(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Đa dạng hóa là tốt phải không?
Vâng, đúng vậy nếu đó là sự đa dạng hóa thực sự. Nhưng nó sẽ không hiệu quả nếu ý tưởng đa dạng hóa của bạn là đầu tư tiền vào nhiều nơi khác nhau.
Ngày nay, do sự biến động của thị trường việc làm và sự bùng nổ của công nghệ tài chính, việc tăng số lượng tài khoản đầu tư của bạn trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết.
Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, một người bình thường sẽ thay đổi công việc 12 lần trong sự nghiệp của mình.
Điều đó có nghĩa là có thể có 12 tài khoản 401(k) hoặc 403(b) khác nhau nếu bạn là người tiết kiệm hưu trí tốt.
Ngoài ra, nhà đầu tư còn có nhiều cơ hội mở nhiều tài khoản đầu tư khác nhau ngoài quỹ 401(k) của họ.
Có thể bạn đã tiếp xúc với các loại hình đầu tư khác theo lời giới thiệu từ anh rể của bạn, nhà môi giới chứng khoán.
Và có thể bạn đã mua một sản phẩm tài chính niên kim theo “lời khuyên” từ anh họ của bạn, cố vấn thuế.
Có lẽ người chị có ý thức xã hội của bạn đã giới thiệu bạn đến với robot cố vấn SRI với các công cụ và máy tính tương tác tuyệt vời.
Miễn là bạn đang đầu tư để đạt được mục tiêu tài chính của mình thì làm sao có thể sai được?
Brenda và Gary là những người tiết kiệm giỏi nên họ dễ bị AAS (hội chứng tích lũy tài khoản).
Gary có 401(k) hiện tại và 401(k) cũ từ người chủ trước.
Brenda, một giáo viên, đã phân bổ số tiền tiết kiệm hưu trí của mình cho một vài trong số hàng chục nhà cung cấp tham gia chương trình 403(b) của khu học chánh của cô.
Liên quan:IRA so với 401(k):Chúng khác nhau như thế nào và đầu tư vào đâu trước tiên
Có một số vấn đề với cách tiếp cận này.
1. Thật khó để có được bức tranh toàn cảnh về cách bạn đang đầu tư tiền của mình .
Từ số tiền bạn có trong cổ phiếu so với trái phiếu đến số tiền trên thị trường chứng khoán Hoa Kỳ so với đầu tư quốc tế.
Cần phải tìm hiểu kỹ thông tin của từng nhà cung cấp để hiểu danh mục đầu tư của bạn.
2. Thật khó để theo dõi số dư đầu tư của bạn .
Nếu bạn không cần giấy tờ, bạn phải theo dõi tên người dùng và mật khẩu của tất cả các công ty quỹ. Nếu không, bạn vẫn sẽ nhận được bảng sao kê từ nhiều nhà cung cấp và một số sẽ là hàng quý, trong khi một số khác là hàng tháng.
Tất nhiên, bạn có thể giảm bớt điều này bằng cách sử dụng dịch vụ tổng hợp tài khoản. Empower và Tiller Money rất tuyệt vời nhưng một số tài khoản có thể không truy cập được thông qua các dịch vụ này.
3. Không dễ để theo dõi chi phí đầu tư của bạn.
Chi phí đầu tư trung bình của Brenda và Gary dao động từ 0,65% tại công ty quỹ tương hỗ đến hơn 4,50% trong niên kim thay đổi. Empower cũng có công cụ phân tích chi phí trong bộ công cụ tài chính miễn phí.
4. Thật khó để thay đổi chiến lược đầu tư của bạn .
Khi bạn già đi và gần đến thời điểm bạn phải sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí để trang trải chi phí sinh hoạt, bạn sẽ muốn giảm rủi ro trong chiến lược đầu tư của mình.
Với số lượng tài khoản lớn, việc thực hiện các giao dịch cần thiết để chuyển khoản đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu của bạn tốt hơn sẽ trở nên khó khăn hơn.
5. Thật khó để quản lý những gì xảy ra với các loại tài sản khác nhau khi bạn hoặc vợ/chồng của bạn qua đời .
Bạn càng có nhiều tài khoản hưu trí (công ty hoặc cá nhân), thì càng có nhiều chỉ định người thụ hưởng để quản lý.
Bạn càng có nhiều tài khoản đầu tư thì bạn càng phải cấp lại nhiều tài khoản hơn nếu bạn chọn tạo quỹ tín thác gia đình.
Ít nhất, sẽ có nhiều nhà cung cấp hơn để gia đình bạn hợp tác khi họ giải quyết tài sản của bạn.
Liên quan:
Chỉ vì bạn có thể nhanh chóng đăng ký với một nhà môi giới trực tuyến hoặc dễ dàng đầu tư chỉ $5 vào một ứng dụng không có nghĩa là bạn nên làm như vậy.
