(Trang này có thể chứa các liên kết liên kết và chúng tôi có thể kiếm phí từ các giao dịch mua đủ điều kiện mà bạn không phải trả thêm phí. Hãy xem Tiết lộ của chúng tôi để biết thêm thông tin.)
Trong số rất nhiều (nhiều ) nhà bình luận trong lĩnh vực tài chính cá nhân viết về kế hoạch nghỉ hưu, Teresa Ghilarducci là người duy nhất.
Cô là giáo sư kinh tế tại Trường Nghiên cứu Xã hội Mới, Giám đốc Trung tâm Phân tích Chính sách Kinh tế Schwartz (SCEPA) và Phòng thí nghiệm Công bằng Hưu trí của Trường Mới (ReLab).
Cách tiếp cận của cô đối với việc lập kế hoạch nghỉ hưu là một phần tiêu chuẩn “tiết kiệm dài hạn/lưu ý đến chi phí của bạn” và một phần – phần thú vị hơn – quy định chính sách công.
Đặc biệt, Ghilarducci sẵn sàng nói to, lớn tiếng, điều mà ít người trong lĩnh vực tài chính cá nhân thừa nhận:chế độ ưu đãi thuế hiện nay nhằm thúc đẩy tiết kiệm khi nghỉ hưu phần lớn mang lại lợi ích cho các hộ gia đình không cần được thúc đẩy, làm hao mòn nguồn lực và sự chú ý từ cuộc khủng hoảng hưu trí “thực sự”.
Tôi rất ngạc nhiên trước số liệu thống kê cho thấy số người già sống trong cảnh nghèo đói được dự đoán sẽ tăng mạnh trong những thập kỷ tới.
Việc phụ nữ bị ảnh hưởng một cách không cân đối không gây ngạc nhiên nhiều; theo nghiên cứu của Viện An ninh Hưu trí do Ghilarducci trích dẫn, “phụ nữ có nguy cơ rơi vào cảnh nghèo khó cao hơn 80% so với nam giới ở tuổi 65 trở lên.”
Bộ đôi sách “Cách nghỉ hưu với đủ tiền” và “Giải cứu hưu trí” được xuất bản lần lượt vào năm 2015 và 2018, xứng đáng được đọc thành một cặp. (Và vì cả hai đều khá ngắn nên việc này có thể dễ dàng thực hiện được.)
Cuốn sách đầu tiên của Teresa Ghilarducci đặt ra vấn đề; thứ hai đề xuất một giải pháp.
Luận điểm trọng tâm của “Cách nghỉ hưu…” là điều mà Ghilarducci gọi là “Kỷ nguyên lập kế hoạch nghỉ hưu tự làm” đã là một thất bại nặng nề đối với hầu hết người Mỹ.
Như Ghilarducci đã trình bày ngắn gọn trong tác phẩm sau này của mình:
“Những người lao động có 401(k) phải tính xem họ cần tiết kiệm bao nhiêu, số tiền đó nên được đầu tư như thế nào và - khi họ đến tuổi nghỉ hưu - cách quản lý tài sản của mình để họ không sống quá số tiền tiết kiệm được."
Các cuộc khảo sát gần đây cho thấy số dư trung bình 401(k) của người Mỹ trong độ tuổi nghỉ hưu là dưới 90.000 USD, thấp hơn nhiều so với quy định tiêu chuẩn để bạn tích lũy được gấp 10 lần thu nhập hàng năm ở tuổi 67. (Và tất nhiên, nhiều người lao động không có tài khoản 401(k).)
Giai đoạn “làm thế nào” của cuốn sách bắt đầu bằng một phân tích tỉnh táo về số tiền một người thường cần phải nghỉ hưu, lưu ý rằng người Mỹ phải đối mặt với nhiều chi phí (chăm sóc y tế, chăm sóc trẻ em, giáo dục) đảm bảo rằng công việc tích lũy đủ tài sản trong suốt sự nghiệp làm việc của chúng ta sẽ khiến hầu hết mọi người nản chí.
Cô đặc biệt chú trọng đến vai trò của An sinh xã hội.
Ở đây Ghilarducci áp dụng quan điểm thông thường “Không nhận An sinh xã hội cho đến khi bạn 70 tuổi”.
Không gợi ý rằng bạn không nên chờ đợi nhưng vạch trần thực tế rằng khả năng trì hoãn An sinh xã hội là một đặc quyền được tích lũy một cách không cân xứng đối với các hộ gia đình có trình độ học vấn và thu nhập cao hơn.
Ở mức độ “Cách nghỉ hưu…” thực sự cung cấp một danh sách nhiệm vụ cho người đọc, nó khá thông thường (ngân sách chặt chẽ để bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn, nghỉ hưu mà không cần thế chấp nếu có thể), và có lẽ đó chính là vấn đề.
