Ngân hàng tiết kiệm chung (MSB) là một tổ chức tài chính thuộc sở hữu của những người gửi tiền vào đó không giống như một ngân hàng truyền thống thuộc sở hữu của các cổ đông.

MSB có từ những năm 1800 khi chúng được tạo ra để giúp làm việc- các gia đình tầng lớp kiếm được tiền lãi từ số tiền tiết kiệm của họ. Ngày nay, chúng giống các hiệp hội tín dụng về cách thức hoạt động, nhưng có một số điểm khác biệt chính cần lưu ý.

Định nghĩa và Ví dụ về Ngân hàng Tiết kiệm Tương hỗ

Ngân hàng tiết kiệm chung là một loại hình tổ chức tiết kiệm được sở hữu, nhưng không được kiểm soát bởi những người sử dụng dịch vụ của nó. MSB cung cấp nhiều sản phẩm giống như bạn thấy ở một ngân hàng thông thường, bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, CD, khoản vay mua nhà và thẻ tín dụng. Tương tự như các hiệp hội tín dụng, họ là các tổ chức dựa vào cộng đồng tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng truyền thống cho người tiêu dùng địa phương trong khu vực của họ.

Mặc dù MSB thuộc sở hữu của những người giữ tiền gửi ở đó, nhưng những người này không phải là cổ đông cũng không phải là thành viên. Họ không có tiếng nói về cách thức hoạt động hoặc sử dụng tiền của ngân hàng. Họ chỉ đơn giản là kiếm được tiền lãi trên tài khoản của họ dưới hình thức cổ tức.

• Từ viết tắt: MSB
• Tên thay thế: thể chế lẫn nhau; ngân hàng tiết kiệm

MSB không phổ biến như trước đây, nhưng 449 trong số chúng vẫn tồn tại cho đến ngày nay, theo dữ liệu từ FDIC. Năm ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau lớn nhất theo quy mô tài sản bao gồm:

1. Ngân hàng Phương Đông
2. Hiệp hội Tiết kiệm và Cho vay Liên bang thứ ba của Cleveland
3. Ngân hàng Đô la và Ngân hàng Tiết kiệm Liên bang (thuộc sở hữu của cùng một công ty mẹ)
4. Ngân hàng Columbia
5. Ngân hàng Liberty

Cách hoạt động của Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ

Ngày nay, các ngân hàng tiết kiệm chung hoạt động như các tổ chức dịch vụ đầy đủ, cung cấp tất cả các dịch vụ tương tự như bạn sẽ tìm thấy tại một ngân hàng thông thường hoặc công đoàn tín dụng.

Lấy ví dụ như Ngân hàng Liberty. Đây là ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau lớn nhất ở Connecticut, với 62 chi nhánh địa phương và hơn 7 tỷ đô la tài sản đang được quản lý. Nó cung cấp hầu hết mọi loại sản phẩm ngân hàng, bao gồm tài khoản cá nhân và doanh nghiệp, ngân hàng kỹ thuật số, thế chấp, cho vay, bảo hiểm và thậm chí cả dịch vụ đầu tư.

Nhưng không phải lúc nào MSB cũng giống như vậy.

Cách các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau bắt đầu hoạt động

Ngân hàng tiết kiệm chung đầu tiên được thành lập ở Philadelphia vào năm 1816 như một cách để cung cấp cho các gia đình thuộc tầng lớp lao động một nơi an toàn để cất giữ tiền của họ và kiếm tiền lãi. Điều này khá mang tính cách mạng vào thời điểm đó, khi mà hầu hết các ngân hàng đều đóng cửa những nhân viên lương thấp để chuyển sang làm việc với các doanh nghiệp bán lẻ và thương mại.

Khi mới thành lập, các MSB là hoạt động từ thiện, được tài trợ bởi các cá nhân giàu có, những người không tìm kiếm hình thức lợi nhuận hoặc trả nợ.

