ĐỌC 6 PHÚT | Ngày 31 tháng 1 năm 2025
Không ai gửi thư cảm ơn tới Quốc hội, nhưng thỉnh thoảng, họ làm chúng tôi ngạc nhiên với điều gì đó thú vị - và tôi dám nói là . . . hữu ích.
Quốc hội gần đây đã thông qua luật cho phép các doanh nghiệp cung cấp các khoản vay 401(k) dựa trên khoản thanh toán khoản vay sinh viên của nhân viên. Và một số tên tuổi lớn đã bắt đầu tận dụng lợi thế—như Walgreens, Chipotle và thậm chí cả Disney.
Nếu bạn đang thắc mắc chính xác cách thức hoạt động của nó thì bạn đã đến đúng nơi. Hãy chia nhỏ chương trình mới này bằng cách trả lời một số câu hỏi chính:Khoản vay dành cho sinh viên 401(k) phù hợp là gì? Việc kết hợp khoản vay dành cho sinh viên diễn ra như thế nào? Và đây có phải là thứ bạn nên tận dụng?
Một khoản vay dành cho sinh viên 401(k) phù hợp cho phép các công ty cung cấp các khoản phù hợp 401(k) dựa trên khoản thanh toán khoản vay sinh viên của nhân viên của họ. Chương trình này cũng hoạt động với các gói 403(b), 457(b) và SIMPLE IRA.1
Cho đến đầu năm nay, các nhà tuyển dụng đưa ra chương trình 401(k) chỉ có thể đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn nếu bạn cũng đã góp sức. Giờ đây, các công ty có thể đưa ra lời đề nghị phù hợp dựa trên số tiền bạn trả cho khoản vay sinh viên, thay vì số tiền bạn đóng góp vào 401(k) của mình.
Về mặt kỹ thuật, toàn bộ vấn đề này bắt đầu khi cựu Tổng thống Joe Biden ký Đạo luật AN TOÀN 2.0 thành luật vào năm 2022. Nhưng IRS chỉ bắt đầu cung cấp hướng dẫn cho các công ty quan tâm đến việc triển khai chương trình này vào năm 2024.2
Chú thích bên lề:Đó không phải là một yêu cầu để các nhà tuyển dụng đưa ra một khoản vay phù hợp cho sinh viên—đó chỉ là một tùy chọn mới . Vì vậy, đừng cảm thấy như bạn đang bị lừa nếu công ty của bạn không cung cấp dịch vụ này.
Hãy xem một ví dụ để biết cách thức hoạt động của nó. Chúng tôi sẽ nói rằng bạn kiếm được 60.000 đô la và chủ lao động của bạn đưa ra tỷ lệ tương ứng 4% cho khoản đóng góp 401(k) của bạn, tương ứng là 200 đô la một tháng.
Cho đến bây giờ, cách duy nhất để bạn có được 200 đô la đó là đóng góp ít nhất 200 đô la thu nhập của chính bạn vào tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ. Sau đó, chủ lao động của bạn sẽ đóng góp tương xứng bằng cách đưa vào 200 USD.
Nhưng với quy định mới này, người sử dụng lao động có tùy chọn khớp các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn—không chỉ các khoản đóng góp hưu trí của bạn.
Vì vậy, nếu bạn có cùng tỷ lệ 4% tương ứng với mức lương 60.000 đô la và bạn đã thanh toán khoản vay sinh viên ít nhất là 200 đô la, chủ lao động của bạn có thể vẫn bỏ 200 đô la vào quỹ 401(k) của bạn—ngay cả khi bạn không đóng góp một xu nào. Khá hoang dã.
Nếu chủ lao động của bạn chọn cung cấp khoản vay phù hợp cho sinh viên, việc đăng ký sẽ đơn giản như điền vào một vài biểu mẫu trực tuyến. Bạn cũng có thể được yêu cầu cung cấp một số tài liệu, chẳng hạn như bằng chứng thanh toán khoản vay sinh viên của bạn.
Chương trình này chắc chắn có vẻ giống như rất nhiều nếu bạn có khoản vay dành cho sinh viên, nhưng liệu nó có giữ được khi bạn nhìn nó dưới kính hiển vi không? Phần lớn thì có. Hãy cùng điểm qua những ưu và nhược điểm.
Nếu chủ lao động của bạn đưa ra khoản vay phù hợp với khoản vay sinh viên 401(k), tôi không thấy vấn đề gì với việc bạn lợi dụng nó.
Nhưng trước khi bạn đến phòng nhân sự và đăng ký, đây là ba cảnh báo quan trọng.
Hãy nhớ:Lợi ích này chỉ có tác dụng vì nó cho phép bạn giảm gấp đôi bằng cách dồn tất cả số tiền dư thừa của mình vào nợ trong khi vẫn nhận được một số tiền hưu trí. (Đây cũng là lần duy nhất bạn nên nhúng tay vào hai lần—đừng quá cuồng nhiệt với guac chung. Hãy tham gia lớp học nào đó.)
Vì vậy, hãy tạm dừng những khoản đóng góp của bạn và tập trung toàn bộ sức lực tài chính của bạn vào việc thoát khỏi nợ nần. Bạn có thể đóng góp cho chính mình khi không còn nợ nần.
