Các hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn độc lập có thể rất đắt. Vì lý do đó, ngành bảo hiểm đã phát triển một người chăm sóc dài hạn có thể được gắn vào một niên kim. Người cầm lái cho phép chủ sở hữu hợp đồng hưởng lợi từ cả thu nhập được cung cấp bởi niên kim, cũng như quyền lợi chăm sóc dài hạn, nếu điều đó trở nên cần thiết.
Những người chăm sóc dài hạn đã trở nên quan trọng do thực tế là gần 50% tất cả mọi người trên 65 tuổi có khả năng thấy mình cần được chăm sóc dài hạn vào một thời điểm nào đó trong cuộc đời. Ngoài ra, việc chăm sóc dài hạn rất tốn kém.
Theo Genworth, chi phí trung bình cho một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt vào năm 2016 là $ 3628 mỗi tháng, hay $ 43,536 mỗi năm, trong khi chi phí cho một phòng bán riêng trong cơ sở điều dưỡng là $ 6,844 mỗi tháng, hoặc $ 82,128 mỗi năm.Địa lý cũng đóng một vai trò quan trọng trong chi phí chăm sóc thực tế. Ví dụ, ở các bang có chi phí cao, chi phí chăm sóc có thể cao hơn đáng kể so với mức trung bình của cả nước. Ngược lại, nếu bạn sống ở một tiểu bang có chi phí thấp hơn, bạn hoàn toàn có thể mong đợi chi phí sẽ thấp hơn.
Chỉ cần trang trải một năm trong một cơ sở như vậy là đủ gánh nặng tài chính. Nhưng khi bạn xem xét rằng nhiều người sống trong vài năm trong các cơ sở chăm sóc dài hạn, chi phí có thể cao ngất ngưởng. Đây là lý do tại sao ngành bảo hiểm đã bổ sung những người chăm sóc dài hạn vào các kế hoạch hưởng niên kim.
Cũng giống như trường hợp của tất cả các tay đua, người đi xe được chăm sóc dài hạn là một phần bổ sung cho niên kim, và không phải là một chính sách độc lập. Tuy nhiên, đơn đăng ký của bạn cho người cầm lái phải được bảo lãnh về mặt y tế, tương tự như những gì sẽ xảy ra nếu bạn đăng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Để định giá hợp lý cho người lái xe chăm sóc dài hạn, trước tiên công ty bảo hiểm sẽ phải xác định khả năng họ sẽ trả tiền bồi thường cho người lái xe. Điều đó có nghĩa là họ sẽ phải xem xét tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn, các yếu tố di truyền, các hành vi nguy hiểm tiềm ẩn và độ tuổi của bạn.
Bạn có thể chọn quyền lợi hàng tháng sẽ được trả từ người chăm sóc dài hạn. Con số này thường dao động từ 1% đến 5% quyền lợi tử vong của chính sách. Vì phí bảo hiểm bạn sẽ trả cho người cầm lái không được khấu trừ thuế, nên những lợi ích mà bạn nhận được sẽ được miễn thuế.
Không giống như chính sách chăm sóc dài hạn độc lập, bạn sẽ không thể khấu trừ phí bảo hiểm như một khoản khấu trừ y tế theo từng khoản.Bạn cũng có thể chọn khoảng thời gian mà quyền lợi sẽ được thanh toán. Ví dụ, bạn có thể chọn một người lái xe sẽ trả các quyền lợi chăm sóc dài hạn trong hai năm hoặc năm năm. Thời hạn chi trả quyền lợi càng thấp, khoản thanh toán phí bảo hiểm sẽ càng ít tốn kém. Đắt nhất sẽ là người lái với khoản thanh toán trọn đời, nếu khung thời gian như vậy thậm chí còn được cung cấp.
Bạn có thể chọn sử dụng các quyền lợi để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe tại nhà, hoặc cư trú trong cơ sở hỗ trợ sinh hoạt hoặc viện dưỡng lão.
Người chăm sóc dài hạn có thể được thiết lập như một khoản bồi thường hoặc như một khoản hoàn trả kế hoạch. Nếu nó được thiết lập như một khoản bồi thường, bạn sẽ được trả lợi ích tối đa được phép theo chính sách. Điều này có nghĩa là bạn sẽ không bắt buộc phải ghi lại các chi phí thực tế phát sinh trong quá trình chăm sóc của bạn. Bạn sẽ được thanh toán số tiền trợ cấp và sau đó bạn có thể giải ngân các khoản tiền nếu cần.
Ngược lại, kế hoạch hoàn trả giới hạn lợi ích được trả so với số chi phí thực tế phát sinh. Bạn sẽ phải cung cấp biên lai cho tất cả các chi phí đã thanh toán và có khả năng một số chi phí đó sẽ không được phép theo chính sách.
Khi bạn sử dụng dịch vụ chăm sóc dài hạn, điều quan trọng là bạn phải hiểu rằng bạn sẽ không có lựa chọn xác định khi nào bạn có thể bắt đầu nhận các quyền lợi theo chương trình.
