Khoản vay 401 (K) không được báo cáo cho các văn phòng tín dụng như Equifax, TransUnion và Experian, do đó không được xem xét khi tính điểm tín dụng của bạn.
• Điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng trong trường hợp bạn "vỡ nợ" với khoản vay 401 (k) bằng cách không trả lại bất kỳ khoản dư nợ nào nếu bạn nghỉ việc.
• Trong trường hợp bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán (ví dụ:do đi ra ngoài nghỉ phép không lương), bạn sẽ không bị tính bất kỳ khoản phí trả chậm nào. (Tuy nhiên, khoản vay có thể được phân bổ lại để việc hoàn trả được hoàn thành trong thời hạn ban đầu.)
• Lãi suất cho khoản vay trong gói của bạn được cố định trong suốt thời hạn của khoản vay và không thể tăng lên.

Tất nhiên, cũng có những nhược điểm, bao gồm:

• Ngoài các khoản thanh toán lãi suất, còn có chi phí thu được từ khoản đầu tư mà bạn phải trả cho số dư nợ chưa thanh toán, cuối cùng làm giảm tài sản hưu trí của bạn.
• Hầu hết các gói đều tính phí từ 25 đô la đến 75 đô la để bắt đầu một khoản vay, cũng như các khoản phí hàng năm từ 25 đến 50 đô la nếu khoản vay kéo dài hơn một năm. Nếu bạn đang vay một số tiền nhỏ, điều này có thể loại bỏ hầu hết, nếu không muốn nói là tất cả lợi thế về chi phí so với nợ tín dụng.
• Vì bạn trả nợ bằng đô la sau thuế, nên bạn sẽ bị đánh thuế hai lần khi cuối cùng bạn nhận được phân phối từ Kế hoạch.
• Không giống như các khoản nợ tiêu dùng khác, bạn không thể xóa nợ trong trường hợp phá sản.
• Nếu bạn nghỉ việc trong thời gian trả nợ, bạn có thể được yêu cầu thực hiện một khoản thanh toán bong bóng để hoàn trả đầy đủ khoản vay - theo kế hoạch ban đầu hoặc IRA chuyển nhượng. Nếu không, số dư chưa thanh toán sau đó được báo cáo là thu nhập chịu thuế và bạn cũng có thể bị tính thêm 10% phí rút tiền trước hạn trên số dư chưa thanh toán. (Mặc dù một số kế hoạch cho phép những người tham gia bị chấm dứt hợp đồng tiếp tục trả các khoản vay từ tài sản cá nhân của họ thay vì thông qua khấu trừ tiền lương, nhưng đây không phải là tiêu chuẩn.)

Tin tốt

Các quy định cuối cùng đã được IRS ban hành về một điều khoản (Mục 13613) của Đạo luật Cắt giảm Việc làm năm 2017 (TCJA) kéo dài thời gian mà nhân viên bị chấm dứt hợp đồng có thể chuyển khoản dư nợ 401 (k) của họ mà không bị phạt. Trước đây, bạn có 60 ngày để chuyển số tiền bù đắp khoản vay của chương trình sang một chương trình hưu trí đủ điều kiện khác (thường là IRA). Các quy tắc mới quy định rằng có hiệu lực với số tiền bù đắp khoản vay xảy ra vào hoặc sau ngày 20 tháng 8 năm 2020, bạn phải đến ngày đến hạn (có gia hạn) để nộp tờ khai thuế thu nhập liên bang của mình, để chuyển số dư khoản vay trong kế hoạch của bạn.

Ví dụ:nếu bạn nghỉ việc vào năm 2021 với khoản vay gói 401 (k) chưa thanh toán, bạn có thời hạn đến tháng 4 năm 2022 (không có gia hạn) để chuyển dư nợ.

Hãy lựa chọn đúng - nhưng hãy đi cẩn thận

Sau khi tất cả các tùy chọn dòng tiền khác đã cạn kiệt - bao gồm các khả năng như giảm các khoản đóng góp 401 (k) tự nguyện (chưa từng có) hoặc xem xét sự cần thiết của bất kỳ dịch vụ đăng ký nào được tính phí tự động vào thẻ tín dụng của bạn -,) - người tham gia nên so sánh các khoản vay của gói với các phương án tài trợ ngắn hạn khác. Một số điểm cần xem xét cụ thể bao gồm:

1. Bạn có muốn tiếp tục công việc của mình trong thời gian hoàn trả khoản vay không? Như đã lưu ý ở trên, nếu bạn nghỉ việc, bạn có thể được yêu cầu thanh toán số dư chưa thanh toán hoặc phải đối mặt với các khoản thuế và hình phạt đối với số dư chưa thanh toán.
2. Nếu bạn không chắc chắn về việc tiếp tục công việc của mình, bạn có khả năng thanh toán số dư chưa thanh toán nếu được yêu cầu không? Nghiên cứu đằng sau các khoản vay theo kế hoạch cho thấy có thiệt hại thực sự đối với thu nhập hưu trí dài hạn của bạn do vỡ nợ, khi xem xét các khoản thuế và hình phạt đi kèm.
3. Nếu bạn vay theo kế hoạch, bạn vẫn có thể đủ khả năng đóng góp vào kế hoạch hưu trí của mình chứ? Đặc biệt, bạn nên cố gắng đóng góp đủ để nhận được mức đóng góp tương xứng tối đa do chủ lao động cung cấp.
4. Nếu bạn vẫn đang xem xét một khoản vay sau khi trả lời các câu hỏi quan tâm này, bạn nên so sánh tổng chi phí của các lựa chọn nợ khác nhau. Vanguard có một công cụ có sẵn trên trang web của mình cho phép bạn so sánh các khoản vay trong kế hoạch với các lựa chọn nợ khác và bao gồm trải nghiệm đầu tư miễn phí trong suốt thời hạn của khoản vay. (Bạn cũng nên bao gồm mọi khoản phí cho vay khi so sánh chi phí.)

Một lần nữa, không ai ủng hộ kiểu vay này cả ngoại trừ nếu nó có lợi hơn các lựa chọn thay thế khác của bạn. Vì vậy, nếu chủ nhân của bạn không hướng dẫn bạn về những ưu và nhược điểm của việc vay theo khoản 401 (k) của bạn, hãy tự mình điều tra chúng.