Trong năm năm trước khi nghỉ hưu, một người sẽ đưa ra các quyết định quan trọng hơn về cách tối đa hóa thời gian nghỉ hưu của họ hơn bất kỳ thời điểm nào khác. Tại sao? Bởi vì những quyết định này không dễ dàng thay đổi, và tác động sẽ ảnh hưởng đến thu nhập và chi phí quan trọng cho phần còn lại của cuộc đời họ. Đưa ra quyết định đúng đắn có thể mang lại thu nhập cao hơn đáng kể trong một khoảng thời gian dài hơn - đó là mục tiêu cuối cùng.

Hàng triệu người phải đưa ra những quyết định này hàng năm. Khoảng 2 triệu Baby Boomers nghỉ hưu hàng năm kể từ khi người lớn tuổi nhất bước sang tuổi 65 vào năm 2011. Để chuẩn bị hiệu quả cho một cuộc nghỉ hưu mà không phải lo lắng về tài chính, dưới đây là năm quyết định quan trọng mà những người trước khi nghỉ hưu sẽ cần nắm vững để chuẩn bị cho một cuộc nghỉ hưu tự tin:

Biết bạn cần nghỉ hưu bao nhiêu

Đối với hầu hết những người về hưu, đây là câu hỏi quan trọng mà họ cần trả lời. Nó thúc đẩy tất cả các quyết định khác, vì “con số của bạn” phụ thuộc vào mức chi tiêu, lợi tức đầu tư, thuế suất và thời gian sống của bạn.

Để giúp xác định con số của bạn, hãy bắt đầu bằng cách dự đoán nhu cầu chi tiêu của bạn khi nghỉ hưu. Lập danh sách tất cả các khoản chi hiện tại, cũng như các nhu cầu dự kiến ​​trong tương lai. Ví dụ:bạn có thể muốn mua một chiếc ô tô mới 5 năm một lần hoặc gửi 10.000 đô la hàng năm vào tài khoản tiết kiệm đại học 529 cho cháu của bạn.

Tiếp theo, hãy xem xét các nguồn thu nhập của bạn khi nghỉ hưu. Thu nhập từ các nguồn như lương hưu, công việc bán thời gian và An sinh xã hội trước tiên sẽ được áp dụng để bù đắp chi phí của bạn, để lại một phần còn lại sẽ được trang trải cho khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn.

Ví dụ, giả sử một cặp vợ chồng nghỉ hưu ở tuổi 67 dự định chi 100.000 đô la mỗi năm cho việc nghỉ hưu. Họ sẽ nhận được khoản trợ cấp 25.000 đô la hàng năm và thu nhập An sinh xã hội kết hợp là 25.000 đô la hàng năm. Để đáp ứng 50.000 đô la còn lại cho nhu cầu hưu trí, cặp vợ chồng của chúng tôi sẽ cần một danh mục đầu tư tài sản khoảng 2 triệu đô la. Một danh mục đầu tư có quy mô này sẽ trang trải các chi phí liên tục của họ với tỷ lệ rút tiền thận trọng là 4%, trong khi số tiền gốc còn lại tiếp tục tăng và có thể được chuyển cho người thừa kế của họ.

Kiểm tra phí và phân bổ tài sản của bạn

Để tối đa hóa tiềm năng lâu dài của danh mục đầu tư của bạn trong việc tạo ra thu nhập, điều quan trọng là các khoản đầu tư của bạn không quá tích cực hoặc quá thận trọng. Khi mọi người già đi, họ có xu hướng đặt nhiều tiền hơn vào tiền mặt và trái phiếu, và ít hơn vào cổ phiếu. Đây có thể là một chiến lược thận trọng, vì một người sắp nghỉ hưu có ít thời gian hơn để phục hồi sau những tổn thất tiềm ẩn.

Tuy nhiên, bằng cách cắt giảm quá nhiều các khoản đầu tư tăng trưởng như cổ phiếu, những người về hưu có thể tự lừa mình ra khỏi lợi nhuận đầu tư cần thiết để duy trì tăng trưởng và duy trì sức mua. Hầu hết những người về hưu có kế hoạch sống bằng các khoản đầu tư của họ trong 30 năm hoặc hơn, và số tiền được phân bổ hàng năm để chi tiêu cần được lập chỉ mục theo lạm phát. Tôi thường khuyên khách hàng nên tiếp tục đầu tư 40% đến 60% danh mục đầu tư của họ vào cổ phiếu, ngay cả sau khi họ nghỉ hưu, để vượt qua lực cản dài hạn của lạm phát.

Ngoài ra, phí quá cao là một thủ phạm lén lút làm xói mòn lợi nhuận quan trọng. Để bảo vệ khỏi rủi ro này, hãy phân tích tất cả các khoản phí trả cho các cố vấn, người giám sát và họ quỹ tương hỗ của bạn. Và, mặc dù phí là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc, hãy đảm bảo rằng cố vấn tài chính của bạn đang cung cấp giá trị phù hợp cho các dịch vụ mà bạn nhận được!

