Quyền lợi An sinh Xã hội tối đa vào năm 2021 là $ 3,895 mỗi tháng hoặc $ 46,740 cho cả năm. Tuy nhiên, hầu hết mọi người không nhận được nhiều như vậy. Để nhận được số tiền tối đa, bạn sẽ phải hoãn nhận trợ cấp cho đến khi 70 tuổi. Bạn cũng cần phải kiếm được số tiền chịu thuế tối đa (142.800 đô la vào năm 2021) trong ít nhất 35 năm. Đối với những người bắt đầu nhận trợ cấp khi đủ tuổi nghỉ hưu (hiện là 66), số tiền tối đa là $ 3,113. Điều đó nói rằng, chi phiếu An sinh xã hội trung bình tính đến năm 2021 là 1.543 đô la, theo Forbes. Để đảm bảo bạn có đủ tiền nghỉ hưu để duy trì lối sống hiện tại, hãy cân nhắc nói chuyện với cố vấn tài chính.
Như đã đề cập ở trên, vào năm 2021, quyền lợi An sinh Xã hội tối đa là $ 3,113 mỗi tháng nếu bạn bắt đầu nhận trợ cấp khi đủ tuổi nghỉ hưu (66 hiện tại và 67 đối với những người sinh năm 1960 trở lên). Chỉ có một cách để đạt được nhiều hơn thế:đợi cho đến khi 70 tuổi để nhận được lợi ích tối đa thực sự là $ 3,895. Nhưng đối với hầu hết mọi người, nhận được thậm chí $ 3,113 là một sự căng thẳng. Đây là những gì bạn cần làm để tối đa hóa lợi ích của mình.
Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội (SSA) tính toán số tiền trợ cấp cuối cùng của bạn dựa trên thu nhập của bạn trong 35 năm khi bạn tận dụng tối đa. Sau đó, nó lập chỉ mục thu nhập hàng năm của bạn, có nghĩa là nó điều chỉnh theo lạm phát, và sau đó lấy mức trung bình của 35 số tiền được lập chỉ mục. Nếu bạn có thu nhập dưới 35 năm, SSA sẽ cho bạn bằng 0 cho những năm ngắn hơn 35.
Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải có thu nhập trong ít nhất 35 năm. Những con số 0 đó có thể làm giảm đáng kể mức trung bình của bạn. Chính phủ từng công bố lịch sử thu nhập hàng năm của mọi người, nhưng đã dừng lại vào năm 2011 để tiết kiệm tiền. Tuy nhiên, bạn nên kiểm tra định kỳ những gì chính phủ đã ghi lại cho bạn để bạn có thể thực hiện bất kỳ chỉnh sửa nào cần thiết. Bạn có thể thực hiện việc này một cách dễ dàng bằng cách tạo một tài khoản An sinh xã hội trực tuyến.
Một bước khác mà bạn có thể thực hiện để tối đa hóa quyền lợi An sinh Xã hội của mình là làm việc cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (FRA). Ban đầu, con số này được đặt là 65. Nhưng nó đã tăng dần lên nhờ vào việc Thông qua các sửa đổi về an sinh xã hội năm 1983 (H.R. 1900, Luật công 98-21). Bắt đầu từ năm 2000, tuổi nghỉ hưu đầy đủ đã được tăng dần trong hai tháng để những người sinh năm 1960 trở lên là 67 tuổi.
Nếu bạn không đợi đến FRA của mình, thì sớm nhất bạn có thể bắt đầu nhận An sinh xã hội là 62 tuổi. Tuy nhiên, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm tới 30% nếu FRA của bạn là 67 trong trường hợp này.
Bạn càng trì hoãn việc nhận trợ cấp An sinh Xã hội, cho đến 70 tuổi, thì séc của bạn càng lớn. Vì vậy, mỗi tháng sau khi bạn đạt đến FRA, khoản thanh toán của bạn tăng khoảng 0,7% phần trăm (giả sử FRA của bạn là 66), tương đương 8% mỗi năm. Sau đó, nếu bạn đợi đến 70 tuổi, khoản thanh toán của bạn sẽ lớn hơn 32% so với khi bạn bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 66. Tuy nhiên, khi bạn bước sang tuổi 70, việc hoãn thanh toán sẽ không có thêm lợi ích nào.
Tất nhiên, làm việc cho đến năm 70 không phải dành cho tất cả mọi người và bạn sẽ không bị phạt khi yêu cầu quyền lợi khi đạt đến FRA của mình. Khi đó, bạn sẽ nhận được 100% quyền lợi của mình. Cũng không chắc chắn rằng đợi đến năm 70 sẽ tối đa hóa lợi ích suốt đời của bạn. Rốt cuộc, nếu bạn qua đời vào năm sau, việc chờ đợi lâu như vậy sẽ có nghĩa là bạn nhận được tổng lợi ích ít hơn nhiều so với khi bạn đã nhận chúng ngay khi bạn đủ điều kiện. Vì vậy, hãy xem xét tuổi thọ của bạn khi bạn đưa ra quyết định này.
Tất nhiên, bạn không cần chiến lược này để trở thành động lực cho việc cố gắng tăng lương của mình. Nhưng nếu bạn có một số năm thu nhập thấp trong hồ sơ làm việc 35 năm của mình (giả sử từ công việc bán thời gian khi học đại học), bạn sẽ muốn thay thế chúng bằng những năm được trả lương cao hơn. Hoặc nếu bạn đang nghĩ đến việc làm việc bán thời gian trong vài năm, bạn có thể muốn làm việc toàn thời gian trong ít năm hơn để có thu nhập cao hơn trong hồ sơ của bạn.
