Đối với nhiều người, chuyển 401k sang IRA là quyết định tiền tệ lớn nhất trong cuộc đời của họ. Tưởng tượng việc chuyển số tiền lớn nhất mà bạn tích lũy được từ tài khoản hưu trí này sang tài khoản hưu trí tiếp theo. Có những hình phạt nào bạn nên quan tâm. Còn thuế thì sao? Bạn sẽ trả phí cao hơn hay từ bỏ các hình phạt khi di chuyển?

9 mẹo và câu trả lời về 401K và IRA của bạn:

1. Tại sao bạn có thể thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA
2. Các tùy chọn di chuột qua của bạn là gì?
3. IRA truyền thống so với Roth IRA
4. Chuyển trực tiếp so với gián tiếp 401 (k) sang IRA
5. Chọn IRA của bạn - Được quản lý hay Tự chỉ đạo?
6. Những nơi tốt nhất để giới thiệu 401k của bạn
7. Để Quản trị viên Chương trình 401 (k) của Bạn và Người được Ủy thác IRA của Bạn thực hiện Nâng hạng nặng
8. Tại sao bạn có thể KHÔNG muốn thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA
9. Tổng kết chuyển đổi 401 (k) sang IRA

Tất cả mọi người ngoài kia đều đang theo dõi những thông tin chi tiết của việc chuyển đổi và chuyển đổi Roth IRA, bao gồm cả tôi! Chúng có rất nhiều ý nghĩa đối với rất nhiều người. Nhưng chúng ta đừng bao giờ quên IRA truyền thống đáng tin cậy cũ. Vì vậy, trong bài viết này, tôi muốn đề cập đến cách thức, lý do và khi nào thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA, như trong IRA truyền thống. Cũng có lợi như chuyển đổi Roth IRA, thực sự có những thời điểm khi chuyển kế hoạch nghỉ hưu của nhà tuyển dụng thành IRA truyền thống sẽ hoạt động tốt hơn cho bạn.

Tại sao bạn có thể thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA

Một số kế hoạch 401 (k) thực sự xuất sắc. Những người khác không tốt hơn một suy nghĩ sau - công ty cung cấp một cái, nhưng nó nằm ở đâu đó giữa tầm thường và tệ hại đơn thuần. Có ít nhất năm lý do tại sao bạn có thể muốn thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA và tôi cá là bạn có thể nghĩ ra một vài lý do khác.

1. Kiểm soát trực tiếp kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Nếu bạn muốn có quyền kiểm soát trực tiếp đối với kế hoạch nghỉ hưu của mình, thì bạn sẽ muốn thực hiện chuyển đổi 401 (k) vào IRA. Vì chúng là các kế hoạch do người sử dụng lao động tài trợ, được quản lý bởi người quản lý kế hoạch, nên thường có vẻ như có một bức tường vô hình xung quanh 401 (k). Nếu bạn muốn truy cập dễ dàng hơn vào quỹ hưu trí của mình và ít hơn quan liêu trong việc đưa ra quyết định, IRA là lựa chọn tốt hơn.

2. Nhiều lựa chọn đầu tư hơn.

Nhiều kế hoạch 401 (k) giới hạn các lựa chọn đầu tư của bạn. Họ có thể đưa ra một số lựa chọn quỹ tương hỗ - chẳng hạn như một quỹ chỉ số, một quỹ quốc tế, một quỹ thị trường mới nổi, một quỹ tăng trưởng tích cực, quỹ trái phiếu và quỹ thị trường tiền tệ - cùng với cổ phiếu công ty. Nếu bạn muốn trải rộng các khoản đầu tư của mình sang các lĩnh vực khác hoặc đầu tư vào các cổ phiếu riêng lẻ, bạn sẽ làm tốt hơn nhiều với tài khoản IRA. Nhiều kế hoạch 401 (k) giới hạn hoạt động đầu tư của bạn đối với quỹ cổ phiếu và trái phiếu. Nếu bạn muốn đầu tư vào các loại tài sản khác, như hàng hóa hoặc ủy thác đầu tư bất động sản (REIT), thì họ không có lựa chọn nào. Nhưng IRA tự định hướng có thể cho phép bạn đầu tư và giao dịch các khoản đầu tư hầu như vô hạn.

