(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Có nhiều cách khác nhau để đầu tư cho sự giàu có lâu dài. Và đầu tư vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một lựa chọn tuyệt vời cho nhiều người.
IRA thông thường nắm giữ các khoản đầu tư do chính phủ quản lý, như cổ phiếu truyền thống, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF và CD. Và những khoản đầu tư này rất phù hợp với hầu hết mọi người.
Tuy nhiên, một số nhà đầu tư muốn có nhiều lựa chọn hơn và có thể xem xét IRA tự quản lý. Đó là tài khoản được ưu đãi thuế để nắm giữ các khoản đầu tư phi truyền thống, như tác phẩm nghệ thuật hoặc bất động sản.
Nhưng nhiều khoản đầu tư phi truyền thống đã làm tăng thêm rủi ro, độ phức tạp và chi phí. Vì vậy, trước khi bạn xem xét một IRA tự định hướng, bạn nên tìm hiểu thêm và tiến hành một cách thận trọng.
Hãy đọc tiếp để bạn có thể đưa ra quyết định đầu tư sáng suốt xem liệu nó có phù hợp với bạn hay không.
IRA tự định hướng là một biến thể của IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Nó có cùng lợi thế, quy tắc và hạn chế về thuế như IRA thông thường.
Điều làm cho nó khác biệt là tài sản sở hữu trong tài khoản.
Tài khoản hưu trí cá nhân tự định hướng có nhiều phi truyền thống các khoản đầu tư như tiền điện tử, đồ sưu tầm, quỹ phòng hộ, kim loại quý, vốn cổ phần tư nhân, phát hành riêng lẻ và đầu tư bất động sản.
Một số nhà đầu tư có kinh nghiệm nhận thấy rằng sự đa dạng hóa và lợi nhuận tiềm năng lớn hơn nỗ lực và rủi ro của các khoản đầu tư thay thế. Và bằng cách giữ tài sản trong tài khoản SDIRA, họ sẽ được giảm thuế.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận Roth thông thường, IRA truyền thống hoặc Tài khoản Hưu trí Cá nhân Hưu trí Nhân viên Đơn giản hóa (SEP-IRA), bạn có thể mở IRA tự quản lý.
Điều đó có nghĩa là các khoản đầu tư được giữ trong các tài khoản này không được SEC quản lý và không dành cho nhà đầu tư bình thường.
Thay vào đó, chúng phù hợp với những nhà đầu tư có kiến thức rộng về các khoản đầu tư thay thế cụ thể. Có nhiều điều phức tạp và rủi ro hơn nên việc hiểu biết về các quy tắc và một số tài sản nhất định là rất quan trọng.
Một tổ chức tài chính hoặc công ty môi giới như Vanguard hoặc Fidelity đóng vai trò là người giám sát cho thường lệ IRA. Nhưng hầu hết các nhà cung cấp IRA thông thường đều không cung cấp SDIRA.
Thay vào đó, một công ty bên thứ ba, được gọi là người giám sát hoặc người được ủy thác, quản lý SDIRA. Họ chuyên về các loại tài khoản này.
Mỗi người giám sát xử lý các loại đầu tư khác nhau. Vì vậy, bạn phải sử dụng người giám sát chuyên về tài sản cụ thể trong tài khoản tự quản lý của mình.
Nhưng người giám sát không chịu trách nhiệm pháp lý về việc kiểm tra các lựa chọn đầu tư. Việc hoàn thành quá trình thẩm định của họ tùy thuộc vào nhà đầu tư cá nhân.
IRA tự định hướng được phân loại là IRA truyền thống, Roth hoặc SEP. Điều này có nghĩa là chúng có những hạn chế và hướng dẫn giống như tất cả các IRA truyền thống và Roth IRA. (Sự khác biệt là loại tài sản nắm giữ.)
Vì vậy, nếu bạn mở SDIRA, điều quan trọng là phải hiểu nguyên tắc tài khoản.
Dưới đây là bản tóm tắt các quy tắc truyền thống và Roth IRA; để biết thêm, hãy xem bài viết của chúng tôi về chủ đề này và xem bài viết này về IRA SEP.