Cuối cùng, ngay cả khi bạn thực hiện tất cả những “điều đúng đắn” nổi tiếng, quy mô tổng thể của nhiệm vụ có thể quá lớn đối với một hộ gia đình có thu nhập trung bình do mạng lưới an toàn xã hội của chúng ta còn nhiều lỗ hổng.
Điều này đưa chúng ta đến với “Giải cứu Hưu trí”, được đồng sáng tác với Tony James, cựu phó chủ tịch điều hành Blackstone và mở đầu bằng lời mở đầu của cựu Bộ trưởng Tài chính Timothy Geithner.
Trên thực tế, câu trích dẫn của Geithner hoàn toàn đúng khi Quốc hội hoàn thiện đạo luật nhằm mở rộng ưu đãi thuế đối với khoản tiết kiệm hưu trí (“ĐẢM BẢO 2.0”):
“Chúng ta có một loạt ưu đãi thuế đắt đỏ dường như không có tác dụng mấy trong việc khuyến khích tiết kiệm và lợi ích của chúng dành cho những người tương đối may mắn một cách không cân xứng.”
Theo Ghilarducci, “20% người Mỹ giàu có nhất nhận được hơn 70% lợi ích từ việc khấu trừ thuế hưu trí.”
Ý tưởng lớn của “Giải cứu hưu trí” là Tài khoản hưu trí được đảm bảo (GRA).
Cách dễ nhất để hình dung GRA là một khoản lương hưu dành cho mọi người lao động, bất kể thu nhập.
Lương hưu GRA, phối hợp với An sinh xã hội, sẽ đảm bảo mức sống chấp nhận được khi nghỉ hưu. Nó sẽ không thay thế 401(k)s/IRA và rất khác với các công cụ đó.
Tóm lại, cả người lao động và người sử dụng lao động sẽ phải đầu tư một tỷ lệ phần trăm nhỏ thu nhập vào GRA sẽ được quản lý một cách chuyên nghiệp (giống như lương hưu) và phúc lợi của họ sẽ được chi trả phần lớn khi nghỉ hưu dưới dạng niên kim được đảm bảo (một lần nữa, tương tự như lương hưu).
Các hộ gia đình sẽ nhận được khoản tín dụng thuế bù trừ cho khoản đóng góp của họ, khoản tín dụng này đối với một số người sẽ trang trải đầy đủ “chi phí” của họ.
Trở lại cuốn sách đầu tiên của Ghilarducci, GRA có mục đích loại bỏ một số phần “DIY” ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu.
Còn nhiều điều nữa (nhiều hơn nữa) trong cuốn sách ngắn này về cơ chế của GRA, bao gồm toàn bộ phụ lục về phép toán hỗ trợ tính năng bảo lãnh liên bang được đề xuất của GRA.
Điểm nổi bật là đề xuất GRA hoàn toàn đảo ngược cuộc thảo luận hiện tại về cách sử dụng chính sách và mã số thuế để giải quyết cuộc khủng hoảng hưu trí của chúng ta.
GRA tập trung thẳng vào mối quan tâm của tầng lớp trung lưu.
Trong tình hình hiện tại, có những đề xuất lập pháp hiện hành đề cập đến một số sai sót trong cách nghỉ hưu của người Mỹ. Điều này bao gồm:
Và một số ý tưởng khác. Không điều nào trong số đó thách thức mô hình hiện tại theo cách mà GRA thực hiện.
Đọc cặp sách này của Teresa Ghilarducci khó có thể dẫn bạn đến một chiến lược đặc biệt khác để chuẩn bị cho việc nghỉ hưu của chính mình. Nhưng tôi vẫn khuyên bạn nên đọc chúng.
Bởi vì làm như vậy có thể khiến bạn suy nghĩ rộng hơn về các vấn đề mang tính hệ thống ảnh hưởng đến an ninh hưu trí của bạn và liệu các biện pháp khắc phục theo chính sách hiện tại được đưa ra có đáp ứng được nhiệm vụ hay không.
Tiếp theo:Bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn khỏi lạm phát
Bài viết được viết bởi Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.
Lisa thích trò chuyện về tiền bạc mỗi ngày với mọi người từ mọi hoàn cảnh. Sau một thời gian dài làm việc trong lĩnh vực phát triển quốc tế, cô mang động lực đa văn hóa vào công việc hiện tại của mình để giúp các cá nhân và gia đình đạt được sự thịnh vượng về tài chính.
Phụ nữ kiếm tiền
Amy Blacklock và Vicki Cook đã đồng sáng lập Women Who Money vào tháng 3 năm 2018 để cung cấp thông tin hữu ích về các chủ đề tài chính cá nhân, sự nghiệp và kinh doanh để bạn có thể tự tin quản lý tiền bạc, tăng giá trị tài sản ròng, cải thiện tình hình tài chính tổng thể và cuối cùng đạt được sự độc lập về tài chính.