3. Bạn không hài lòng với hiệu suất đầu tư của 401 (k).

Nếu bạn đã theo dõi thị trường tăng 50% trong năm năm qua, nhưng 401 (k) của bạn chỉ tăng 30%, có thể bạn đang lo lắng thực hiện chuyển đổi 401 (k) thành IRA. Mặc dù không có gì đảm bảo bạn sẽ có thể hoạt động tốt hơn thị trường trong IRA, nhưng ít nhất bạn sẽ có cơ hội phù hợp với thị trường. Và nếu điều đó tốt hơn những gì mà kế hoạch 401 (k) của bạn đã thực hiện trong vài năm qua, thì có lẽ đã đến lúc bạn nên thực hiện.

4. Thoát khỏi mức phí cao.

Các gói 401 (k) có thể chứa - và thậm chí ẩn - một số lượng lớn các khoản phí. Có thể có một khoản phí được trả cho người quản lý gói, cũng như cho người được ủy thác gói, ngoài phí nạp quỹ tương hỗ, hoa hồng giao dịch và các khoản phí khác. Trong gói 401 (k), bạn không có quyền kiểm soát các khoản phí. Nhưng bằng cách thực hiện chuyển đổi 401 (k) vào IRA, bạn sẽ có quyền kiểm soát tốt hơn. Đối với người mới bắt đầu, bạn sẽ loại bỏ bất kỳ khoản phí nào liên quan đến quản trị viên kế hoạch. Nhưng bạn cũng có thể chọn đầu tư thông qua một nhà môi giới chiết khấu và chỉ giao dịch không tải các quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Cái dường như nhỏ Giảm 1% hoặc 0,5% phí với IRA có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong hiệu suất đầu tư dài hạn của bạn.

5. Hợp nhất các tài khoản.

Nếu bạn có nhiều tài khoản hưu trí, bạn đang phải trả nhiều khoản phí cho gói. Nhưng cũng có thể khó khăn hơn để tạo ra một chiến lược đầu tư toàn diện trong khi kết hợp nhiều tài khoản. Có thể hiệu quả hơn và ít tốn kém hơn nếu chỉ cần hợp nhất các tài khoản khác nhau của bạn chỉ trong một siêu IRA. Điều đó sẽ vừa giảm chi phí đầu tư hưu trí, vừa đơn giản hóa cuộc sống của bạn.

Tùy chọn di chuột qua của bạn là gì?

Nếu bạn rời khỏi công ty của mình, bạn có ba lựa chọn cơ bản liên quan đến gói 401 (k) của mình:

1. Nhận tiền mặt ngay bây giờ.

Điều này có thể có ý nghĩa nếu bạn có nhu cầu cấp thiết về tiền mặt. Điều đó có thể do thời gian thất nghiệp kéo dài hoặc một sự kiện y tế lớn. Nhưng bạn nên luôn tránh phân phối tiền mặt từ bất kỳ kế hoạch nghỉ hưu nào để tránh trường hợp khẩn cấp thực sự. Bạn không chỉ làm cạn kiệt tài khoản được thiết lập cho mục tiêu nghỉ hưu lâu dài mà còn có thể dẫn đến hậu quả về thuế. Mặc dù IRS cung cấp danh sách các khoản rút tiền khó khăn được phép, nhưng họ sẽ chỉ cho phép bạn tránh bị phạt rút tiền sớm 10%. Bạn vẫn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho số tiền phân phối.

2. Để tiền trong kế hoạch.

Nếu bạn hài lòng với kế hoạch tổng thể và đặc biệt với hiệu suất đầu tư, thì điều này có thể có ý nghĩa. Nó cũng có lợi thế là bạn có thể chuyển nó vào kế hoạch 401 (k) của một công ty mới hoặc tương lai của nhà tuyển dụng.

3. Thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA.

Bạn có thể làm điều này vì một, một số hoặc tất cả năm lý do được đưa ra trong phần cuối cùng. Lợi thế ở đây là bằng cách thực hiện chuyển đổi 401 (k) vào IRA, bạn có thể kiểm soát số tiền, nhưng tránh phải trả thuế thu nhập hoặc tiền phạt rút tiền sớm. Và tất nhiên, tùy chọn này là chủ đề chính của bài viết này.

IRA truyền thống so với Roth IRA

Nếu bạn quyết định thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA, quyết định tiếp theo của bạn sẽ là thực hiện chuyển đổi sang IRA truyền thống hay Roth IRA. Chúng tôi sẽ chỉ thực hiện một bài đánh giá cao về chủ đề này, vì tôi đã viết về việc thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang Roth IRA. Chúng tôi sẽ xem xét các khái niệm cơ bản về IRA truyền thống so với Roth IRA tại đây, nhưng sau đó chúng tôi sẽ quay lại trọng tâm chính của bài viết này, đó là thực hiện chuyển đổi 401 (k) thành IRA truyền thống. Hãy đơn giản hóa việc này bằng cách xem xét ưu và nhược điểm của việc chuyển đổi sang từng loại IRA.

IRA truyền thống

Ưu điểm:

• Bạn có thể chuyển toàn bộ 401 (k) sang IRA mà không có bất kỳ hậu quả nào về thuế
• Các khoản đóng góp trong tương lai cho IRA truyền thống thường được khấu trừ thuế
• Tùy chọn này có ý nghĩa hơn nếu bạn hoàn toàn mong đợi sẽ ở trong khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại (hoãn lại cao, rút ​​lại thấp - nghĩa là thuế suất)

Nhược điểm:

• Các khoản phân phối từ IRA truyền thống phải chịu thuế khi rút tiền.
• Các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) phải bắt đầu ở tuổi 70 1/2, buộc bạn phải từ từ thanh lý kế hoạch và phải chịu các nghĩa vụ thuế như bạn đang làm.
• Tùy chọn này sẽ không có ý nghĩa gì nếu bạn sẽ ở trong khung thuế bằng hoặc cao hơn khi nghỉ hưu so với hiện tại.

Roth IRAs

Ưu điểm:

• Bạn có thể nhận phân phối miễn thuế từ Roth IRA miễn là bạn từ 59 tuổi trở lên 1/2 và kế hoạch Roth đã tồn tại ít nhất 5 năm.
• RMD không bắt buộc trên Roth IRA; đây là loại kế hoạch hưu trí duy nhất không yêu cầu họ. Điều này có thể giúp bạn tiếp tục xây dựng kế hoạch cho phần còn lại của cuộc đời và thậm chí giảm khả năng bạn sẽ sống lâu hơn số tiền của mình.
• IRA Roth là một chiến lược tuyệt vời nếu bạn mong đợi khung thuế của mình khi nghỉ hưu bằng hoặc cao hơn hiện tại.
• Việc phân phối từ Roth IRA sẽ không làm tăng số tiền phúc lợi An sinh xã hội sẽ phải chịu thuế của bạn.

Nhược điểm:

• Bạn sẽ phải thêm số tiền chuyển đổi 401 (k) vào Roth IRA vào thu nhập của mình trong (các) năm chuyển đổi. Số tiền chuyển nhượng sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường, mặc dù không phải là khoản phạt 10% nếu rút tiền trước hạn.
• Số tiền chuyển đổi có thể đẩy bạn vào khung thuế cao hơn, chẳng hạn như từ 15% lên đến 25% hoặc thậm chí là 33%.
• Việc chuyển đổi sẽ kém ý nghĩa hơn nếu bạn mong đợi khung thuế thấp hơn nhiều khi nghỉ hưu.