Điều đó có nghĩa là, chẳng hạn, bạn sẽ không thể quyết định đơn giản rằng đã đến lúc bạn nên bắt đầu cuộc sống được hỗ trợ và sau đó sẽ thanh toán chính sách.
Để lợi ích bắt đầu, bác sĩ phải xác nhận rằng bạn không thể thực hiện ít nhất hai trong số sáu hoạt động sau đây của cuộc sống hàng ngày.
Những hoạt động này thực sự được quy định theo luật liên bang.
Sáu hoạt động bao gồm:
Bạn phải không thể thực hiện ít nhất hai trong số các hoạt động này trong ít nhất 90 ngày hoặc bị suy giảm nhận thức nghiêm trọng. Tất cả các định nghĩa như vậy sẽ được bao gồm trong chính sách chăm sóc người lái xe dài hạn.
Chi phí cho một người chăm sóc dài hạn rất khác nhau ở mỗi người. Tuổi tác và sức khỏe tổng thể, cũng như các yếu tố di truyền, được công ty bảo hiểm sử dụng để định giá người lái.
Cũng giống như với bất kỳ quyết định bảo lãnh phát hành nào, công ty bảo hiểm sẽ đánh giá rủi ro mà bạn sẽ nộp đơn yêu cầu chăm sóc dài hạn.
Đương nhiên, công ty bảo hiểm sẽ thích những khách hàng ít có nhu cầu hơn. Và bạn càng ít được xác định là cần trợ cấp, mức phí bảo hiểm sẽ càng thấp. Ngược lại, nếu đánh giá rủi ro của bạn cho thấy rằng bạn có nhiều khả năng cần lợi ích hơn, bạn sẽ phải trả nhiều hơn.
Như trường hợp của chính sách chăm sóc dài hạn độc lập, khi bạn cầm lái càng lớn tuổi thì phí bảo hiểm càng cao. Điều này là do bạn càng lớn tuổi, bạn càng có nhiều khả năng cần lợi ích. Vì lý do này, luôn có ý nghĩa nếu bạn thêm người lái này sớm nhất có thể.
Số tiền thực tế của lợi ích cũng sẽ là một yếu tố ảnh hưởng đến giá cả. Lợi ích mà bạn chọn càng cao, phí bảo hiểm sẽ càng đắt. Vì lý do này, bạn nên cân đối chính xác mức lợi ích mà bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần.
Ví dụ, nếu bạn dự tính rằng bạn sẽ phải trả 8.000 đô la mỗi tháng để ở trong viện dưỡng lão, trước tiên bạn nên đánh giá xem bạn có thể có những nguồn lực nào khác. Nếu bạn mong đợi nhận được 2.000 đô la mỗi tháng trong thu nhập An sinh xã hội, cộng với 2.000 đô la khác mỗi tháng từ các khoản phân bổ từ các kế hoạch hưu trí như IRA và 401 (k) s, thì bạn sẽ chỉ cần trợ cấp để trang trải 4.000 đô la mỗi tháng. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền đáng kể cho phí bảo hiểm cho người cầm lái.Nếu bạn đã có một khoản niên kim hoặc đang có kế hoạch mua một khoản tiền trong tương lai gần, việc thêm một người chăm sóc dài hạn vào kế hoạch có thể là một trong những quyết định thông minh hơn bạn có thể thực hiện. Cho rằng có điều gì đó gần đến 50% khả năng bạn sẽ cần được chăm sóc lâu dài vào một thời điểm nào đó trong tương lai, người lái xe sẽ là một cách tuyệt vời để trang trải cho trường hợp đó.
Đừng bao giờ sai lầm khi cho rằng chi phí chăm sóc dài hạn sẽ được các chương trình bảo hiểm của chính phủ, chẳng hạn như Medicare hoặc Medicaid chi trả. Medicare sẽ chỉ chi trả cho dịch vụ chăm sóc điều dưỡng ngắn hạn. Medicaid sẽ trả tiền cho dịch vụ chăm sóc dài hạn, nhưng bạn sẽ bị giới hạn về số lượng cơ sở vật chất mà bạn có thể sử dụng vì không phải tất cả các cơ sở đều tham gia vào chương trình Medicaid. Ngoài ra, để đủ điều kiện nhận Medicaid, trước tiên bạn phải rút bớt tất cả tài sản của mình. Chỉ khi đó, bạn mới đủ điều kiện nhận các lợi ích theo chương trình đó.
Người chăm sóc dài hạn sẽ cung cấp nhiều lựa chọn nhất trong trường hợp bạn cần chăm sóc dài hạn. Nhưng lợi thế khác là với người cầm lái, bạn sẽ không phải đợi cho đến khi bạn bị phá vỡ để nhận được lợi ích. Người chăm sóc dài hạn sẽ cho phép bạn bảo quản tài sản của mình, ngay cả khi bạn xác định là cần được chăm sóc dài hạn. Điều đó sẽ cho phép bạn vừa nhận được sự chăm sóc cần thiết, vừa có thể chuyển tài sản của mình cho những người thân yêu của bạn.
