Bất cứ ai đã từng nghĩ đến việc nghỉ hưu chắc chắn đã tự hỏi bản thân một câu hỏi cơ bản:Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu? Thật không may, câu trả lời cho câu đố này không đơn giản và cũng không phải là một kích cỡ phù hợp cho tất cả. Số tiền phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau và cách tính của mọi người phải được hiệu chỉnh cho phù hợp với tình hình cá nhân của họ.
Nhiều công ty tài chính lớn gặp khó khăn trong việc xây dựng một chiến dịch quảng cáo xoay quanh một khái niệm quá phức tạp và có quá nhiều phần chuyển động. Họ chỉ muốn cung cấp cho bạn một con số mục tiêu có thể lớn và đáng sợ. Tại sao phải bận tâm đến phần phương trình toán học khi nói dễ hơn rất nhiều, “Nếu bạn không có ít nhất 2 triệu đô la tích trữ, bạn sẽ không ổn.”
Hãy gọi việc nghỉ hưu thực sự là gì:20 đến 30 năm thất nghiệp. May mắn thay, loại thất nghiệp này có thể được lên kế hoạch cho. Tích lũy tiền tiết kiệm trong tài khoản hưu trí của bạn để tài trợ cho mục tiêu này là vô nghĩa nếu không căn cứ trực tiếp vào tình hình của bạn.
Hiểu được điều này, hãy cùng tìm hiểu sâu hơn về công thức Nest-Egg:
Để giải quyết vấn đề Nest Egg, hãy bắt đầu bằng cách định lượng đầu vào thiếu hụt trong ba bước.
Tôi không còn ngạc nhiên khi mọi người đến để được tư vấn tài chính và chưa bao giờ tổng hợp ngân sách gia đình. Nhiều người không biết họ đã tiêu bao nhiêu từ tháng này sang tháng khác hoặc từ năm này sang năm khác. Khi một chuyên gia tài chính yêu cầu xem ngân sách, điều đó không có nghĩa là bạn đang gặp rắc rối; chúng ta cần biết những con số này như một đầu vào cho quá trình lập kế hoạch tài chính. Ngân sách có thể là con số quan trọng nhất trong một kế hoạch tài chính. Bạn cần thành thật với chính mình, bởi vì nếu bạn đánh giá thấp ngân sách của mình khi nghỉ hưu, bạn sẽ chỉ nhận được kết quả mờ nhạt hơn so với thực tế.
Lời khuyên của tôi:Hãy dành thời gian của bạn và tính toán ngân sách của bạn. Có hai cách dễ dàng để thực hiện bài tập này. Đầu tiên, bạn có thể nhập “bảng ngân sách” trong Google và chọn một bảng từ phần hình ảnh. Cách thứ hai để tính toán ngân sách của bạn là lấy ngân phiếu lương ròng của bạn khi nó chảy vào tài khoản séc của bạn, trừ đi bất kỳ khoản tiền nào bạn đang tiết kiệm vào tài khoản tiết kiệm, tài khoản môi giới không đủ điều kiện hoặc IRA - bất kỳ số tiền còn lại là ngân sách hộ gia đình của bạn, bởi vì nếu bạn không tiết kiệm, bạn đang tiêu. Một hành vi khác mà tôi nhận thấy ở những người về hưu là hầu hết mọi người không thay đổi lối sống của họ khi nghỉ hưu, vì vậy hãy lập kế hoạch cho toàn bộ chi phí sinh hoạt đó.
Nếu nguồn thu nhập được đảm bảo của bạn không đủ để chi trả cho các mục tiêu về lối sống của bạn - giả sử bạn cần 5.000 đô la một tháng và thu nhập được đảm bảo là 3.000 đô la - thì bạn có khoảng chênh lệch hoặc thiếu hụt 2.000 đô la mỗi tháng. Bạn sẽ cần chạm vào quả trứng trong tổ của mình để tạo ra sự khác biệt. Khoản thiếu hụt 2.000 đô la này là con số thực mà bạn nên xây dựng chiến lược rút tiền của mình - và kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.
Tiếp theo, chúng tôi sẽ cần xác định tỷ lệ rút tiền của mình.
Trong nhiều năm, “quy tắc 4%” được coi là thước đo tối cao cho số tiền người nghỉ hưu có thể rút mỗi năm từ khoản tiết kiệm đầu tư của họ - với mức tăng lạm phát hàng năm - và cảm thấy tự tin một cách hợp lý rằng họ sẽ không tồn tại lâu hơn danh mục đầu tư hưu trí của mình. Ví dụ:nếu bạn đã tiết kiệm được 400.000 đô la, theo quy tắc 4%, bạn có thể rút khoảng 16.000 đô la trong năm đầu tiên nghỉ hưu.
Cần lưu ý rằng mặc dù quy tắc 4% là một nơi tốt để bắt đầu, nhưng nó có một số vấn đề - chủ yếu là do nó đưa ra một số giả định nhất định dựa trên dữ liệu lịch sử không nhất thiết phải áp dụng cho thị trường ngày nay.
Quy tắc 4% cũ sẽ rất tuyệt nếu chúng ta đang ở trong một thế giới hoàn hảo, nơi bạn biết rằng bạn có thể nhận được tỷ lệ lợi nhuận kỳ diệu 7% mỗi năm; thật không may, chúng ta đang sống trong một môi trường luôn biến động và tôi cảm thấy các nhà đầu tư nên chuẩn bị tinh thần cho các thị trường có thể tăng 10% trong một năm và giảm 20% trong năm tới.
Tuy nhiên, quy tắc 4% rất đơn giản và tôi tin rằng vẫn là một điểm khởi đầu tốt - một kim chỉ nam chứ không phải một quy tắc - cho việc lập kế hoạch nghỉ hưu. Nó có nghĩa là đưa bạn đến sân chơi bóng.
Bây giờ, chúng ta hãy quay ngược thời gian trở lại lớp đại số lớp tám. Chúng tôi có thể giải quyết Nest Egg bằng cách lấy khoản thiếu hụt hàng năm là 24.000 đô la và chia cho tỷ lệ rút tiền 4%, thu được kết quả là 600.000 đô la. Đó là những gì bạn cần phải lưu, theo những giả định này. Nó không quá khó khăn như con số 2 triệu đô la mà chúng tôi đã trích dẫn trước đó, nhưng nó cũng không thay đổi.
Khi bạn đã có tính toán điểm khởi đầu này, tôi thực sự khuyên bạn nên nói chuyện với cố vấn tài chính của bạn về việc thực hiện một bài kiểm tra căng thẳng để xem các khoản đầu tư của bạn sẽ phản ứng như thế nào thông qua một thị trường giảm giá nghiêm trọng hoặc kéo dài. Sau đó, thực hiện những thay đổi cần thiết để đảm bảo lối sống mà bạn muốn sống khi về hưu.
Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.
