Một số bộ phim kinh điển đã sử dụng thuyền cứu sinh làm sân khấu cho bộ phim của họ, vẽ về sự dằn vặt khi bị nước bao quanh nhưng lại chết khát. Các nhà đầu tư đôi khi thấy mình càu nhàu về một phiên bản nhẹ nhàng hơn của cùng một tình huống khó xử đó:có nhu cầu tài chính ngắn hạn trong khi tất cả tiền của họ bị ràng buộc vào IRA hoặc các khoản đầu tư dài hạn khác. Thông thường, việc rút những khoản tiền đó sẽ phản tác dụng, nhưng đôi khi bạn có thể hoàn trả chúng mà không bị phạt.

Roth IRAs

Nếu bạn có Roth và IRA truyền thống, Roth là lựa chọn dễ dàng để bạn rút tiền ngắn hạn. Bạn đóng góp vào Roth IRA của mình bằng đô la sau thuế, vì vậy mỗi đô la bạn đưa vào có thể được rút mà không bị phạt trong thời gian cần thiết. Bạn có thể chọn trả lại tiền hoặc không:nó không ảnh hưởng đến thuế của bạn. Có sự khác biệt giữa số đô la bạn đã đóng góp cho Roth của mình và thu nhập từ những khoản đóng góp đó. Các khoản thu nhập phải chịu thuế trừ khi chúng nằm trong kế hoạch trong 5 năm. Nếu bạn rút chúng trước khi bạn ít nhất 59 1/2, bạn cũng sẽ phải chịu thêm 10% tiền phạt thuế đối với số tiền thu nhập được rút.

Thời hạn 60 ngày

Với IRA truyền thống, mọi thứ sẽ khác vì bạn đã nhận được khoản khấu trừ thuế cho số đô la bạn đã đóng góp. Nếu bạn rút tiền từ tài khoản, những đô la đó sẽ phải chịu thuế ở mức cao nhất trong năm của bạn và bạn cũng sẽ phải chịu thêm 10 phần trăm tiền phạt thuế nếu bạn dưới 59 tuổi rưỡi. Tuy nhiên, nếu bạn hoàn trả tiền trong vòng 60 ngày, bạn sẽ không phải trả phí. Điều khoản này nhằm cho phép bạn chuyển tiền giữa các IRA, nhưng nó cũng hoạt động như một loại cho vay ngắn hạn. Hãy hết sức cảnh giác khi làm điều này:nếu bạn không thể trả nợ hoặc thậm chí nếu bạn chậm một ngày, bạn sẽ phải trả toàn bộ tiền phạt vào thời điểm tính thuế.

Sử dụng Ngoại lệ

IRS công nhận các trường hợp ngoại lệ cụ thể đối với hình phạt đối với việc rút tiền. Một số trung tâm xoay quanh những khó khăn, chẳng hạn như khuyết tật hoặc chi phí y tế bất thường. Những cơ hội khác là cơ hội, chẳng hạn như mua nhà hoặc trả chi phí giáo dục. Một lần nữa, đây không phải là cách để bạn vay vốn từ các khoản đầu tư dài hạn để đáp ứng nhu cầu ngắn hạn. Tuy nhiên, nếu bạn đủ điều kiện hợp pháp cho một trong những trường hợp ngoại lệ này và có một số không gian chưa sử dụng theo giới hạn đóng góp trong năm, bạn có thể rút tiền từ IRA và sau đó trả lại một số tiền bằng không gian đóng góp còn lại của bạn.

Các cảnh báo khác

Hãy nhớ rằng các quy tắc có thể thay đổi giữa các năm tính thuế và lời khuyên có hiệu lực trong một năm có thể lỗi thời vào năm tiếp theo. Nghiên cứu khả năng rút tiền trước khi cam kết:thế giới thuế đầy rẫy những cạm bẫy đối với những người đã bỏ qua sự thẩm định. Trong nhiều trường hợp, việc phân chia thuế tiềm ẩn khiến những khoản rút tiền này trở nên rủi ro trừ khi bạn hoàn toàn chắc chắn rằng mình có thể hoàn trả số tiền trong thời hạn 60 ngày đó. Đừng nghĩ đó là "sử dụng một số tiền của riêng tôi":điều đó đúng về mặt kỹ thuật, nhưng trên thực tế, nó giống như ăn cắp tiền hưu trí của chính bạn. Nếu bạn có các lựa chọn thay thế khác, có lẽ bạn nên khám phá những lựa chọn đó trước.