Giữ mọi thứ đơn giản là cách tiếp cận tốt nhất khi nói đến việc phân bổ tiền và tài sản của bạn.
Mặc dù bạn có thể cần một số loại tài khoản, ví dụ:401(k), IRA, tiết kiệm giáo dục và tài khoản môi giới chịu thuế, nhưng bạn có thể không cần chúng trải rộng trên nhiều công ty đầu tư.
Hãy cân nhắc chọn một công ty quỹ tương hỗ hoặc công ty môi giới chiết khấu để giữ quỹ đầu tư của bạn bên ngoài tài khoản được ưu đãi thuế do công ty tài trợ hiện tại của bạn.
Nếu bạn thay đổi công việc, hãy chuyển khoản 401(k) hoặc 403(b) của bạn vào kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động mới hoặc vào tài khoản hưu trí cá nhân tại công ty quỹ hoặc dịch vụ môi giới của bạn.
Việc đơn giản hóa số lượng tài khoản và công ty đầu tư mà bạn quản lý có thể giúp bạn tự tin đưa ra các quyết định tài chính vì bạn sẽ không chạy theo thông tin.
Một lợi ích bổ sung khác của việc hợp nhất các khoản đầu tư của bạn là bạn sẽ nhận được các dịch vụ cao cấp bổ sung khi số dư của bạn tăng lên.
Ví dụ:chồng tôi và tôi có phần lớn tiền tiết kiệm ở Vanguard.
Khi các khoản đầu tư của chúng tôi tăng lên thông qua tiết kiệm, chuyển đổi quỹ hưu trí 401(k) và sự gia tăng của thị trường, chúng tôi được cung cấp quyền truy cập vào công cụ lập kế hoạch tài chính để tham gia các lớp chia sẻ miễn phí, chi phí thấp hơn và nhiều giao dịch tài khoản môi giới miễn phí hơn tôi từng sử dụng trong một năm. Các nhà cung cấp khác cung cấp các đặc quyền tương tự.
Đặc biệt, các tài khoản chịu thuế và niên kim có thể gặp khó khăn khi di chuyển.
Các quỹ tương hỗ được nắm giữ bởi công ty quỹ thường phải được bán nếu bạn chuyển đổi công ty, tạo ra một giao dịch chịu thuế.
Thu nhập từ niên kim phải chịu thuế khi rút tiền trừ khi chuyển số tiền thu được sang niên kim khác.
Trong hầu hết các trường hợp, sự đơn giản sẽ tốt hơn.
Tuy nhiên, giống như một số bạn được hưởng lợi từ nhiều nhà cung cấp tài khoản ngân hàng, một số bạn sẽ được hưởng lợi khi sử dụng nhiều công ty môi giới để đạt được mục tiêu tài chính của mình.
Ví dụ:
Một số nhà đầu tư quyết định sử dụng nhiều nhà môi giới để tiếp cận các quỹ hoặc loại tài sản cụ thể. Chúng có thể bao gồm một quỹ chỉ số cụ thể, quỹ giao dịch trao đổi hoặc tiền điện tử.
Những người khác vẫn theo đuổi khuyến khích mở tài khoản. Hoặc bởi vì họ giao dịch thường xuyên hoặc muốn trở thành nhà giao dịch trong ngày. Nhưng chúng không phải là tiêu chuẩn.
Tóm lại, cuộc sống của chúng ta đã đủ phức tạp rồi.
Đối với hầu hết chúng ta, không cần phải thêm sự phức tạp vào các quyết định tài chính của mình bằng nhiều tài khoản môi giới ngoài tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế.
Tuy nhiên, nếu bạn thấy việc sử dụng nhiều nhà môi giới có lợi hơn để đạt được mục tiêu tài chính, hãy cố gắng giữ con số ở mức thấp. Và sử dụng dịch vụ như Empower để giúp bạn theo dõi tất cả các khoản đầu tư của mình.
Việc giữ càng nhiều loại tài khoản môi giới khác nhau ở một địa điểm sẽ giúp bạn đơn giản hóa cuộc sống tài chính của mình một cách lâu dài.
Tiếp theo:
Bài viết của Julie Grandstaff và những người đồng sáng lập Women Who Money Vicki Cook và Amy Blacklock.
Julie là tác giả của cuốn sách “Hãy tự cứu mình:Hướng dẫn tiết kiệm khi nghỉ hưu và xây dựng sự an toàn tài chính”. Cô là người có thâm niên 25 năm làm việc trong ngành dịch vụ tài chính, nơi cô quản lý hàng tỷ đô la cho cả cá nhân và tổ chức. Julie nghỉ hưu ở tuổi năm mươi mốt. Cuốn sách “Hãy tự cứu mình” của cô là hướng dẫn toàn diện về cách tiết kiệm khi nghỉ hưu và củng cố sự đảm bảo tài chính của bạn để bạn có thể làm bất cứ điều gì bạn muốn.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.