Có một sự chia rẽ trong thế giới tài chính cá nhân. Một bên là những người đưa ra lời khuyên về cách tiết kiệm và tiết kiệm để đạt được thành công về mặt tài chính. Bên kia là những chuyên gia chế giễu sự tiết kiệm và giành được những chiến thắng lớn. Tôi nghĩ có chỗ cho cả hai.

Theo quan điểm của tôi, điều quan trọng là phải làm những việc nhỏ - cắt phiếu giảm giá, tiết kiệm điện - vì làm như vậy sẽ tạo dựng những thói quen tốt. Và tất nhiên, nhiều hành động nhỏ kết hợp lại sẽ mang lại những phần thưởng lớn về lâu dài. (Thêm vào đó, thực tế là lối sống tiết kiệm tốn ít chi phí hỗ trợ hơn, điều đó có nghĩa là bạn có thể đạt được sự độc lập về tài chính sớm hơn!)

Mặt khác, phe “thắng lớn” có lý. Quá nhiều người chỉ tập trung vào những việc nhỏ nhặt vì nó dễ làm và không đòi hỏi bất kỳ sự hy sinh thực sự nào. Tuy nhiên, bạn đã cải thiện được dòng tiền hàng tháng của mình thêm hàng trăm đô la bằng cách đạt được một chiến thắng lớn duy nhất, có thể nhiều hơn số tiền bạn tiết kiệm được từ tất cả những việc tiết kiệm mà bạn làm cộng lại.

Chiến thắng lớn so với chiến thắng kiểu Pyrros

Theo cách nhìn của tôi, có bốn loại việc bạn có thể làm để giảm chi phí hoặc tăng thu nhập của mình.

• Những việc khó khăn (hoặc tốn thời gian) mang lại lợi ích nhỏ. Những chiến thắng vĩ đại này bao gồm những việc như đến từng nhà để thu thập báo cũ để kiếm tiền hoặc tự làm bột giặt.
• Những việc dễ dàng (hoặc nhanh chóng) mang lại lợi ích nhỏ. Bởi vì có rất nhiều cơ hội như vậy nên chúng là nguồn sống chính của tài chính cá nhân. Đó là những chiến thắng hàng ngày mà tất cả chúng ta đều quen thuộc. Về mặt thu nhập, chúng bao gồm làm việc ngoài giờ và tham gia nghiên cứu. Những cách nhỏ và nhanh chóng để giảm chi tiêu bao gồm cắt phiếu giảm giá, mua quần áo ở cửa hàng tiết kiệm và sử dụng thư viện công cộng.
• Những việc khó khăn (hoặc tốn thời gian) nhưng mang lại lợi ích lớn. Một số nhiệm vụ, chẳng hạn như chuyển đến một ngôi nhà rẻ hơn ở một thành phố rẻ hơn, có thể mang lại những phần thưởng khổng lồ, nhưng chúng tốn rất nhiều thời gian và công sức để hoàn thành. Đây là những dự án đang diễn ra và có thể bao gồm việc bán tất cả những thứ bạn đã thu thập được trên gác mái hoặc nhà để xe của mình. (Một ví dụ về điều này là việc tôi bán truyện tranh vào năm ngoái.)
• Những việc dễ dàng (hoặc nhanh chóng) mang lại lợi ích lớn. Đây là nơi bạn nên dành phần lớn thời gian của mình:Làm việc để đạt được những chiến thắng lớn. Những điều này bao gồm việc thương lượng mức lương của bạn (việc này chỉ mất vài phút nhưng sẽ mang lại lợi ích trong nhiều thập kỷ tới) và giảm chi phí đi lại (việc mà bạn có thể thực hiện chỉ trong vài ngày).

Đây là sơ đồ để thể hiện trực quan những gì tôi đang mô tả:

Một số hành động mang lại kết quả lớn hơn những hành động khác. Và một số thì dễ hơn những cái khác.

Lưu ý: Để thuận tiện, tôi đang nói rằng những việc chúng ta làm rơi vào một trong bốn góc phần tư này. Trong thực tế, tất cả những điều này tồn tại một cách liên tục. Một số hành động dễ dàng dễ dàng hơn những hành động khác. Và mỗi chúng ta sẽ thu được những kết quả hơi khác nhau.

Như bạn có thể thấy, những chiến thắng lớn là cách tốt nhất để cải thiện tình hình tài chính của bạn. Chúng dễ dàng (hoặc nhanh chóng) đạt được nhưng mang lại những phần thưởng lớn. Nếu bạn muốn cải thiện tình hình tài chính của mình, hãy bắt đầu với những thứ này.

