Đây là một câu hỏi thường trực trong đầu của hầu hết mọi người, nhưng nó đặc biệt đến từ Hỏi GFC độc giả Erica W. -
“Tôi nên đặt bao nhiêu phần trăm thu nhập hàng năm của mình khi nghỉ hưu? Tôi hiện vẫn còn một khoản nợ thẻ tín dụng nhỏ, dưới 4.000 đô la. ” - Erica W.
Erica, bạn chưa cung cấp cho tôi bất kỳ chi tiết cụ thể nào, chẳng hạn như tuổi của bạn, thời gian nghỉ hưu của bạn hoặc số tiền bạn kiếm được, vì vậy câu trả lời của tôi cho câu hỏi của bạn sẽ rất chung chung. Điều đó cũng tốt, vì rất nhiều người có cùng câu hỏi, vì vậy hy vọng câu trả lời của tôi sẽ giúp được nhiều người đọc.
Bạn có một bước ngoặt trong đó, với khoản nợ thẻ tín dụng 4.000 đô la của bạn. Vì bạn đã đề cập đến nó, bạn phải coi việc thanh toán nó là một ưu tiên. Tôi đồng ý. Nhưng đó là một số tiền có thể quản lý được mà bạn hy vọng có thể trả ngoài việc tài trợ cho quỹ hưu trí của mình. Bạn có thể xem xét một công việc bán thời gian và dành thu nhập để trả nợ hoặc trì hoãn các khoản đóng góp hưu trí của bạn một năm hoặc lâu hơn để giúp bạn có thể thanh toán các thẻ trước.
Không có câu trả lời sòng phẳng cho câu hỏi chính về đóng góp bao nhiêu. Đó là bởi vì có một số yếu tố - ít nhất là tám - quyết định bao nhiêu phần trăm thu nhập của bạn nên đi đến khi nghỉ hưu. Chúng ta hãy xem xét từng thứ một và hy vọng bạn sẽ tìm thấy câu trả lời cho câu hỏi của chính mình trong câu trả lời của bạn.
Chủ lao động của bạn có cung cấp một khoản đóng góp phù hợp cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn không? Nếu vậy, bạn sẽ muốn đóng góp ít nhất mức tối thiểu mà bạn cần để có được sự phù hợp tối đa với nhà tuyển dụng.
Ví dụ:giả sử chủ lao động của bạn sẽ cung cấp khoản đóng góp tương xứng lên đến 50% khoản đóng góp của bạn, tối đa 5% thu nhập của bạn. Bạn có thể nhận được toàn bộ 5% đối sánh bằng cách đóng góp 10% tiền lương vào kế hoạch của mình. Sự kết hợp của cả hai sẽ có nghĩa là 15% thu nhập của bạn sẽ được đóng góp vào kế hoạch của bạn mỗi năm.
Việc phù hợp với nhà tuyển dụng giống như bạn nhận được tiền miễn phí và đó là lý do tại sao bạn sẽ muốn nhận được khoản tiền lớn nhất mà bạn có thể.
Theo quy luật, bạn càng trẻ càng ít cần đóng góp. Ngược lại, đóng góp của bạn có thể phải lớn hơn khi bạn già đi. Nếu bạn ở độ tuổi 20, chỉ cần đóng góp tối thiểu bắt buộc là đủ để nhận được mức đóng góp tối đa phù hợp với nhà tuyển dụng. Vì bạn sẽ có 40 năm hoặc lâu hơn để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, điều này có thể đủ để xây dựng loại danh mục đầu tư hưu trí mà bạn cần.
Bạn có thể sẽ muốn đóng góp một tỷ lệ phần trăm cao hơn khi bạn già đi và gần đến ngày nghỉ hưu, nhưng điều đó cũng sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm cho thời điểm nghỉ hưu của mình cho đến thời điểm này.
Nếu bạn có con nhỏ, bạn sẽ cần thêm thu nhập để trang trải chi phí sinh hoạt. Điều đó tất nhiên sẽ để lại ít hơn để đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu. Bạn thậm chí có thể thấy rằng bạn chỉ có thể đóng góp một khoản rất nhỏ và số tiền đó sẽ phải đủ cho đến khi chi phí của bạn bắt đầu ổn định và thu nhập của bạn tăng lên.
Ở đầu đối diện của quang phổ, nếu bạn là một người không có gia đình hoặc bạn không có con, bạn nên có thêm thu nhập để trang trải cho thời kỳ nghỉ hưu của mình. Bạn thậm chí có thể muốn nghỉ hưu sớm, điều này sẽ dễ dàng thực hiện hơn khi bạn không có con cái phụ thuộc.
Mức thu nhập của bạn càng cao, bạn càng nên đóng góp nhiều hơn vào kế hoạch nghỉ hưu của mình. Mặc dù tỷ lệ phần trăm là cố định bất kể mức thu nhập, nhưng phải thừa nhận rằng việc kiếm sống bằng thu nhập nhỏ hơn khó khăn hơn thu nhập lớn hơn. Một số chi phí tăng và giảm theo mức thu nhập, nhưng những chi phí khác, như xăng, bánh mì và thậm chí bảo hiểm y tế, đều giống nhau bất kể bạn kiếm được bao nhiêu.
