Khi sắp nghỉ hưu, bạn cần phải ghi nhớ một số điều khi lập kế hoạch cho con đường phía trước - lập kế hoạch thu nhập, chi phí chăm sóc sức khỏe và chiến lược thuế để nêu tên một vài điều - nhưng một trong những mục tiêu chính của bạn là làm thế nào để tránh bị thị trường chứng khoán.

Những người lên kế hoạch nghỉ hưu trước có nhiều khả năng được chuẩn bị cho thời điểm thị trường đi lên và khi nó xảy ra một cú hích so với những người từ bỏ nó. Với kế hoạch trò chơi phù hợp, bạn có thể nghỉ hưu ngay cả khi thị trường có những điều chỉnh lớn, như những gì chúng ta đã thấy vào năm 2008. Mười năm trước khi đủ tuổi nghỉ hưu - đối với hầu hết chúng ta, đó là giữa những năm 50 - bạn nên bắt đầu nghiêm túc xây dựng một kế hoạch. Ở độ tuổi đó, bạn thường muốn bắt đầu chuyển đổi từ các ưu tiên chính là tăng trưởng và tích lũy sang thu nhập và bảo toàn của cải. Những gì bạn làm vào thời điểm đó có thể có tác động rất lớn đến tương lai của bạn.

Một số người trong chúng ta thực hiện quá trình chuyển đổi này tốt hơn những người khác. Hầu hết chúng ta dựa vào thị trường chứng khoán trong những năm tích lũy của mình, nhưng, khi sắp nghỉ hưu, chúng ta không nên có tất cả trứng của mình trong một giỏ. Có một số cách để đa dạng hóa, bao gồm:

• Bất động sản.
• Trái phiếu hiệu quả về thuế.
• Các sản phẩm bảo hiểm như niên kim chỉ số cố định và có thể cả những sản phẩm có thu nhập đảm bảo. Nhiều chuyên gia tài chính có thể khuyên các cá nhân nên xem xét lĩnh niên kim khi bắt đầu lên kế hoạch nghỉ hưu vì chúng có thể bảo vệ khoản tiền gốc của bạn cùng với các đảm bảo khác được hỗ trợ bởi sức mạnh tài chính của công ty bảo hiểm ban hành hợp đồng.

Trong những năm còn trẻ và tích lũy, chúng ta đã sẵn sàng đưa thị trường đi ra ngoài thông qua các sự thay đổi và điều chỉnh khác nhau của nó, giữ tiền trong danh mục đầu tư của chúng ta khi thị trường lên xuống. Tuy nhiên, khi chúng ta sắp nghỉ hưu và sau khi nghỉ hưu, bạn có thể thường xuyên lấy tiền ra khỏi tài khoản của mình để lấy thu nhập. Nếu vậy, chuỗi trả về sẽ trở thành một vấn đề cần cân nhắc; nếu bạn thường xuyên rút tiền ra khỏi thị trường để hỗ trợ lối sống của mình, thị trường có thể quay trở lại, nhưng tiền của bạn có thể không. Đó là một trải nghiệm khác xa so với những gì chúng ta đã quen trong suốt những năm tích lũy. Lối sống nghỉ hưu của bạn không nên thay đổi khi thị trường biến động lên xuống.

Có những thay đổi khác là tốt. Khả năng chấp nhận rủi ro của bạn có thể giảm xuống khi bạn sắp về hưu và một cách để bảo vệ bản thân là thực sự đa dạng hóa các khoản nắm giữ của bạn. Một nguyên tắc chung tốt cần xem xét là phải có:

• Một phần ba số tài sản nắm giữ của bạn trong lĩnh vực bất động sản.
• Một phần ba trong các sản phẩm thu nhập an toàn hơn như trái phiếu và niên kim giúp bảo vệ tiền gốc của bạn khỏi tổn thất thị trường.
• Một phần ba trên thị trường chứng khoán để tăng trưởng và hàng rào chống lạm phát.

Nếu bạn không sở hữu bất động sản nào, hãy xem xét quy tắc 100. Một trăm trừ đi tuổi của bạn là mức tiếp cận vốn chủ sở hữu nhiều nhất mà bạn nên có.

Một cách để giúp đảm bảo bạn có đủ sự đa dạng trong danh mục đầu tư của mình là chọn làm việc với một cố vấn tài chính độc lập, một người tuân theo tiêu chuẩn ủy thác, người phải đặt lợi ích tốt nhất của bạn lên hàng đầu và người, với tư cách là cố vấn độc lập, có quyền truy cập cho một loạt các sản phẩm tài chính có thể giúp bạn theo đuổi mục tiêu của mình. Xem xét một danh mục đầu tư thực sự đa dạng với các khoản đầu tư không tương quan với nhau. Nói chuyện với nhiều chuyên gia tài chính có thể giúp đảm bảo tài sản của bạn được đa dạng hóa phù hợp và không phải tất cả đều ở cùng một ngõ ngách, khiến tài sản của bạn gặp nguy hiểm nghiêm trọng.

Tất nhiên, có những điều khác cần xem xét khi bạn lên kế hoạch trước cho việc nghỉ hưu. Bạn cần tính đến tất cả tài sản, lương hưu, An sinh xã hội, thu nhập cho thuê, cổ tức và chi phí của bạn khi bạn chuẩn bị cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Khi tôi đến thăm mọi người lần đầu tiên, tôi thấy rằng hầu hết các danh mục đầu tư chỉ tập trung vào các khoản đầu tư. Một kế hoạch tài chính tổng thể nên bao gồm lập kế hoạch thu nhập, chiến lược đầu tư, hiệu quả về thuế, lập kế hoạch chăm sóc sức khỏe và lập kế hoạch di sản.

Kevin Derby đã đóng góp cho bài viết này.