Quay trở lại vào cuối năm 2019, trong những gì bây giờ giống như một thập kỷ trước, tin tức xuất hiện từ Washington về việc thông qua Đạo luật AN TOÀN. Phần nào bị chôn vùi trong một chu kỳ tin tức bận rộn, việc thông qua đạo luật này đã được các nhóm người tiêu dùng và các tổ chức tài chính hoan nghênh vì những thay đổi của nó đối với các quy tắc tài khoản hưu trí.

Không đi vào quá nhiều chi tiết, Đạo luật BẢO MẬT:

• Đã tăng độ tuổi mà những người tham gia chương trình hưu trí phải có mức phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMD) từ 70½ lên 72.
• Đã thoát khỏi giới hạn độ tuổi đối với các khoản đóng góp cho IRA.
• Đã cấp 401 (k) đủ điều kiện cho nhân viên bán thời gian dài hạn.
• Giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ đề xuất kế hoạch nghỉ hưu cho nhân viên của họ dễ dàng hơn, bao gồm cả việc cung cấp các khoản tín dụng thuế cho chủ sở hữu cũng như một cách cung cấp và quản lý các kế hoạch một cách tiết kiệm và dễ dàng hơn.
• Bắt buộc, trừ một số trường hợp ngoại lệ, nếu bạn là người thụ hưởng tài khoản hưu trí và bạn không phải là vợ / chồng, bạn phải để trống tài khoản đó 10 năm kể từ năm chủ sở hữu qua đời.
• Giúp các bậc cha mẹ mới truy cập vào tài khoản hưu trí của họ dễ dàng hơn bằng cách loại bỏ các hình phạt đối với một số khoản rút tiền sớm.
• Giúp các kế hoạch 401 (k) cung cấp hàng niên kim như một lựa chọn trong kế hoạch của họ dễ dàng hơn.

Nếu bạn đã đọc bất kỳ bài viết nào trước đây của tôi, bạn sẽ biết rằng một khía cạnh mà tôi liên tục tập trung vào là tầm quan trọng của việc đảm bảo nguồn thu nhập liên tục trong thời gian nghỉ hưu. Có vô số rủi ro xảy ra khi nghỉ hưu có thể gây ra các cơn đau đầu nghiêm trọng (hoặc tệ hơn nhiều) nếu không được tính đến trong quá trình lập kế hoạch nghỉ hưu. Vì vậy, khi thấy những người tham gia chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ hiện có quyền truy cập vào việc lựa chọn niên kim như một trong những lựa chọn kế hoạch của họ mang lại cho tôi sự lạc quan lớn. Hàng triệu người Mỹ hiện có khả năng thêm thu nhập được bảo vệ và liên tục vào kế hoạch tài chính hưu trí của họ.

Tin tốt hơn nữa là đây là điều mà người Mỹ rất muốn tìm hiểu thêm. Một nghiên cứu gần đây * từ Allianz Life đã phát hiện ra những điều sau:

• 73% người tham gia do chủ lao động tài trợ sẽ xem xét một lựa chọn mang lại thu nhập đảm bảo cho cuộc sống trong kế hoạch của họ nếu có.
• 65% những người tham gia kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cho biết rằng sự biến động của thị trường do COVID-19 gây ra đã khiến họ quan tâm hơn đến việc thêm một lựa chọn mang lại thu nhập đảm bảo suốt đời vào kế hoạch của họ.
• 60% người tham gia chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ sẽ cân nhắc thêm niên kim vào chương trình của họ nếu có.

Nhà tuyển dụng cũng cần lưu ý như sau:

• 77% cho biết việc cung cấp một lựa chọn cho thu nhập trọn đời trong kế hoạch của họ sẽ chứng tỏ chủ nhân của họ quan tâm đến việc sẵn sàng nghỉ hưu và hạnh phúc của họ, và 65% cũng cho biết tùy chọn này sẽ làm tăng lòng trung thành của họ đối với chủ.

