Là một nhà lập kế hoạch tài chính, nhiệm vụ của tôi là trả lời các câu hỏi về tài chính. Từ khách hàng đến tham gia diễn thuyết cho đến hội thảo giáo dục, mọi người hỏi tôi nhiều câu hỏi về tài chính cá nhân và những động thái tốt nhất để kiếm tiền của họ mỗi ngày.

Mặc dù tình hình tài chính của mỗi người là duy nhất và mọi người đưa ra các mục tiêu, ưu tiên và giá trị khác nhau (điều này ảnh hưởng đến bối cảnh của câu hỏi), tôi nhận thấy rằng có một số truy vấn xuất hiện lặp đi lặp lại. Những câu hỏi này thường gặp ở nhiều người đang hỏi… và thú vị là chúng hầu như luôn là sai câu hỏi để hỏi.

Các câu hỏi tài chính của bạn có thể khiến trọng tâm sai chỗ

Tôi tin rằng không có cái gọi là một câu hỏi ngu ngốc và trong vai trò là nhà giáo dục, huấn luyện viên và hướng dẫn về tài chính của khách hàng, tôi muốn họ tự do hỏi bất cứ điều gì trong tâm trí của họ. Tôi muốn giúp họ mở rộng kiến ​​thức và đôi khi điều đó có nghĩa là hỏi những gì cảm thấy giống như một câu hỏi "ngớ ngẩn" hoặc nói lên điều gì đó mà họ cảm thấy rõ ràng nhưng không hiểu.

Ý tôi nói về câu hỏi "sai" là trọng tâm của câu hỏi là phần sai của phương trình. Khi chú ý đến một số yếu tố của tình huống mà bỏ qua những yếu tố khác, chúng ta có nguy cơ bỏ lỡ giải pháp tốt nhất cho vấn đề.

Đây là ba câu hỏi rất phổ biến mà tôi nghe mọi người hỏi đi hỏi lại - và những điệp khúc mà tôi đề xuất sử dụng để giúp bạn có được câu trả lời tốt hơn, sâu sắc hơn có thể giúp bạn tối ưu hóa tài chính của mình và tìm ra cách hành động tốt nhất cho cuộc sống của bạn.

Thay vì hỏi "Tôi có thể mua bao nhiêu căn nhà" ...

Lập kế hoạch tài chính cho một ngôi nhà là một trong những tình huống thường xuyên nhất mà chúng tôi làm việc, bởi vì khách hàng của chúng tôi ở độ tuổi 30 và 40. Mua một ngôi nhà đầu tiên là một cột mốc quan trọng và việc tìm kiếm ngôi nhà “mãi mãi” khi họ bắt đầu phát triển gia đình cũng là một quá trình chuyển đổi phổ biến.

Nếu bạn muốn mua một ngôi nhà, xem xét những gì bạn có thể chi trả dường như là một câu hỏi hợp lý và đáng suy nghĩ. Nhưng hỏi "Tôi có thể mua được bao nhiêu căn nhà?" có thể dẫn bạn đến câu trả lời đại diện cho tối đa ngân sách của bạn có thể xử lý - điều này cực kỳ bất hợp lý từ góc độ lập kế hoạch.

Những gì bạn có thể chi trả và những gì bạn nên chi tiêu có thể là hai con số rất khác nhau. Chúng tôi muốn tránh phạm vi ngân sách cao nhất của bạn, ngay cả khi nó đại diện cho thứ mà bạn có thể chi trả về mặt kỹ thuật ngay bây giờ, vì một số lý do:

• Nó làm giảm hoặc loại bỏ khả năng xây dựng biên độ an toàn cho kế hoạch tài chính của bạn. Nếu bạn chi tiêu tối đa một khoản chi phí cố định, bạn sẽ mất tính linh hoạt và khả năng thích ứng nếu có điều gì đó bất ngờ xảy ra (như thay đổi công việc mà bạn kiếm được ít thu nhập hơn) hoặc bạn gặp phải một sự thay đổi trong tương lai mà bạn không dự định trước (có thể là một cái gì đó như đơn giản là thấy mục tiêu của bạn phát triển theo thời gian).