Đó có thể là một sự trao đổi tồi nếu bạn trả thuế 33% khi chuyển đổi, để được miễn thuế suất 15% khi nghỉ hưu! Chỉ cần biết nếu bạn quyết định thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang Roth IRA, bạn sẽ phải thực hiện chuyển đổi Roth IRA. Việc chuyển đổi tiêu chuẩn 401 (k) sang IRA phức tạp hơn, nhưng rất đáng để bạn nỗ lực thêm nếu bạn quyết định Roth IRA sẽ hoạt động tốt hơn cho mình.

Trực tiếp so với gián tiếp 401 (k) Di chuyển sang IRA

Tôi thích coi đây là một vấn đề an toàn hơn bất cứ điều gì khác. Không đùa đâu - làm sai điều này và bạn có thể phải trả hàng nghìn đồng tiền thuế và tiền phạt! Chuyển khoản trực tiếp, còn được gọi là chuyển giao người được ủy thác sang người được ủy thác, là nơi số dư gói 401 (k) của bạn chuyển trực tiếp vào IRA của bạn. Đây là loại chuyển nhượng đơn giản nhất, vì tiền được chuyển từ tài khoản này sang tài khoản khác mà không có sự tham gia hay trách nhiệm của bạn. Hơn nữa, vì tiền được chuyển từ kế hoạch hưu trí này sang kế hoạch hưu trí khác, nên sẽ không có khấu trừ thuế. 100% số dư 401 (k) sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản IRA. Chuyển đổi gián tiếp là nơi phân phối từ gói 401 (k) đến tay bạn đầu tiên. Từ đó, bạn chuyển tiền vào tài khoản IRA. Có hai vấn đề với kiểu cuộn qua này và chúng rất lớn:

• Khấu trừ thuế - vì việc phân phối từ gói 401 (k) sẽ trực tiếp đến tay bạn, người quản lý chương trình thường được yêu cầu giữ lại một khoản phụ cấp cho thuế. Đó là 10% hoặc 20% số lượng phân phối.
• Bạn phải hoàn tất việc chuyển 401 (k) quỹ phân phối sang tài khoản IRA trong vòng 60 ngày, nếu không toàn bộ khoản phân phối sẽ phải chịu cả thuế thu nhập và nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi, thì 10% phí phạt rút tiền sớm.

Tôi muốn dành vài phút cho vấn đề đầu tiên. Nếu quản trị viên 401 (k) khấu trừ thuế thu nhập đối với chuyển khoản gián tiếp của bạn, thì số tiền mặt bạn có sẵn để chuyển vào tài khoản IRA sẽ ít hơn toàn bộ số tiền được phân phối. Hiểu chưa? Nếu bạn thực hiện chuyển khoản gián tiếp 100.000 đô la từ chương trình 401 (k) của mình, với ý định chuyển tiền đến IRA trong vòng 60 ngày, người quản lý chương trình sẽ giữ lại 20% thuế thu nhập. Điều đó có nghĩa là trong khi bạn đã phân phối 100.000 đô la, bạn chỉ có 80.000 đô la để chuyển vào IRA. Điều này sẽ để lại cho bạn một trong hai kết quả và cả hai kết quả đều không tốt:

• Bạn sẽ phải thêm 20.000 đô la tiền mặt không nghỉ hưu vào chuyển khoản IRA, để thực hiện toàn bộ số tiền chuyển khoản hoặc
• Bạn sẽ chỉ chuyển khoản 80.000 đô la và 20.000 đô la không được đưa vào IRA do thuế khấu lưu, sẽ phải chịu thuế thu nhập thông thường và có thể bị phạt 10% khi rút tiền sớm.

Và nếu lý do nào đó - bất kể là gì - không có khoản 100.000 đô la nào trong số 100.000 đô la từ chuyển nhượng gián tiếp được đưa vào IRA thì toàn bộ số tiền sẽ phải chịu cả thuế thu nhập thông thường và nếu bạn dưới 59 tuổi 1/2, thì 10%. phí phạt rút tiền trước hạn. Không tốt có thể đến từ việc thực hiện chuyển đổi gián tiếp, nhưng rất nhiều điều tồi tệ có thể xảy ra. Lời khuyên tốt nhất của tôi: giả như tùy chọn di chuyển gián tiếp không tồn tại và chỉ thực hiện chuyển đổi trực tiếp 401 (k) sang IRA. Điều đó sẽ không thể xảy ra sai lầm hoặc tính toán sai lầm.