Giống như chúng ta đã nói, cách duy nhất để thoát khỏi nợ nần là tấn công nó bằng một sự trả thù. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không đi nghỉ, đi ăn ngoài, nâng cấp ô tô hoặc mua các bộ bài tập phù hợp từ Lululemon. (Xin lỗi, bạn sẽ phải mắc phải bản lừa đảo của Amazon như những người còn lại trong chúng tôi.)
Nghiêm túc mà nói, bạn muốn thoát khỏi nợ nần càng sớm càng tốt để có thể bắt đầu đầu tư và có nhiều lợi nhuận hơn để làm như vậy. Vì vậy, đừng để phần thưởng nhỏ này khiến bạn mất đi cảm giác cấp bách.
Có được một nhà tuyển dụng phù hợp trong khi bạn đang trả hết khoản vay sinh viên của mình là điều tuyệt vời, nhưng nó không đủ để tạo ra sự khác biệt lâu dài trong khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Vì vậy, khi khoản nợ của bạn đã hết và bạn có đủ quỹ khẩn cấp cho 3–6 tháng chi tiêu, đã đến lúc tập trung vào tương lai thay vì trả tiền cho quá khứ.
Bạn nên đầu tư bao nhiêu vào thời điểm đó? Tôi khuyên bạn nên đặt khoản đóng góp đầu tư hàng tháng là 15% thu nhập của mình.
Tóm lại, khoản vay dành cho sinh viên 401(k) phù hợp có thể là một bước phát triển tích cực cho bất kỳ ai sử dụng nó đúng cách và duy trì cường độ cao trong khi trả hết nợ. Đó là là tiền miễn phí, và đó là một cách hay để đạt được tiến bộ trong hai mục tiêu tài chính quan trọng cùng một lúc.
Chỉ cần nhớ luôn tập trung cao độ vào việc trả hết các khoản vay sinh viên của bạn càng nhanh càng tốt. Bởi vì một khi bạn không còn nợ nần, đó là lúc bạn thực sự có thể bắt đầu chiến thắng bằng tiền.
Có, bạn nên tạm dừng đầu tư hưu trí trong khi trả hết các khoản vay sinh viên hoặc bất kỳ loại nợ tiêu dùng nào khác - bất kể chủ lao động của bạn có cung cấp khoản vay phù hợp cho sinh viên hay không. Bằng cách đó, bạn có thể tập trung toàn bộ sức lực (và tiền bạc) của mình vào việc thoát khỏi nợ nần.
Các nhà tuyển dụng cung cấp khoản vay phù hợp cho sinh viên thường sẽ phù hợp với tỷ lệ phần trăm tiền lương của bạn (ví dụ:4%). Tổng số tiền đóng góp không được vượt quá giới hạn hàng năm của IRS đối với các kế hoạch 401(k).3
Đạo luật AN TOÀN 2.0, mà cựu Tổng thống Joe Biden đã ký thành luật vào năm 2022, cho phép các công ty cung cấp các khoản phù hợp 401(k) dựa trên khoản thanh toán khoản vay sinh viên của nhân viên của họ. IRS bắt đầu phê duyệt các doanh nghiệp triển khai chương trình này vào năm 2024.
Trong khi bất kỳ nhà tuyển dụng nào cũng có tùy chọn cung cấp khoản vay phù hợp cho sinh viên 401(k) thì đó không phải là yêu cầu bắt buộc.
Bài viết này cung cấp các nguyên tắc chung về các chủ đề đầu tư. Trường hợp của bạn có thể là duy nhất. Để thảo luận về kế hoạch cho trường hợp của bạn, hãy kết nối với SmartVestor Chuyên nghiệp. Ramsey Solutions là nhà quảng bá được trả phí, không phải là khách hàng của các Chuyên gia tham gia.
Giới thiệu về tác giả
George Kamel
George Kamel là tác giả cuốn sách bán chạy số 1 quốc gia Breaking Free From Broke, một chuyên gia tài chính cá nhân, một huấn luyện viên tài chính được chứng nhận thông qua chương trình Đào tạo Thạc sĩ Huấn luyện viên Tài chính Ramsey và một nhà báo chuyên mục toàn quốc. Anh ấy là người dẫn chương trình YouTube của George Kamel và là người đồng dẫn chương trình Smart Money Happy Hour và The Ramsey Show, chương trình radio trò chuyện lớn thứ hai ở Mỹ. George đã làm việc tại Ramsey Solutions từ năm 2013, nơi ông nói, viết và giảng dạy về tài chính cá nhân, đầu tư, lập ngân sách, bảo hiểm và cách tránh bẫy người tiêu dùng. Anh ấy đã được giới thiệu trên Fox News, Fox Business và The Iced Coffee Hour, cùng với những chương trình khác. Tìm hiểu thêm.
Nhận câu trả lời Ramsey đã được chứng minh nhanh chóng.
Bằng cách tiếp tục truy cập trang web của chúng tôi, bạn đồng ý với việc chúng tôi sử dụng cookie và các công nghệ theo dõi khác như được giải thích trong Chính sách quyền riêng tư của chúng tôi và đồng ý với Điều khoản sử dụng của chúng tôi. Chính sách quyền riêng tư và Điều khoản sử dụng.