• Nó có thể khiến bạn gặp khó khăn về tài chính. Nếu bạn đẩy ngân sách của mình đến mức giới hạn để mua một ngôi nhà, bạn có thể thấy mình có rất ít hoặc không có sức mạnh dòng tiền để xử lý othe r tăng chi phí… như sinh con, đây thường là lý do tại sao các cặp vợ chồng muốn mua một ngôi nhà lớn hơn (và đắt hơn) ngay từ đầu. Việc phát triển gia đình chỉ là một ví dụ cho thấy một tương lai, thay đổi đang chờ xử lý có thể trở nên khó thực hiện nếu bạn đã cam kết phần lớn dòng tiền hiện có của mình cho một khoản thế chấp mỗi tháng.

Câu hỏi tốt hơn để hỏi để cải thiện chất lượng của kế hoạch tài chính của bạn? "Tôi có thể mua được bao nhiêu ngôi nhà trong mối quan hệ cho tất cả các mục tiêu khác mà tôi có, bao gồm độc lập tài chính? "Đặt câu hỏi này cho phép bạn xem xét bức tranh toàn cảnh, thay vì chỉ đánh giá quyết định mua nhà một cách chân không. Câu trả lời cụ thể của bạn sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính riêng, sức khỏe của bạn dòng tiền, lượng tài sản bạn đã có (hoặc không có), những chuyển đổi tiềm năng đang chờ xử lý hoặc những thay đổi trong cuộc sống của bạn và tất nhiên, bất kỳ mục tiêu và ưu tiên nào khác mà bạn có thể có.

Thay vì hỏi 'Tôi có thể chi tiêu bao nhiêu' ...

Có đủ “đủ” là mối quan tâm lớn của hầu hết mọi người, bất kể họ hiểu biết về tài chính như thế nào. Nhưng hầu hết mọi người đều cố gắng trả lời câu hỏi đó một cách lạc hậu. Họ hỏi, "Tôi có thể chi tiêu bao nhiêu mà không ảnh hưởng đến mục tiêu tương lai hoặc việc nghỉ hưu?"

Chúng tôi cố gắng huấn luyện khách hàng lật lại câu hỏi đó và sắp xếp lại các ưu tiên của họ. Thay vì hỏi bạn có thể chi tiêu bao nhiêu một cách an toàn, câu hỏi tốt hơn nên hỏi là:“Tôi cần tiết kiệm và đầu tư bao nhiêu mỗi năm?”

Bắt đầu với các khoản tiết kiệm và đóng góp đầu tư có nghĩa là bạn quan tâm đến nhu cầu tài chính lớn nhất của mình trước tiên:nhu cầu xây dựng tài sản của bạn cho tương lai, khi bạn không còn muốn hoặc không cần phải làm việc để kiếm thu nhập trang trải cho lối sống của mình. Việc nghỉ hưu (hoặc độc lập về tài chính ở mọi lứa tuổi) có thể là mục tiêu tài chính lớn nhất mà bạn có. Thứ tự mà bạn dành tiền mặt để sử dụng mỗi tháng phải phản ánh điều đó.

Đó là lý do tại sao chúng tôi nói tiết kiệm trước tiên. Chúng tôi giúp khách hàng của chúng tôi đặt tỷ lệ tiết kiệm hàng năm mục tiêu của họ trước tiên. Chúng tôi định nghĩa “tỷ lệ tiết kiệm” là khoản đóng góp vào tài khoản tiết kiệm và đầu tư dài hạn, có thể bao gồm kế hoạch hưu trí, chương trình bù đắp vốn chủ sở hữu, IRA, HSA và tài khoản môi giới chịu thuế. Khuyến nghị cơ bản của chúng tôi là đóng góp 25% tổng thu nhập hộ gia đình vào những phương tiện dài hạn này.

Từ đó, chúng tôi đánh giá nhu cầu giữ tiền mặt cho các mục tiêu ngắn hạn (thường liên quan đến chi tiêu, chẳng hạn như mua một chiếc thuyền hoặc cho con đi học tư) và các trường hợp khẩn cấp. Nếu khách hàng cần chủ động tài trợ cho những nhu cầu này, chúng tôi sẽ đặt mục tiêu tiền hàng tháng là trích từ dòng tiền để tiết kiệm cho những gì họ muốn chi tiêu trong một đến năm năm tới.