Chọn IRA của bạn - Được quản lý hay Tự chỉ đạo?

Nếu bạn đã quyết định thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA, thay vì Roth IRA và bạn (một cách khôn ngoan) đã chọn thực hiện chuyển đổi trực tiếp, thì bước tiếp theo là suy nghĩ về loại tài khoản IRA bạn muốn như là điểm đến cho tiền hưu trí của bạn. Có lẽ câu hỏi đầu tiên bạn cần trả lời là bạn có muốn một tài khoản được quản lý cho tài khoản tự định hướng hay không. Tài khoản được quản lý là nơi bạn giao tài khoản cho người quản lý đầu tư, người xử lý tất cả các chi tiết đầu tư cho bạn. Người quản lý hoặc nền tảng đầu tư tạo danh mục đầu tư, mua chứng khoán và quỹ tạo nên nó, tái cân bằng định kỳ, tái đầu tư cổ tức và mua bán các vị thế đầu tư khi cần. Họ giải quyết mọi thứ cho bạn, trong khi bạn lo mọi thứ khác trong cuộc sống của bạn. Tài khoản tự định hướng chỉ là những gì tên ngụ ý. Nó thường hoạt động tốt nhất với một nhà môi giới chiết khấu và bạn đưa ra tất cả các quyết định đầu tư của riêng mình. Bạn nên chọn loại tài khoản nào? Tài khoản được quản lý có ý nghĩa trong các trường hợp sau:

• Nếu bạn có ít hoặc không có kinh nghiệm đầu tư
• Có thành tích không tốt trong việc quản lý các khoản đầu tư của riêng bạn
• Không thực sự quan tâm đến cơ chế đầu tư
• Có một cuộc sống bận rộn và không có thời gian để đầu tư
• Bạn cảm thấy thoải mái khi nhờ người khác quản lý tiền giúp bạn

Tài khoản tự định hướng hoạt động tốt hơn nếu…

• Bạn là một nhà đầu tư có kinh nghiệm
• Bạn cảm thấy thoải mái với khả năng đầu tư thành công của mình
• Bạn quan tâm sâu sắc đến việc đầu tư
• Bạn có thời gian và khả năng quản lý các khoản đầu tư của riêng mình
• Bạn không tin tưởng bất kỳ ai khác có thể làm tốt hơn công việc quản lý các khoản đầu tư của bạn

Hãy suy nghĩ thật lâu và thật kỹ xem loại tài khoản nào sẽ phù hợp nhất với bạn. Phải mất nhiều năm để tạo nên một tổ ấm hưu trí lớn, nhưng chỉ cần một vài quyết định đầu tư tồi là có thể bóp chết nó.

Những nơi tốt nhất để giới thiệu 401k của bạn

Khi bạn đã quyết định xem mình muốn có tài khoản được quản lý hay tài khoản tự định hướng, bạn sẽ có thể chọn loại người được ủy thác mà bạn muốn thiết lập IRA của mình. Có bốn tùy chọn cơ bản:

1. Môi giới chiết khấu.

Đây sẽ là lựa chọn tốt nhất cho bạn nếu bạn muốn có một tài khoản tự định hướng. Họ có mức phí thấp nhất, bao gồm và đặc biệt là hoa hồng giao dịch. Điều này sẽ đặc biệt quan trọng nếu bạn có kế hoạch trở thành một nhà giao dịch tích cực. Các công ty môi giới chiết khấu cũng có xu hướng cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư nhất. Hầu hết các nhà môi giới chiết khấu NÊN cung cấp nhiều công cụ giao dịch, hỗ trợ đầu tư và tài nguyên giáo dục! Ví dụ về các nhà môi giới chiết khấu bao gồm Ally Invest, E * TRADE, TD Ameritrade và Charles Schwab.

