(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Trong khi một số người cho rằng thuê nhà là quyết định tốt nhất thì những người khác lại mơ ước sở hữu ngôi nhà của riêng mình. Hầu hết những người mua nhà như chúng ta đều có mục tiêu trả hết khoản thế chấp trước khi nghỉ hưu (hoặc sớm hơn nếu có thể).
Vì vậy, khi lãi suất giảm, bạn nên cân nhắc việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình để giảm các khoản thanh toán hoặc thời hạn của khoản vay. Điều này cho phép bạn xây dựng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình nhanh hơn – đưa bạn đến gần hơn với việc “sở hữu” hoàn toàn nó sau mỗi lần thanh toán.
Khi đăng ký tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn, bạn có thể có tùy chọn chọn một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Với tùy chọn này, bạn sẽ đảm bảo một khoản thế chấp mới với số tiền lớn hơn số dư còn lại của khoản vay hiện tại của bạn. Phần chênh lệch giữa các khoản vay sau đó sẽ được trả cho bạn bằng tiền mặt.
Nếu mục tiêu của bạn là trả hết khoản thế chấp, tại sao bạn lại muốn rút tiền mặt nếu tái cấp vốn?
Chúng ta hãy xem xét chi tiết ý nghĩa của việc thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt và khi nào việc nhận tiền mặt từ vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy trong nhà là hợp lý.
Chúng tôi cũng sẽ xem xét những điều kiện cần thiết để đủ điều kiện nhận các khoản vay này và những lựa chọn thay thế khác có thể là lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần một khoản tiền mặt lớn.
Khi bạn tài trợ cho việc mua nhà và thanh toán thường xuyên, số dư thế chấp của bạn sẽ giảm dần theo thời gian. Nhưng điều này xảy ra lúc đầu rất chậm .
Bạn không xây dựng được nhiều vốn chủ sở hữu trong những năm đầu tiên trả hết khoản thế chấp của mình. Điều này là do phần lớn khoản thanh toán của bạn dùng để trả lãi vay.
Tổng số tiền thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn vẫn giữ nguyên. Phần lãi của khoản thanh toán thế chấp giảm dần khi phần gốc tăng theo thời gian. Lịch khấu hao thể hiện số tiền gốc và lãi chính xác trong mỗi lần thanh toán trong suốt thời hạn của khoản vay.
Miễn là ngôi nhà của bạn vẫn giữ được giá trị hoặc tăng giá theo thời gian, bạn đang xây dựng vốn sở hữu sau mỗi lần thanh toán. Số vốn sở hữu mà bạn có bằng giá trị thẩm định của căn nhà trừ đi số dư thế chấp của bạn.
Khi bạn đã tích lũy được vốn chủ sở hữu trong nhà của mình, bạn có thể thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt. Thay vì chỉ tái cấp vốn số dư gốc cho khoản thế chấp của bạn, bạn sẽ vay thêm tiền cùng lúc.
Trong khi bạn nhận được tiền mặt từ giao dịch, nó cũng làm tăng số dư của khoản thế chấp mới.
Trong khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, trước tiên số tiền thu được sẽ được sử dụng để thanh toán mọi hạn mức tín dụng thế chấp và vốn cổ phần hiện có, bao gồm mọi chi phí đóng, thuế và bảo hiểm. Thông thường không có hạn chế nào về cách bạn sử dụng số tiền nhận được từ khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Người cho vay có những hạn chế khác nhau về số tiền bạn có thể rút ra trong quá trình tái cấp vốn bằng tiền mặt. Một số người cho vay có giới hạn cho vay trên giá trị (LTV) tối đa là 80%. Điều này có nghĩa là sau khi tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn vẫn phải có 20% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình.
Mặc dù bạn có thể đủ điều kiện nhận ưu đãi LTV cao hơn – thậm chí lên tới 100% cho khoản vay mua nhà tái cấp vốn bằng tiền mặt VA – nhưng bạn có thể sẽ không tránh khỏi việc phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI).
Khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của họ để sửa chữa hoặc cải thiện nhà là một cách sử dụng khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Một số người rút tiền mặt để mua xe, trả học phí đại học, khởi nghiệp, trả tiền đám cưới hoặc mua bất động sản đầu tư. Những người khác sử dụng tiền để thanh toán các khoản chi phí kết hợp.