Chỉ sau đó chúng ta có chuyển sang câu hỏi về chi tiêu - và tại thời điểm này, câu trả lời cho “tôi có thể chi tiêu bao nhiêu” là “bất cứ thứ gì còn lại”. Cái hay của hệ thống này là khách hàng có thể tự do chi tiêu cho bất cứ thứ gì họ muốn với dòng tiền hiện có sau khi đã hạch toán nhu cầu tiết kiệm và đầu tư của họ. Điều này không cần phải bao gồm các chi phí cố định và chi tiêu tùy ý, nhưng nó mang lại nhiều quyền tự do và tự chủ trong các quyết định chi tiêu của bạn. Nó cũng giải phóng bạn khỏi cảm giác tội lỗi về những gì bạn chi tiêu, vì bạn đã đáp ứng được nhu cầu tiết kiệm của mình và bạn biết mình đang đi đúng hướng cho tương lai.

Thay vì hỏi 'Khoản đầu tư nào sẽ giúp tôi tăng trưởng tài sản nhanh nhất' ...

Tôi không chắc ai đó sẽ nói “không” với cơ hội kiếm được nhiều lợi nhuận hơn và phát triển tài sản của họ nhanh hơn bất kỳ chiến lược nào họ hiện đang sử dụng - ngay cả khi chiến lược đầu tư đó là đúng đắn, đáng tin cậy và tạo ra lợi nhuận được điều chỉnh theo rủi ro phù hợp.

Đó có thể là lý do tại sao mọi người cảm thấy rất hấp dẫn khi bắt kịp xu hướng thị trường mới nhất, tìm kiếm những phương tiện hứa hẹn lợi nhuận tốt hơn với ít rủi ro hoặc tự hỏi liệu họ có đang bỏ lỡ thời điểm có thể giàu lên nhanh chóng hay không.

Tôi hiểu thôi thúc phải tin rằng giá như bạn nắm được chiến lược đầu tư bí mật nào đó mà những người thực sự giàu có biết đến, bạn cũng sẽ trở thành triệu phú nhiều lần… nhưng sự thật còn nhàm chán hơn nhiều. Thực sự không có bí quyết gì và chiến lược tốt nhất chỉ đơn giản là luôn tiết kiệm một cách nhất quán số tiền lớn thu nhập của bạn vào danh mục đầu tư đa dạng toàn cầu được phân bổ dựa trên cả khả năng chấp nhận rủi ro và năng lực của bạn.

Như tôi đã nói:Thật là nhàm chán. Nhưng nó hoạt động (mà không buộc bạn phải chấp nhận những rủi ro quá lớn trong quá trình thực hiện). Thay vì hỏi về cơ bản, làm thế nào bạn có thể giàu lên nhanh chóng, câu hỏi tốt hơn nên hỏi là:“Chiến lược đầu tư phù hợp với tôi là gì, dựa trên mục tiêu và mong muốn của tôi, những hạn chế và cả khả năng chịu đựng và khả năng chấp nhận rủi ro? ”

Khi bạn xem xét chiến lược đầu tư của mình trong bối cảnh toàn bộ cuộc đời tài chính của mình, câu trả lời về khoản đầu tư “tốt nhất” là câu trả lời cho bạn đủ lợi nhuận (không phải là tối đa có thể) để đáp ứng nhu cầu và mục tiêu của bạn. Nó cũng là một trong những rủi ro không cần thiết hoặc đưa bạn vào tình thế mà nếu bạn đặt cược và thua, bạn sẽ bị tàn phá về mặt tài chính.

Tôi khuyên bạn nên tập trung vào các yếu tố trong cuộc sống tài chính của bạn mà bạn kiểm soát toàn bộ và di chuyển đáng kể kim về xây dựng tài sản. Điều đó có vẻ như tiết kiệm nhiều hơn, chi tiêu ít hơn, tránh các khoản đầu tư có giá cao và thực hiện phương pháp đầu tư dài hạn đồng thời tránh các động thái đầu cơ hơn như các vị thế tập trung và thời điểm thị trường.