Mặc dù điều đó không xảy ra trong một sớm một chiều, ngày càng có nhiều hãng bảo hiểm đang làm việc với các nhà tài trợ chương trình và các nhà tư vấn kế hoạch của họ để bắt đầu cung cấp niên kim cho những người tham gia chương trình. Vì vậy, tin tốt là có một lựa chọn mới. Nhưng tin xấu là có một lựa chọn mới. Phải thừa nhận rằng việc lội qua các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu có thể là quá sức.

Dưới đây là ba mẹo để giúp quyết định xem việc chọn niên kim như một phần của 401 (k) có phải là điều cần xem xét:

• Có nhiều rủi ro đi kèm với việc nghỉ hưu, bao gồm:lạm phát, tăng chi phí chăm sóc sức khỏe và tuổi thọ. (Đúng, tuổi thọ. Việc nghỉ hưu có thể kéo dài hàng thập kỷ, và bạn cần phải lập kế hoạch như thể trường hợp này xảy ra.) Hàng năm có thể đóng vai trò như một lớp bảo vệ bổ sung như một nguồn thu nhập bổ sung được đảm bảo ngoài những gì bạn sẽ nhận được từ An sinh xã hội. Nếu bạn lo lắng về việc phân bổ quỹ của mình để tồn tại cho đến khi nghỉ hưu, niên kim có thể đóng một vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu đó.
• Việc chọn niên kim làm tùy chọn kế hoạch hưu trí có thể thực sự phù hợp với các lựa chọn kế hoạch đầu tư khác của bạn. Một số niên kim đặc biệt ở chỗ chúng mang lại tiềm năng tăng trưởng, vì vậy bạn vẫn có thể hưởng lợi từ lợi nhuận thị trường. Tuy nhiên, một số cũng cung cấp bảo vệ giảm giá, vì vậy bạn có một mức bảo vệ khi thị trường giảm. Hãy để các khoản đầu tư khác của bạn chịu rủi ro cần thiết để có tiềm năng tăng trưởng lớn hơn và xem xét các khoản niên kim để giúp bảo vệ một phần khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nhưng hãy luôn nhớ rằng, niên kim không phải là khoản đầu tư duy nhất của bạn vì cần phải có rủi ro lớn hơn để có lợi nhuận tiềm năng lớn hơn.
• Niên kim chỉ tốt khi công ty cung cấp nó, bởi vì họ đảm bảo cho sản phẩm của họ. Các nhà tài trợ kế hoạch sẽ thực hiện thẩm định của họ để cung cấp niên kim tốt nhất, và các công ty bảo hiểm sẽ đưa ra các sản phẩm sáng tạo và linh hoạt nhất của họ. Vì vậy, sản phẩm niên kim mà chương trình của bạn cung cấp có thể sẽ khác nhiều so với niên kim mà cha mẹ bạn có thể đã có. Tất cả những điều này đã nói, hãy làm bài tập về nhà của riêng bạn. Dữ liệu về sức mạnh và sự ổn định cũng như xếp hạng và khả năng chi trả yêu cầu của các hãng bảo hiểm luôn sẵn sàng và công khai. Bạn muốn có một công ty đã tồn tại lâu đời và sẽ tồn tại trong nhiều năm tới.

Đối với nhiều người, kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ là phương pháp chính của họ để lập kế hoạch nghỉ hưu. Trên thực tế, trong nghiên cứu của Allianz Life, cứ 10 người Mỹ thì có 7 người mong đợi rằng phần lớn thu nhập khi nghỉ hưu của họ sẽ đến từ số tiền họ có từ các kế hoạch do chủ nhân tài trợ. Đạo luật AN TOÀN được thiết kế để giúp giải quyết những nhu cầu chính xác này và đưa người Mỹ vào vị trí tốt hơn để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của họ. Lập kế hoạch cẩn thận và cân nhắc các lựa chọn mới hiện có sẵn có thể giúp bạn chuẩn bị cho thời gian nghỉ hưu lâu hơn và ổn định hơn về mặt tài chính.

* Allianz Life đã thực hiện một cuộc khảo sát trực tuyến, Nghiên cứu nhận thức về thị trường hàng quý Q1 năm 2021, vào tháng 2 năm 2021 với mẫu đại diện trên toàn quốc là 1.005 cá nhân trên 18 tuổi ở tiếp giáp với Hoa Kỳ