Một trong những nhược điểm chính của niên kim là ở dạng thuần túy, chúng không cung cấp quyền lợi tử vong. Đó là nếu bạn nhận niên kim khi 65 tuổi, với ý nghĩ rằng số tiền đó sẽ trả cho bạn thu nhập trong 20 năm tiếp theo, nhưng bạn qua đời khi 70 tuổi, giá trị còn lại của niên kim sẽ hoàn lại cho công ty bảo hiểm.
Điều này nghe có vẻ giống như một sự đánh đổi không công bằng, nhưng trên thực tế, nó thực sự là để cân bằng kết quả ngược lại. Trong trường hợp bạn cạn kiệt số tiền tính theo niên kim trong suốt cuộc đời của mình, công ty bảo hiểm bị ràng buộc về mặt pháp lý để tiếp tục thanh toán thu nhập cho bạn trong suốt phần đời còn lại của bạn.
Nhưng có một cách xung quanh sự sắp xếp dường như không công bằng đó (không công bằng nếu bạn chết trước các quỹ trong kế hoạch đã hoàn toàn cạn kiệt). Hầu hết các công ty bảo hiểm hiện nay cung cấp quyền lợi tử vong trên niên kim của họ dưới hình thức hoàn lại hoặc trả lại người đóng phí bảo hiểm.
Việc bổ sung người cầm lái có nghĩa là ít nhất một số phí bảo hiểm mà bạn sẽ trả vào niên kim sẽ được thanh toán cho những người thừa kế của bạn trong trường hợp bạn chết trước khi kế hoạch lĩnh niên kim hoàn toàn cạn kiệt.
Bạn thiết lập lợi tức của người lái phí bảo hiểm giống như cách bạn làm với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bạn nêu tên một hoặc nhiều người thụ hưởng, và trong trường hợp bạn qua đời, người đó (hoặc những người) sẽ có quyền nhận trợ cấp tử tuất.
Giờ đây, không giống như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống, loại quyền lợi tử vong này không phải là một khoản tiền cố định. Nếu bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mệnh giá 100.000 đô la, thì người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được 100.000 đô la vào thời điểm bạn qua đời, bất kể nó xảy ra khi nào.
Nhưng với sự trở lại của người lái cao cấp, quyền lợi tử vong sẽ giảm dần. Nghĩa là, niên kim có hiệu lực càng lâu, thì quyền lợi tử vong sẽ càng thấp. Đó là vì quyền lợi được trả khi bạn qua đời theo người cầm lái này chỉ là khoản hoàn trả của khoản phí bảo hiểm đã đầu tư.
Nó hoạt động như thế này…
Giả sử bạn mua một niên kim với giá 300.000 đô la, với kỳ vọng rằng số tiền đó sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán thu nhập hàng năm là 15.000 đô la cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Nhưng năm năm sau giai đoạn trả thu nhập, bạn sẽ chết. Trong 5 năm bạn còn sống, bạn đã thu về 15.000 đô la mỗi năm hay tổng cộng là 75.000 đô la. Công ty bảo hiểm sau đó sẽ trả $ 225,000 cho người thụ hưởng của bạn. Đó là 300.000 đô la cho khoản đầu tư của bạn trong niên kim, trừ đi 75.000 đô la trong các khoản thanh toán thu nhập được thực hiện cho bạn. Đây là cách nó đại diện cho một khoản hoàn trả phí bảo hiểm, thay vì một khoản trợ cấp tử vong cố định.Điều quan trọng cần nhấn mạnh lại rằng quyền lợi tử vong được trả theo khoản hoàn lại của người lái trả phí là một quyền lợi giảm dần. Điều đó có nghĩa là niên kim thanh toán thu nhập cho bạn càng lâu thì quyền lợi tử tuất sẽ càng thấp.
Vì vậy, mặc dù quyền lợi tử vong vào cuối năm năm có thể là 225.000 đô la, nhưng nó có thể giảm xuống 150.000 đô la nếu bạn qua đời 10 năm trong thời gian trả thu nhập (15.000 đô la mỗi năm trong 10 năm). Thậm chí có thể sau 20 năm nhận tiền trợ cấp thu nhập, bạn sẽ không nhận được trợ cấp tử tuất nào cả.
Nếu bạn nhận được 15.000 đô la mỗi năm trong 20 năm với số tiền 300.000 đô la hàng năm, kế hoạch sẽ hoàn toàn cạn kiệt vào cuối thời điểm đó và không có quyền lợi tử vong nào sẽ được thanh toán.Điều đó có nghĩa là khoản hoàn trả của người lái bảo hiểm không có gì hào phóng như một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Nhưng nó cung cấp một số loại quyền lợi tử vong liên quan đến một tài sản lớn (niên kim) nếu bạn chết trong những năm đầu của khoản thanh toán thu nhập.
Một số người chơi cao cấp trở lại cũng làm tăng thêm lãi suất cho phí bảo hiểm của bạn. Đây là một cường hóa sẽ làm tăng số lượng phúc lợi khi tử vong. Công ty bảo hiểm sẽ bao gồm lãi suất thu được trên phí bảo hiểm còn lại cho đến khi quyền lợi tử vong được thanh toán.