Ban đầu, MSB chỉ chào bán trái phiếu chính phủ liên bang và tiểu bang. Nhưng trong vòng vài năm, các dịch vụ của họ đã phát triển bao gồm trái phiếu công nghiệp, cổ phiếu blue-chip, các khoản vay thế chấp và các khoản cho vay thế chấp khác. Vào cuối Thế chiến thứ hai, các khoản vay thế chấp là khoản tiền lớn nhất cho MSB, chiếm 75% tài sản của ngành.

MSB bắt đầu xuất hiện ở khắp mọi nơi ở Hoa Kỳ từ năm 1820 đến năm 1910, khi tổng số tổ chức tăng vọt từ 10 lên 637. Nhưng thời kỳ hoàng kim này đã kết thúc vào những năm 70 và 80 khi lãi suất tăng, cạnh tranh gia tăng và các quy định pháp lý đã dẫn đến toàn bộ ngành MSB hoạt động với khoản lỗ 3,3 tỷ đô la. đầu những năm 1980. Ngày nay, các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau thành công nhất là những ngân hàng hoạt động dưới sự điều hành của các công ty cổ phần.

Ưu và nhược điểm của Ngân hàng tiết kiệm chung

Ưu điểm

• Thuộc sở hữu của người gửi tiền

• Dịch vụ khách hàng thân thiện

• Tiền gửi được FDIC bảo hiểm

• Tập trung vào cộng đồng

Con

• Không được kiểm soát bởi người gửi tiền

• Không có sự hiện diện lớn trên toàn quốc

• Nhiều người sẽ công khai để gây quỹ

• Đi sau thời đại về mặt công nghệ

Giải thích Ưu điểm

• Thuộc sở hữu của người gửi tiền: Trong khi các ngân hàng truyền thống đặt trọng tâm vào lợi ích tốt nhất của cổ đông, thì MSB luôn sẵn sàng phục vụ bạn, khách hàng. Do đó, họ có nhiều động lực hơn để khiến bạn luôn vui vẻ và hài lòng.
• Dịch vụ khách hàng thân thiện: Tương tự như các hiệp hội tín dụng, MSB được biết đến là có các đại diện dịch vụ khách hàng thân thiện, những người dành thời gian để xây dựng mối quan hệ lâu dài với bạn.
• Tiền gửi được FDIC bảo hiểm: Tương tự như các ngân hàng truyền thống, các khoản tiền gửi của MSB được FDIC bảo hiểm theo giới hạn luật định, vì vậy bạn có thể yên tâm khi biết mình sẽ nhận lại được tiền nếu ngân hàng làm sai.
• Tập trung vào cộng đồng: Các MSB tập trung vào việc phục vụ cộng đồng địa phương của họ, cho dù đó là bằng cách xây dựng mối quan hệ với những người gửi tiền, đưa ra mức lãi suất cạnh tranh hay đóng góp cho cộng đồng.

Giải thích Nhược điểm

• Không được kiểm soát bởi các thành viên: Trở thành một phần "chủ sở hữu" của MSB nghe có vẻ tuyệt vời, nhưng bạn không có quyền quyết định về cách công ty được vận hành hoặc những gì nó làm với tài sản của mình.
• Không có sự hiện diện lớn trên toàn quốc: Sự hiện diện nhỏ, được bản địa hóa có nghĩa là bạn có thể khó tiếp cận tiền của mình hơn khi đi du lịch nước ngoài hoặc ra khỏi tiểu bang. Bạn cũng có thể có thời lượng dịch vụ khách hàng nhỏ hơn so với thời lượng ngân hàng toàn quốc hoạt động 24/7.
• Nhiều người sắp gây quỹ công khai: Nhiều MSB đang chuyển đổi từ hình thức tương hỗ sang hình thức cổ phiếu để huy động tiền, mở rộng hoạt động và cạnh tranh với các ngân hàng lớn hơn. Mặc dù bạn lần đầu tiên mua cổ phiếu với tư cách là “chủ sở hữu” của công ty, nhưng theo thời gian, những phẩm chất khiến MSB trở nên hấp dẫn có thể bắt đầu giảm dần khi chúng bắt đầu giống mọi ngân hàng khác.
• Đi sau thời đại về mặt công nghệ: MSB thường là các tổ chức nhỏ hơn phải hợp nhất với các tổ chức lớn hơn để cạnh tranh với cơ sở hạ tầng CNTT và giao diện người dùng kiểu dáng đẹp do các ngân hàng tên tuổi như Chase và Citibank cung cấp.