Cách đạt được thắng lợi lớn

Dưới đây là một số ví dụ về những cách phổ biến để đạt được những chiến thắng lớn sẽ cải thiện đáng kể dòng tiền của bạn:

Nhà ở

Nhà ở là chi phí lớn nhất đối với hầu hết người Mỹ - và ở mức độ lớn. Theo Khảo sát chi tiêu người tiêu dùng (CES) năm 2012 của Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, một hộ gia đình Mỹ điển hình chi 32,8% thu nhập của mình cho nhà ở, bao gồm thế chấp (hoặc tiền thuê nhà), bảo trì, bảo hiểm, tiền lãi và các tiện ích.

Trong một thế giới lý tưởng, bạn sẽ cắt giảm chi phí nhà ở bằng cách mua một ngôi nhà giá cả phải chăng ở một thành phố với chi phí sinh hoạt thấp. Nhưng mặc dù điều đó sẽ mang lại rất lớn phần thưởng tài chính, nó không thực sự dễ dàng, có nghĩa là nó không đủ tiêu chuẩn được coi là “chiến thắng lớn” trong thế giới của tôi. Nhưng có có những cách dễ dàng hơn để giảm chi phí sinh hoạt của bạn.

Điều lớn nhất (và phải thừa nhận là khó khăn nhất) là di chuyển trong thành phố hiện tại của bạn. Bán nhà của bạn (hoặc chuyển ra khỏi nơi thuê nhà) và chọn một ngôi nhà có giá cả phải chăng hơn. Hãy suy nghĩ về điều này:Nếu bạn là một người Mỹ trung bình chi hơn 50.000 đô la mỗi năm một chút, thì 1.408 đô la sẽ dành cho nhà ở mỗi tháng. Giảm 10 phần trăm và bạn sẽ tiết kiệm được gần 150 đô la mỗi tháng. Hãy giảm 30% và bạn sẽ tiết kiệm được hơn 5.000 USD mỗi năm!

Giao thông vận tải

Vận chuyển là chi phí lớn thứ hai của chúng tôi. Chúng ta chi trung bình 750 USD mỗi tháng (17,5% ngân sách thông thường) để đi lại, bao gồm tiền trả xe, xăng, bảo hiểm và sửa chữa. Tôi biết người Mỹ yêu thích ô tô của họ. Họ không muốn buông bỏ chúng, ngay cả khi đối mặt với logic. Nhưng hãy tưởng tượng bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu nếu có thể cắt giảm chi phí ô tô xuống một nửa! Bạn làm điều đó bằng cách nào?

• Bán chiếc xe hiện tại của bạn. Thay thế nó bằng một chiếc xe đã qua sử dụng, một chiếc tiết kiệm nhiên liệu. (Lợi ích phụ:Một chiếc xe cũ, đã qua sử dụng sẽ có chi phí bảo hiểm thấp hơn!)
• Chỉ lái xe khi cần thiết. Khi có thể, hãy đạp xe hoặc đi bộ để đến đích. (Lợi ích phụ:Tăng cường thể chất, đồng thời giúp bạn tiết kiệm tiền!)
• Tận dụng phương tiện giao thông công cộng. (Lợi ích phụ:Đã đến lúc đọc!)

Thông thường, khi tôi khuyên mọi người thay đổi cách họ đi lại, tôi sẽ vấp phải hàng loạt sự phản đối. Đừng lo lắng. Tôi đã quen với nó. Nhưng hãy để tôi gợi ý rằng thay vì tìm kiếm lý do bạn không thể hãy làm điều này thay vì tìm cách có thể. Bạn sẽ tiết kiệm được rất nhiều tiền.

Chi phí khác

Cùng với nhau, nhà ở và giao thông tiêu thụ một nửa ngân sách trung bình của người Mỹ. Có rất nhiều cơ hội để tiết kiệm nếu bạn chọn tiết kiệm hai loại này. Nhưng cũng có hàng tá cách để đạt được thắng lợi lớn trong các lĩnh vực khác.

CES tiết lộ rằng một hộ gia đình điển hình đã chi 1.736 USD cho quần áo trong năm 2012, 3.556 USD cho chăm sóc sức khỏe, 2.605 USD cho giải trí và 6.599 USD cho thực phẩm (không bao gồm 783 USD dành cho rượu và thuốc lá).

Bởi vì mỗi người chúng ta đều khác nhau và chúng ta chi tiêu theo những cách khác nhau nên cơ hội giành được những chiến thắng lớn là khác nhau ở mỗi người. Ví dụ:sau khi theo dõi chi tiêu của mình trong nửa cuối năm 2013, tôi nhận ra rằng mình đã chi quá nhiều cho việc đi lại. Năm nay, tôi hy vọng sẽ cắt giảm được một nửa chi phí đi lại. Làm như vậy sẽ cho phép tôi tiết kiệm tiền cho các mục tiêu khác, chẳng hạn như học ghi-ta.