2. Môi giới dịch vụ đầy đủ.

Các nhà môi giới này tốt hơn cho các tài khoản được quản lý. Trên thực tế, đó là đặc điểm của hầu hết các nhà môi giới trong danh mục này. Họ sẽ cung cấp quyền quản lý cá nhân trực tiếp đối với tài khoản của bạn hoặc thiết lập cho bạn các danh mục đầu tư được xác định trước dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu của bạn. Các nhà môi giới dịch vụ đầy đủ là một sự lựa chọn hoàn hảo nếu bạn muốn đầu tư với cá nhân. Bạn sẽ được chỉ định một cố vấn tài chính cá nhân, người sẽ quản lý các khoản đầu tư cho bạn. Điều này sẽ cung cấp cho bạn khả năng đầu tư thuận lợi, mặc dù cố vấn tài chính của bạn có thể giúp bạn nắm bắt được tất cả các quyết định đầu tư. Nhược điểm của các nhà môi giới dịch vụ đầy đủ là họ thường yêu cầu một danh mục đầu tư khá lớn. Ví dụ:họ có thể có giá trị tài khoản được quản lý tối thiểu là 50.000 đô la, 100.000 đô la hoặc thậm chí 500.000 đô la. Tiêu cực thứ hai là phí. Nhìn chung, bạn có thể phải trả phí vượt quá 1% tổng giá trị tài khoản của mình. Điều đó có nghĩa là nếu tổng tỷ lệ hoàn vốn đầu tư của bạn là 7%, thì tỷ lệ hiệu quả của bạn sẽ nhỏ hơn 6%. Đó không phải là một sự đánh đổi tồi đối với việc quản lý đầu tư chuyên nghiệp, nhưng bạn sẽ phải quyết định xem điều đó có phù hợp với mình hay không. Ví dụ về các nhà môi giới dịch vụ đầy đủ bao gồm Edward Jones, Ameriprise, Wells Fargo Advisors và Raymond James.

3. Cố vấn rô-bốt.

Đây là những nền tảng đầu tư trực tuyến tự động. Sau khi bạn đăng ký và cấp vốn cho tài khoản cố vấn robot, họ sẽ thực hiện tất cả các chức năng đầu tư của cố vấn đầu tư con người, ngoại trừ toàn bộ quy trình hoàn toàn tự động. Điều này có nghĩa là danh mục đầu tư và lựa chọn đầu tư, tái đầu tư và tái cân bằng tài khoản được xử lý bởi một thuật toán máy tính. Những tài khoản này hoàn toàn phù hợp để đầu tư mạnh tay. Họ thường có yêu cầu về số dư tài khoản tối thiểu rất thấp hoặc thậm chí không tồn tại và tính phí rất thấp cho các dịch vụ của họ. Các khoản phí đó có thể thấp tới 0,25%. Nhược điểm của cố vấn robot là họ thiếu địa điểm thực tế, vì vậy bạn sẽ không thể ghé thăm để thảo luận về các khoản đầu tư của mình. Và vì chúng được tự động hóa nên khía cạnh dịch vụ khách hàng thường bị hạn chế. Có hàng tá nền tảng cố vấn robot, nhưng hai trong số những nền tảng nổi bật nhất là Betterment và Wealthsimple. Cả hai đều chứa các tài khoản IRA, cũng như các tài khoản đầu tư chịu thuế thông thường.

