Người tiêu dùng vay tiền theo nhiều cách. Những người trẻ tuổi thường bắt đầu sử dụng tín dụng bằng khoản vay sinh viên hoặc bằng cách mở tài khoản thẻ tín dụng. Vay mua ô tô và thế chấp nhà là những hình thức vay được sử dụng rộng rãi khác. Tất cả những điều này đều có một số điểm chung:Bạn phải trả lại tiền và người cho vay phải trả các khoản phí tài chính. Chỉ một phần của mỗi khoản thanh toán khoản vay mà bạn thực hiện là tiền trả cho tiền gốc .

Giải phẫu Thanh toán Khoản vay

Người tiêu dùng thường hoàn trả khoản tiền đã vay bằng một loạt các khoản thanh toán hàng tháng. Báo cáo Thế giới và Tin tức Hoa Kỳ nói rằng các khoản phí tài chính có thể đại diện cho phần lớn khoản thanh toán đó. Mỗi khoản thanh toán khoản vay được chia nhỏ để bao gồm một số việc:

• Phí của người cho vay: Người tiêu dùng có thể bị tính phí ngoài tiền lãi vay. Ví dụ:công ty phát hành thẻ tín dụng có thể thêm nhiều loại phí, bao gồm phí thường niên, phí ứng tiền mặt, phí chuyển số dư và phí trả chậm.
• Chi phí lãi suất: Lãi suất là giá bạn phải trả cho việc sử dụng tiền của người cho vay. Số tiền lãi là một tỷ lệ phần trăm hàng năm của số tiền nợ.
• Số tiền áp dụng cho tiền gốc hoặc số dư của khoản vay: Tiền gốc là số tiền cho vay. Số tiền gốc hiện tại, hoặc số dư chưa thanh toán, là phần nợ gốc chưa được hoàn trả.

Tác động của các khoản phí tài chính

Việc thanh toán bằng thẻ tín dụng minh họa cách các khoản phí tài chính cắt giảm số tiền chuyển sang tiền gốc. Giả sử bạn có thẻ tín dụng với số dư chưa thanh toán là 720 đô la, lãi suất là 18 phần trăm và khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu là 20 đô la. Nếu tất cả khoản thanh toán đã chuyển thành tiền gốc, bạn sẽ trả hết vào thẻ tín dụng trong 36 tháng. Tuy nhiên, 1/12 trong số 18 phần trăm của $ 720, hoặc $ 10,80, nằm ở vị trí hàng đầu cho lãi suất. Ngay cả khi bạn không tính phí bất kỳ khoản phí nào và không có khoản phí nào khác được đánh giá, chỉ cần $ 9,20 được trả vào tiền gốc. Với tốc độ đó, bạn sẽ mất hơn sáu năm để trả hết thẻ tín dụng này.

Mẹo

Nếu bạn thêm tiền vào khoản thanh toán hàng tháng, số tiền thêm có thể chuyển vào tiền gốc, tùy thuộc vào loại khoản vay của bạn. Điều này có thể rút ngắn thời gian trả khoản vay và tiết kiệm tiền cho bạn, bởi vì số dư thấp hơn có nghĩa là bạn nợ lãi ít hơn. Hãy kiểm tra với người cho vay trước khi thêm vào khoản thanh toán của bạn - một số người cho vay chỉ ghi có số tiền thanh toán quá hạn so với khoản thanh toán tiếp theo của bạn trừ khi bạn hướng dẫn họ cách khác.

Thanh toán chỉ tính lãi

Một số loại cho vay có tính năng thanh toán chỉ lãi suất. Ví dụ bao gồm các khoản vay sinh viên không được tài trợ và một số khoản thế chấp. Giả sử bạn vay một khoản vay sinh viên chưa có tài khoản để trả cho việc học đại học. Bạn không phải bắt đầu trả khoản vay cho đến khi bạn ngừng đi học, nhưng tiền lãi sẽ được cộng vào mỗi tháng. Bạn có tùy chọn thanh toán chỉ tính lãi hoặc để lãi cộng dồn, nghĩa là nó được cộng vào tiền gốc. Khi bạn thực hiện một khoản thanh toán chỉ có lãi suất, không có tiền nào được chuyển thành tiền gốc, vì vậy bạn không thể trả hết nợ gần hơn.