SSA đã áp đặt giới hạn thu nhập cho những cá nhân đã nghỉ hưu sớm và đầy đủ. Những giới hạn đó và tác động đến thu nhập của bạn, tùy thuộc vào mức độ bạn gần đến tuổi nghỉ hưu.
Vào năm 2021, một người về hưu sớm có thể kiếm được 18.960 đô la tiền lương tổng hoặc thu nhập từ việc tự doanh thuần túy mà không bị phạt. Bất kỳ khoản chênh lệch nào sẽ dẫn đến việc bị khấu trừ 1 đô la từ séc An sinh Xã hội cho mỗi 2 đô la kiếm được trên số tiền này. Khi bạn đến năm đủ tuổi nghỉ hưu, bạn có thể mang về $ 50,520 trước tháng sinh nhật đủ tuổi nghỉ hưu mà không bị phạt. Đối với mỗi $ 3 kiếm được trên số tiền này, SSA sẽ khấu trừ $ 1 từ khoản thanh toán An sinh Xã hội của bạn. Những giới hạn này cũng ảnh hưởng đến số tiền mà các thành viên gia đình có thể nhận được từ yêu cầu của bạn.
Khi bạn đã đủ tuổi nghỉ hưu, thu nhập không ảnh hưởng đến quyền lợi của bạn.
50% hoặc 85% lợi ích của bạn có thể bị đánh thuế liên bang. Vào năm 2021, thuế thu nhập được áp dụng đối với 50% chi phiếu An sinh xã hội của bạn nếu thu nhập kết hợp của bạn (tổng thu nhập đã điều chỉnh, tiền lãi được miễn thuế và một nửa phúc lợi An sinh xã hội của bạn) rơi vào khoảng từ 25.000 đô la đến 34.000 đô la đối với người nộp đơn và 32.000 đô la đến $ 44,000 cho người tập tin chung. Đối với những người khai thuế đơn lẻ có thu nhập tổng hợp hơn 34.000 đô la và những người khai chung với hơn 44.000 đô la, bạn có thể nhận được khoản thuế thu nhập lên tới 85% quyền lợi An sinh xã hội của mình.
Nếu bạn đang tìm cách tránh điều này, hãy thử giảm thu nhập chịu thuế của mình để giảm số tiền thuế. Điều này có thể đạt được bằng cách xem xét tất cả tổng thu nhập đã điều chỉnh (AGI) của bạn và phân bổ đồng đều các khoản tiền của bạn trong khoảng thời gian một vài năm, do đó không có sự tăng hoặc giảm đột ngột.
Các cặp vợ chồng đã kết hôn có hai cách để nhận trợ cấp An sinh Xã hội. Một người có thể yêu cầu quyền lợi dựa trên thu nhập của chính mình hoặc trì hoãn việc yêu cầu chúng và thay vào đó nhận một nửa khoản thanh toán của đối tác. Để đủ điều kiện, một cuộc hôn nhân phải kéo dài tối thiểu 10 năm, nhưng mối quan hệ không nhất thiết phải hiện tại. Nói cách khác, bạn có thể ly hôn, mặc dù nếu bạn đang đòi quyền lợi vợ chồng, bạn không thể tái hôn.
Nói chung, người có thu nhập cao hơn nên trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp dựa trên hồ sơ của họ. Nhưng nếu người đó làm việc ít năm hơn và không có số 0 trong hồ sơ của họ, bạn sẽ muốn so sánh số tiền kiểm tra An sinh xã hội của bạn tại FRA để quyết định. Nếu séc của bạn lớn hơn, bạn nên yêu cầu quyền lợi vợ chồng của mình và trì hoãn việc nộp đơn xin trợ cấp dựa trên thu nhập của bạn cho đến khi bạn 70 tuổi (vợ / chồng của bạn cũng phải nộp hồ sơ để bạn nhận được quyền lợi vợ chồng của mình). Khi đó, khi bạn bước sang tuổi 70, bạn sẽ nộp đơn vì lợi ích của mình. Nếu séc của bạn lớn hơn gấp đôi so với quyền lợi của vợ / chồng bạn, thì người đó ngay bây giờ nên nộp đơn xin trợ cấp dành cho vợ / chồng.
Một ưu điểm khác của chiến lược này:Nếu người có thu nhập cao hơn chết trước, người góa vợ hoặc góa chồng sẽ nhận được lợi ích lớn hơn.
Ngoài vợ / chồng của bạn, con cái là con ruột, con riêng hoặc con nuôi của bạn có thể nhận được khoản thanh toán bằng một nửa phân bổ đầy đủ của bạn hàng tháng. Mỗi cá nhân cần phải phù hợp với các thông số nhất định để nhận được những lợi ích này. Cũng có giới hạn đối với số tiền mà các thành viên trong gia đình bạn có thể yêu cầu dựa trên hồ sơ thu nhập của nhân viên. Đây còn được gọi là mức tối đa cho lợi ích gia đình (FBM). Mức tối đa này chỉ áp dụng khi có nhiều người nhận thanh toán trên một bản ghi.
Tín dụng hình ảnh:© iStock / Courtney Keating, © iStock / bowie15, © iStock / g-stockstudio