4. Gia đình quỹ tương hỗ.

Nếu bạn muốn quản lý đầu tư ngắn hạn và bạn chủ yếu là kiểu nhà đầu tư mua và nắm giữ dài hạn, các quỹ tương hỗ cũng có thể hoạt động tốt cho bạn. Đây là những công ty đầu tư có toàn bộ danh mục gồm các quỹ tương hỗ và / hoặc ETF. Vì mỗi quỹ về cơ bản là một danh mục đầu tư được quản lý bởi chính nó, bạn chỉ cần chọn quỹ mà bạn sẽ đầu tư vào, và sau đó bạn có thể ngồi lại và thư giãn. Nếu bạn sử dụng một họ quỹ, bạn nên ưu tiên quỹ không tải. Những điều này cho phép bạn mua các vị thế trong quỹ mà không phải trả phí tải thường từ 1% đến 3% giá trị của quỹ. Tuy nhiên, vì bạn không có khả năng chủ động giao dịch tiền, nên phí thường sẽ ít là vấn đề hơn so với các loại tài khoản khác. Ví dụ về các quỹ tương hỗ bao gồm Vanguard Group, Fidelity Investments, T. Rowe Price và American Funds. Mỗi công ty đó có hàng chục hoặc hàng trăm quỹ để bạn lựa chọn, bao gồm quỹ chỉ số và quỹ ngành.

Để Quản trị viên gói 401 (k) của bạn và Người được ủy thác IRA của bạn thực hiện việc nâng hạng nặng

Hầu hết chúng ta không thực hiện đủ việc chuyển đổi kế hoạch nghỉ hưu để trở thành chuyên gia. Vì vậy, nếu bạn quyết định muốn thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA, tốt nhất nên chuyển quy trình cho cả quản trị viên gói 401 (k) hiện tại và người được ủy thác IRA mới của bạn. Vì cả hai đều đang “kinh doanh”, họ sẽ biết chính xác cách làm cho điều đó xảy ra. Người bạn tốt nhất của bạn trong quá trình chuyển đổi có thể là người được ủy thác IRA mới của bạn. Thường thì tốt hơn là bạn đã có sẵn tài khoản IRA, nhưng việc mở một IRA mới không hề khó. Trong tình huống quay vòng, bạn chỉ cần nói với người được ủy thác IRA mới rằng bạn muốn thực hiện chuyển đổi. Họ sẽ yêu cầu một số thông tin nhất định từ bạn, bao gồm cả thông tin liên hệ của quản trị viên gói 401 (k) của bạn. Họ cũng sẽ yêu cầu bạn ký một số tài liệu nhất định sẽ cho phép họ thực hiện chuyển khoản. Từ đó, họ sẽ xử lý quá trình chuyển, bao gồm cả việc liên hệ với quản trị viên gói 401 (k) của bạn. Bạn cũng nên cho quản trị viên kế hoạch 401 (k) tham gia vào quá trình này, nhưng họ có thể chỉ cung cấp các mức độ trợ giúp khác nhau. Sau cùng, bạn sẽ rời khỏi kế hoạch của họ, vì vậy họ có thể không nhiệt tình giúp đỡ bạn. Và một số quản trị viên kế hoạch có thể miễn cưỡng giúp đỡ. Chiến lược tốt nhất là cho phép người được ủy thác IRA dẫn đầu trong quá trình và chỉ để quản trị viên kế hoạch 401 (k) tham gia khi cần thiết! Trong giao dịch tốt nhất, bạn sẽ trả lời một số câu hỏi và ký vào một số biểu mẫu ngay từ đầu, sau đó việc chuyển tiền sẽ được xử lý giữa hai kế hoạch.

Tại sao bạn có thể KHÔNG muốn thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA

Trong hầu hết các trường hợp, thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA sẽ là lựa chọn đúng đắn. Nhưng đồng thời, sẽ không có cuộc thảo luận nào về việc chuyển 401 (k) sang IRA nếu chúng tôi cũng không dành thời gian tìm hiểu lý do tại sao bạn có thể không muốn thực hiện loại chuyển đổi này. Một số lý do tại sao bạn có thể chọn giữ nguyên kế hoạch 401 (k) của mình ở chính xác vị trí của nó, mặc dù bạn không còn làm việc cho công ty?