Nhưng điều này sẽ không cho phép bạn bỏ qua thực tế rằng tiết kiệm cho hưu trí thực sự liên quan đến sự hy sinh lành mạnh. Bất kể bạn đang ở mức thu nhập nào, bạn sẽ phải dành chỗ trong ngân sách để đóng góp khi nghỉ hưu. Bạn càng có nhiều khả năng tiết kiệm ngân sách của mình, thì bạn càng có nhiều tiền hơn để đưa vào kế hoạch của mình.
Cũng nên nhớ rằng các khoản đóng góp của bạn cho kế hoạch hưu trí của bạn được khấu trừ thuế. Điều đó có nghĩa là ít nhất một phần đóng góp của bạn sẽ được tài trợ bởi thuế thu nhập mà bạn phải trả do thực hiện chúng. Nhưng một lần nữa, điều này có lợi cho thu nhập cao hơn, vì họ có thuế suất thu nhập cao hơn.
Một người nằm trong khung thuế 33% được giúp đỡ nhiều hơn với các khoản đóng góp từ chính phủ, sau đó một người nằm trong khung 15%.
Bạn hy vọng nghỉ hưu càng sớm, bạn càng cần phải đóng góp nhiều hơn vào kế hoạch nghỉ hưu của mình. Đóng góp 10% mỗi năm có thể là nhiều nếu bạn 30 tuổi và dự kiến nghỉ hưu ở tuổi 65. Nhưng nếu bạn 40 tuổi và muốn nghỉ hưu ở tuổi 55, bạn có thể phải đóng góp 20% hoặc thậm chí nhiều hơn.
Bạn càng có nhiều tiền tiết kiệm hưu trí - tương ứng với số tiền bạn sẽ cần để nghỉ hưu - thì bạn càng cần phải đóng góp ít hơn. Ví dụ:nếu bạn 35 tuổi và bạn dự kiến nghỉ hưu ở tuổi 65 và bạn đã có 250.000 đô la trong kế hoạch nghỉ hưu của mình, bạn có thể tiết kiệm phần trăm thu nhập của mình thấp hơn so với những người ở vị trí tương tự chỉ có 50.000 đô la.
Giả sử rằng cả hai người đang kiếm được lợi tức đầu tư trung bình là 10% mỗi năm. Người có 50.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí đang kiếm được 5.000 đô la mỗi năm. Nhưng người có 250.000 đô la đang kiếm được 25.000 đô la mỗi năm. Mỗi người kiếm được 10% trên số tiền của họ, nhưng người có danh mục hưu trí lớn hơn đang kiếm được nhiều hơn bằng đô la. Các khoản đóng góp cao hơn ít nhất có thể bù đắp một phần chênh lệch này.
Hầu như tất cả những người đã kiếm được thu nhập, và đóng thuế FICA cho nó, đều có quyền nhận trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội. Nhưng nếu bạn cũng có một số loại người sử dụng lao động cung cấp kế hoạch lương hưu - vốn thường là của các nhân viên chính phủ - thì bạn sẽ không cần phải tiết kiệm nhiều trong kế hoạch hưu trí của mình.
Điều đó không có nghĩa là bạn hoàn toàn không nên tiết kiệm, nhưng chắc chắn bạn có thể tiết kiệm ít hơn.
Tuy nhiên, nếu bạn không có lương hưu của người sử dụng lao động - hầu hết mọi người hiện nay - bạn sẽ phải tiết kiệm một tỷ lệ phần trăm thu nhập cao hơn nhiều. Thu nhập sẽ được cung cấp bởi một danh mục hưu trí sẽ cần thiết để bổ sung thu nhập An sinh Xã hội của bạn. Theo một cách nào đó, khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ trở thành lương hưu của bạn, đây thực sự là toàn bộ điểm của 401 (k) và các kế hoạch khác.
Bất cứ khi nào bạn dự định nghỉ hưu, bạn phải nhìn vào toàn bộ bức tranh tài chính của mình. Điều đó bao gồm tiết kiệm hưu trí, nhưng nó cũng vượt xa hơn. Số tiền bạn đã tiết kiệm - hoặc dự kiến tiết kiệm - trong tài sản không dành cho hưu trí sẽ ảnh hưởng đến mức đóng góp cho kế hoạch hưu trí của bạn.
Ví dụ về tài sản không nghỉ hưu bao gồm:
Nếu bạn có bất kỳ tài sản nào trong số này và dự kiến sẽ thanh lý chúng vào thời điểm bạn nghỉ hưu, bạn sẽ không cần phải tiết kiệm nhiều cho việc nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu bạn không có những tài sản này hoặc bạn có và bạn không định bán chúng, thì khoản đóng góp khi nghỉ hưu của bạn sẽ cao hơn.
Erica - và bất kỳ ai khác có cùng câu hỏi này - tôi nhận thấy rằng danh sách này không cung cấp chính xác cho bạn một máy tính để xác định chính xác khoản đóng góp khi nghỉ hưu của bạn. Nhưng thực sự không có cách nào để làm điều đó. Mức đóng góp của bạn sẽ khác nhau, tùy thuộc vào tình hình cá nhân của bạn liên quan đến từng yếu tố này. Nếu bạn không chắc chắn, chiến lược tốt nhất là đặt mức đóng góp của bạn cao hơn một chút so với mức bạn nghĩ.