Tận dụng vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy trong nhà cũng có thể cho phép bạn trả các khoản nợ không có bảo đảm lãi suất cao, các khoản vay sinh viên hoặc chi phí y tế.
Nếu bạn không chắc liệu việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có hợp lý với mình hay không, hãy đặt nhiều câu hỏi và tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn. Hãy nhớ rằng, ngôi nhà của bạn đang đảm bảo khoản nợ này.
Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn cũng nên trao đổi với chuyên gia tài chính và/hoặc thuế trước khi cân nhắc việc tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Bạn phải đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện để đủ điều kiện nhận khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt. Những tiêu chuẩn cho khoản vay này khác nhau tùy thuộc vào người cho vay và hoàn cảnh cụ thể của bạn.
Mặc dù quy trình này có thể không phức tạp như việc đảm bảo khoản thế chấp ban đầu của bạn nhưng hãy chuẩn bị cung cấp nhiều thông tin. Thường cũng phải trả phí đăng ký và chi phí hoàn tất, mặc dù chúng thường được chuyển thành khoản vay mới.
Khi bạn nộp đơn xin tái cấp vốn bằng tiền mặt, người cho vay thường sẽ:
Các khoản thanh toán thế chấp trễ gần đây hoặc các khoản thanh toán trễ nhiều lần trong một vài năm có thể khiến bạn không đủ điều kiện nhận khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt từ nhiều người cho vay.
Bạn có thể liên hệ với người cho vay hiện tại của mình để tìm hiểu thêm về tính đủ điều kiện và tỷ lệ cho các khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt. Nhưng bạn cũng nên xem xét những người cho vay khác.
Nếu bạn thích dịch vụ trực tiếp hơn, hãy đến các ngân hàng cộng đồng, hiệp hội tín dụng và ngân hàng lớn trong khu vực của bạn.
Bạn cũng có thể thực hiện tái cấp vốn bằng tiền mặt trực tuyến mà không cần phải rời khỏi nhà nếu muốn.
Nhiều khoản vay của chính phủ, bao gồm các khoản vay FHA và VA, có các lựa chọn tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể linh hoạt hơn các sản phẩm cho vay khác.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho trường hợp của bạn. Bạn có thể có những lựa chọn thay thế khác không gây rủi ro cho tình hình tài chính của bạn.
Ngoài các khoản phí và chi phí khác liên quan đến việc vay mới, khoản thanh toán của bạn cũng có thể cao hơn.
Nếu bạn mất việc hoặc nếu điều gì đó tồi tệ xảy ra với ai đó trong gia đình bạn, bạn có thể bị tịch thu tài sản nếu không thể thực hiện các khoản thanh toán mới.
Sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp cho bất kỳ khoản vay nào có thể có rủi ro. Mặc dù có một số lý do chính đáng để cân nhắc việc tái cấp vốn bằng tiền mặt nhưng bạn có thể có sẵn các lựa chọn khác nếu cần tiền mặt để thanh toán chi phí.
Trả hết tiền thế chấp là một hình thức tiết kiệm bắt buộc. Nếu bạn có thói quen sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của mình để chi trả cho những nhu cầu thay vì những thứ cần thiết, bạn có thể phải trả tiền mua nhà lâu hơn rất nhiều so với dự kiến.
Nếu bạn đủ điều kiện để tái cấp vốn, hãy nhớ suy nghĩ cẩn thận lý do tại sao bạn muốn rút tiền mặt và cách bạn sẽ sử dụng số tiền đó. Sau khi xem xét tất cả các lựa chọn và chắc chắn rằng bạn có đủ khả năng chi trả khoản vay mới, bạn có thể sẽ hài lòng với quyết định tái cấp vốn của mình.
Amy và Vicki là đồng tác giả của Quy hoạch bất động sản 101, Từ Tránh chứng thực di chúc và Đánh giá tài sản đến Xây dựng các chỉ thị và hiểu biết về thuế, Bài học cơ bản cho bạn đến Quy hoạch bất động sản, từ Adams Media.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.