Mỗi công ty bảo hiểm có công thức độc quyền riêng để giúp xác định rủi ro hoặc mức độ rủi ro, dẫn đến phí bảo hiểm của bạn. Các công thức khác nhau này là lý do tại sao kết quả rất khác nhau khi bạn nhận được báo giá từ nhiều công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, hầu hết các công thức này là một số biến thể của phương pháp được gọi là phương pháp cao cấp thuần túy. Phương pháp này là cách tính tỷ giá của bạn. Phương pháp phí bảo hiểm thuần túy cung cấp cho công ty bảo hiểm khả năng trang trải mọi tổn thất mà bạn có thể phải chịu cũng như thu được lợi nhuận.
Ước tính phí bảo hiểm thuần túy của bạn. Tỷ lệ phí bảo hiểm thuần túy là ước tính số tiền mà công ty bảo hiểm cần thu để bù đắp bất kỳ khiếu nại tiềm năng nào đối với hợp đồng bảo hiểm của bạn. Để ước tính điều này, hãy lấy tổn thất tiềm năng của bạn và chia cho đơn vị rủi ro của bảo hiểm. Ví dụ:nếu ngôi nhà của bạn trị giá 500.000 đô la và đơn vị tiếp xúc là 10.000 đô la, thì phí bảo hiểm thuần túy của bạn sẽ là 50 đô la (500.000 đô la / 10.000 đô la).
Xác định chi phí cố định trên một đơn vị tiếp xúc. Đơn vị đo lường mức độ rủi ro là một đơn vị đo lường gia tăng tương quan phí bảo hiểm được tính với số tiền của bất kỳ khoản phí pháp lý hoặc thuế nào phát sinh từ yêu cầu bồi thường. Một vài ví dụ về đơn vị hiển thị bao gồm trên 1.000 đô la giá trị tài sản hoặc trên 1 đô la trên diện tích foot vuông của bất động sản. Đây cũng là ước tính của công ty bảo hiểm. Điều này được ước tính dựa trên các tuyên bố trước đó, tương tự. Nếu một ngôi nhà tương tự như ngôi nhà của bạn về diện tích và vị trí đã có khoản chi phí trị giá 300.000 đô la do yêu cầu bồi thường, thì bạn có thể ước tính rằng chi phí cố định cho mỗi đơn vị tiếp xúc là 300.000 đô la / 10.000 đô la hoặc 30 đô la. Chính sách của bạn nên liệt kê số lượng đơn vị hiển thị của bạn. Nếu bạn không thể tìm thấy đơn vị bảo hiểm trong hợp đồng của mình, hãy gọi cho đại lý bảo hiểm của bạn để xác định số tiền.
Ước tính yếu tố chi phí khả biến. Yếu tố này là tổng của tất cả các chi phí liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Một số ví dụ về các chi phí này bao gồm hoa hồng bán hàng, thuế và chi phí tiếp thị. Ước tính hệ số chi phí biến đổi tiêu chuẩn là 15 phần trăm.
Ước tính lợi nhuận và hệ số dự phòng. Đây là yếu tố mà các công ty bảo hiểm sử dụng để hy vọng đảm bảo lợi nhuận và bảo vệ mình trước bất kỳ yêu cầu lừa đảo nào. Các công ty bảo hiểm thường sử dụng phạm vi từ 3 đến 5 phần trăm cho lợi nhuận và yếu tố dự phòng.
Gán mỗi số một biến. P =phí bảo hiểm thuần túy. F =chi phí cố định trên một đơn vị tiếp xúc. V =hệ số chi phí khả biến. C =yếu tố dự phòng và lợi nhuận.
Đặt các con số của bạn vào phương trình sau:Tỷ lệ của bạn =(P + F) / 1-V-C. Nếu bạn tiếp tục ví dụ và chỉ định 4 phần trăm làm hệ số lợi nhuận và dự phòng, phương trình sẽ là (50 đô la + 30 đô la) / 1 - 0,15 - 0,04) hoặc 80 đô la / 0,81. Tỷ giá của bạn sẽ là 98,77 đô la. Nhân số này với 12 để tìm tỷ lệ hàng năm của bạn, trong ví dụ này sẽ là 1.185,24 đô la.
