Khi bạn mua nhà bằng cách thế chấp, bạn có thể gặp phải thuật ngữ “ký quỹ”.

Ý tưởng đằng sau ký quỹ là đảm bảo rằng các giao dịch lớn sẽ được thực hiện. Việc giới thiệu bên thứ ba vào giao dịch có thể giúp đảm bảo rằng tất cả các điểm của giao dịch đều được đề cập và tất cả các bên liên quan đều thực hiện những gì họ phải làm.

Ký quỹ hoạt động như thế nào

Với kiểu sắp xếp này, một bên thứ ba đáng tin cậy sẽ quản lý tiền. Đối với hầu hết mọi người, ký quỹ là điều xảy ra khi mua nhà, mặc dù nó có thể được sử dụng cho các giao dịch lớn khác diễn ra giữa hai bên mà có thể không hoàn toàn tin tưởng lẫn nhau.

Với việc mua nhà, ký quỹ hoạt động như sau:

• Sau khi người mua thu xếp tài chính với người cho vay, người cho vay sẽ chuyển tiền vào tài khoản ký quỹ.
• Người bán có thể thấy số tiền nằm trong tài khoản ký quỹ nên rõ ràng là số tiền đó có sẵn.
• Tiền vẫn còn trong tài khoản ký quỹ cho đến khi tất cả giấy tờ được ký và chứng thư tài sản được cấp hợp lệ cho người mua.
• Sau khi hoàn tất thủ tục giấy tờ, bên thứ ba sẽ chuyển tiền ký quỹ cho người bán.

Quá trình này bảo vệ tất cả mọi người có liên quan. Người bán không ký vào tài sản của mình cho đến khi biết rõ rằng có sẵn tiền. Người mua không bị mất tiền trong một giao dịch gian lận vì tiền không được chuyển cho đến khi tất cả thủ tục giấy tờ được hoàn tất.

Quản lý thuế tài sản và bảo hiểm thông qua ký quỹ

Mặc dù ký quỹ được sử dụng để hoàn thành các giao dịch lớn nhưng nó cũng có thể hữu ích trong việc xử lý thuế tài sản và bảo hiểm đối với tài sản. Với loại tài khoản ký quỹ này, người cho vay thường là người chủ mưu.

Người cho vay muốn đảm bảo rằng bạn đang trả phí bảo hiểm và thuế tài sản của mình. Hãy nhớ rằng:Khi bạn vay tiền để mua nhà, đó thực chất là của người cho vay tiền trên đường dây. Nếu bạn không trả đúng hạn thuế tài sản hoặc nếu nhà của bạn bị hư hại nghiêm trọng và bạn không có bảo hiểm, rất có thể bạn sẽ bị bỏ qua — và người cho vay sẽ phải gánh chịu những tổn thất.

Để đảm bảo rằng thuế và bảo hiểm của bạn được thanh toán, người cho vay thế chấp thường thu tiền bảo hiểm và tiền thuế tài sản của bạn vào thời điểm bạn thanh toán khoản thế chấp. Số tiền dùng để đóng thuế tài sản và bảo hiểm sẽ được chuyển vào tài khoản ký quỹ và phần còn lại sẽ được chuyển vào số dư thế chấp của bạn.

Thông thường, phí bảo hiểm được thanh toán hai lần một năm, do đó đại lý ký quỹ sẽ thực hiện thanh toán phù hợp vào thời điểm thích hợp. Thuế tài sản thường được thực hiện mỗi năm một lần nên tiền sẽ dồn vào tài khoản ký quỹ và đại lý sẽ thanh toán đúng thời điểm.

Nếu mọi thứ thay đổi, điều đó sẽ được phản ánh trong tài khoản ký quỹ. Nếu thuế tài sản tăng, bạn sẽ nhận được hóa đơn cho khoản chênh lệch và khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên. Mặt khác, nếu thuế của bạn giảm, bạn sẽ nhận được séc cho số tiền còn lại trong tài khoản.

Mặc dù bạn có thể tránh ký quỹ và tự mình xử lý các khoản thanh toán thuế bảo hiểm và tài sản, nhưng hầu hết những người cho vay sẽ không cho phép bạn làm như vậy trừ khi bạn có khoản trả trước 20%. Và nếu bạn có khoản vay được chính phủ hỗ trợ (USDA, FHA, VA), bạn sẽ không có cách nào thoát khỏi việc sử dụng ký quỹ.

Trước khi hoàn tất giao dịch mua nhà, hãy đảm bảo bạn hiểu cách hoạt động của khoản ký quỹ cũng như nghĩa vụ thanh toán hàng tháng của bạn vào tài khoản ký quỹ.

Tom Drake

Tom Drake là người sáng lập của MapleMoney và phụ trách lĩnh vực Fintech cũng như các hoạt động phụ trợ trong chương trình Làm giàu từ từ. Mối quan tâm đến công nghệ và kiếm tiền là nguyên nhân dẫn đến công việc hậu trường của Tom tại GRS. Tom đã viết bài cho US News &World Report và từng được giới thiệu trên Forbes và Entrepreneur.

Xem tất cả bài viết của Tom Drake