Số tiền lãi cụ thể được trả trên số dư của phí bảo hiểm sẽ được trình bày trong các điều khoản của chính người cầm niên kim.
Một trong những lợi ích chính của việc hoàn trả phí bảo hiểm là nó cung cấp cho bạn cả quyền lợi sinh hoạt và quyền lợi tử vong trong cùng một chương trình niên kim. Mục đích chính của niên kim cơ bản là cung cấp cho bạn thu nhập cho cuộc sống. Điều này thể hiện lợi ích sống của bạn, dòng thu nhập sẽ cho phép bạn sống sau khi các khoản thanh toán từ niên kim bắt đầu.
Tuy nhiên, như tôi đã đề cập ở phần đầu của bài viết này, niên kim sẽ chấm dứt trong trường hợp bạn qua đời, ngay cả khi điều đó xảy ra trước khi toàn bộ giá trị của hợp đồng niên kim đã được thanh toán.
Sự trở lại của người lái trả phí là một lựa chọn bổ sung quyền lợi tử vong vào quyền lợi sống mà một niên kim cung cấp. Bạn có thể hưởng quyền lợi từ các khoản thanh toán thu nhập khi còn sống, nhưng nếu bạn chết trước khi hợp đồng được thanh toán hết, thì khoản hoàn trả của khoản phí bảo hiểm còn lại sẽ được trả cho người thụ hưởng của bạn.
Điều đó không chỉ cung cấp cả quyền lợi sinh hoạt và quyền lợi tử vong, mà còn giúp loại bỏ nhu cầu mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ riêng biệt, ngoài niên kim của bạn.
Vẫn còn một lợi ích chính khác của việc hoàn trả phí bảo hiểm là nó sẽ cung cấp cho bạn (hoặc cụ thể hơn, những người thừa kế của bạn) khả năng thu hồi ít nhất số tiền ròng của phí bảo hiểm mà bạn đã trả cho niên kim. Về cơ bản, nó sẽ đảm bảo rằng toàn bộ khoản đầu tư vào niên kim sẽ trở lại với bạn - dưới dạng quyền lợi sinh hoạt - hoặc cho những người thừa kế của bạn - dưới dạng trợ cấp tử tuất. Đầu bạn thắng, đầu bạn cũng thắng!Chi phí trả lại của người lái bảo hiểm thay đổi rất nhiều từ công ty bảo hiểm này sang công ty bảo hiểm khác. Phần lớn lý do cho điều này là mỗi công ty có bộ tính năng và lợi ích riêng của họ đi kèm với người lái. Ngoài ra, phương pháp cụ thể để tính số tiền phí bảo hiểm thực tế được trả lại cũng khác nhau giữa các công ty.
Nếu bạn quyết định thêm người lái này vào phí bảo hiểm của mình, bạn có thể hy vọng chi phí hàng năm của người lái sẽ nằm trong khoảng từ 0,25% đến 1,50% số tiền phí bảo hiểm. Vì vậy, nếu niên kim của bạn được kỳ vọng sẽ cung cấp tỷ suất lợi nhuận hàng năm là 6,5% và bạn thêm lợi tức của người lái cao cấp với chi phí hàng năm là 0,75%, thì lợi nhuận ròng trên niên kim của bạn sẽ giảm xuống còn 5,75% mỗi năm (trừ đi 6,50% 0,75%).
Một số công ty bảo hiểm cũng có thể tính thêm phí dịch vụ hàng năm cho việc hoàn trả phí bảo hiểm. Con số này có thể từ $ 50- $ 150 mỗi năm. Tuy nhiên, đối với niên kim có giá trị trên 100.000 đô la, khoản phí này sẽ không ảnh hưởng trọng yếu đến tỷ suất sinh lợi trong niên kim của bạn.
Trả lại người lái trả phí là một tùy chọn mà bạn có thể muốn xem xét trong một số trường hợp khác nhau. Đầu tiên có thể là nơi phần lớn tài sản của bạn được tính vào niên kim của bạn và bạn muốn để lại ít nhất một số tiền cho những người thừa kế sau khi bạn qua đời.
Thêm người cầm lái vào niên kim của bạn cũng có thể là một ý tưởng tuyệt vời nếu bạn không có bất kỳ loại bảo hiểm nhân thọ nào khác có hiệu lực. Và sẽ càng có ý nghĩa hơn nếu bạn không có bảo hiểm nhân thọ nào khác và không có tài sản quan trọng nào khác để chuyển cho những người thừa kế của bạn.
Nếu bạn không có người thừa kế nào mà bạn muốn để lại tiền, thì sẽ không cần thêm người cầm lái vào niên kim. Ngoài ra, nếu bạn có sức khỏe tuyệt vời và có lịch sử lâu đời của những người trong gia đình bạn sống lâu hơn nhiều so với mức trung bình, bạn có thể muốn tiết kiệm số tiền mà bạn sẽ trả cho chi phí của người cầm lái và đặt cược vào việc sống lâu hơn phí bảo hiểm mà bạn đã trả cho niên kim.
Tại thời điểm đó, công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục thanh toán thu nhập cho bạn, từ chính tài sản của họ.