Giới hạn đóng góp hàng năm
Giới hạn đóng góp hàng năm cho tất cả IRA là như nhau. Vào năm 2022, giới hạn tiết kiệm hưu trí là $6000 mỗi cá nhân ($7000 nếu bạn trên 50 tuổi).
Giới hạn thu nhập
Không có giới hạn thu nhập đối với IRA truyền thống nhưng có giới hạn đối với Roth IRA. Đến năm 2022, giới hạn thu nhập hàng năm của Roth IRA là 204.000 USD đối với các cặp vợ chồng và 129.000 USD đối với cá nhân (với mức đóng góp giảm đối với cá nhân trong khoảng từ 129.000 USD đến 144.00 USD).
Xem trang web IRS để biết thông tin cập nhật.
Lợi thế về thuế IRA truyền thống và Roth IRA có lợi thế về thuế khác nhau:
Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) Bạn không phải lo lắng về RMD khi có Roth IRA.
Nhưng với IRA truyền thống, bạn phải bắt đầu phân phối khi bạn đủ 72 tuổi (hoặc 70½ nếu bạn bước sang tuổi đó trước năm 2020).* IRS xác định số tiền bạn phải rút hàng năm.
*RMD có thể là vấn đề với SDIRA. Nếu bạn phải lấy RMD, bạn cần thanh lý tài sản nhanh chóng. Và việc thanh lý là một thách thức đối với một số khoản đầu tư phi truyền thống, như bất động sản.
SDIRA mở ra nhiều lựa chọn đầu tư thay thế không có trong IRA thông thường. Dưới đây là một loạt ví dụ đầu tư về tài sản phi truyền thống thường được giữ trong tài khoản hưu trí tự định hướng.
Mỗi người giám sát xử lý các khoản đầu tư khác nhau cho IRA tự quản lý.
Điều đó có nghĩa là, để đầu tư vào một cơ hội đầu tư cụ thể, bạn phải tìm một người giám sát đồng ý nắm giữ khoản đầu tư đó.
Ngoài ra, IRS có các quy định chống lại việc đầu tư vào một số khoản. Ví dụ:bạn không thể giữ bảo hiểm nhân thọ, cổ phiếu S Corp hoặc đồ sưu tầm trong IRA tự quản lý.
Việc không tuân thủ các quy tắc này có thể dẫn đến hình phạt. Điều đó có nghĩa là bất kỳ người giám sát tốt nào cũng sẽ không đồng ý nắm giữ các khoản đầu tư bị cấm.
1. Quyết định loại IRA tự định hướng để mở. Tất cả IRA đều có lợi thế về thuế cụ thể, do đó, bạn sẽ cần phải chọn xem Roth IRA tự định hướng hay IRA truyền thống là tốt nhất cho chiến lược đầu tư của mình.
2. Tìm người giám hộ được IRS chấp thuận. Tìm kiếm người giám sát hoặc người được ủy thác có uy tín để xử lý khoản đầu tư mà bạn mong muốn. Các công ty Fintech, chẳng hạn như Alto hay Rocket Dollar, giúp việc mở tài khoản hưu trí tự định hướng trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết.
3. Xác định nơi mua khoản đầu tư. Người giám sát hoặc nhà cung cấp tài khoản sẽ không làm điều này cho bạn! Thay vào đó, bạn cần nghiên cứu nơi tốt nhất để mua tài sản cụ thể.
4. Hãy hoàn thành quá trình thẩm định của bạn! Sự thẩm định của nhà đầu tư là rất quan trọng vì người giám sát IRA tự quản lý không kiểm tra hoặc quản lý các khoản đầu tư.
Ngoài ra, với các khoản đầu tư thay thế, bạn cũng không thể dựa vào các quy định của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC).
Vì vậy, điều quan trọng là phải biết mọi khía cạnh của khoản đầu tư và mua từ một đại lý đáng tin cậy!
5. Hướng dẫn người giám sát mua khoản đầu tư. Giao dịch được tài trợ và thực hiện thông qua người giám sát. Nhưng bạn thiết lập các giao dịch và đảm bảo chúng được thực hiện.