• Bạn hoàn toàn hài lòng với mọi thứ về kế hoạch, bao gồm cả hiệu suất, lựa chọn đầu tư và cấu trúc.
• Gói 401 (k) bạn có có thể so sánh về hầu hết hoặc tất cả các khía cạnh với bất kỳ loại tài khoản IRA nào mà bạn sẽ sử dụng.
• Gói 401 (k) của bạn đang được quản lý chuyên nghiệp nhưng không có phí quản lý đầu tư chuyên nghiệp.
• Bảo vệ chủ nợ / vụ kiện / phá sản - Các kế hoạch 401 (k) được bảo vệ khỏi cả ba theo luật liên bang, nhưng IRA có thể được hoặc có thể không được luật tiểu bang bảo vệ. Nếu luật tại tiểu bang của bạn không bảo vệ IRA của bạn, thì tốt hơn hết bạn nên để tiền trong gói 401 (k).
• 72 (t) phân phối - nếu bạn mất việc hoặc nghỉ hưu sớm vào hoặc sau khi bước sang tuổi 55, bạn có thể nhận phân phối miễn phí từ gói 401 (k), nhưng không phải từ IRA.
• Bạn có thể chuyển gói 401 (k) cũ của mình sang gói 401 (k) của một nhà tuyển dụng mới, điều này thường không đúng với tài khoản IRA.
• RMD không áp dụng cho 401 (k) nếu bạn vẫn đang làm việc sau 70 tuổi rưỡi. Họ sẽ được yêu cầu trên tài khoản IRA.

Có một tình huống khác rất chuyên biệt, mặc dù không phải là hiếm. Nó áp dụng khi bạn có một lượng lớn cổ phiếu của công ty sử dụng lao động trong kế hoạch 401 (k) của mình. Đó là quy tắc đánh giá thực tế chưa được thực hiện hay còn gọi là NUA. Nó hoạt động như thế này:Nếu bạn có một lượng lớn công ty dự trữ gói 401 (k) của bạn và bạn chuyển toàn bộ vào IRA, bất kỳ phân phối nào được thực hiện từ IRA sẽ phải chịu thuế suất thuế thu nhập thông thường. Nếu bạn thực hiện các lần phân phối trước khi bước sang tuổi 59 1/2, bạn cũng sẽ phải trả khoản phạt rút tiền sớm 10%. Mặt khác, nếu bạn để cổ phiếu công ty trong gói 401 (k) của mình, bạn sẽ nhận được một lợi ích đặc biệt - NUA. Khi bạn thực hiện một đợt phân phối bao gồm cổ phiếu của công ty, bạn sẽ chỉ phải trả thuế trên số tiền bạn đã trả cho cổ phiếu đó. Sau đó, bất kỳ khoản thu nhập nào từ cổ phiếu sẽ bị đánh thuế với thuế suất lợi tức vốn có lợi hơn, có thể thấp bằng 0, nhưng không cao hơn 20%. Nếu bạn có một lượng lớn cổ phiếu công ty và có một lượng đáng kể cổ phiếu được đánh giá cao, tốt nhất bạn nên giữ cổ phiếu trong kế hoạch 401 (k) và thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA chỉ trong số tài sản cổ phiếu không phải của công ty trong kế hoạch 401 (k).

Tổng hợp Chuyển đổi 401 (k) sang IRA

Mặc dù có một danh sách dài các lý do để không thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA hoặc các lý do vững chắc để thực hiện chuyển đổi thành Roth IRA, thực sự có rất nhiều lần khi thực hiện chuyển đổi sang IRA truyền thống là tốt nhất chiến lược. Đánh giá kế hoạch 401 (k) của bạn, cũng như các sở thích và mục tiêu đầu tư của riêng bạn, sau đó so sánh những lợi ích này với những lợi ích mà tài khoản IRA truyền thống cung cấp. Và đừng ngại thảo luận chi tiết về các tùy chọn chuyển đổi tài khoản với một cố vấn tài chính đáng tin cậy. Bạn đã làm việc chăm chỉ và lâu dài để xây dựng kế hoạch 401 (k) của mình và một ngày nào đó sẽ là một trong những cách chính để bạn tồn tại. Bạn nợ chính mình để xem xét cẩn thận lựa chọn nào sẽ hoàn thành mục tiêu đó một cách tốt nhất.