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ so với Liên minh tín dụng

Nhìn bề ngoài, MSB và tổ chức tín dụng trông giống nhau:Chúng ' thuộc sở hữu của người gửi tiền thay vì cổ đông, họ phục vụ cộng đồng và được biết đến là có lãi suất hấp dẫn và dịch vụ khách hàng tốt.

Biểu đồ này nêu bật sự khác biệt của chúng:

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ Liên minh tín dụng Tiền gửi được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) Các khoản tiền gửi được Bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) Do người dân sở hữu nhưng hoạt động như một tổ chức vì lợi nhuận Ngân hàngVí dụ:Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ so với Ngân hàng thương mại

Sự khác biệt giữa MSB và ngân hàng thương mại đã giảm dần theo thời gian. Ngày nay, việc cả hai tổ chức cung cấp các dịch vụ giống nhau là điều khá phổ biến.

Sự khác biệt chính là ở cách chúng hoạt động:MSB là người gửi tiền -có sở hữu, trong khi ngân hàng thương mại thuộc sở hữu của cổ đông.

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ Ngân hàng Thương mại Thuộc sở hữu của người ký gửi Có thể cung cấp cả dịch vụ ngân hàng thương mại và tiêu dùng Có thể cung cấp cả dịch vụ ngân hàng thương mại và tiêu dùngVí dụ:Ngân hàng LibertyVí dụ:Ngân hàng Mỹ

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ so với Công ty mẹ tương hỗ

Các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau có thể tự hoạt động hoặc chuyển đổi thành công ty nắm giữ để họ có thể huy động vốn, mở rộng hoạt động và có thể phát hành cổ phiếu.

Ví dụ:trong số năm MSB lớn nhất tại Ngân hàng Liberty của Hoa Kỳ là người duy nhất không được phân loại là công ty cổ phần lẫn nhau. Nói cách khác, đó là tài khoản duy nhất thực sự vẫn thuộc sở hữu của người gửi tiền.

Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ Công ty mẹ tương hỗ Một tổ chức tài chính thuộc sở hữu của người gửi tiền Một công ty mẹ đã mua lại MSB, công ty bảo hiểm tương hỗ hoặc tổ chức tiết kiệm và cho vay lẫn nhauCó thể chuyển đổi thành công ty cổ phần tương hỗ nếu muốn mở rộng hoạt động hoặc phát hành cổ phiếu ra công chúng thay mặt cho công ty chungVí dụ :Ngân hàng Phương ĐôngVí dụ:Công ty Cổ phần Ngân hàng Phương Đông

Những điểm rút ra chính

• Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ, còn được gọi là MSB, là một loại tổ chức tiết kiệm thuộc sở hữu của những người giữ tiền gửi tại đó.
• MSB cung cấp nhiều sản phẩm giống như bạn thấy ở một ngân hàng thông thường, bao gồm tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, CD, khoản vay mua nhà, thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng thương mại, v.v.
• Giống như các hiệp hội tín dụng, các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau là các tổ chức dựa vào cộng đồng. Nhưng trong khi các tổ chức tín dụng là phi lợi nhuận và được NCUA bảo hiểm, thì MSB là vì lợi nhuận và được FDIC bảo hiểm.
• Số lượng MSB ở Hoa Kỳ đã giảm dần trong những năm qua. Các MSB lớn nhất hiện nay hoạt động dưới sự điều hành của các công ty cổ phần cho phép họ huy động vốn, mở rộng hoạt động và cạnh tranh với các ngân hàng lớn hơn.