6. Lập kế hoạch rút tiền trong tương lai. Tài sản trong SDIRA thường khó thanh lý hơn các khoản đầu tư khác. Vì vậy, điều khôn ngoan là bạn nên lập kế hoạch phân phối trong tương lai trước khi mua!
IRA tự định hướng cho phép linh hoạt hơn IRA thông thường, nhưng phương tiện đầu tư của họ có rủi ro cao hơn. Vì vậy, điều cần thiết là phải cân nhắc ưu và nhược điểm trước khi đầu tư vào một cái.
Đa dạng hóa
Bạn có thể nắm giữ những tài sản mà bạn không thể có trong tài khoản hưu trí thông thường, cho phép bạn đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình.
Ví dụ:bạn có thể có các khoản đầu tư, như đất nông nghiệp hoặc giấy chứng nhận quyền lưu giữ thuế, để làm hàng rào chống lại sự suy thoái của thị trường chứng khoán (nhưng chúng cung cấp không đảm bảo!).
Tiềm năng lợi nhuận cao hơn
Một số khoản đầu tư thay thế có nhiều tiềm năng tăng trưởng hơn so với đầu tư truyền thống.
Ví dụ:bạn có thể nắm giữ các tài sản có rủi ro cao, có lợi nhuận cao như tiền điện tử và các công ty tư nhân. Chỉ cần nhớ rằng tiềm năng mang lại lợi nhuận tốt hơn sẽ có rủi ro đáng kể!
Lợi thế về thuế
Nếu tuân thủ các quy tắc, bạn có thể đầu tư vào các tài sản thay thế mà vẫn nhận được lợi ích về thuế mà IRA cung cấp.
Đầu tư vào sở thích của bạn
SDIRA cho phép bạn đầu tư theo cách phù hợp với chuyên môn của bạn.
Vì vậy, giả sử bạn có kiến thức và kinh nghiệm về một tài sản thay thế, như bất động sản. Trong trường hợp đó, bạn có thể nắm giữ tài sản đầu tư bất động sản trong IRA tự quản lý của mình (không giống như IRA thông thường).
Đầu tư phi truyền thống thường có rủi ro cao hơn.
Nhiều khoản đầu tư thay thế có rủi ro cao, mang lại lợi nhuận cao. Tuy nhiên, phần thưởng không được đảm bảo.
Ví dụ:đôi khi, tiền điện tử mang lại lợi nhuận cao hơn cổ phiếu truyền thống. Tuy nhiên, đổi lại, các nhà đầu tư phải đối mặt với nhiều biến động và rủi ro hơn so với đầu tư truyền thống.
Bạn có trách nhiệm hoàn thành quá trình thẩm định.
Người giám sát SDIRA không kiểm tra các khoản đầu tư. Và họ không được phép đưa ra lời khuyên tài chính. Tất cả tùy thuộc vào nhà đầu tư để hiểu tài sản và xác định giá trị của chúng.
Nếu bạn cần trợ giúp để hiểu rõ hơn về một khoản đầu tư, hãy thuê luật sư hoặc cố vấn tài chính (trước khi mua!).
Bạn phải quản lý tài sản.
Bạn không chỉ phải hoàn thành công việc thẩm định của mình mà còn phải quản lý mọi việc. Ví dụ:bạn cần quản lý các giao dịch, hồ sơ, chi phí và các nhiệm vụ khác.
Bạn không có thời gian và chuyên môn? Sau đó, hãy cân nhắc việc thuê một chuyên gia để tư vấn đầu tư, chẳng hạn như cố vấn tài chính, CPA hoặc luật sư chỉ thu phí. Hoặc sử dụng nền tảng trực tuyến uy tín.
Bạn phải tuân thủ nghiêm ngặt Quy tắc của IRS.
Nếu bạn vi phạm quy tắc IRS, tất cả lợi ích của IRA tự quản lý sẽ biến mất. Trong trường hợp này, toàn bộ tài khoản của bạn là một khoản phân phối và bạn phải đối mặt với các hóa đơn thuế cũng như các hình phạt khác.
Một minh họa điển hình là quy tắc “không tự xử lý”. Nó cho biết bạn không thể tương tác với các tài sản được giữ trong IRA tự quản lý của mình.