Kiểm tra chi tiêu của riêng bạn. Bạn có nhiều chỗ để cắt giảm nhất ở đâu? Làm thế nào bạn có thể làm điều đó? Tìm kiếm những chiến thắng lớn — và biến chúng thành hiện thực.

Thu nhập

Tôi đã viết trước đây về tầm quan trọng của việc tăng thu nhập của bạn. Mặc dù việc cắt giảm chi tiêu là điều tuyệt vời nhưng bạn chỉ có thể cắt giảm ngân sách của mình cho đến nay. Mặt khác, tiềm năng kiếm tiền của bạn về mặt lý thuyết là không giới hạn. Nếu bạn thực sự muốn trở nên giàu có – chậm rãi hoặc không – bạn sẽ phải kiếm nhiều tiền hơn.

Nhưng cũng giống như chi tiêu, một số phương pháp tăng thu nhập của bạn mang lại lợi ích lớn trong khi những phương pháp khác thì không. Dưới đây là hai cách dễ dàng (hoặc nhanh chóng) để tạo ra sự khác biệt lớn đối với số tiền bạn kiếm được:

• Nhận công việc thứ hai. Kiếm nhiều tiền hơn trong thời gian rảnh rỗi là một cách nhanh chóng để tăng dòng tiền của bạn và đó là điều mà hầu hết mọi người đều có thể làm được. Một số người không thích ý tưởng nhận một công việc thứ hai (họ cảm thấy nó không phù hợp với họ) và những người khác có rất nhiều lý do cho rằng làm như vậy là không thể (họ không có thời gian, thị trường việc làm rất khó khăn). Nhưng đối với những người chọn con đường này, công việc thứ hai ít rủi ro và ít phải lập kế hoạch hơn so với hầu hết các chiến lược tăng thu nhập khác và có thể gây ra ít căng thẳng hơn công việc chính của bạn.
• Thương lượng mức lương của bạn. Một trong những cách tốt nhất để tăng thu nhập là từ nguồn:trong quá trình đàm phán lương khi bạn tìm được việc làm hoặc trong quá trình đánh giá hiệu suất. Đối với nhiều người, việc đàm phán về lương có thể khó xử hoặc đáng sợ. Nhưng trong cuốn sách Thương lượng mức lương của bạn , huấn luyện viên nghề nghiệp Jack Chapman lập luận rằng vài phút mà bạn yêu cầu tăng thêm tiền trong một cuộc phỏng vấn có thể tạo ra sự khác biệt hàng chục nghìn đô la cho sự nghiệp của bạn. Có thể hàng trăm của hàng ngàn. Đó là một chiến thắng lớn.

Có nhiều cách khác để tăng thêm thu nhập của bạn - được giáo dục tốt hơn, bắt đầu kinh doanh phụ, trở thành chủ nhà - nhưng chúng tốn nhiều thời gian và công sức hơn. Bạn có thể tìm được công việc thứ hai tuần này và kiếm được nhiều tiền hơn cho các mục tiêu tài chính của bạn. Và bạn có thể thương lượng tăng lương vào lần tới khi bạn ngồi xuống để đánh giá hiệu suất. Cả hai đều giúp tăng thu nhập của bạn mà không cần nỗ lực nhiều.

Điểm mấu chốt

Tôi không nói rằng bạn không nên tự làm bột giặt hoặc thu thập báo để kiếm tiền. Nhưng tôi nghĩ điều quan trọng là phải đặt những hoạt động này vào đúng chỗ và nhận ra rằng bạn sẽ không bao giờ làm giàu bằng cách làm chúng. (Trên thực tế, đó là một cách không tốt để thoát khỏi nợ nần.) Tốt hơn là bạn nên tập trung vào những hành động dễ hoàn thành hơn và/hoặc mang lại phần thưởng lớn hơn.

Rào cản lớn nhất giữa người bình thường và những chiến thắng lớn không phải là khả năng. Đó là tâm lý học. Những chiến thắng lớn thường đòi hỏi nỗ lực và sự hy sinh, điều này có thể khiến bạn khó chịu, đặc biệt nếu bạn mới bắt đầu sử dụng tài chính cá nhân thông minh. Nhưng bạn càng sớm hiểu rằng đây không phải là những ý tưởng ngoài lề thì bạn càng thoát khỏi nợ nần hoặc đạt được sự độc lập về tài chính nhanh hơn. Những việc nhỏ tạo thành cơ sở tuyệt vời để thay đổi hành vi, nhưng chính việc làm những việc lớn sẽ giúp bạn trở nên giàu có.