Nếu bạn đã tiết kiệm được nhiều tiền trong một năm, thì bạn đang ở một vị trí tốt để nghỉ hưu an toàn về mặt tài chính. Khi bạn đã nghỉ hưu, cách tốt nhất để lấy tiền từ niên kim của bạn là gì?

Tất cả các loại niên kim có giá trị tiền mặt, cho dù lãi suất cố định, được lập chỉ mục cố định hay biến đổi, đều được hoãn lại thuế cho đến khi bạn lấy tiền ra. Nếu bạn đã sở hữu một niên kim trong nhiều năm, bạn có thể đã tích lũy được khoản lợi nhuận chưa tính thuế đáng kể. Đó là một vấn đề tốt để có.

Nếu bạn chuyển tiền mặt và trả lại niên kim của mình, bạn sẽ trả thuế thu nhập cho tất cả khoản thu được trong một năm và điều đó có thể khiến bạn phải chịu một khung thuế cao hơn. Bằng cách rút tiền ra dần dần, bạn có thể chia khoản thuế thu được trong nhiều năm và tránh phải trả mức thuế cao hơn - và cũng có được thu nhập được đảm bảo suốt đời. Đó là lý do mà quá trình hàng hóa xuất hiện.

Đảm bảo thu nhập trọn đời

“Niên kim hóa” có nghĩa là chuyển đổi số tiền trong niên kim trả chậm hiện có thành một dòng thu nhập đảm bảo. Bạn chuyển số tiền trong niên kim cho công ty bảo hiểm phát hành để đổi lấy thu nhập được đảm bảo trong tương lai. Đây thường được gọi là niên kim thu nhập. Không thể thu hồi niên kim hóa:Bạn sẽ không còn quyền truy cập vào các khoản tiền của mình hoặc khả năng rút chúng.

Mặc dù bạn có thể chọn niên kim thu nhập trả trong một thời hạn nhất định, chẳng hạn như 15 năm, hầu hết mọi người chọn niên kim thu nhập suốt đời. Tùy chọn này cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng được đảm bảo miễn là bạn còn sống. Mỗi khoản thanh toán bao gồm cả thu nhập chịu thuế và lợi tức gốc không chịu thuế.

Ngay cả sau khi công ty bảo hiểm đã hoàn trả toàn bộ số tiền gốc mà bạn đã ký gửi, bạn vẫn sẽ nhận được thu nhập như cũ. Do đó, một niên kim thu nhập trọn đời cung cấp bảo hiểm tuổi thọ. Nó bảo vệ bạn khỏi rủi ro tài chính khi sống đến rất già.

Nếu bạn đã kết hôn, bạn có thể chọn một khoản thanh toán chung sống để người phối ngẫu còn sống sẽ tiếp tục nhận được cùng một khoản thu nhập sau khi người phối ngẫu của họ qua đời. Hoàn trả tiền mặt cũng là một lựa chọn phổ biến đảm bảo rằng khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn sẽ không bị mất nếu bạn (hoặc cả hai vợ chồng) chết trước khi toàn bộ số tiền mua hàng niên kim của bạn được hoàn trả. Nếu điều đó xảy ra, người thụ hưởng có tên của bạn sẽ nhận được khoản chênh lệch.

So sánh mua sắm thường đánh bại hàng năm

Niên kim hóa về mặt kỹ thuật có nghĩa là bạn sử dụng giống nhau công ty bảo hiểm đã phát hành niên kim hiện có của bạn. Điều đó sẽ tốt nếu công ty bảo hiểm hiện tại của bạn cung cấp các thỏa thuận tốt nhất.

Nhưng nó có lẽ không. Ngành công nghiệp niên kim rất cạnh tranh và thay đổi liên tục.

Trước khi hủy bỏ, luôn luôn nhận báo giá niên kim cạnh tranh để xác định xem các công ty bảo hiểm khác có trả thêm thu nhập hay không. Yêu cầu một đại lý niên kim đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm để mua sắm thị trường cho bạn.

Dưới đây là một ví dụ, với tỷ lệ hiện tại vào giữa tháng 6 năm 2021. Một cặp vợ chồng 70 tuổi với niên kim 250.000 đô la quyết định chuyển nó thành niên kim thu nhập chung suốt đời (nghĩa là khi một người phối ngẫu qua đời, các khoản thanh toán sẽ tiếp tục trong suốt cuộc đời của vợ / chồng khác). Nếu họ hoàn tiền với công ty bảo hiểm hiện tại, họ sẽ nhận được 1.123,43 đô la một tháng cho cuộc sống. Tuy nhiên, nếu họ mua sắm xung quanh, họ có thể tìm thấy một công ty bảo hiểm khác sẽ trả 1.177,35 đô la một tháng và đó là thêm 647,04 đô la mỗi năm.

Tránh các loại thuế và phí không cần thiết

Nếu một công ty bảo hiểm khác đưa ra một thỏa thuận tốt hơn, đại lý của bạn có thể sắp xếp một cuộc “trao đổi 1035” với công ty bảo hiểm mới. Việc chuyển tiền như vậy được miễn thuế, vì tiền được chuyển trực tiếp từ công ty niên kim này sang công ty hàng năm khác.

Công ty bảo hiểm mới sẽ sử dụng tiền của bạn để thiết lập một niên kim thu nhập trả ngay phí bảo hiểm duy nhất - gọi tắt là niên kim trả ngay. Mặc dù về mặt kỹ thuật, điều này không được coi là số hóa niên kim, nhưng nó cũng tương tự như vậy. Sự khác biệt duy nhất là bạn đang thay đổi công ty. Bạn trao đổi giá trị tích lũy của niên kim hiện có của mình để lấy thu nhập được đảm bảo bắt đầu ngay lập tức.

Không giống như bảo hiểm nhân thọ, niên kim không được bảo lãnh phát hành. Vì vậy, chỉ có một rào cản tiềm năng đối với sàn giao dịch 1035. Hầu hết các loại niên kim đều tính phí chuyển khoản nếu bạn chuyển tiền mặt bằng niên kim trong thời gian đầu hàng. Ví dụ:một niên kim lãi suất cố định 5 năm thường sẽ có phí đầu hàng giảm dần nếu bạn hủy hợp đồng hoặc xóa nhiều hơn số tiền miễn phí trước khi hết 5 năm.

Để tránh phải trả khoản phí đó, bạn có thể đợi cho đến khi thời gian đầu hàng kết thúc để thực hiện trao đổi của mình. Nếu bạn không thể chờ đợi, hãy hỏi công ty lĩnh niên kim của bạn xem họ có miễn phí trả lại khi bạn lĩnh niên kim không. Nếu nó sẽ làm được điều đó, điều đó thật tuyệt. Nhưng bạn sẽ không nhận được lợi thế của việc mua sắm so sánh.

Dịch vụ so sánh báo giá miễn phí với lãi suất từ ​​hàng chục công ty bảo hiểm có sẵn tại www.annnfincage.com hoặc bằng cách gọi 800-239-0356.