Tối ưu hóa Bầu cử An sinh Xã hội

Hơn 64 triệu người Mỹ hiện nhận được An sinh xã hội. Việc tối ưu hóa những lợi ích này có thể có tác động đáng kể đến thu nhập hàng năm của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Trong khi hầu hết những người về hưu nhận thức được việc giảm lợi ích từ việc nhận chúng quá sớm, một số ít hiểu được tác động kép của việc trì hoãn các quyền lợi An sinh Xã hội. Đối với mỗi năm quyền lợi của bạn bị hoãn lại ngoài tuổi nghỉ hưu bình thường, quyền lợi của bạn sẽ tăng 8% hàng năm.

Ví dụ:một người được lên kế hoạch nhận 25.000 đô la hàng năm trợ cấp An sinh xã hội ở tuổi hưu đầy đủ của họ là 66 thay vì sẽ nhận được 33.000 đô la hàng năm nếu họ đợi đến tuổi 70. Đối với một cặp vợ chồng, lợi ích thậm chí còn lớn hơn khi một người phối ngẫu còn sống có thể cũng được hưởng các phúc lợi An sinh Xã hội cao hơn trong suốt cuộc đời của họ.

Có hàng trăm chiến lược nộp đơn khác nhau cho Sở An sinh Xã hội. Các cố vấn tài chính sắc sảo có khả năng đưa ra chiến lược tối ưu. Trước khi người đầu tiên bước qua tuổi 62, hãy xem xét các lựa chọn An sinh xã hội của bạn với cố vấn tài chính và phát triển một kế hoạch để tối ưu hóa những lợi ích này.

Kết quả Nghỉ hưu Dự án cho Phần còn lại của Cuộc đời Bạn

Tiền của bạn sẽ tồn tại lâu hơn bạn. Trước khi gọi nó từ bỏ sự nghiệp của bạn, hãy tham gia với một cố vấn tài chính để phát triển dự báo dòng tiền từng năm (chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng đến 95 tuổi), cũng như thứ tự mỗi tài sản nên được khai thác. Bài tập này sẽ giúp bạn hiểu tác động của các nguồn thu nhập hưu trí, cách phân bổ chi phí và nơi lợi tức đầu tư đóng góp vào thành công lâu dài của bạn.

Và đây là một lợi ích khác:Bằng cách kiểm tra căng thẳng những dự đoán này so với kết quả trong quá khứ, bạn sẽ thấy xác suất của kết quả của mình. Không gì tốt hơn là bước vào giai đoạn nghỉ hưu với xác suất cao để tin tưởng thực hiện bước đầu tiên!

Khám phá những đóng góp cuối cùng cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Cho dù bán doanh nghiệp của bạn hay tìm cách tối đa hóa giá trị của quyền chọn mua cổ phiếu, khả năng đối mặt với một hóa đơn thuế lớn, một lần vẫn tồn tại khi bắt đầu nghỉ hưu.

Để bảo vệ số vốn hưu trí khó kiếm được của bạn, hãy đảm bảo đóng góp đầy đủ cho 401 (k) và (các) kế hoạch hưu trí đủ tiêu chuẩn (hay còn gọi là, được hoãn thuế) trước ngày nghỉ hưu của bạn. Bằng cách đẩy nhanh những việc như hoãn lại 401 (k), bạn có thể “rút bớt” khoản tiết kiệm hưu trí và giảm thu nhập của mình trước một sự kiện chịu thuế.

Đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ có các kế hoạch này, có một cơ hội duy nhất để sử dụng một số dòng tiền từ hoạt động kinh doanh của họ để tối đa hóa việc chia sẻ lợi nhuận của họ và các khoản đóng góp lợi ích xác định trong năm họ bán doanh nghiệp của mình.

Ví dụ, một nha sĩ bán cơ sở hành nghề của họ vào giữa năm có thể tiết kiệm được một khoản tiền thuế đáng kể. Bằng cách đóng góp 50.000 đô la cho kế hoạch chia sẻ lợi nhuận của mình, họ có thể tiết kiệm gần 20.000 đô la tiền thuế, với giả định mức thuế liên bang và tiểu bang kết hợp là 40%.

Bất kể hoàn cảnh của bạn là gì, dành thời gian trong 5 năm trước khi nghỉ hưu để khám phá tất cả các lựa chọn khả thi và đưa ra quyết định tài chính đúng đắn có thể mang lại thu nhập thêm hàng trăm nghìn đô la trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn. Sự khác biệt đó sẽ giúp một người về hưu có thể tận hưởng những năm tháng này mà không phải lo lắng, đồng thời để lại nhiều tài sản cho những người thừa kế của họ.