Gần đây, một số câu hỏi mà chúng tôi nhận được từ khách hàng thường xuyên xoay quanh chủ đề về sự không chắc chắn.

Một số ví dụ bao gồm:

• “Làm cách nào để chúng tôi điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu của mình trong những thời điểm không thể đoán trước được?”
• “Làm thế nào để chúng ta đối phó với những điều không chắc chắn như lạm phát?”
• “Có phải thị trường tổng thể sẽ giống như một con tàu chao đảo không?”

Mọi người sợ bị ảnh hưởng nặng nề bởi những sự kiện ngoài tầm kiểm soát của họ. Vì vậy, trọng tâm của bạn khi xây dựng kế hoạch tài chính cho việc nghỉ hưu là tập trung vào những thứ bạn có thể kiểm soát trong khi bảo vệ kế hoạch của mình khỏi những thứ bạn không thể.

Trước tiên, hãy tập trung vào rủi ro của bạn

Một trong những điều chúng ta có thể kiểm soát là mức độ rủi ro mà chúng ta có trong khoản tiết kiệm của mình. Điều đó quan trọng hơn bao giờ hết, với sự không chắc chắn mà chúng ta đang gặp phải.

Khi ai đó sắp nghỉ hưu, họ đang nhảy vào một ẩn số vĩ đại. Tiền lương của họ biến mất và họ đang sống nhờ một cái tổ mà họ đã xây dựng trong nhiều năm. Do đó, điều quan trọng là phải “kiểm tra căng thẳng” danh mục đầu tư của bạn định kỳ hàng quý hoặc nửa năm và đánh giá khả năng chống chọi với sự suy thoái mạnh của thị trường. Các cố vấn tài chính có thể giúp bạn làm điều này. Điều quan trọng là đảm bảo rằng tình huống thị trường trong trường hợp xấu nhất sẽ không đánh chìm con thuyền của bạn.

Những điều nên làm và không nên làm trong một thị trường đầy biến động

Kiểm tra căng thẳng có thể tiết lộ rằng bạn cần thiết lập các thông số mới trong danh mục đầu tư của mình để giảm rủi ro trong trường hợp thị trường có biến động đi xuống đáng kể. Trong những thời điểm không chắc chắn, bạn có thể dễ dàng đưa ra những quyết định vội vàng và quên đi những điều lâu dài. Dưới đây là một số điều nên làm và không nên khi lập kế hoạch hoặc điều chỉnh kế hoạch nghỉ hưu của bạn để đối phó với một thị trường đầy biến động:

• Không rút tiền sớm từ 401 (k) hoặc IRA của bạn. Mặc dù điều này có vẻ hấp dẫn trong thời kỳ biến động, nhưng việc rút tiền mặt từ 401 (k) của bạn trước 59½ tuổi thường không phải là một ý kiến ​​hay. Làm như vậy bạn sẽ bị phạt rút tiền trước hạn 10% cũng như phải trả thuế cho thu nhập bổ sung trong năm đó. Mức phân phối tối thiểu bắt buộc không bắt đầu đối với hầu hết mọi người cho đến khi họ bước qua tuổi 72. Những năm trong khoảng từ 59 đến 72 là khi nhiều người vẫn đang làm việc những ngày này và tăng tiền của họ trong các kế hoạch hoãn thuế này. Và nếu bạn quyết định rút tiền từ họ sau 59 tuổi ½, hãy nhớ rằng họ sẽ bị đánh thuế như thu nhập bình thường.
• Hãy cân nhắc khi nào bạn sẽ nghỉ hưu và thu nhập của bạn sẽ đến từ đâu. Hãy suy nghĩ về thời điểm nghỉ hưu của bạn khi quyết định các chiến lược để giúp tồn tại trong thị trường đầy biến động. Thay đổi chiến lược đầu tư của bạn để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu không phải là việc nên làm cho đến phút cuối cùng hoặc cho đến sau khi bạn nghỉ hưu. Nếu bạn đã nghỉ hưu, việc lập kế hoạch sẽ rất hữu ích để bạn biết thu nhập của mình sẽ đến từ đâu trong phần còn lại của thời gian nghỉ hưu. Một trong những chìa khóa là phân chia tiền của bạn cho các mục đích khác nhau. Ví dụ, nếu thị trường đang đi xuống phía nam, hãy dành ra các thùng tiền khác nhau để thu nhập trong thời gian đi xuống đó.
• Hãy xem lại việc phân bổ tài sản của bạn. Đối với nhiều người, chuyển sang các khoản đầu tư có rủi ro thấp hơn khi sắp nghỉ hưu có thể là một ý tưởng hay. Hãy nhớ rằng nếu bạn đang đầu tư vào quỹ có ngày mục tiêu ở 401 (k), thì việc phân bổ sẽ tự động trở nên thận trọng hơn khi ngày nghỉ hưu mục tiêu của bạn càng gần.
• Đừng đưa ra quyết định dựa trên cảm xúc. Đây có thể là một cái bẫy dễ rơi vào khi tương lai tài chính của bạn gặp rủi ro. Bạn có thể muốn rút tất cả tiền của mình khỏi thị trường khi nó giảm xuống để cố gắng cứu các khoản đầu tư của bạn, nhưng đối với nhiều người, có thể khôn ngoan hơn nếu để thời gian cho thị trường phục hồi. Đưa ra quyết định vội vàng có thể phản tác dụng về lâu dài. Một lợi ích của việc có cố vấn là được tiếp cận với người đã từng đối phó với các đợt sụt giảm thị trường trước đây.

Sự bất ổn của thị trường, lãi suất thấp và sự không chắc chắn tổng thể đi kèm với việc lập kế hoạch nghỉ hưu có thể gây ra lo ngại. Nhưng có nhiều cách để chuẩn bị kế hoạch tài chính của bạn để ứng phó với những đợt sụt giảm thị trường trong tương lai. Điều quan trọng là bạn phải hoàn thành kế hoạch đó ngay bây giờ trước khi những thứ nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn đổ lên đầu bạn.

Dan Dunkin đã đóng góp cho bài viết này.