Ví dụ:giả sử bạn là nhà đầu tư bất động sản có tài sản cho thuê trong IRA. Trong trường hợp đó, bạn không thể tự sửa chữa hoặc nghỉ qua đêm tại nơi lưu trú. (Quy tắc này thậm chí còn áp dụng cho một số người thân.)
Nếu IRS phát hiện ra bạn vi phạm quy tắc này, bạn sẽ phải trả thuế và phạt. Xem trang web IRS để biết danh sách các giao dịch bị cấm.
Bạn phải trả thêm phí.
Chi phí khác nhau, tùy thuộc vào loại hình đầu tư và người giám sát cụ thể, nhưng phí có thể tăng lên. Ví dụ:bạn có thể phải trả phí thiết lập, phí hàng năm, phí thanh toán hóa đơn và phí bảo trì.
Có nguy cơ gian lận cao.
Người giám sát không chịu trách nhiệm về chất lượng hoặc tính hợp lệ của các khoản đầu tư vào IRA tự định hướng của bạn. Và điều này khiến bạn dễ bị lừa đảo hơn.
Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC) cảnh báo rằng SDIRA khiến các nhà đầu tư có nguy cơ bị lừa đảo.
Các khoản đầu tư thay thế không được SEC quản lý. Vì vậy, họ có nhiều khả năng thực hiện các hành vi lừa đảo và cung cấp thông tin không đầy đủ hoặc sai lệch.
Bạn có ít chiến lược rút lui hơn.
Trong một thông thường IRA, các nhà phát minh có thể mua, bán và giao dịch cổ phiếu, trái phiếu và quỹ ETF chỉ bằng một cú nhấp chuột. Nhưng tài sản ở tự định hướng IRA thường có tính thanh khoản thấp hơn.
Kết quả là, chúng có thể mất nhiều thời gian hơn để bán, hạn chế chiến lược rút lui của bạn. Và nếu bạn có RMD, điều đó có thể đặc biệt đáng ngờ.
IRA tự định hướng cho tài sản hưu trí của bạn có thể phù hợp với bạn nếu bạn hiểu biết sâu sắc về các khoản đầu tư chuyên biệt.
Ví dụ:nếu bạn là chuyên gia bất động sản thương mại, việc nắm giữ tài sản thương mại trong IRA tự quản lý có thể phù hợp với bạn (miễn là bạn tuân thủ các quy tắc!).
Nhưng hãy nhớ rằng tất cả thu nhập cho thuê từ tài sản đều được đưa vào SDIRA, vì vậy nếu bạn đang muốn đầu tư vào bất động sản để cải thiện dòng tiền, bạn có thể không muốn nó vào SDIRA của mình.
Đối với nhà đầu tư trung bình, IRA thông thường là lựa chọn tốt nhất cho quỹ hưu trí của bạn. Cổ phiếu, trái phiếu, quỹ ETF, REIT và quỹ tương hỗ do SEC quản lý đáp ứng hầu hết nhu cầu đầu tư của mọi người.
Trên thực tế, nhiều khoản đầu tư thay thế có thể được tiếp cận bằng các quỹ ETF và quỹ tương hỗ cụ thể. Và bạn có thể giữ những khoản đầu tư này trong IRA thông thường.
Bằng cách này, bạn có thể đa dạng hóa mà không cần tốn thời gian và công sức quản lý IRA tự quản lý.
Sau khi cân nhắc ưu và nhược điểm, có thể bạn sẽ quyết định SDIRA phù hợp với mình.
Tuy nhiên, vẫn nên tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính hoặc luật sư trước khi tiếp tục. Ngoài ra, hãy biến nó thành một phần danh mục đầu tư hưu trí và chiến lược đầu tư tổng thể của bạn.
Tiếp theo:Đánh giá trái phiếu xứng đáng:Kiếm 5% tiền lãi cố định từ ngày 1
Câu hỏi thường gặp về kế hoạch nghỉ hưu. Dịch vụ doanh thu nội bộ.
Bài viết của Amanda
Amanda là thành viên nhóm của Women Who Money, đồng thời là người sáng lập và blogger của Why We Money. Cô thích viết về hạnh phúc, giá trị, tiền bạc và bất động sản.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.