Roth IRA là một cách thông minh để tăng số tiền tiết kiệm của bạn cho tương lai. Các tài khoản đầu tư này cung cấp thu nhập miễn thuế khi bạn nghỉ hưu. Tất nhiên, bất kỳ khoản lợi nhuận nào bạn thấy trên tài khoản Roth IRA đều phụ thuộc vào các khoản đầu tư bạn bỏ vào tài khoản đó. Dưới đây là những điều bạn cần biết về lợi tức Roth IRA trung bình và cách nó có thể giúp bạn tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Nếu bạn muốn được trợ giúp để tận dụng tối đa Roth IRA của mình, hãy cân nhắc tìm một cố vấn tài chính.
Trước khi chúng ta tìm hiểu về Roth IRA trả lại, điều quan trọng là phải hiểu loại IRA này là gì và ai có thể mở.
Roth IRA là một tài khoản hưu trí cá nhân mà bạn đóng góp để sử dụng đô la sau thuế. Thiết lập này cho phép chủ tài khoản rút tiền miễn thuế khi họ đã có tài khoản được 5 năm và trên 59 ½ tuổi. Theo cách này, Roth IRA là nghịch đảo của IRA truyền thống được hoãn thuế hoặc 401 (k) s; với những tài khoản đó, bạn sẽ phải trả thuế khi rút tiền.
Giới hạn đóng góp năm 2022 cho Roth IRA không thay đổi so với năm 2021. Bạn được phép đóng góp tối đa 6.000 đô la mỗi năm (hoặc 7.000 đô la nếu bạn trên 50 tuổi). Nhưng có những giới hạn thu nhập đối với Roth IRA.
Tính đủ điều kiện đóng góp tùy thuộc vào tổng thu nhập đã điều chỉnh đã sửa đổi (MAGI) của bạn. Bạn có thể đóng góp đến giới hạn miễn là MAGI của bạn nhỏ hơn giới hạn dưới và sẽ bị loại bỏ dần cho đến khi bạn đạt đến giới hạn cao nhất. Ngoài mức thu nhập, bạn sẽ không thể đóng góp thêm.
Bảng dưới đây chia nhỏ các giới hạn Roth IRA MAGI năm 2021 theo trạng thái nộp đơn:
2021 IRA Giới hạn Thu nhập Tình trạng Nộp hồ sơ MAGI Giới hạn Độc thân hoặc Chủ hộ $ 129,000 đến $ 144,000 Kết hôn Làm vợ chung hoặc Đủ điều kiện Góa phụ đủ tiêu chuẩn $ 204,000 đến $ 214,000 Đã kết hôn Nộp hồ sơ riêng biệt Lên đến $ 10,000Như bạn có thể thấy trong bảng, để mở Roth IRA vào năm 2021, bạn không thể kiếm được hơn 144.000 đô la nếu bạn độc thân. Và đối với các cặp vợ chồng đăng ký cùng nhau, giới hạn sẽ tăng lên đến $ 214,000.
Đảm bảo bạn đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện trước khi mở Roth IRA.
Không giống như các tài khoản tiết kiệm truyền thống, Roth IRA không chỉ nhận lãi trên tài khoản. Về cơ bản, tài khoản Roth IRA bắt đầu như một giỏ đầu tư trống rỗng - nghĩa là bạn sẽ không kiếm được bất kỳ khoản lãi nào cho đến khi bạn chọn các khoản đầu tư để chứa trong chính tài khoản đó.
Roth IRA kiếm lãi bằng cách ghép lãi kép, giúp tiền của bạn tăng nhanh hơn. Bất cứ khi nào các khoản đầu tư của bạn kiếm được cổ tức hoặc tiền lãi, số tiền đó sẽ được chuyển vào số dư tài khoản của bạn. Sau đó, bạn kiếm được tiền lãi trên số tiền lãi đó, v.v. Điều đó có nghĩa là tiền của bạn sẽ tiếp tục tăng lên ngay cả khi bạn không đóng góp thường xuyên vào tài khoản.
Có một số yếu tố sẽ tác động đến cách số tiền của bạn phát triển trong Roth IRA, bao gồm danh mục đầu tư của bạn đa dạng như thế nào, lịch trình nghỉ hưu của bạn là gì và mức độ rủi ro bạn sẵn sàng chấp nhận. Điều đó nói rằng, tài khoản Roth IRA đã từng mang lại lợi nhuận trung bình hàng năm từ 7% đến 10%.
Giả sử bạn mở Roth IRA và đóng góp số tiền tối đa mỗi năm. Nếu giới hạn đóng góp vẫn là 6.000 đô la mỗi năm cho những người dưới 50 tuổi, bạn sẽ tích lũy được 83.095 đô la (giả sử lãi suất 7%) sau 10 năm. Sau 30 năm, bạn sẽ tích lũy được hơn 500.000 đô la.
Mặt khác, nếu bạn quyết định gửi tiền của mình vào một tài khoản tiết kiệm không sinh lãi, bạn sẽ chỉ có 60.000 đô la sau 10 năm (6.000 đô la nhân với 10). Để tính toán mức tăng của các khoản đóng góp của bạn, hãy xem công cụ tính đầu tư miễn phí của SmartAsset.
Chỉ vì Roth IRA giúp bạn tiết kiệm để nghỉ hưu không có nghĩa là tất cả các tài khoản đều bình đẳng với nhau. Nơi bạn chọn để mở tài khoản có thể có tác động lớn đến các lựa chọn đầu tư mà bạn có. Điều này sau đó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận dài hạn của bạn. Ví dụ:một ngân hàng truyền thống chỉ có thể cung cấp Roth IRA làm chứng chỉ tiền gửi, thường có tỷ suất sinh lợi thấp hơn.
Để có nhiều lựa chọn đầu tư nhất, tốt nhất bạn nên mở IRA thông qua một nhà môi giới. Với một nhà môi giới, bạn có thể lựa chọn các khoản đầu tư của mình dựa trên cả mục tiêu tài chính và khả năng chấp nhận rủi ro. Các khoản đầu tư này có thể bao gồm sự kết hợp của cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chỉ số và quỹ giao dịch hối đoái (ETF).
Nếu bạn thích một cách tiếp cận thực tế hơn, hãy xem xét mở tài khoản Roth IRA với một cố vấn robot, người này sử dụng phần mềm để quản lý các khoản đầu tư của bạn trực tuyến. Các loại tài khoản này thường đi kèm với phí thấp hơn. Đó là bởi vì không có cố vấn con người nào tương tác với danh mục đầu tư của bạn. Thay vào đó, nó tự động chạy qua các thuật toán máy tính liên tục điều chỉnh theo độ tuổi, dòng thời gian và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Nhiều cố vấn rô-bốt sẽ sử dụng quỹ chỉ mục hoặc EFT cho kết hợp đầu tư của bạn trong tài khoản Roth của bạn.
Roth IRA là một lựa chọn tài khoản hưu trí phổ biến vì một lý do. Đó là bởi vì họ dễ mở với nhà môi giới trực tuyến và trước đây mang lại lợi nhuận trung bình hàng năm từ 7% đến 10%. Roth IRAs khai thác những lợi thế của lãi kép, có nghĩa là ngay cả những khoản đóng góp nhỏ cũng có thể tăng lên đáng kể theo thời gian. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải mở Roth IRA sớm hơn là muộn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ sẵn sàng hơn cho việc nghỉ hưu khi tiền của bạn phải tăng lên lâu hơn.
Nguồn ảnh:© iStock.com / jxfzsy, © iStock.com / Kameleon007, © iStock.com / skynesher
